Para la mayoría de los estadounidenses, sacar una hipoteca hace que comprar una casa sea posible. Pero, ¿cómo se obtiene una hipoteca? Esta derrotero desglosa el proceso de la hipoteca para que sepa qué esperar cuando solicite un préstamo hipotecario.

Cómo obtener una hipoteca

Paso 1: fortalezca su crédito

Las mejores ofertas de préstamos van a los prestatarios con puntajes de crédito en los abriles 700. Esto se debe a que un puntaje cachas demuestra que puede cuidar su deuda de modo responsable.

“Tener un historial crediticio sólido y un puntaje de crédito es importante porque significa que puede encuadrar para tarifas y términos favorables al solicitar un préstamo”, dice Rod Griffin, director senior de educación pública y defensa de Experian, uno de los tres principales informes de crédito agencias.

Si su puntaje de crédito está en el flanco inferior, aún podría obtener un préstamo, pero es probable que pague una tasa de interés más entrada.

Para mejorar su crédito antaño de solicitar su hipoteca, Griffin recomienda estos consejos:

• Realice todos los pagos a tiempo y reduzca los saldos de su maleable de crédito: Su historial de cuota en su crónica se remonta dos abriles o más, así que comience ahora si puede.
• Traiga las cuentas de veterano due flagrante: Las cuentas de veterano due hundirán su puntaje. Traer a todas estas cuentas actuales y continuar pagándolas a tiempo puede deslindar algunos de los daños.
• Revise sus informes de crédito: Puede consultar sus informes de crédito semanalmente de forma gratuita en anualcreditreport.com. Verifique los errores en sus informes de crédito y comuníquese con la Oficina de Informes de inmediato si ve alguno. Por ejemplo, un error podría ser un préstamo pagado que no se ha registrado como tal, o una dirección incorrecta.
• Verifique su puntaje de crédito: Consulte sus informes y obtenga correctamente antaño de solicitar una hipoteca. Cuando revise su puntaje, verá una letanía de los factores principales que lo impactan, lo que puede decirle qué cambios hacer para obtener su crédito en forma, si es necesario.

Paso 2: Sepa lo que puede abonar

Una forma de determinar cuánta casa puede abonar es determinar su relación deuda a ingreso (DTI). La relación DTI se calcula sumando todos sus pagos mensuales de deuda y dividiendo esa emblema por sus ingresos mensuales brutos.

Cuanto beocio sea su relación DTI, más espacio tendrá en su presupuesto para los gastos no relacionados con su hogar. Es por eso que Andrea Woroch, una autoridad de financiamiento personal y de presupuesto con sede en Bakersfield, California, dice que es esencial tener en cuenta todos sus gastos mensuales y sus ascendentes para planes lejanos.

“Lo zaguero que desea hacer es encerrarse en un cuota de la hipoteca que limite la flexibilidad de su estilo de vida y le impide conquistar sus objetivos”, dice Woroch, una condición conocida como “escueto de la casa”.

Puede determinar cuánta casa puede abonar mediante el uso de la calculadora de Bankrate, qué factores de sus ingresos, obligaciones mensuales, cuota auténtico estimado y otros detalles de su hipoteca.

Paso 3: Construya sus ahorros

Su primer objetivo de peculio debe ser suficiente para un cuota auténtico suficiente.

Sin secuestro, sepa que aún puede comprar una casa, incluso si no tiene un cuota auténtico del 20 por ciento ahorrado. Por ejemplo, las hipotecas convencionales requieren un leve de 3 por ciento de inactividad, los préstamos de la FHA requieren un 3.5 por ciento de los préstamos VA y USDA no tienen requisitos de cuota auténtico.

Es igualmente importante construir sus reservas de efectivo. Una regla militar es tener el equivalente a los pagos de la hipoteca de aproximadamente seis meses en una cuenta de ahorros, incluso a posteriori de la escisión por el cuota auténtico. Este cojín puede ayudarlo a salvaguardarlo si pierde su trabajo o poco inesperado sucede.

No olvide tener en cuenta los costos de vallado, que son las tarifas que pagará para finalizar la hipoteca. Estos generalmente funcionan entre el 2 al 5 por ciento del principal del préstamo. Siquiera incluyen pagos de depósito en fianza, que son un pago separado. En militar, todavía necesitará más o menos del 1 al 4 por ciento del precio de la casa para los costos anuales de mantenimiento y reparación.

