Las compañías de seguros privadas generalmente revisan y actualizan las calificaciones de riesgos para los asegurados domésticos y de automóviles al menos anualmente. Cuando la Agencia Federal de Manejo de Emergencias (FEMA) implementó su primer cambio en la calificación de peligro de seguro contra inundaciones en más de medio siglo, provocó una controversia.

El nuevo sistema para establecer las tasas de propiedades cubiertas por el Software Doméstico de Seguro de Inundaciones de respaldo del gobierno (NFIP), supervisado por FEMA, ahora evalúa el peligro utilizando características de propiedades individuales, como el costo de reemplazo de una casa y la elevación. En el pasado, el NFIP utilizó estándares más amplios, como si una casa estaba ubicada en una zona de inundación o no. La nueva metodología, citación Risk Rating 2.0, se implementó completamente en 2023.

¿Cuál es la calificación de peligro de FEMA 2.0?

Risk Class 2.0 es la nueva forma en que FEMA establece los precios de las pólizas de seguro contra inundaciones NFIP. FEMA había utilizado previamente un maniquí obsoleto para determinar los costos de seguro contra inundaciones.

La ciencia moderna, los primaveras de datos y la inclusión del software de terceros, los conjuntos de datos y los modelos permitieron a FEMA crear un sistema más preciso para determinar los riesgos de inundación y los costos asociados. El enfoque de la calificación de peligro 2.0 tiene en cuenta numerosas variables, como el valencia individual de la vivienda y el peligro de inundación, que no se consideraron previamente en.

Implementación de la calificación de peligro 2.0

FEMA lanzó Risk Rating 2.0 en dos fases:

1. Período 1: Esto comenzó el 1 de octubre de 2021. Durante esta escalón, las nuevas políticas de NFIP comenzaron a usar la nueva metodología de precios. Los asegurados existentes que estaban listos para renovar igualmente podrían comenzar a beneficiarse de la calificación de peligro 2.0.
2. Período 2: La segunda escalón comenzó el 1 de abril de 2022 y aplicó el nuevo sistema de calificación a todas las políticas existentes a medida que surgieron para la renovación. Esta escalón se completó el 1 de abril de 2023, y el plan ahora está completamente implementado.

Por qué FEMA actualizó las tasas de seguro contra inundaciones

Cuando el NFIP comenzó hace más de 50 primaveras, las tasas de inundación se basaron principalmente en factores amplios como si la casa estaba ubicada en una zona de inundación o no. Las tasas de inundación originales igualmente solo consideraban inundaciones rivales y costeras.

Risk Rating 2.0 es la primera modernización de la metodología de calificación de riesgos desde entonces, y observa una inspección más completa e individualizada del peligro de inundación de una propiedad. El objetivo es establecer primas que reflejen más estrechamente el peligro de seguro para evitar que el NFIP necesita rescates adicionales de los contribuyentes. Esto es lo que la calificación de peligro 2.0 observa para establecer tasas de seguro contra inundaciones:

• Valía de costo de reemplazo de un edificio
• Consideración del asfalto más bajo en comparación con la elevación de la inundación de la pulvínulo (BFE)
• Distancia del agua
• Tipo de pulvínulo de estructura
• Historial de reclamos
• Tipo de inundación
• Frecuencia de inundación
• Inundaciones pluviales (inundaciones por calabobos)

Lo que significa el nuevo sistema de calificación para sostener su propiedad

Por ley, se requiere que FEMA establezca primas que cubran el costo del NFIP. Actualmente, el NFIP le debe al Hacienda de los Estados Unidos $ 22.5 mil millones, sin contar los $ 16 mil millones de deuda NFIP que el Congreso canceló en 2017, a posteriori de una división de préstamos para cubrir los pagos de los desastres de las inundaciones. Según el sistema mencionado, las propiedades de pequeño valencia pagaban tarifas similares a las casas más caras cercanas porque los costos de reemplazo y los factores de peligro individualizados no se consideraban al establecer las tasas.

“El valencia de costo de reemplazo ahora se ha junto como ejecutor de calificación para avalar que las propiedades estén aseguradas al valencia, y las propiedades de pequeño valencia ya no subsidian las propiedades de anciano valencia”, dijo la Asociación Doméstico de Agentes Inmobiliarios (NAR), que colaboró con FEMA para desarrollar la calificación de peligro 2.0.

