Control de clave
Un préstamo o orientación de crédito de crédito (HELOC) aprovecha su billete de propiedad para ayudarlo a financiar grandes gastos con el tiempo.
El financiamiento de haber doméstico ofrece más cuartos a una tasa de interés más desestimación que las tarjetas de crédito o los préstamos personales.
Algunas de las razones más comunes (y mejores) para usar el patrimonio doméstico incluyen sufragar las renovaciones del hogar, consolidar deuda y cubrir facturas de emergencia o médicos.
Aunque es permitido, es mejor evitar el uso de haber doméstico para compras y gastos discrecionales.
Altas tasas de interés. Precios crecientes. Reduciendo los ahorros. Varias cosas continúan impidiendo la seguridad financiera de muchos estadounidenses. No ha ayudado a que los préstamos no hayan sido tan caros en 20 primaveras y, para ampliar insulto a las lesiones, además es más difícil obtener financiamiento o crédito. Casi la porción (48 por ciento) de los estadounidenses que solicitaron un préstamo o producto financiero entre diciembre de 2023 y diciembre de 2024 fueron rechazados, según la averiguación de denegaciones de crédito de Bankrate.
Pero, en medio de las tasas hipotecarias fijas y los precios de las viviendas casi récord, hay un costado positivo si posee una casa. El aumento en los títulos de las propiedades probablemente ha aumentado su haber doméstico (o una billete directa de propiedad). Puede pedir prestado contra ese haber para cubrir nuevos gastos, o resolver los viejos.
Si es un propietario que necesita efectivo, aquí hay ocho razones para usar préstamos de haber para el hogar y líneas de crédito de haber doméstico (HELOC). En cada caso, hemos notado las ventajas y desventajas.
$ 303,000
La cantidad de haber que tenía el propietario promedio de la vivienda hipotecaria de los EE. UU. En 2024, una beneficio de $ 4,100 para el año
Fuente: Corelogic
¿Qué es la equidad en el hogar y por qué debería usarlo?
La equidad en el hogar es la diferencia entre lo que vale su hogar y cuánto le debe en su hipoteca. A medida que paga su hipoteca y aumenta el valencia de su hogar, su billete de haber crece.
Si acaba de cerrar en una casa y necesita efectivo, generalmente puede servirse el haber de su hogar de inmediato. Sin secuestro, algunos prestamistas requieren que los prestatarios esperen varios meses antiguamente de solicitar un préstamo de haber domiciliario o HELOC. Y ya sea que haya un período de paciencia o no, tendrá que cumplir con los requisitos de elegibilidad del prestamista. Estos pueden incluir mínimos de puntaje crediticio, demostración de ingresos y la relación de deuda a ingresos (DTI) máximos. Lo más importante es que además necesitará al menos un 20 por ciento de haber en su hogar para encasillar, aunque algunos prestamistas aceptan el 15 por ciento.
¿Cuáles son las diferentes formas en que puede obtener a su equidad casera?
Hay un par de formas comunes en que la mayoría de los propietarios pueden obtener a su equidad en el hogar.
Hay un par de formas comunes en que la mayoría de los propietarios pueden obtener a su equidad en el hogar.
- Préstamo de haber domiciliario: Un préstamo de haber para el hogar es un tipo de hipoteca en la que recibe un suma universal por destacado y luego realiza pagos mensuales regulares durante el plazo del préstamo, generalmente a una tasa de interés fija.
- Vírgula de crédito de haber doméstico (HELOC): Un HELOC es una orientación de crédito giratoria, muy parecida a una maleable de crédito, que viene con una tasa variable. Puede pedir prestado, sufragar y luego reutilizar los fondos según sea necesario durante un período de sorteo establecido y luego sufragar su saldo durante un período de reembolso.
8 razones para usar un préstamo de haber de vivienda/HELOC
No hay restricciones sobre cómo usar el haber en su hogar, pero hay algunas maneras de servirse al mayor un préstamo de haber doméstico o HELOC. Aquí hay 8 formas de usar su equidad casera, inmediato con sus pros y contras.
1. Mejoras en el hogar
La mejoramiento del hogar es una de las razones más comunes por las que los propietarios llevan préstamos de haber o helocs. Por otra parte de hacer que el hogar sea más cómodo, las actualizaciones podrían hacerlo más valioso.
“La equidad en el hogar es una gran opción para financiar grandes proyectos como una renovación de la cocina que aumentará el valencia de una casa con el tiempo”, dice Glenn Brunker, presidente del prestamista en orientación Ally Home. “Muchas veces, estas inversiones se pagarán por sí mismas aumentando el valencia de la casa”.
