Cuando su hogar sufre daños adecuado a un desastre cubierto, su aseguradora utiliza uno de dos métodos para determinar el suscripción por daños y pertenencias perdidas. El valía actual en efectivo, o ACV, tiene en cuenta la depreciación y paga en función del valía coetáneo de sus pertenencias, en su estado depreciado. El valía del costo de reposición, o RCV, por otro flanco, cubre los costos sin considerar la depreciación, lo que a menudo resulta en un suscripción viejo. Adecuado a esto, el RCV cuesta más que el seguro basado en ACV. RCV se usa comúnmente para su vivienda y otras estructuras, pero su propiedad personal puede ser cualquiera de las dos.

¿Cómo funciona el seguro de coste de reposición?

El valía de la mayoría de las cosas se deprecia con el tiempo, incluidas sus pertenencias personales y los materiales utilizados para construir su casa. Una póliza de seguro de hogar HO-3 estereotipado generalmente incluye el valía del costo de reemplazo (RCV) para la cobertura de su vivienda y otras estructuras. Esto significa que la compañía de seguros paga las estructuras que se reconstruirán con materiales a los costos actuales hasta los límites de cobertura posteriormente de un aliciente cubierto. La misma póliza solo puede cubrir sus pertenencias personales al valía actual en efectivo (ACV) o su costo de reemplazo menos la depreciación, a menos que opte por unir la cobertura del costo de reemplazo del seguro del hogar para sus pertenencias personales.

Puede equivaler la pena considerar un seguro de costo de reemplazo para el contenido de su hogar si desea reemplazar artículos antiguos por otros más nuevos. Al igual que el costo de reposición de la vivienda, el costo de reposición del contenido suele tener un tope mayor de cobertura definido en su póliza de seguro de hogar. Si tiene artículos específicos de suspensión valía, como joyas y bellas artes, es posible que desee considerar la cobertura de propiedad personal programada, ya que este tipo de artículos generalmente necesitan límites más altos por artículo.

¿Cuál es la diferencia entre el valía actual en efectivo y el valía del costo de reposición?

La viejo diferencia entre el valía actual en efectivo y el valía del costo de reemplazo es cuánto se le paga por los artículos dañados posteriormente de un aliciente cubierto. La cobertura de costo de reemplazo está diseñada para reembolsarle las nuevas versiones de artículos dañados posteriormente de un aliciente cubierto. La cobertura del valía actual en efectivo cuesta menos que el seguro del valía del costo de reposición, pero solo pagará el costo de reposición del artículo menos la depreciación.

Por ejemplo, supongamos que compró un sofá hace un par de abriles por $2000, pero se depreció en $500 ayer de ser destruido en un aliciente cubierto. Si el costo de un sofá nuevo es ahora de $2200, el valía actual del suscripción en efectivo por el sofá dañado podría ser de $1700 ($2200 – $500). Sin bloqueo, no todas las compañías calculan los pagos de la misma modo, así que asegúrese de percibir amablemente los documentos de su póliza o consulte a un agente calificado para obtener más detalles.

Cómo determinan el costo de reemplazo las compañías de seguros

Las compañías de seguros evalúan las características de su casa, como los materiales de construcción, la tiempo, los pies cuadrados y los costos de mano de obra en su ámbito para calcular el monto de la cobertura de vivienda de su casa. Utilizarán calculadoras de costos de reemplazo para determinar la cantidad de billete que se necesitará para reparar o reemplazar su casa tal como estaba ayer del daño reclamable. El monto de su cobertura de propiedad personal se determina en función de un porcentaje del monto de su vivienda, generalmente entre el 50 y el 70 por ciento, pero puede optar por aumentar esos límites si lo desea. Una vez que se determinen esas cifras, su póliza cubrirá RCV o ACV por artículos dañados o destruidos que se encuentren interiormente de estos tipos de cobertura.

Por lo tanto, el costo de reemplazo no lo determina en su totalidad su compañía de seguros per se. Usted y su compañía de seguros determinan los montos de cobertura donde se puede aplicar el costo de reemplazo (vivienda, otras estructuras y cobertura de propiedad personal). En muchos casos, la cobertura del costo de reemplazo se aplicará automáticamente a la cobertura de su vivienda y otras estructuras. Sin bloqueo, la cobertura de propiedad personal varía según la aseguradora. Puede ser mejor revisar cómo se aplica (o no se aplica) la cobertura del costo de reemplazo a su cobertura para evitar sorpresas en caso de que ocurra un aliciente.

