Su hipoteca es probablemente su veterano consumición cada mes. Entonces, ¿cómo puede hacerlo más pequeño y liberar fondos para cumplir con otros objetivos financieros? Hay formas de disminuir los pagos de su hipoteca cada mes, pero es posible que no todos sean adecuados para usted. Esto es lo que debe entender para que pueda tomar la mejor atrevimiento para su situación.

¿Cómo puedo disminuir el suscripción de mi hipoteca?

Los pagos de la hipoteca consisten en cuatro partes, o PITI: hacienda, intereses, impuestos (propiedad) y seguros (propietarios y/o seguro hipotecario privado). Disminuir los pagos de la hipoteca significa enfrentarse uno o más de estos instrumentos. Cuando se tráfico de los dos primeros, los componentes esencia del préstamo en sí, hay esencialmente dos formas de hacer que sus pagos sean más asequibles: obtener una tasa de interés más desaparecido o obtener un plazo de préstamo más generoso. Las opciones para disminuir los pagos de la hipoteca incluyen:

• Refinanciar para disminuir su suscripción
• Refundir su hipoteca
• Elimine su seguro hipotecario
• Modificar su préstamo
• Baje sus impuestos
• Compre una tarifa de seguro de propietarios más bajos
• Solicitar tolerancia hipotecaria

1. Refinanciar para disminuir su suscripción

La refinanciación implica reemplazar su hipoteca coetáneo por una nueva. En un refinanciamiento cardinal de tasa y término, su nuevo préstamo ofrece una tasa de interés más desaparecido, un plazo más generoso o uno y otro.

Varios factores influyen si desea (o podrá) refinanciar, incluyendo:

• Tasas de interés de refinanciamiento actuales. ¿Son lo suficientemente bajos como para aducir el cambio, considerando que las tarifas y los costos de candado vienen con un refi, tal como lo hicieron con su préstamo diferente? En universal, querrá ver una caída de al menos 1 punto porcentual.
• ¿Cuánto tiempo estarás en tu casa? Considere si planea quedarse en su casa el tiempo suficiente para recuperar los costos de candado de refinanciamiento. Por lo universal, eso significa al menos un par de abriles.
• Sanciones por abonar su casa temprano. Muchas hipotecas vienen con una multa por suscripción anticipado, especialmente si la hipoteca se originó hace menos de tres abriles. Si lo hace, refinanciar para disminuir su suscripción puede no tener sentido.
• Perduración de su hipoteca. Muchos prestamistas no permitirán refinanciamientos para préstamos que se cerraron en el interior de cuatro a cinco meses. Pero si su préstamo es lo suficientemente flamante como para que su cronograma de amortización aún incluya pagos con intereses, es posible que valga la pena refinanciarlo.

Si no califica para una tarifa más desaparecido, puede comprar uno comprando puntos de descuento de hipotecas. Una forma de interés prepaga, cada punto hipotecario es el equivalente del 1 por ciento del monto principal y afeita el 0.25 por ciento de descuento en la tasa de interés.

Tenga en cuenta el uso de puntos hipotecarios, asimismo conocido como “comprar la tasa”, aumenta sus costos iniciales en la refinanciación. Eso extenderá la cantidad de tiempo que necesita para quedarse en la casa para alcanzar el punto de permanencia que hace que el refinanciamiento valga la pena.

2. Representar su hipoteca

Otro enfoque es intentar lo que se pira refundición hipotecaria. Con esta opción, realiza un suscripción de suma entero en dirección a el director. Luego, su prestamista vuelve a calcular sus pagos mensuales en función de ese nuevo saldo (pero en el mismo plazo de préstamo). El monto escaso del préstamo significa pagos mensuales más pequeños y menos intereses totales pagados en el transcurso del préstamo.

Para ilustrar cómo funciona esto, suponga que tiene una hipoteca de $ 300,000 y 30 abriles con una tasa de interés del 6 por ciento. Su suscripción mensual coetáneo es de $ 1,798 para el hacienda e intereses.

Una vez que realice pagos durante tres abriles, su saldo es de aproximadamente $ 288,250. Recibe una herencia y elige hacer un suscripción de $ 75,000 para disminuir el saldo principal.

El saldo principal de su préstamo caerá a $ 213,250. Una vez que se refente, obtendrá un suscripción mensual más bajo de $ 1,278, que es aproximadamente $ 500 más bajo que el monto auténtico del suscripción del préstamo.

Tenga en cuenta que la mayoría de los prestamistas cobran una tarifa de refundición, generalmente entre $ 250 y $ 500. Y, por supuesto, debe tener los fondos para abonar una buena parte del director a la vez, pero asegúrese de hacer los cálculos para comprobar de que sea la mejor atrevimiento para su situación financiera universal.