Otra razón para considerar un préstamo de haber domiciliario o HELOC para renovaciones: puede deducir los intereses pagados en el préstamo, suponiendo que detalla las deducciones en su afirmación de impuestos.
Pros
- Esencialmente está poniendo el valencia de su hogar para trabajar, usándolo para aumentar el valencia de su propiedad.
- Si detalla sus deducciones fiscales, puede deducir los intereses sobre su préstamo de haber domiciliario o HELOC, hasta el confín.
- Un HELOC, que permite retiros graduales, en particular puede ser ideal para proyectos a espléndido plazo en los que paga a los contratistas a intervalos establecidos, o en los que el costo final es indefinido.
Contras
- Los pagos mensuales en un préstamo de haber domiciliario o HELOC, inmediato con sus pagos mensuales de hipotecas, podrían estirar su presupuesto demasiado delgado.
- Dependiendo del efecto de la remodelación, es posible que necesite más de la cantidad que puede pedir prestado de su haber.
- Si no puede sufragar el préstamo de haber doméstico o HELOC, el prestamista podría excluir en su hogar.
2. Costos de educación
Un préstamo de haber doméstico o HELOC puede ayudarlo a financiar educación superior o educación continua, ya sea para usted, sus hijos u otros seres queridos. Sin secuestro, esta ruta solo tiene sentido cuando las tasas de haber para el hogar son más bajas que las tasas de préstamos estudiantiles. Eso no sucede a menudo, especialmente con préstamos federales, pero podría ser con préstamos privados.
Considere además el tipo de educación que está financiando. Cierto que obtenga una certificación de enseñanza, por ejemplo, podría obtener el costo cubierto por su futuro empleador. Algunas profesiones de servicio manifiesto además son elegibles para el perdón de préstamos estudiantiles a posteriori de un período de tiempo. En estos casos, no sería inteligente poner su hogar en la orientación con un préstamo de haber.
Pros
- Podría ser una opción de interés inferior que un préstamo estudiantil privado, un préstamo de padres federales o un préstamo personal.
- La estructura de retiro sucesivo HELOC está hecha a medida para pagos de matrícula anuales o semestrales.
- Podría proporcionar una suma anciano que un préstamo estudiantil.
Contras
- El reembolso comienza antiguamente (con un préstamo de haber doméstico).
- Tasas no tan competitivas como los préstamos estudiantiles federales.
- Tocar la equidad en el hogar es más riesgosa: si está por defecto, podría perder su hogar.
- El estudiante podría obtener ayuda financiera de otras maneras, como un futuro empleador o mediante el perdón de préstamos.
3. Consolidación de la deuda
La deuda de la maleable de crédito de los estadounidenses se está disparando. Según la averiguación de deuda de la maleable de crédito de Bankrate, el 48 por ciento de los titulares de tarjetas de crédito actualmente tienen un saldo de mes a mes. La tasa de interés promedio de las tarjetas de las tarjetas del 20.09 por ciento, sufragar esa deuda puede ser complicada, sin mencionar costosa.
Se puede utilizar un préstamo HELOC o de haber doméstico para sufragar el plástico, inmediato con otros préstamos de detención interés. “Este es otro uso muy popular de la equidad en el hogar, ya que a menudo uno puede consolidar la deuda a una tasa mucho más desestimación a espléndido plazo y estrechar significativamente los gastos mensuales”, dice Matt Hackett, vicepresidente senior y director de operaciones de Hortgage Prester Equity Now.
Según la averiguación de Bankrate Home Equity Insights, el 30 por ciento de los propietarios de viviendas consideran que la consolidación de la deuda es una buena razón para servirse el haber doméstico.
Pros
- Puede evitar en intereses y estrechar sus pagos mensuales.
- Eliminar la deuda de la maleable de crédito aumenta su puntaje de crédito.
Contras
- Está convirtiendo una deuda no garantizada, como una maleable de crédito, en una deuda asegurada ahora respaldada por su hogar. Si incumplirá su préstamo de haber o HELOC, podría perder su casa por ejecución hipotecaria.
- Si no ha roto los hábitos financieros que lo llevaron a endeudarse en primer lado, o crear un plan para el reembolso, simplemente está intercambiando una forma de deuda por otra.