Paso 4: Compare las tasas hipotecarias y los tipos de préstamos

Una vez que su puntaje de crédito y los ahorros estén en un buen circunscripción, comience a averiguar el tipo de hipoteca adecuado para su situación. Los principales tipos de hipotecas incluyen:

• Préstamos convencionales: Los préstamos convencionales son préstamos que no están garantizados o asegurados por el gobierno. Necesitará al menos un puntaje de crédito de 620 y un cuota auténtico del 3 al 5 por ciento para encuadrar.
• Préstamos de la FHA: Los préstamos de la FHA, asegurados por la Agencia Federal de Vivienda (FHA), tienen requisitos financieros más flexibles que los préstamos convencionales. Requieren un cuota auténtico del 3.5 por ciento, un puntaje de crédito de al menos 580 y una relación DTI de no más del 43 por ciento.
• Préstamos de VA: Los préstamos VA están garantizados por el Unidad de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (VA), y están disponibles para miembros militares calificados. No tienen requisitos de cuota auténtico, y los requisitos de puntaje de crédito varían según el prestamista.
• Préstamos del USDA: Los préstamos del USDA, garantizados por el Unidad de Agricultura de los Estados Unidos (USDA), están disponibles para propiedades en áreas rurales designadas. No tienen requisitos de cuota auténtico, y los requisitos de puntaje de crédito varían según el prestamista.
• Préstamos jumbo: Los préstamos jumbo son préstamos convencionales para propiedades cuyas etiquetas de precios exceden el principio federal establecido para préstamos conformes ($ 806,500 en la mayoría de las partes del país o $ 1,209,750 en áreas más caras). Estos préstamos a menudo vienen con un puntaje de crédito leve más stop y requisitos de cuota auténtico.

Mire las tasas de interés y las tarifas para cada préstamo, que colectivamente ascienden a su tasa de porcentaje anual (APR). Incluso una pequeña diferencia en las tasas de interés puede dar circunscripción a grandes ahorros a amplio plazo. Por otra parte, considere cosas como si tendrá que abonar por el seguro hipotecario y por cuánto tiempo.

Las hipotecas todavía se diferencian por sus tarifas y longitudes de término:

• Largo del término: La mayoría de los préstamos para el hogar tienen términos de 15 o 30 abriles, aunque hay hipotecas de 10, 20 abriles, 25 abriles e incluso 40 abriles disponibles.
• Hipoteca de tasa fija: Una hipoteca de tasa fija tiene la misma tasa de interés durante la duración del préstamo, por lo que cada cuota será el mismo. Esta previsibilidad hace que las hipotecas de tasa fija sean la opción más popular, con la hipoteca de tasa fija de 30 abriles como el en serie en los Estados Unidos.
• Hipoteca de tasa ajustable: Las hipotecas de tasa ajustable (ARMS) son hipotecas de 30 abriles que comienzan con una tasa de interés introductoria más devaluación. Luego de su período de inmersión, la tasa se ajusta en función de un índice de mercado específico. Puede ver estos préstamos denominados 5/6 brazos, 7/6 brazos, brazos 10/1 u otra mezcla de números.

Paso 5: Encuentra un prestamista hipotecario

Una vez que haya decidido el tipo de hipoteca, es hora de encontrar un prestamista hipotecario.

“Hable con amigos, familiares y su agente y solicite referencias”, dice Guy Silas, jefe de sucursal de la oficina de Rockville, Maryland, de los préstamos para el hogar. “Por otra parte, mire los sitios de calificación, realice una investigación en Internet e invierta el tiempo para repasar efectivamente las revisiones de los consumidores sobre los prestamistas”.

“(Su) valentía debe fundamentarse en poco más que el precio y la tasa de interés”, dice Silas. “Confiará en gran medida en su prestamista para obtener información precisa de prevención, audiencia con su agente en negociaciones contractuales y asesoramiento confiable”.

Ojeada de las revisiones de los prestamistas puede ayudarlo a memorizar sobre los pros y los contras de varios prestamistas y la satisfacción del cliente, proporcionando un contexto valioso y ayudándole a acortar el campo.

Si no está seguro de qué averiguar exactamente, es posible que desee ayuda. Un corredor de hipotecas puede ayudarlo a navegar las diferentes opciones de préstamos disponibles para usted y posiblemente ayudarlo a obtener términos más favorables de los que podría apoyar aplicándose. Recuerde que las tasas de interés, las tarifas y los términos pueden variar mucho de un prestamista a otro. Bankrate puede ayudarlo a comparar las tarifas de diferentes prestamistas.

Paso 6: Obtenga preventamente para un préstamo

Una vez que se haya decidido por un prestamista, obtenga previamente una hipoteca. Con la previa opción, el prestamista revisará sus finanzas para determinar si es elegible para fondos y una cantidad que están dispuestas a prestarlo.

“Muchos vendedores no recibirán ofertas de algún que aún no haya asegurado una promoción previa”, dice Griffin. “Obtener preaprobado todavía es importante porque sabrá exactamente cuánto fortuna está ratificado para pedir prestado”.

Tenga en cuenta que la prevención de la hipoteca difiere de la precalificación. Una prevención implica mucha más documentación y una dura demostración de crédito. La precalificación de la hipoteca es menos formal y es esencialmente una forma de que un prestamista le diga que sería un buen solicitante.

Aún así, la prevención no garantiza que obtenga la hipoteca. Eso tiene que esperar hasta que haya hecho una propuesta en una casa y haya pasado con éxito la suscripción hipotecaria.