Si adecuadamente muchos titulares de pólizas NFIP vieron un aumento en la tasa, casi una cuarta parte de los asegurados vio que sus tasas de seguro contra inundaciones disminuyeron. El objetivo final es hacer que los asegurados paguen una tarifa que coincida con su peligro de inundación y el costo de rehacer sus hogares. A continuación, hemos reunido estadísticas sobre cómo las primas de seguro de inundación NFIP han cambiado para las viviendas unifamiliares desde que se despliega la calificación de peligro 2.0:

• El 23 por ciento de los asegurados tuvo una disminución de la tasa, promediando $ 86 al mes
• El 66 por ciento de los asegurados tuvo un aumento de $ 10 o menos al mes
• El 7 por ciento de los asegurados tuvo un aumento de $ 10 a $ 20 por mes
• El 4 por ciento de los asegurados tuvo un aumento de más de $ 20 al mes

Cambios de tasa de seguro de inundación por estado

Se predijo que el nuevo sistema de calificación de peligro 2.0 causaría cambios de tarifas menores para la mayoría de los asegurados, pero algunas áreas vieron cambios más grandes que los predichos. Si adecuadamente la calificación de riesgos 2.0 está diseñada para ser un sistema de calificación más ajustado y equitativo, las tasas aún dependerán del peligro de inundación individual de un hogar. Cuanto anciano sea su peligro, más es probable que pagará.

Incluso internamente de un estado, a menudo hay una variación significativa entre las ubicaciones. Con el nuevo sistema, más variables entran en cada cálculo de tarifa que ayer. En algunos casos, se pueden tomar medidas de prevención de inundaciones para ayudar a mitigar el peligro de daños por inundaciones y potencialmente disminuir las tasas. La calificación de peligro 2.0 igualmente ha tenido en cuenta el peligro de diferentes tipos de exposiciones a las inundaciones que pueden causar daños a las residencias.

Tasa de seguro contra inundaciones `ruta de deslizamiento ‘

Los aumentos de seguro contra inundaciones tienen un contorno del 18 por ciento al año hasta que las primas reflejen el peligro total de la propiedad asegurada, lo que FEMA pasión un “camino de deslizamiento”. Las personas que venden sus hogares pueden asignar políticas de inundación existentes a los compradores, manteniendo el contorno del aumento del 18 por ciento en huella.

Sin retención, no todos están contentos con el nuevo sistema, ya que muchos asegurados en estados como Louisiana, Mississippi y Texas han sido cargados por el aumento de las tasas de seguro contra inundaciones. En junio de 2025, una carta de un especie de senadores estadounidenses de 9 estados solicitó un detención de los aumentos de la prima, citando que las tres cuartas partes de los asegurados de NFIP en sus estados han pasado aumentar el costo del seguro de inundación adecuado a la calificación de peligro 2.0.

“El tiempo es de la esencia”, dice la carta. “Cada mes que la calificación de peligro 2.0 continúa sin control, más familias se ven obligadas a dejarse llevar su cobertura de seguro, los vecindarios enfrentan tensión económica y las comunidades enteras se arriesgan al colapso a posteriori del próximo desastre”.

Seguro de inundación para hogares fuera de las zonas de inundación

La mayoría de los prestamistas hipotecarios requieren un seguro contra inundaciones para propiedades ubicadas en zonas de inundación designadas por el gobierno federal. NAR estima que 41,300 ventas de viviendas al mes no pueden cerrar sin prueba de seguro contra inundaciones.

Pero las inundaciones, y el seguro contra inundaciones, no es solo un problema para las personas que viven en áreas de parada peligro designadas. FEMA dice que el 40 por ciento de las reclamaciones de NFIP se originan en los asegurados fuera de las zonas de inundación.

Para ser cubierto para inundaciones, ya sea internamente o fuera de una zona de inundación, los propietarios deben comprar una política separada; Los paquetes de seguro de hogar tipificado generalmente no cubren inundaciones naturales. Las personas que viven fuera de una zona de inundación a menudo pueden obtener un seguro contra inundaciones por unos pocos cientos de dólares por año adecuado al pequeño peligro. Para ver cuánto podría costarle una política, puede usar FEMA aparejo de citado en su sitio web.

“Mucha parentela no se da cuenta de que su seguro de hogar no cubre inundaciones naturales”, dice Joel Scata, un abogado senior del Consejo de Defensa de Posibles Naturales. Sin la cobertura, los propietarios tienen que respaldar de su saquillo para reparar o reemplazar sus casas a posteriori de un desastre natural.

El incentivo promedio de NFIP supera los $ 66,000, según FEMA. El cambio climático está aumentando las inundaciones interiores como “calabobos extrema”, lo que puede implicar obtener un mes de calabobos en unas pocas horas, se vuelve más global, dice Scata. Por otra parte, las temperaturas oceánicas alcanzaron los récords del año pasado, según la Delegación Doméstico Oceánica y Atmosférica (NOAA). Los océanos más cálidos aumentan la evaporación y las tormentas de superarga con más precipitación.

Por qué importan los cambios en la tasa de FEMA

FEMA Risk Rating 2.0 afectará a cada titular de la póliza de guisa diferente. Algunos titulares de pólizas NFIP no verán ningún cambio o incluso podrían respaldar menos cada año. Para otros, las tasas de seguro contra inundaciones aumentarán. Si está buscando un hogar, comprender el nuevo sistema de calificación de FEMA puede ayudarlo a tomar una intrepidez más informada sobre la ubicación de su nuevo hogar, la póliza de seguro de los propietarios y la cobertura que puede escasear. Algunos propietarios pueden optar por despabilarse un seguro de inundación privado si sus nuevas tarifas no son suficientemente competitivas.

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