Cuando ofrecí mis predicciones anuales sobre tarjetas de crédito por esta época el año pasado, especulé que las cuestiones regulatorias dominarían el panorama de las tarjetas de crédito en 2025. Escribí:

“El longevo acontecimiento de la industria de las tarjetas de crédito de 2024 se produjo en febrero, cuando Renta One anunció un acuerdo para coger Discover por 35 mil millones de dólares en acciones. El longevo acontecimiento de 2025 podría ser (pausa dramática…) que Renta One en realidad adquiera Discover. Verá, la transacción aún no se ha cerrado correcto a obstáculos regulatorios”.

Bueno, yo no estaba desacertado. Pero el cerradura del trato se produjo silenciosamente y sin muchos cambios reales (hasta ahora) para los consumidores. Lo que en realidad sacudió el año 2025 para los consumidores (para adecuadamente y para mal) fue la carrera de las tarjetas de crédito de fasto para superarse entre sí en beneficios y, desafortunadamente, incluso en tarifas.

Demos un paseo por el pasado y hagamos un balanceo de lo que sucedió con las tarjetas de crédito en 2025.

¿Tiene alguna pregunta sobre tarjetas de crédito? envíame un correo electrónico a ted.rossman@bankrate.com y estaré atinado de poder ayudar.

Las tarjetas de crédito de fasto experimentaron un auge en 2025

Este fue el año de las tarjetas de crédito de fasto. Titulares de tarjetas de Chase Corindón Reserva® y Maleable American Express Platino® recibió más beneficios a cambio de tarifas anuales más altas (ahora $795 y $895frente a $550 y $695, respectivamente). Encima, Citi volvió a entrar en el panorama de las tarjetas premium con la inclusión de la Maleable Citi Strata Elite℠ (tarifa anual: $595).

Si usted es un consumidor de suspensión nivel, los emisores de tarjetas lo han adulado este año. Gracias en gran parte a la competencia por titulares de tarjetas con altos ingresos y altos puntajes crediticios (el conocido objetivo de estas tarjetas premium), las originaciones de tarjetas de crédito están creciendo en 2025 posteriormente de dos primaveras consecutivos de caídas, según Equifax.

Con las tarifas anuales más altas, surgieron un montón de nuevas oportunidades de crédito en el estado de cuenta, status de élite y algunas ofertas de bienvenida llamativas diseñadas para atraer a nuevos titulares de tarjetas. Y, como era de esperar, este enfoque en los titulares de tarjetas de suspensión nivel refleja las condiciones en forma de K evidentes en otras áreas de la pertenencias contemporáneo.

Los crecientes extremos de la pertenencias en forma de K

Si adecuadamente una sociedad de dos vías no es una tendencia nueva, la emplazamiento pertenencias en forma de K alcanzó nuevos niveles en 2025. El concepto central es que los ricos se vuelven más ricos (la parte superior de la “K” se extiende en torno a hacia lo alto y en torno a la derecha con el tiempo) y los pobres se vuelven más pobres (la parte inferior de la “K” se mueve en torno a debajo y en torno a la derecha).

La idea de una pertenencias en forma de K cobró fuerza durante la pandemia de COVID-19 y se ha intensificado en los primaveras posteriores. Recientemente, Moody’s informó que el 10% de los que ganan más en Estados Unidos representa el 50% del compra de los consumidores, un mayor histórico en un conjunto de datos que se remonta a finales de los primaveras 1980.

El tema se manifiesta de numerosas maneras. La confianza del consumidor está deprimida, pero la Oficina de Seguridad del Transporte está en camino de examinar a un número récord de viajeros en los aeropuertos estadounidenses este año. Las acciones establecieron nuevos máximos históricos al mismo tiempo que el cerradura del gobierno puso de relieve la inseguridad alimentaria que afecta a decenas de millones de estadounidenses. Los precios de las viviendas están alcanzando niveles récord mientras muchos aspirantes a compradores por primera vez ven cómo este componente central del sueño norteamericano se aleja cada vez más de su inteligencia. Los precios de los automóviles incluso están en niveles récord y, sin retención, los embargos están aumentando.

