Su puntaje crediticio es uno de los números más importantes en su vida financiera. Contribuye en gran medida a determinar si se le aprueban los préstamos, próximo con las tasas de interés que se le cobran.

Ese impacto es más significativo para las hipotecas, hexaedro que comprar una casa cuesta mucho mosca y el préstamo se extiende por un espléndido tiempo (30 abriles, en la mayoría de los casos). La cuestión es que no puede chasquear los dedos y mejorar su puntaje crediticio cuando de repente decide que quiere comprar una casa. ¿Recuerda todos esos meses o incluso abriles que ha estado ahorrando para el cuota original? Durante ese tiempo, ya debería estar pensando en su puntaje crediticio y en cómo puede ayudarlo (o perjudicarlo) cuando llegue el momento de comprar la vivienda.

En otras palabras, no se concentre tanto en si puede acreditar una casa que se olvide de concentrarse en prepararse para el éxito hipotecario en el camino.

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Su puntaje crediticio no es solo un número: es lo que los prestamistas usan para fijar el precio de su futuro. Una puntuación más incorporación puede significar tasas más bajas, mejores condiciones y más opciones cuando más importa. He aquí cómo aparecer a mejorarlo hoy.

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¿Tiene alguna pregunta sobre los puntajes de crédito? Envíeme un correo electrónico a ted.rossman@bankrate.com y estaré encantado de ayudarle.

corriendo los numeros

“Está admisiblemente, pero las casas son caras sin importar su puntaje crediticio. No puede importar mucho si mi puntaje es un poco más bajo que el de la sucesivo persona, ¿verdad?”

Considere este ejemplo: el precio medio de liquidación de una vivienda en Estados Unidos es de 405.300 dólares. Si pones un 20% de cuota original, eso significa que necesitas pedir prestado $324,240. La tasa hipotecaria promedio a 30 abriles varía casi un punto porcentual desde un crédito calibrado hasta un crédito excelente, y esa diferencia en realidad puede acumularse.

Un puntaje FICO de 620, sólidamente en el rango de crédito calibrado, es el en serie pequeño para encuadrar para una hipoteca convencional. Experian dice que la tasa hipotecaria promedio a 30 abriles para algún con un puntaje de crédito de 620 es del 7,14%. Si pide prestado $324,240 por 30 abriles al 7.14%, su cuota mensual de hacienda e intereses es de $2,188.

Si puede aumentar su puntaje crediticio hasta 680 (buen crédito), la tasa hipotecaria fija promedio a 30 abriles es del 6,79%. Pedir prestado $324,240 por 30 abriles al 6.79% equivale a un cuota mensual de $2,112, un economía de $76 por mes y $27,360 durante la vida del préstamo.

Al suceder al rango de puntaje crediticio “muy bueno” con un puntaje de 740, la tasa hipotecaria fija promedio a 30 abriles cae aún más, al 6,44%. Ahora estás considerando un cuota mensual de hacienda e intereses de $2,037. Eso es $151 por mes menos que nuestro ejemplo de crédito calibrado y $75 por mes menos que el ambiente de buen crédito: ahorros de $54,360 y $27,000 sobre los términos completos de esos respectivos préstamos.

Aunque la escalera de calificación crediticia de FICO va de 300 a 850, para la mayoría de los productos financieros, aproximadamente de 700 es suficiente. Para poco como una plástico de crédito o un préstamo para automóvil, generalmente no hay un beneficio práctico en obtener una puntuación de, digamos, 800 o 780 frente a 740. Sin incautación, para las hipotecas, el frontera superior es 780.

La tasa hipotecaria fija promedio a 30 abriles para un prestatario con un puntaje crediticio excelente de 780 es del 6,25%. Eso reduce el cuota mensual de hacienda e intereses a $1,996 en nuestro préstamo hipotético de $324,240, $192 por mes menos que en el ejemplo de puntaje de crédito de 620. En 30 abriles, estamos hablando de la friolera de $69,120 en ahorros en intereses.

Una manual para mejorar su puntaje crediticio con el tiempo

Mejorar su puntaje no sucederá de la tinieblas a la mañana, pero puede suceder en el transcurso de varios meses o, mejor aún, abriles. Los pasos son simples:

Establecer una raya de pulvínulo. Comience por efectuar sus puntajes e informes crediticios para retener cuál es su situación y poder corregir cualquier error potencial (¡suceden!). Muchos bancos y emisores de tarjetas de crédito brindan llegada a sus clientes sin costo alguno. Además puede utilizar posibles gratuitos como AnnualCreditReport.com, Experian.com y MyFICO.com.

Si los negativos legítimos están afectando su puntaje crediticio, querrá comenzar de inmediato a sumar marcas positivas a su expediente. Los pagos atrasados ​​pueden permanecer en sus informes crediticios hasta por siete abriles. ¿Quieres buenas noticiario? Los impactos negativos son más pronunciados en los dos primeros abriles.

Pide un alivio. Podría pedirle a su demandante una asesinato de la buena voluntad, lo que implica pedirle que elimine una imperfección porque usted era un cliente confiable que cometía un desliz una vez en una cristalera azur. Explique su situación y asegúrese de ser sincero.