Paso 7: Inicio a la caza de la casa

Con una previagración en la mano, puede comenzar a averiguar seriamente una propiedad que satisfaga sus deyección. Cuando encuentre una casa con la combinación perfecta de asequibilidad y habitabilidad, esté agudo para saltar.

“Es esencial entender lo que está buscando y qué es factible en su rango de precios”, dice Katsiarina Bardos, presidenta del área de finanzas de la Universidad de Fairfield en Fairfield, Connecticut. “Pase tiempo examinando el inventario de viviendas y prepárese para moverse rápidamente una vez que la casa que cumpla con sus criterios salga al mercado”.

Paso 8: Envíe su solicitud de préstamo

Si ha opuesto una casa que le interesa comprar, está agudo para completar una solicitud de hipoteca. En estos días, puede completar la mayoría de las solicitudes en confín, pero a veces puede ser más valioso solicitar un oficial de préstamos en persona o por teléfono. Cuando solicite, su prestamista realizará una demostración de crédito y solicitará documentos de usted, como:

• Prueba de identificación: Incluyendo su osadía de conducir, maleable de Seguro Social y/u otras formas de identificación emitida por el gobierno
• Prueba de ingresos: Incluyendo Paystubs, W-2, 1099, recibos de pensión alimenticia y/o manutención e ingresos por arriendo
• Prueba de activos: Estados bancarios, estados de cuenta de inversión y/o retiro, bonos, acciones, etc.
• Cartas de regalo: Si un amigo o pariente le da fortuna para un cuota auténtico, deberá destinar una carta de regalo

Paso 9: dilación el proceso de suscripción

A pesar de que ha sido ratificado para un préstamo, eso no significa que finalmente obtendrá financiamiento del prestamista. La valentía final vendrá del área de suscripción del prestamista, que evalúa el aventura de cada prestatario potencial y la naturaleza de la propiedad, luego determina el monto del préstamo, la tasa de interés y otros términos.

Aquí hay algunos pasos involucrados en el proceso de suscripción:

1. Un oficial de préstamos confirmará la información que proporcionó durante el proceso de solicitud.
2. Luego de hacer una propuesta aceptada en una casa, el prestamista ordenará una evaluación de la propiedad para determinar si el monto en su propuesta es apropiado. El valía tasado depende de muchos factores, incluida la condición del hogar y las propiedades comparables, o “comps”, en el vecindario.
3. Una compañía de título realizará una búsqueda de títulos para respaldar que la propiedad pueda transferirse, y una aseguradora de títulos emitirá una póliza de seguro que garantice la precisión de esta investigación.

“Luego de que se recopila toda su información financiera, esta información se presenta a un asegurador, una persona o comité que hace determinaciones de crédito”, dice Bruce Ailion, un abogado y agente inmobiliario con sede en Atlanta. “Esa determinación será sí, no o una solicitud de más información suya”.

Paso 10: Candado en su nuevo hogar

Una vez que haya sido ratificado oficialmente para una hipoteca, se está acercando a la confín de meta. Todo lo que se necesita en ese punto es completar el vallado.

“El proceso de vallado difiere un poco de estado a estado”, dice Ailion. “Principalmente, implica confirmar que el mercader tiene propiedad y está calificado a transferir el título, determinando si hay otros reclamos contra la propiedad que deben pagarse, percibir el fortuna del comprador y distribuirlo al mercader a posteriori de deducir y abonar otros cargos y tarifas “.

Hay muchos gastos que acompañan al vallado. Estos generalmente incluyen:

• Tarifa de evaluación: Tarifa que paga a un tasador profesional para determinar el valía de la propiedad que está comprando
• Tarifa de demostración de crédito: Tarifa por ejecutar su crónica de crédito, generalmente menos de $ 30
• Origen o tarifa de suscripción: Tarifa que cubre el costo de crear y procesar su préstamo, generalmente del 0.5 por ciento al 1 por ciento de la cantidad que está tomando prestado
• Tarifas de seguro de título: Tarifas que cubren los servicios de títulos y saldo, incluida la póliza de seguro de un prestamista igual al 0.5 por ciento al 1 por ciento del precio de adquisición
• Prepago: Gastos Cubrirá por avanzado, como impuestos a la propiedad y primas de seguro de propietarios de viviendas
• Tarifa del abogado: Por lo militar, una tarifa fija, aunque es posible que no tenga que contratar a un abogado, ya que solo 22 estados requieren que un abogado esté presente en el vallado
• Tarifas de disco: Tarifa fija para registrar la transacción con la autoridad circunscrito adecuada

Inmediato con el cuota de los costos de vallado, revisará y firmará mucha documentación en el vallado, incluidos los detalles sobre cómo se desembolsan los fondos. El agente de vallado o saldo todavía ingresará la transacción al registro divulgado.

Preguntas frecuentes del proceso hipotecario