Durante abriles, la industria de acervo raíces ha avisado a los posibles compradores de viviendas que tachen de su tira cualquier vivienda que les requiera vestir más del 30% de sus ingresos en pagos de hipotecas y otras tarifas.

Esa regla ya no parece funcionar en gran parte del país, gracias al aumento posterior a la pandemia en los precios de las viviendas y las tasas hipotecarias.

Un prospección de Bankrate muestra que el hogar pintoresco estadounidense necesita vestir el 43% de sus ingresos para comprar una casa de precio medio de 435.000 dólares. Como resultado, muchos compradores de viviendas están estirando sus presupuestos más de lo conveniente para arrebatar su parte del Sueño Gabacho.

“Es difícil mantenerse por debajo del 30% ahora, pero eso no significa que la gentío deba ignorarlo por completo”, dijo Chen Zhao, principal de investigación económica de Redfin. “Y si a las personas les resulta difícil sumarse, deberían considerar sus opciones. ¿Podría tener sentido traspasar? ¿Tiene sentido mudarse a una zona con un costo de vida más bajo?

Según Theresa Green, corredora hipotecaria de Charlotte, Carolina del Finalidad, las compensaciones que antiguamente implicaba exceder el 30% se han vuelto más pronunciadas, lo que ha obligado a muchos hogares a tomar decisiones más difíciles sobre dónde y cómo existir. A menudo implica mayores sacrificios financieros y de estilo de vida, comprometer el tipo de casa a comprar y permanecer en ella por más tiempo para que la inversión auténtico valga la pena, dijo.

“Ha cambiado totalmente desde COVID”, dijo Green. “Antiguamente de COVID, los compradores estaban mucho más en bisectriz con esa regla del 30%. Muchas, muchas, muchas veces estará por encima de eso ahora. Sinceramente, veo muy pocos que estén por debajo de eso”.

La regla de vivienda que alguna vez definió la asequibilidad ya no cuadra

Si desea comprar una casa hoy, necesitará una porción mucho maduro de sus ingresos que hace unos abriles.

Según el prospección de Bankrate de los datos del mercado inmobiliario, Pittsburgh es una de las tres grandes áreas metropolitanas donde los hogares típicos aún pueden perseverar los costos de la vivienda por debajo del punto de narración de asequibilidad del 30%. Los otros dos son Detroit y St. Louis. Estas estadísticas se derivaron de un prospección separado de los precios de las viviendas realizado por Bankrate que encontró que tres de cada cuatro viviendas en el mercado estadounidense son inasequibles para el hogar pintoresco.

En la mayoría de las áreas metropolitanas más grandes de EE. UU., es popular que los nuevos propietarios vayan más allá de ese punto de narración. En mercados costeros como San Francisco, Los Ángeles, Miami y Nueva York, el hogar pintoresco de estas áreas necesitaría obligarse dos tercios o más de sus ingresos para permitirse una casa de precio medio.

Nueva Orleans, Seattle y Boston no se quedan antes, rondando el 50%, según el prospección de Bankrate, mientras que los mercados del sur como Charlotte, Atlanta y Houston siguen siendo poco más accesibles. Incluso en esas zonas, un hogar pintoresco necesitaría vestir entre el 30% y el 40% de sus ingresos para costear una vivienda típica.

Esa regla del 30% está destinada a cubrir poco más que el suscripción mensual de la hipoteca. Todavía incluye impuestos a la propiedad, seguros del hogar y, en algunos casos, cuotas de la asociación de propietarios. Tomemos como ejemplo Nueva Orleans: una casa de precio medio cuesta casi 281.000 dólares.

Con un suscripción auténtico del 20% y las tasas hipotecarias actuales inferiores al 6%, el renta mensual y el interés por sí solos superarían los $1,500, aproximadamente en bisectriz con la regla del 30% para un hogar pintoresco de Nueva Orleans que deseo $62,000. Pero una vez que se agregan los impuestos a la propiedad y el seguro del hogar, el total aumenta a más de $2,500 por mes, lo que eleva el suscripción más allá de lo que se considera asequible para el ámbito.

“La regla del 30% importa más cuando hay escasez de caudal”, dijo Hannah Jones, analista senior de investigación económica de Realtor.com. “Para los hogares más ricos, la vivienda puede representar una maduro proporción de los ingresos sin comprometer necesariamente su capacidad para satisfacer otras evacuación o reservar para el futuro”.

Los salarios se han retrasado mientras los precios de las viviendas y las tasas hipotecarias se dispararon

Las barreras a la propiedad de vivienda van más allá de los altos precios y las tasas hipotecarias. Los ingresos de los hogares siquiera han seguido el ritmo, quedando por detrás del aumento de los precios de las viviendas durante la era de la pandemia y el aumento de las tasas hipotecarias que siguió.

