Wong Yu Liang/Getty Images

¿Qué pasa cuando tu Cuenta de hucha de stop rendimiento (HYSA) ¿Ya no es tan stop rendimiento? Millones de ahorradores están descubriendo la forma difícil en que los rendimientos a los que se registraron durante los días de Halcyon de 2023 ya no existe y que su nueva tasa de hucha es notablemente más desvaloración.

El presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell, además ha señalado recientemente en el Simposio de Jackson Hole que el Bandada Central de los Estados Unidos podría achicar las tasas de interés tan pronto como su próxima reunión en septiembre, lo que podría afectar aún más lo que los ahorradores ganan en el futuro cercano.

Las tasas más bajas no son un problema trivial. El promedio rendimiento porcentual anual (APY) En las cuentas de hucha ya se ha arrojado en los últimos dos primaveras y, en algunos casos, es más de 1 punto porcentual más bajo que cuando los ahorradores abrieron sus cuentas por primera vez. Esto podría significar una diferencia de cientos o incluso miles de dólares al año, dependiendo del saldo de su cuenta.

Las tasas de hucha no son fijas: son variables

El anciano concepto falso sobre HYSAS es que el APY está asegurado. No lo es. A diferencia de los certificados de depósito (CDS), donde bloquea una tarifa fija para un plazo, los APYS de hucha son variables. Eso significa que el costado o la cooperativa de crédito pueden aumentar o achicar la tasa en cualquier momento.

Y a menudo lo hacen.

Las tasas generalmente se ajustan en función de la tasa de fondos federales: la tasa de interés de relato establecida por la Fed. Cuando la Fed aumentó las tasas agresivamente en 2022 y 2023, los bancos respondieron caminando los rendimientos que ofrecieron para atraer depósitos. Pero en 2024 y en 2025 muchos bancos han estado recortando silenciosamente esas tasas de hucha. ¿Por qué? Porque una vez que un costado ha acumulado suficientes depósitos, ya no necesita respaldar el mejor dólar para seguir atrayendo más.

Esa es la parte que los ahorradores a menudo se pierden: a menos que esté revisando, su indicación cuenta de stop rendimiento podría haberse escaso al 3 por ciento, o menos. Con la inflación que corre más o menos del 2.5-3 por ciento, eso significa que esencialmente está pisando agua.

Esto es lo que debe hacer al respecto.

1. Verifique su tarifa, no asuma que todavía está obteniendo un stop rendimiento

No dejes que Banks Bank en tu inercia. Haz que sea un traje para:

• Inicie sesión una vez al mes y confirma tu apy. Los bancos a menudo reducirán lo que pagan en las tasas de interés con mucha menos fanfarria que cuando estaban aumentando las tasas.
• Compare trimestralmente contra cuentas de rendimiento superior. Si su tasa de hucha está retrasando a los líderes en un 0.5 por ciento o más, esa es una señal para moverse.

Recuerde: mover su moneda es más comprensible que nunca. Las transferencias en tangente entre los bancos generalmente claras en 1-3 días, y muchos bancos harán que sea muy comprensible cambiar.

2. Considere alternativas que pueden pasar las cuentas de hucha

Las cuentas de hucha son seguras y líquidas, pero no son su única opción. Si su saldo es significativo, por ejemplo, $ 10,000 o más, las diferencias porcentuales pequeñas se suman rápidamente. En $ 25,000, la diferencia entre un rendimiento del 3 por ciento y el 5 por ciento es de $ 500 al año.

Estas son algunas de las alternativas más confiables:

Proyectos de ley del Hacienda (T-facturas): respaldado por el gobierno de los Estados Unidos

• Lo que son: Los bonos gubernamentales a corto plazo se vendieron en términos tan cortos como 4 semanas y hasta 52 semanas. Puede comprarlos directamente del Hacienda de EE. UU. Usando TreasuryDirect.gov o a través de una cuenta de corretaje como Schwab o Fidelity.
• Por qué son mejores: Las facturas T actualmente están produciendo cerca o por encima del 4 por ciento, más stop que algunas cuentas de hucha. Una vez que negocio, su tarifa está encerrada para el término: ningún costado puede reducirla silenciosamente.
• Por qué están a fuera de: Están respaldados por toda la fe y el crédito del gobierno de los Estados Unidos, ampliamente considerado como el prestatario más seguro del mundo. Si puede reservar efectivo durante algunas semanas o meses, las facturas T son difíciles de pasar.