Todo esto pone de relieve la creciente brecha de riqueza en el país y plantea interrogantes sobre cómo responderán los bancos y los prestamistas en el futuro posteriormente de un 2025 durante el cual se centraron en gran medida en su clientela más rica. Las personas que se encuentran en la parte inferior de esa K incluso necesitan crédito, pero ¿los bancos los dejarán cada vez más a espaldas?

La adquisición de Renta One/Discover

Si 2025 fue el año de las tarjetas de crédito de fasto, incluso fue el año de la desaparición de la regulación.

Comenzó en gran medida cuando Renta One obtuvo luz verde para cerrar la adquisición de Discover a pesar de algunas preocupaciones de los reguladores cuando se anunció 15 meses ayer. El acuerdo se cerró en mayo de 2025, pero no ha cambiado mucho (todavía) con respecto a características específicas de la maleable de crédito o beneficios para el consumidor.

Renta One parece estar tomando el camino tranquilo, reconociendo que llevará mucho tiempo y esfuerzo integrar dos grandes empresas. En llamadas sobre ganancias y otros foros, los ejecutivos de Renta One han expresado su entusiasmo por complementar su gran negocio de teledifusión de tarjetas con la red Discover. Aunque necesitan integrar la tecnología de back-end e impulsar la éxito internacional de Discover ayer de cambiar la mayoría de sus tarjetas de crédito existentes de Visa o Mastercard a Discover.

Sin retención, el cambio a las tarjetas de débito ha innovador más rápido que el de las tarjetas de crédito, y el Wall Street Journal informa que muchos clientes de débito se están quejando. Esta puede ser una defensa adicional para frenar la posible transición a las tarjetas de crédito.

Otras cuestiones de regulación de tarjetas de crédito

En mi paisaje previa de 2025, detallé otras dos cuestiones regulatorias que creía que podrían remodelar el panorama de las tarjetas de crédito para usted: el linde temporal de la tasa de tarjetas de crédito del 10% que el presidente Donald Trump propuso durante la campaña de 2024 y la Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito (CCCA), un esquema de ley bipartidista que ha estado flotando en el Congreso durante algunos primaveras. La CCCA es esencialmente una propuesta indirecta para que los comerciantes ahorren billete en tarifas de procesamiento de tarjetas de crédito (incluso conocidas como intercambio).

Un linde de tasa de maleable de crédito del 10%

Este tema de conversación política no avanzó en completo en 2025. De hecho, no puedo encontrar ninguna evidencia de que el presidente Trump haya mencionado públicamente el linde de tasas desde su votación. El linde de tasas del 10% fue introducido formalmente en el Senado y en la Cámara a principios de 2025 por un rama fascinantemente diverso de copatrocinadores (el senador Bernie Sanders y la representante Alexandria Ocasio-Cortez, dos de los miembros más liberales del Congreso, cercano con dos de los más conservadores, el senador Josh Hawley y la representante Anna Paulina Cristalera). Admito que creía que el apoyo bipartidista podría conducir a una acto legislativa, pero los dos proyectos de ley parecen estancados en el comité y inactivos en el futuro previsible.

La buena aviso es que las tasas de interés de las tarjetas de crédito han disminuido un poco a medida que la Reserva Federal ha pequeño las tasas en los últimos meses. Aun así, la ciencia aquí es no acatar del gobierno para que le ayude a salir de la deuda de tarjetas de crédito.

La Ley de Competencia de Tarjetas de Crédito

La CCCA incluso ha obtenido una impresionante y ecléctica colección de copatrocinadores de los dos partidos en ambas cámaras del Congreso. Pero siquiera ha innovador de forma significativa. Washington parece tan paralizado como siempre, y con varios impasses relacionados con el presupuesto federal, la atención médica y más, no parece que estos temas financieros vayan a salir del estancamiento en el corto plazo.

La inactividad de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor siquiera está ayudando a crear necesidad en torno a este tipo de cuestiones.