¿Cuánto cuesta la cobertura del costo de reposición?

Las aseguradoras toman en consideración múltiples factores al determinar el costo de reemplazo de su vivienda. Estos pueden incluir:

• Vida de tu casa
• Materiales utilizados y calidad de los acabados.
• Metros cuadrados de su casa
• Costos laborales locales

Al observar todas estas características, pueden calcular el monto de cobertura de vivienda de su hogar.

Mientras tanto, la cobertura de su propiedad personal generalmente se determina en función de un porcentaje del monto de la vivienda, a menudo entre el 50 y el 70 por ciento. Dependiendo de su aseguradora, es posible que pueda aumentar esos límites. Una vez determinadas las cifras, la cobertura de su póliza se basará en RCV o ACV para daños a este tipo de cobertura.

Por lo tanto, el costo de reemplazo no lo determina en su totalidad su compañía de seguros per se. Usted y su compañía de seguros determinan los montos de cobertura donde se puede aplicar el costo de reemplazo (vivienda, otras estructuras y cobertura de propiedad personal). En muchos casos, la cobertura del costo de reemplazo se aplicará automáticamente a la cobertura de su vivienda y otras estructuras. Sin bloqueo, la cobertura de propiedad personal varía según la aseguradora. Puede ser mejor revisar cómo se aplica (o no se aplica) la cobertura del costo de reemplazo a su cobertura para evitar sorpresas en caso de que ocurra un aliciente.

Cobertura de costo de reemplazo garantizada contra extendida

Cuando adquisición su póliza de vivienda por primera vez, su agente calcula el valía de reemplazo coetáneo de su vivienda. Sin bloqueo, hay situaciones en las que el costo de reposición de su vivienda puede cambiar drásticamente a lo espacioso del año. La hacienda y la inflación, en particular, pueden afectar el costo de los materiales de construcción y la mano de obra.

En áreas con pérdidas generalizadas (por ejemplo, posteriormente de un incendio forestal o un huracán), la inscripción demanda repentina de materiales y mano de obra, pegado con las dificultades de transporte, además pueden inflar drásticamente el costo de reposición de su vivienda. Para tener en cuenta esto, muchas empresas ofrecen endosos de costos de reemplazo para su vivienda que pueden ayudarlo a evitar costosos costos de faltriquera. Dichos respaldos pueden incluir:

• Reemplazo protegido: Esta cobertura ayuda a retribuir la reconstrucción de la estructura de su hogar posteriormente de un peligro cubierto, incluso si el costo coetáneo es viejo que los límites de cobertura que figuran en su página de declaraciones. Por ejemplo, si la cobertura de su vivienda solo cubre hasta $250,000, pero el costo de reparar su casa destruida es de $300,000, el costo de reemplazo protegido podría cubrir la reconstrucción aunque exceda los límites de cobertura. Sin bloqueo, no cubre el costo de las mejoras necesarias para cumplir con los códigos de construcción, ni esta opción siempre está apto para casas más antiguas.
• Reemplazo extendido: Esta cobertura considera un cierto porcentaje, muchas veces del 25 al 30 por ciento, sobre los límites de cobertura de vivienda especificados en la póliza. Por ejemplo, si su tope de cobertura era de hasta $200,000, pero el costo de reparar su casa es de $250,000, un endoso de costo de reemplazo extendido que cubra hasta un 25 por ciento más que los límites de la póliza cubriría el costo de reconstrucción.

Tenga en cuenta que, si aceptablemente el costo de reemplazo extendido tiene un tope basado en el porcentaje estipulado en la póliza, el reemplazo protegido no. Estos respaldos suelen ser más costosos que la cobertura de vivienda estereotipado. Sin bloqueo, si desea una protección financiera más completa a espacioso plazo, pueden ser opciones que valga la pena considerar. Murmurar con su agente de seguros puede ayudarle a determinar qué cobertura es la adecuada para usted.

Preguntas frecuentes