Si ha manido “Es una vida maravillosa”, ha manido una institución de segunda mano en argumento: la Asociación de Edificios y Préstamos de Bailey Bros. que ayudó a las familias en Bedford Falls a comprar casas. Si adecuadamente las instituciones de segunda mano (además llamadas asociaciones de parquedad y préstamos o S&LS) no son tan comunes hoy en día, todavía juegan un papel importante en la banca estadounidense al especializarse en hipotecas residenciales y ahorros de los consumidores.

Si adecuadamente los ahorros operan de guisa similar a los bancos tradicionales de muchas maneras, están gobernados por diferentes regulaciones y cumplen un papel diverso en el sistema financiero. Comprender estas diferencias puede ayudarlo a animarse si una institución de segunda mano centrada en la comunidad o un bandada comercial de servicio completo satisfacen mejor sus micción bancarias.

Diferencias entre bancos de segunda mano y bancos comerciales

La principal distinción entre instituciones de segunda mano y bancos comerciales radica en sus requisitos regulatorios, enfoque comercial y estructura operativa. La ley federal exige que las instituciones de parquedad mantengan al menos el 65% de sus activos en préstamos relacionados con la vivienda y otras inversiones calificadas, un requisito conocido como la prueba de prestamista de parquedad calificado (QTL).

Estructura regulatoria: Desde 2011, las asociaciones federales de parquedad han sido reguladas por la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) en área de la Oficina de Supervisión de Thriff de ahora desaparecida. Este cambio regulatorio, implementado bajo la Ley Dodd-Frank, trajo supervisión de parquedad bajo la misma agencia que supervisa a los bancos nacionales mientras mantiene distintos requisitos operativos.

Enfoque del maniquí de negocio: Los bancos comerciales operan como “grandes almacenes” financieros, que a menudo ofrecen servicios a consumidores, empresas y otras instituciones. Las instituciones de parquedad funcionan más como tiendas especializadas, concentrándose en préstamos residenciales y depósitos de consumo. Este enfoque enfocado les permite desarrollar experiencia especializada en préstamos hipotecarios.

Limitaciones de préstamos: Si adecuadamente los bancos comerciales pueden ocuparse porciones significativas de sus carteras a los préstamos comerciales, las instituciones de segunda mano se limitan a no más del 20% de sus activos en préstamos comerciales. Esta restricción garantiza que los ahorros sigan enfocados en su cometido principal de apoyar la propiedad de vivienda y los servicios financieros del consumidor.

Bankrate Insight: la preeminencia regulatoria de los ahorros

El ataque de las instituciones de segunda mano al sistema federal de bandada de préstamos hipotecarios les brinda una preeminencia de financiación significativa. Este sistema cooperativo proporciona avances de bajo costo que los ahorros pueden usar para financiar hipotecas, lo que les permite ofrecer tarifas competitivas tanto a los prestatarios como a los depositantes.

Tipos de bancos de segunda mano

Las instituciones de segunda mano vienen en varias formas, cada una con distintas estructuras de propiedad y características operativas que afectan la forma en que sirven a los clientes y las comunidades.

Asociaciones federales de parquedad

Las asociaciones federales de parquedad están alquiladas y reguladas por la OCC y pueden efectuar como compañías de acciones (propiedad de accionistas) o instituciones mutuas (propiedad de depositantes). Estas instituciones deben cumplir con las regulaciones federales y perseverar la membresía en el sistema federal de bancos de préstamos hipotecarios.

Las asociaciones de parquedad de acciones operan de guisa similar a los bancos tradicionales con accionistas que esperan rendimientos de sus inversiones. Sin secuestro, aún deben cumplir con la prueba QTL y centrarse principalmente en los préstamos residenciales. Los ejemplos incluyen algunas de las instituciones de segunda mano más grandes que han conservado sus cartas federales de la Asociación de Reducción.