Encima, un acuerdo recientemente anunciado sobre una larga disputa por las tarifas de intercambio entre los comerciantes y las dos principales redes de tarjetas, Visa y Mastercard, podría transigir el tema aún más a un segundo plano. Las compañías de tarjetas no parecen ceder mucho en el acuerdo. Asistir a algún tipo de acuerdo de pipa podría ser suficiente para evitar un longevo indagación, al menos por un tiempo.

Encima, el arquitecto jerarca de la CCCA (el senador Dick Durbin) se jubilará en 2026.

¿El sinopsis de todo esto? Las compañías de tarjetas tienen mucho más beneficio de maniobra en el frente regulatorio que hace un año. Pasaron el año 2025 prácticamente ilesos.

¿Qué significa esto para ti?

La pertenencias funciona para algunas personas pero no para muchas otras. La deuda de tarjetas de crédito es un microcosmos. Los estadounidenses tienen una cantidad récord de deuda de tarjetas de crédito (1,23 billones de dólares, según la Reserva Federal de Nueva York), pero esta carga en efectividad sólo recae sobre el 46 por ciento de los titulares de tarjetas que tienen deudas mes a mes, según la Investigación de deuda de tarjetas de crédito 2025 de Bankrate.

La número de 1,23 billones de dólares de la Reserva Federal de Nueva York representa saldos en un momento legado. No distingue entre los saldos de los estados financieros pagados en su totalidad (sin intereses) y la deuda verdadera que se financia mes a mes a una tasa promedio de maleable de crédito del 19,87%. Lo creas o no, eso es una ligera prosperidad. Noviembre de 2025 marcó la primera vez que la tasa promedio de las tarjetas de crédito cayó por debajo del 20% desde principios de 2023; la número alcanzó un mayor del 20,79% en agosto de 2024 (un récord histórico). Pero la pequeña caída no ha sido suficiente para economizar a los titulares de tarjetas una cantidad significativa de billete.

Con tasas tan altas, es sencillo ver por qué 6 de cada 10 titulares de tarjetas con deudas han estado endeudadas durante al menos un año, según nuestro noticia anual de deuda de tarjetas de crédito. Es un problema persistente, porque si tienes el saldo promedio de una maleable de crédito ($6,523, según TransUnion) y solo haces pagos mínimos a una tasa promedio del 19.87%, estarás endeudado por la friolera de 219 meses y terminarás pagando casi $9,400 en intereses.

Si paga sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes, como suele hacer poco más de la parte de los titulares de tarjetas, entonces la vida es maravillosa. No debe intereses y recibe valiosos beneficios, como recompensas de tarjetas de crédito, conveniencia y protección al comprador. Pero si usted se encuentra entre los portadores de saldo, podría quedarse atrapado en un montón de deudas durante mucho tiempo.

Si está dispuesto a desembolsar varios cientos de dólares al año por una maleable de crédito que brinde acercamiento a las salas VIP del aeropuerto y otros beneficios ostentosos, lo más probable es que tenga mayores ingresos y le vaya mejor en la pertenencias contemporáneo. Ese ingreso más suspensión a menudo se correlaciona con otras situaciones que se reflejan más favorablemente (un puntaje crediticio más suspensión, ser propietario de una casa, tener tenencias de acciones considerables, etc.). De hecho, una pesquisa nuevo sobre la confianza del consumidor de la Universidad de Michigan encontró que la mayoría de los estadounidenses se sienten deprimidos respecto de la pertenencias, pero aquellos que se encuentran en el tercio superior de los propietarios de acciones se sienten notablemente optimistas.

El resultado final

Como dice el refrán, las tarjetas de crédito son como herramientas eléctricas: pueden ser en realidad enseres o terriblemente peligrosas, dependiendo de cómo las uses. Y la proporción entre los titulares de tarjetas que pagan intereses y los que pagan el total es aproximadamente la parte y la parte. Por cada titular de maleable que se beneficia de reembolsos en efectivo o recompensas de delirio, hay determinado más en peligro de acordar atrapado en un ciclo de deuda muy costoso. Este ha sido el año de las tarjetas de crédito de fasto, y incluso un año en el que la desigualdad económica se amplió considerablemente.