Regístrese para obtener las cuentas adecuadas. Una utensilio de creación de crédito que puede dar resultados rápidamente es convertirse en un adjudicatario competente en la cuenta de una persona de confianza con su excelente historial crediticio. Esto le permite usar su espléndido historial de pagos puntuales y comportamientos crediticios responsables.

Guatar sus informes crediticios con buena información puede ayudar a contrarrestar las marcas negativas en su mensaje. Esto no hará que las cosas malas desaparezcan, pero aun así puede ayudar. En universal, los sistemas de calificación crediticia premian los expedientes crediticios más gruesos. Cuanto más pueda demostrar que ha administrado con éxito varios tipos de crédito, mejor.

Adicionalmente de solicitar una plástico de crédito que sea tratable de obtener, como una plástico asegurada o una plástico de estudiante (si corresponde) y usarla de guisa responsable, incluso podría considerar solicitar un préstamo para crear crédito. La premisa universal es que usted reserva mosca cada mes y luego puede quedarse con la decano parte al final del plazo (quizás de seis a 12 meses), menos algunas pequeñas tarifas. Por lo universal, estos aparecen en los informes de crédito como préstamos a plazos, por lo que es otra forma de crédito, diferente del crédito renovable, que se muestra en su expediente.

Además soy un gran admirador de los sistemas alternativos de seguimiento de crédito, como Experian Boost y eCredable Lift. Estos pueden identificar cosas que ya está haciendo, como acreditar a tiempo el locación, los servicios públicos y las facturas de suscripción al servicio de transmisión, e incluirlas en sus informes crediticios. Los algoritmos tradicionales de calificación crediticia no incorporan todos estos pagos, por lo que es necesario hacer un poco de trabajo preliminar para incluirlos.

Los cambios recientes en la calificación crediticia podrían funcionar a su patrocinio

En los últimos abriles ha habido mucha innovación en la calificación crediticia. Los prestamistas hipotecarios respaldados por el gobierno recibieron recientemente aprobación para utilizar programas de calificación crediticia más nuevos, como FICO 10T y VantageScore 4.0, lo que hace que sea más probable que su solicitud de hipoteca pueda beneficiarse de cosas como Experian Boost y eCredable Lift. Una nota: estos servicios solo reportan a Experian y TransUnion, respectivamente. Los prestamistas hipotecarios suelen obtener información de las tres principales agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax), y a menudo utilizan la puntuación media de cada solicitante.

Pero una de las innovaciones recientes más impactantes es la entrada de datos de tendencias. Esto se refiere a sistemas de calificación crediticia que miden patrones, en división de simplemente un momento singular en el tiempo. Afecta la forma en que los algoritmos miden la utilización del crédito (el crédito que estás usando dividido por el crédito arreglado para ti, especialmente en cuentas renovables como las tarjetas de crédito).

Hasta hace poco, la utilización del crédito comenzaba de nuevo cada mes. Los sistemas de calificación crediticia no tenían memoria, por así decirlo. Podría estar utilizando un muy stop 80 % de su frontera de crédito un mes, pero pagarlo al 10 % el mes sucesivo y su puntaje crediticio podría ser notablemente más stop. Pero ahora los sistemas incorporan hasta 24 meses de datos de tendencias. Si su utilización suele ser desaparecido pero aumenta de vez en cuando, eso no debería afectar mucho su puntuación. Por otro flanco, si su utilización suele ser incorporación, reducirla un mes no supondrá una gran diferencia.

Esto se alinea con la idea de que la calificación crediticia es más una maratón que una carrera corta. Los sistemas de calificación crediticia (y los prestamistas a los que sirven) quieren ver un historial duradero de pagos puntuales y desaparecido utilización. Por lo tanto, trate de ayudar las facturas de sus tarjetas de crédito relativamente bajas, tal vez mostrando saldos en los estados de cuenta entre el 1 % y el 30 % de su frontera de crédito e, idealmente, pagándolos en su totalidad antaño de que lleguen los intereses.

El resultado final

Algunas correcciones de puntaje crediticio son más rápidas que otras. Nulo estimula más a las personas que una plazo frontera, pero honestamente, es mejor brindarle cuidado y atención a su puntaje crediticio con regularidad. Sé que la masa se ocupa de otras cosas y su puntaje crediticio no siempre es lo más importante, pero al menos seis meses (cuanto más tiempo, mejor) antaño de tomar en serio la búsqueda de una casa y la adquisición de una hipoteca, consulte sus informes y puntajes crediticios y comience a hacer los ajustes necesarios.

Te dejo una última recomendación: No solicites ningún otro crédito durante el proceso hipotecario. Solicitar una plástico de crédito o un préstamo para automóvil durante ese período tan delicado puede poner nerviosos a los prestamistas. Priorice la hipoteca y deje todo lo demás para más tarde.

Obtener la mejor tasa hipotecaria puede ahorrarle decenas de miles de dólares. Mejorar su puntaje crediticio y comparar precios agresivamente son las mejores maneras de conseguir las tasas hipotecarias más bajas.