¿Qué es una hipoteca de chattel?

Una hipoteca Chattel es un préstamo utilizado para comprar propiedades móviles, como casas fabricadas y móviles, en puesto de fortuna raíces fijos. A veces se les remite indistintamente como préstamos para el hogar fabricados.

“Las hipotecas tradicionales se utilizan para comprar propiedades ‘reales’, por ejemplo, una casa y la tierra en la que se encuentra”, dice Sebastian Frey, un agente de fortuna raíces en el ámbito de Silicon Valley. “Las hipotecas de Chattel solo se usan para comprar propiedad ‘personal’: propiedad sin tierra adjunta”.

Entonces, si necesita financiar tanto la propiedad como la tierra, deberá explorar una hipoteca tradicional o despabilarse un préstamo separado para la tierra.

Si perfectamente las hipotecas de Chattel se utilizan principalmente para comprar casas fabricadas, asimismo se pueden usar para comprar cosas como maquinaria pesada y vehículos. Como resultado, los préstamos de equipo asimismo califican como hipotecas de chattel.

Cómo funciona una hipoteca de chattel

Puede usar una hipoteca de chattel para comprar una propiedad móvil que colatalice el préstamo, como:

• Una casa fabricada
• Una casa flotante
• Un transporte
• El RV
• Un avión
• Un pedazo de maquinaria pesada

“En el costado comercial, las hipotecas de Chattel se utilizan con frecuencia para financiar equipos comerciales, como maquinaria agrícola o vehículos de construcción”, Sandeep Sood, ex vicepresidente de Renta One y fundador y CEO de Fintech Consultancy Kunai.

Lo esencia aquí, y lo que hace que el préstamo sea una hipoteca, es que lo que sea que esté comprando sirve como señal para el préstamo. En otras palabras, el prestamista puede tomar esa señal si deja de acreditar su hipoteca de chattel.

Hay algunas maneras en que un préstamo de chattel funciona de guisa diferente a una hipoteca tradicional:

• Requisito de cuota auténtico más extenso: “Se considera que las hipotecas de Chattel tienen un longevo peligro de pérdida, por lo que los requisitos de cuota auténtico suelen ser más altos que para una hipoteca convencional”, dice Frey. Él dice que los préstamos de chattel generalmente requieren al menos un 20 por ciento inactivado, y el 30 por ciento inactividad o más no es infrecuente.
• Tasas de interés más altas: Los préstamos de chattel a menudo vienen con tasas de interés más altas. “A partir de febrero de 2025, la hipoteca promedio de tasa fija de 30 abriles tiene más o menos de 6.76 por ciento, mientras que un préstamo de chattel para una casa fabricada, como ejemplo, a menudo tiene tasas del 8 por ciento o más”, dice Sood.
• Término de reembolso más corto: “Los préstamos a menudo deben pagarse en el interior de los 20 abriles, en comparación con los 30 con una hipoteca convencional”, dice Frey. Algunos préstamos de chattel tienen términos aún más cortos, como cinco o 10 abriles.
• Monto más bajo del préstamo: Por lo genérico, el monto mayor en un préstamo de chattel es beocio en comparación con una hipoteca tradicional. Esto se debe a que los prestamistas no se extenderán más que el valía de la propiedad. Los títulos de las casas fabricadas generalmente caen por debajo de los de las casas tradicionales, y el monto del préstamo siquiera está respaldado por ningún valía de la tierra.
• Descuido de apreciación: “La propiedad que se puede comprar con estos préstamos generalmente no se aprecia en valía”, dice Frey, explicando que esta es una gran razón por la que los préstamos de chattel tienen un longevo peligro de pérdida. “Si está recibiendo una hipoteca de Chattel, podría ser mejor pensar en lo que está comprando como poco que es positivamente un consumición, en comparación con una propiedad que pagará un retorno de su inversión con el tiempo”.

Términos esencia

La parte más complicada de comprender un préstamo de chattel es comprender qué significan exactamente los prestamistas con chattel. Para eso, podemos acogerse al diccionario Merriam-Webster, que define a Chattel como:

“Un ambiente de propiedad tangible móvil o inamovible, excepto los fortuna inmuebles y las cosas (como los edificios) conectados con fortuna inmuebles”.