Cuentas en efectivo de corretaje: flexible y competitivo

• Lo que son: Las cuentas de efectivo ofrecidas a través de las principales casas de bolsa (Fidelity, Schwab, Vanguard, etc.) que barren su efectivo inactivo a los bancos de socios asegurados por la FDIC o fondos del mercado monetario.
• Por qué son mejores: Los rendimientos tienden a moverse rápidamente con cambios en la tasa de interés, y muchos corredores aún pagan más del 4 por ciento. A diferencia de los grandes bancos, compiten agresivamente por los depósitos.
• Por qué están a fuera de: Cuando se estructuran como programas de barredura bancario, los saldos se extienden a través de múltiples bancos asociados y asegurados por la FDIC hasta los límites normalizado, al igual que una cuenta de ahorros tradicional.

Fondos mutuos del mercado monetario: rendimientos fuertes con bajo peligro

• Lo que son: Fondos de inversión agrupados que generalmente poseen títulos a corto plazo y de entrada calidad, como tesoros estadounidenses o documentos comerciales. No son cuentas bancarias, pero su objetivo es amparar cada influencia por valencia de $ 1.
• Por qué son mejores: Los rendimientos a menudo se ajustan más rápido que las cuentas de hucha tradicionales, lo que significa que se elevarán (o caerán) en un paso más cercano con los movimientos de tasa de interés de la Fed. En este momento, muchos fondos del mercado monetario producen cerca del 5 por ciento.
• Por qué están a fuera de: Si proporcionadamente no se aseguran la FDIC, los fondos del mercado monetario son conocidos por su estabilidad y generalmente se consideran muy bajo peligro. Los usan mucho los inversores institucionales y ofrecen solvencia el mismo día.

Certificados de depósito (CDS): devoluciones garantizadas

• Lo que son: Depósitos de tiempo de bancos o cooperativas de crédito en las que acepta aislar su moneda por un plazo fijo, como seis, 12 o 24 meses. A cambio, obtienes una tasa de interés fija.
• Por qué son mejores: Los CD eliminan la incertidumbre de los APYS variables. Si se fija en un CD de 12 meses al 5 por ciento, ganará un 5 por ciento durante todo el año, incluso si caen las tasas de hucha regulares. Esto además es cierto para términos más largos, como CD de 48 meses o 60 meses. Pero tenga en cuenta, algunos CD son llamables, lo que significa que un costado puede “avisar” el CD y dejar de ofrecer la tarifa en cualquier momento. Recibirá su moneda y luego tendrá que encontrar un nuevo ocasión para invertirlo.
• Por qué están a fuera de: Los CD están asegurados por la FDIC (o asegurados por NCUA en cooperativas de crédito) de hasta $ 250,000 por depositante, por institución, por categoría de propiedad. La única compensación es la solvencia corta: generalmente pagará una multa si necesita retirarse temprano.

3. Diversifique sus “lugares de estacionamiento” en efectivo

Piense en sus ahorros en capas:

• Capa de emergencia (1-2 meses): Mantenga en un HYSA para paso instantáneo, incluso si la tasa se desplaza.
• Objetivos a corto plazo (3-9 meses de distancia): Considere CDS o T-Bills, que garantizan o bloquean su devolución.
• Efectivo a mediano plazo (9-24 meses): Las casas de bolsa y los fondos del mercado monetario ofrecen solvencia y mayores rendimientos.

De esta forma, no está luchando cada vez que un costado recorta su tarifa, y está ganando competitivamente en sus tenencias de efectivo.

4. Esté atento a las banderas rojas de su costado

Algunas señales de que es hora de seguir delante:

• Su costado redujo las tasas varias veces, mientras que los competidores se mantuvieron estables.
• Su APY ha caído por debajo del 3 por ciento, lo que lo pone cerca de la tasa flagrante de la inflación estadounidense.
• El servicio al cliente o las características de la cuenta no han mantenido el ritmo de los bancos en tangente.

En el mercado flagrante, cualquier cosa por debajo del 4 por ciento debería encaramar las cejas.

Final

El atractivo de las cuentas de hucha de stop rendimiento fue que finalmente recompensaron a los ahorradores posteriormente de primaveras de rendimientos cercanos a cero. Pero el “stop rendimiento” no siempre se mantiene stop.

Si abrió su cuenta el año pasado con un 5 por ciento, y se deslizó en silencio al 3 por ciento o menos, está perdiendo efectivamente el poder adquisitivo contra la inflación. No te acomodes. Verifique su tarifa, mueva su moneda si es necesario y use herramientas como CD, T-Bills o cuentas ligadas a corretaje para aislar las devoluciones más confiables.

Su efectivo es demasiado valioso para salir inactivo. Unos minutos de influencia hoy pueden significar cientos de dólares adicionales en su faltriquera para fin de año.