Bancos de parquedad mutuo

Los bancos de parquedad mutuo representan el maniquí cooperativo tradicional de banca de segunda mano. Los depositantes se convierten automáticamente en propietarios parciales de la institución a través de sus depósitos y las ganancias retenidas acumuladas. Esta estructura de propiedad otorga derechos de voto de los depositantes en las principales decisiones institucionales y garantiza que el bandada opera principalmente para el beneficio de los miembros en área de las ganancias externas.

Los bancos de parquedad mutuo se concentran principalmente en el noreste de los Estados Unidos y típicamente sirven a comunidades locales con fuertes lazos comunitarios. Oportuno a que no tienen accionistas externos que exigan ganancias trimestrales, los bancos mutuos pueden centrarse en las relaciones a espléndido plazo y las tasas de cuentas de parquedad competitivas.

Instituciones de segunda mano con carga estatal

Algunas instituciones de segunda mano operan bajo charters estatales en área de federales, dándoles flexibilidad operativa adicional mientras mantienen su enfoque en los préstamos residenciales. Los ahorros con cargo de estado están regulados por los departamentos de banca estatal, pero aún reciben protección de seguro FDIC.

Estas instituciones a menudo atienden a mercados regionales y pueden ofrecer servicios adaptados a las micción de la comunidad particular. El estatuto Chartering puede proporcionar más flexibilidad en las ofertas de productos al tiempo que mantiene la cometido de parquedad central de apoyar a la propiedad de vivienda.

El impacto de los bancos de segunda mano

Las instituciones de segunda mano han jugado históricamente un papel crucial en la expansión de las oportunidades de propiedad de viviendas, particularmente para familias de ingresos moderados y compradores de vivienda por primera vez. Su enfoque especializado en préstamos residenciales los ha convertido en fuentes importantes de crédito hipotecario en muchas comunidades.

• Ampliación de la comunidad: A diferencia de los grandes bancos nacionales que pueden centrarse en los mercados metropolitanos rentables, las instituciones de segunda mano a menudo atienden a comunidades más pequeñas, áreas rurales y mercados desatendidos donde el ataque al crédito hipotecario podría ser pequeño. Este enfoque comunitario se alinea con su cometido diferente de promover la propiedad de vivienda para familias de clase trabajadora.
• Accesibilidad a la propiedad de vivienda: La experiencia especializada de las instituciones de segunda mano en los préstamos hipotecarios a menudo se traduce en enfoques de suscripción más flexibles para los prestatarios que pueden no ajustar los criterios de préstamo tradicionales. Esto puede incluir compradores de vivienda por primera vez, aquellos con documentación de ingresos no standard o compradores en mercados más pequeños.
• Estabilidad económica durante las recesiones: La investigación indica que las comunidades con instituciones financieras locales fuertes, incluidas las instituciones de segunda mano, tienden a perseverar los mercados inmobiliarios más estables durante el estrés crematístico. El conocimiento particular del mercado y las relaciones comunitarias de las instituciones de segunda mano pueden proporcionar estabilidad que las instituciones más grandes y más lejanas pueden no ofrecer.

Preeminencia bancaria comunitaria

Las instituciones locales de segunda mano a menudo brindan un servicio más personalizado y criterios de préstamos flexibles porque sus tomadores de decisiones viven y trabajan en las comunidades a las que sirven. Este conocimiento particular puede ser particularmente valioso para los prestatarios con circunstancias o propiedades únicas en mercados más pequeños.

Lo que los ahorradores hacen y no hagan

Comprender qué servicios generalmente proporcionan los servicios, y cuáles generalmente no lo hacen, puede ayudarlo a determinar si una institución de segunda mano satisface sus micción bancarias.