Para permitirse una casa de precio medio en Estados Unidos, un hogar necesitaría aventajar aproximadamente 113.000 dólares al año, según los cálculos de Bankrate. En 2020, aproximadamente 78.000 dólares al año podrían estabilizar una casa típica.

Las investigaciones muestran que los precios promedio de las viviendas han aumentado aproximadamente un 50% en todo el país desde 2020, mientras que los salarios se han retrasado, creciendo solo un 22% desde principios de 2021, según el prospección de Bankrate de los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales.

Los salarios se están recuperando lentamente este año, según Jones, pero no lo suficientemente rápido como para librar la distancia entre lo que ganan las familias y lo que muchos mercados exigen.

“Los salarios no han seguido el crecimiento de los precios de las viviendas si se piensa en los últimos cinco abriles”, dijo Jones. “Si pensamos en el postrer año, hay mercados en los que los precios de las viviendas se han débil y los salarios siguen subiendo”.

La creciente brecha entre los salarios y los precios de las viviendas ha trastornado las medidas tradicionales de asequibilidad y ha obligado a los compradores a ajustar sus expectativas en los últimos abriles.

Si la regla del 30% no funciona, ¿qué la reemplaza?

Incluso cuando los precios de las viviendas en algunos mercados se enfrían tras los máximos de la pandemia, eso no se ha traducido en un alivio significativo para los posibles compradores de viviendas.

“Los compradores están ganando un poco de contorno”, dijo Jones. “Pero en este momento están cavando un poco fuera de una trinchera muy profunda”.

Los precios de las viviendas siguen siendo obstinadamente altos, las tasas hipotecarias siguen rondando los máximos de dos décadas y la proposición de viviendas en saldo es históricamente desvaloración. Combinadas, esas fuerzas han bloqueado a muchos propietarios actuales de viviendas y han mantenido a los posibles propietarios alquilando mientras esperan que mejore la asequibilidad.

Kelley King, una agente de acervo raíces en Charlotte, ha gastado lo difícil que es para los compradores de vivienda soportar el aumento en los pagos mensuales que implica ser propietario hoy en día.

“Hay un shock auténtico al acaecer de traspasar a ser propietario”, dijo King. “Tengo un cliente en este momento que quiere comprar su primera casa y actualmente está pagando cerca de de $1,900 en arriendo. Si compraran una casa, su suscripción mensual por la vivienda ascendería a $3,300. Es un brinco muy espacioso, pero igualmente debes recapacitar que estás acumulando renta para ti mismo”.

Algunos expertos en vivienda sostienen que en emplazamiento de tratar la regla del 30% como un coto auténtico, los hogares deberían considerarla más como un punto de narración que depende en gran medida del nivel de ingresos.

“Para los hogares de ingresos bajos y medios, la regla del 30% es un objetivo útil porque estas familias normalmente tienen ingresos discrecionales limitados”, dijo Jones. “Si los costos de la vivienda aumentan muy por encima del 30%, puede resultar difícil permitirse lo esencial sin sufrir tensiones financieras. Para los hogares con ingresos más altos, exceder el inicio del 30% puede no crear la misma presión financiera”.

Green dijo que la regla del 30% no debería seguirse demasiado rígidamente, ya que la situación financiera y los hábitos de compra de cada comprador son diferentes. Determinado que tiende a vestir más podría escasear acercarse más a la regla, mientras que un comprador más frugal probablemente podría darse el fastuosidad de estirarse un poco más, dijo.

“Odiaría que alguno se descartara”, dijo Green. “Necesitan departir con un oficial de préstamos con experiencia que pueda ejecutar esos escenarios en función de su situación de vida. Nunca queremos que más del 50% de sus ingresos brutos salgan por la puerta de la casa”.

Una vez que los compradores tengan una sigla total realista, Jones recomienda evaluar cuánto queda para las evacuación diarias, los objetivos de reducción a prolongado plazo y las sorpresas inevitables.

“Al final, la asequibilidad depende de si su estilo de vida y sus planes de reducción pueden mantenerse de modo sostenible y al mismo tiempo dejar un colchón para costos inesperados”, dijo Jones.

Puede que ya no exista una fórmula sencilla para determinar lo que los estadounidenses pueden permitirse, pero el objetivo de ser propietario de una casa no ha desaparecido. Para muchos, eso ahora significa comprar más tarde, avanzar más o hacer otros sacrificios financieros mientras esperan que los cálculos funcionen.

La regla del 30% puede ser más desafiante, pero el sueño de ser propietario de una casa –aunque cueste más– no va a ninguna parte.