3. Elimine su seguro hipotecario

Incluso puede intentar eliminar su seguro hipotecario privado (PMI). PMI es evaluado por la mayoría de los prestamistas sobre préstamos convencionales con pagos bajos menos del 20 por ciento del precio de transacción. Le cuesta a los propietarios de viviendas entre el 0.58 por ciento y el 1.86 por ciento del monto del préstamo cada mes, según 2023 datos del Instituto Urbano. Sin confiscación, puede solicitar que se elimine una vez que tenga un 20 por ciento de hacienda en su hogar.

Sin confiscación, los préstamos de la FHA son una excepción a la regla. Requieren pagos de prima de seguro hipotecario (MIP) para la vida útil del préstamo a menos que haya realizado un suscripción auténtico de al menos el 10 por ciento. En ese caso, puede solicitar que FHA MIP se cancele una vez que complete 11 abriles de pagos de hipotecas en su préstamo coetáneo.

Obtenga más información: deshacerse de las primas de seguro hipotecario de la FHA (MIP)

4. Modifique su préstamo

Si está en dificultades financieras, el gobierno ofrece programas de modificación de préstamos destinados a ayudar con las dificultades financieras. Una modificación generalmente cambia la tasa o el plazo del préstamo (o uno y otro) para hacer que los pagos mensuales sean más asequibles. Es como la refinanciación, solo con el mismo préstamo en circunscripción de uno nuevo.

Por ejemplo, podría extender una hipoteca de 30 abriles a un préstamo de 40 abriles; entonces sus pagos se reducirán, ya que se distribuirán durante otra período. Tenga en cuenta que terminará pagando más en intereses de esta guisa.

No todos los prestamistas permitirán modificaciones de préstamos, y existen reglas de elegibilidad estrictas. E incluso si lo entiende, la diferencia puede ser demasiado pequeña para aducir el costo total más parada del préstamo oportuno al suscripción de intereses por un período más generoso.

5. Baje sus impuestos

Otros métodos que pueden disminuir los pagos no tienen que ver con la hipoteca en sí. Puede intentar disminuir su suma de impuestos a la propiedad para disminuir el suscripción de depósito en fianza que generalmente constituye gran parte de su suscripción mensual de hipoteca. Las evaluaciones fiscales a veces son demasiado altas a posteriori de las correcciones del mercado inmobiliario o las rezonaciones locales, por ejemplo. Si cree que ese podría ser el caso de su casa, considere apelar el valía de su propiedad a los tomadores de decisiones estatales o locales relevantes. Tenga en cuenta los plazos para presentar una apelación si sigue esta ruta.

6. Compre una tarifa de seguro de propietarios más bajos

¿Cuándo fue la última vez que compró para el seguro de los propietarios? Incluso si no ha tenido ningún problema con su proveedor coetáneo, pueden estar disponibles mejores tarifas en otro circunscripción.

Considere comprar con proveedores de buena reputación para obtener cotizaciones. Asegúrese de preguntar sobre los descuentos de tarifas que pueden estar disponibles para usted. Por otra parte, revise las cotizaciones de tarifas para certificar que las coberturas incluidas sean comparables a su política coetáneo, y pregunte sobre otras formas de frenar los costos, como aumentar su deducible.

7. Solicite tolerancia hipotecaria

Si todo lo demás error y estás en un ceñido terrible, puedes intentar poner tus pagos en calma por un tiempo. Una tolerancia hipotecaria lo ayudará a encontrar un alivio temporal al disminuir o detener sus pagos por un período corto. Incluso evitará informes y ejecuciones hipotecarias adversas, y tendrá tiempo para ordenar sus finanzas. Tenga en cuenta que el prestamista probablemente requerirá que demuestre que está experimentando dificultades financieras ayer de aprobarlo por la tolerancia.

Y es solo un respiro temporal. Los pagos que se pierde (incluidos los intereses) deben pagarse eventualmente, en una suma entero o con el tiempo con un plan de suscripción. Si elige este final, su suscripción mensual podría aumentar significativamente.

Siguientes pasos para disminuir el suscripción de su hipoteca

Si el suscripción de su hipoteca está estirando demasiado su presupuesto, no tiene que sufrir en silencio. En su circunscripción, considere comunicarse con su prestamista para modificar su préstamo o refinanciar si tiene sentido financiero. Incluso puede evaluar su hogar para determinar si puede detener PMI, disputar su suma de impuestos a la propiedad o apañarse un seguro de propietarios más asequibles.

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