• Los servicios de servicios básicos proporcionan: Las instituciones de segunda mano ofrecen cuentas corrientes y de parquedad, certificados de depósito, préstamos personales, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito y varios tipos de hipotecas. Muchos además proporcionan servicios de banca en estría y móviles comparables a los ofrecidos por los bancos tradicionales.
• La preeminencia de la tasa de parquedad: Uno de los beneficios más significativos de la banca con una institución de segunda mano es típicamente tasas de interés más altas en cuentas de depósito. Su ataque a fondos de bajo costo a través del sistema federal de bandada de préstamos hipotecarios permite que muchos ahorros ofrezcan tarifas más competitivas en cuentas de parquedad y CD que los bancos comerciales más grandes.
• Servicios comerciales limitados: Las instituciones de segunda mano generalmente ofrecen servicios de banca comercial mínimos en comparación con los bancos de servicio completo. Por lo común, no encontrará extensos préstamos comerciales o financiamiento de intereses raíces comerciales en la mayoría de las instituciones de segunda mano.
• Tecnología y conveniencia: Si adecuadamente las instituciones de parquedad más grandes ofrecen servicios de banca digital, los ahorros más pequeños basados ​​en la comunidad pueden tener ofertas de tecnología más limitadas en comparación con los principales bancos nacionales. Sin secuestro, esto puede compensarse con un servicio al cliente más personalizado y la toma de decisiones locales.

Historia de los ahorros

Las instituciones de segunda mano se originaron en sociedades de construcción británicas a fines del siglo XVIII, con el concepto que llegó a Estados Unidos a principios de 1800. Las décadas posteriores a la Segunda Hostilidades Mundial marcaron la antigüedad de oro de las instituciones de segunda mano. Las políticas gubernamentales promovieron activamente la propiedad de vivienda, y los ahorros se convirtieron en la principal fuente de financiamiento de hipotecas residenciales. En su apogeo en las décadas de 1960 y 1970, las instituciones de segunda mano originaron casi la parte de todas las hipotecas en el hogar en los Estados Unidos.

La período de 1980 trajo una desregulación significativa que permitió a las instituciones de segunda mano participar en prácticas de préstamos más riesgosas. Muchas instituciones invirtieron en intereses raíces comerciales especulativas y otras empresas muy alejadas de su enfoque tradicional de préstamos residenciales, lo que lleva a fallas generalizadas.

Entre 1986 y 1991, más de 1,000 instituciones de segunda mano fracasaron, lo que requirió la intervención del gobierno que finalmente le costó a los contribuyentes más de $ 120 mil millones. La crisis condujo al cerradura de 747 instituciones insolventes y cambios fundamentales en la regulación y supervisión de parquedad.

La Ley de reforma, recuperación y aplicación de las instituciones financieras (FIRREA) de 1989 reestructuró la regulación de parquedad y creó la oficina de supervisión de parquedad. Más tarde, la Ley Dodd-Frank 2010 transfirió la Autoridad de Supervisión a OCC y FDIC, estableciendo el entorno regulatorio contemporáneo.

Los ahorros pueden ser más difíciles de encontrar en el futuro

Muchas instituciones eligen convertirse en chárteres bancarios comerciales para ingresar flexibilidad operativa y eliminar las restricciones regulatorias. Esta tendencia sugiere que el maniquí de parquedad tradicional puede volverse cada vez más raro.

El mercado hipotecario residencial además se ha dominado cada vez más por compañías hipotecarias especializadas y grandes bancos nacionales. Esta transformación ha corto algunas de las ventajas competitivas tradicionales que las instituciones de parquedad que históricamente disfrutaban en los préstamos hipotecarios.

Por extremo, la regulación bancaria moderna requiere importantes inversiones de cumplimiento que puedan afectar desproporcionadamente las instituciones de segunda mano más pequeñas. El costo del cumplimiento regulatorio puede dificultar que los ahorros más pequeños sigan siendo rentables mientras mantienen su enfoque comunitario tradicional.

Final

Los ahorros se especializan en préstamos residenciales y depósitos de consumo, a menudo proporcionando tasas de parquedad más altas y un servicio más personalizado que los grandes bancos comerciales. Sin secuestro, generalmente ofrecen menos servicios comerciales y pueden tener capacidades tecnológicas más limitadas.

Si prioriza las tasas de depósitos competitivos, el enfoque comunitario y la experiencia en hipotecas especializadas, una institución de segunda mano puede ser una excelente opción para usted. Si necesita servicios de banca comercial, amplias herramientas digitales o productos financieros complejos, un bandada comercial de servicio completo podría satisfacer mejor sus micción.

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