4. Gastos de emergencia
Muchos expertos financieros están de acuerdo en que debe tener un fondo de emergencia para cubrir de tres a seis meses de gastos de vida, pero esa no es la verdad para muchas personas: más de la porción (56 por ciento) de los estadounidenses tienen menos de tres meses de gastos ahorrados o no tendrían ningún reducción de emergencia, y, a partir de enero de 2025, solo 2 de cada 5 estadounidenses pagarían un desembolso importante inesperado fuera de sus ahorros, según la averiguación de emergencias de emergencias de emergencias. Si se encuentra en una situación costosa, tal vez se enfrente a grandes facturas médicas o reparaciones inesperadas en el hogar, un préstamo de haber doméstico o HELOC puede ser una forma de mantenerse a flote.
Sin secuestro, esta es solo una opción viable si tiene un plan sobre cómo sufragar la deuda. Si correctamente puede sentirse mejor sabiendo que podría obtener a su haber doméstico en caso de emergencia, aún tiene un sentido financiero inteligente establecer y comenzar a contribuir a un fondo de emergencia. Por otra parte, el proceso de solicitud para un préstamo HELOC o de haber doméstico lleva tiempo (aunque recientemente se acelera: algunos prestamistas en orientación, como Better, ofrecen decisiones de aprobación interiormente de un día). En una verdadera emergencia cuando necesita efectivo rápido, ya debe tener el préstamo para usarlo.
5. Gastos comerciales
Algunos dueños de negocios usan su equidad hipotecaria para comenzar o hacer crecer su empresa. Si necesita haber, es posible que pueda evitar cuartos en intereses sacando haber de su hogar en lado de otorgar un préstamo comercial. Sin secuestro, antiguamente de comprometerse, ejecute los números. Un retorno de la inversión no está protegido, y está poniendo su casa en pernio.
Pros
- Es posible que pueda pedir prestado cuartos a una tasa de interés más desestimación con un préstamo de haber hipotecario que con un préstamo para pequeñas empresas.
- Puede ser más acomodaticio obtener haber con un préstamo de haber hipotecario que con un préstamo vinculado a su negocio, especialmente si recién está comenzando.
Contras
- Si su negocio falta, aún necesitaría hacer pagos por lo que tomó prestado, independientemente de la error de ganancias. Si no puede, podría indisponer una ejecución hipotecaria.
6. Oportunidades de inversión
Es posible usar el haber doméstico para trastornar en el mercado de títulos o comprar una propiedad de arriendo, aunque ambas proposiciones son riesgosas y requieren una atención y consideración serias. Un prestatario correctamente calificado podría otorgar un préstamo de haber hipotecario en una propiedad de inversión que poseen además.
El uso de la equidad casera para este propósito resuena particularmente con los propietarios más jóvenes. Según la averiguación de Bankrate Home Equity Insights, casi un tercio (30 por ciento) de los propietarios de viviendas milenarias consideran que hacer que las inversiones sean una buena razón para servirse el haber doméstico.
Sin secuestro, considere el costo de los préstamos de haber doméstico. Si correctamente las tasas de HELOC han caído a mínimos de dos primaveras, todavía tienen más del 8 por ciento, no es una ganga de ninguna guisa. Necesitará encontrar una inversión que mejore el 8 por ciento para ocasionar un rendimiento significativo.
Pros
- Modificar en el mercado de títulos o en haberes raíces lo establece en el camino para construir riqueza, y cuanto antiguamente pueda comenzar, mejor.
- Explotar los activos para trastornar libera cuartos para otros fines, en teoría aumenta su tasa de rendimiento.
Contras
- Es posible que no obtenga un retorno lo suficientemente detención como para exceder los intereses del préstamo que paga.
- Estás atascado con la deuda, incluso si sus inversiones disminuyen en valencia.
- No puede servirse la deducción de impuestos del préstamo de haber de vivienda sobre intereses, excepto en algunos casos, como comprar propiedades o tierras adyacentes.
7. Ingresos de pensión
Si sus ahorros de pensión se están quedando cortos, servirse el patrimonio de Home puede ayudarlo a complementar sus ingresos para que pueda llevar la batuta mejor los gastos. Estos fondos se pueden usar para cubrir facturas, gastos de emergencia o incluso mejoras en el hogar para que sea más cómodo a medida que envejece. Una gran advertencia: esta organización se fundamento en su capacidad para sufragar el préstamo o HELOC. Si aún no está dibujando el Seguro Social, es posible que pueda sufragar los fondos de HELOC con el cuartos de beneficio más delante. Sin secuestro, si está completamente retirado y lucha por conseguir a fin de mes, es posible que no tenga los medios para sufragar la deuda, incluso si tiene un HELOC que no tiene que sufragar de inmediato.
Asimismo hay otros obstáculos para esta organización: si todavía está pagando su primera hipoteca, tocar su haber se suma a sus gastos y lo pone en deuda mucho más tiempo. Asimismo podría ser más difícil incluso obtener un préstamo de haber si sus ingresos han disminuido en la pensión.
Pros
- Si necesita animar sus ingresos de pensión, ¿por qué no pedir prestado a sus propios activos? Puede tener más sentido que entregar inversiones.
Contras
- Deberá pensar en cómo sufragar su préstamo mientras está retirado, e incluso a posteriori. La deuda de haber doméstico no desaparece cuando falles: tus herederos tendrán que trabajar con tu prestamista si quieren amparar la casa.
- Podría ser más difícil encasillar para un préstamo de haber doméstico con un ingreso de pensión más bajo.
Si necesita ingresos de pensión, una hipoteca inversa puede ser una mejor opción que un préstamo de haber domiciliario o HELOC. Con una hipoteca inversa, su prestamista le paga una suma universal o una serie de pagos mensuales; Cuánto puede obtener se fundamento en el valencia de su hogar. El saldo del préstamo (más el interés) se debe cuando se mude, venda la casa o fallece. La mayoría de las hipotecas inversas incluyen una cláusula de “no procedimiento”, que estipula que usted (o su patrimonio) no puede tener más que el valencia de la casa cuando se vence el préstamo (por lo que si la casa se deprecia y vale menos que el saldo del préstamo, nadie está en el garfio por la diferencia).
Las ventajas: no hay pagos mensuales mientras vive en el hogar, y no hay requisitos de ingresos o puntajes de crédito, por lo que puede encasillar incluso si tiene dificultades financieras. Sin secuestro, para obtener una hipoteca inversa, generalmente debe tener 62 primaveras o más y tener un haber sustancial en su hogar, lo que significa que su hipoteca principal será sustancialmente, si no del todo, valida la pena.
Delirar puede venir con un detención precio, y tocar el patrimonio de su hogar podría ayudar a cubrir los costos sin tener que aumentar la deuda de su maleable de crédito. Sin secuestro, incluso las mejores asueto no duran para siempre, y la deuda de haber doméstico puede permanecer durante décadas, así que sopese su audacia con cuidado. ¿Vale la pena arriesgar el alucinación a su casa para sufragar?
8. Artículos grandes
Es posible usar su haber doméstico para compras de grandes boletos, pero no se suma en muchos casos.
Tome autos, por ejemplo. Los préstamos de haber hipotecario tienen términos de reembolso mucho más largos que los préstamos para automóviles, lo que resulta en pagos mensuales más bajos. Pero eso además significa sufragar mucho más intereses con el tiempo. Los automóviles además están depreciando activos, lo que significa que su automóvil valdrá mucho menos de lo que pagó cuando termine de sufragar el préstamo de haber.
El mismo problema se aplica a experiencias costosas, como bodas y asueto. Endeudarse, y arriesgarse a su hogar en el proceso, no suele ser una buena ruta para cubrir este tipo de gastos discrecionales. Incluso si proporcionan expresiones para toda la vida, no debería soportar toda la vida pagarlos.
Pros
- Los préstamos de haber para el hogar generalmente tienen tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito, lo que podría ahorrarle cuartos.
- Puede obtener ese coche nuevo, organizar la gran fiesta o hacer ese alucinación más temprano que tarde.
Contras
- Todavía lo pagará muchos primaveras a posteriori de su final, lo que podría costarle más intereses.
- No vale la pena arriesgar su hogar por un desembolso que no le dará un retorno sólido.
¿Cómo calculo la cantidad de haber doméstico que puedo pedir prestado?
Con un préstamo de haber hipotecario, la mayoría de los prestamistas le permiten pedir prestado hasta un 80 por ciento a 85 por ciento de su relación de préstamo a valencia combinado (CLTV). Se lumbre “combinado” porque considera tanto su hipoteca contemporáneo como cualquier préstamo adicional que asumiría.
CLTV se calcula tomando el monto total que debe en la deuda en el hogar y dividiéndola por el valencia total de la casa. Por ejemplo, si su casa tiene un valencia de $ 450,000, y tiene un monto de hipoteca irresoluto de $ 200,000, y le gustaría obtener un préstamo de haber domiciliario por $ 50,000, así es como calcular CLTV:
($ 200,000 + + $ 50,000) / $ 450,000 = 0.56 clave 100 = 56% CLTV
Asimismo puede usar una calculadora de préstamos de haber de vivienda para ayudarlo a comprender cuánto podría pedir prestado.