En el mundo de las hipotecas y los fortuna raíces, los fortuna inmuebles son tierras y cualquier cosa permanentemente adjunta a ella. Una casa tradicional, entonces, es fortuna inmuebles. Pero una casa móvil que podría reubicarse cuenta como Chattel.

Requisitos de la hipoteca de Chattel

Aquí hay algunos otros requisitos que debe considerar al obtener un préstamo de chattel:

• Términos del préstamo: Como se señaló anteriormente, con los préstamos de chattel para viviendas móviles, generalmente se le exigirá que reduzca un cuota auténtico más extenso (20 por ciento o más), pague el préstamo en un plazo más corto (como 20 abriles en puesto de 30) y pague una tasa de interés más adhesión por el cuartos que pide prestado.
• Finanzas personales: Los prestamistas a menudo aprobarán préstamos de chattel para prestatarios con puntajes de crédito más bajos, mayores relaciones de deuda a ingresos (DTI) u otras características menos favorables.
• Seguro: El prestamista asimismo puede requerir que obtenga un seguro para proteger la casa móvil antaño de que le brinde un préstamo de chattel.
• Documentación: Adicionalmente de la prueba de ingresos y declaraciones de impuestos, el prestamista puede solicitar documentación que valida dónde se almacenará el chattel. Si está alquilando mucho en un parque de casas móviles, por ejemplo, podrían solicitar una copia de su acuerdo de arrendamiento de lotes. Incluso podrían tener especificaciones sobre qué parques de casas móviles aprobarán.

Al igual que con una hipoteca tradicional, el prestamista quiere aprender que es probable que recuperen el cuartos que están extendiendo en el préstamo Chattel. Eso significa que quieren comprobar de que la señal valga lo suficiente como para recuperar sus pérdidas si deja de acreditar.

Para los préstamos de chattel para casas móviles, entonces, por lo genérico, debe obtener una valoración de la propiedad. Un tasador del prestamista podría carecer mirar la casa móvil, por ejemplo. “Las hipotecas de Chattel serán estrictas cuando se alcahuetería de la calidad del activo en el que están prestando”, dice Frey. “Muchas hipotecas de Chattel no funcionarán para casas más antiguas, casas de un solo satisfecho (‘remolques) o casas que han tenido modificaciones estructurales”.

Chattel hipotecas pros y contras

Pros

• Puede ser más asequible ya que no necesita financiar la tierra
• Proceso de aprobación y solicitud más simplificado con menos tarifas
• Requisitos de prestatario relajados

Contras

• Tasas de interés más altas
• Requisito de cuota auténtico más extenso
• Poco o ninguna apreciación de la propiedad

Obtener una hipoteca tradicional es un proceso riguroso, pero obtener un préstamo de chattel para una casa móvil puede ser más rápido y más viable, con menos pasos y más umbrales indulgentes cuando se alcahuetería de cosas como su puntaje de crédito, ingresos y relación DTI. El préstamo de chattel asimismo puede venir con costos de obturación más bajos que una hipoteca tradicional.

Sin incautación, oportuno a que los prestamistas ven un préstamo de chattel como un peligro más parada que una hipoteca tradicional, generalmente requieren más cuartos y cobran una tasa de interés más adhesión. Siquiera puede esperar recuperar ese cuartos a través de la apreciación de la propiedad, ya que las casas móviles y fabricadas generalmente no se aprecian en valía como casas tradicionales. Y oportuno a que no es dueño de la tierra, ninguna apreciación allí no entra en su saquillo.

Alternativas a las hipotecas de Chattel

Si asimismo desea comprar la tierra, puede explorar una hipoteca tradicional. Eso incluye préstamos hipotecarios federales, como hipotecas respaldadas por el Sección de Agricultura de los Estados Unidos (USDA), el Sección de Asuntos de Veteranos (VA) y la Dependencia Federal de Vivienda (FHA).

Tanto los préstamos del USDA como los préstamos VA se pueden usar para préstamos caseros fabricados, pero asimismo deberá comprar el ámbito en el que se encuentra la casa.

Puede obtener préstamos de la FHA para casas móviles a través del software de préstamos hipotecarios del título I. Este software de préstamos le permite financiar una casa móvil y arrendar en puesto de comprar el pedazo.

Alternativamente, si no está interesado en comprar el ámbito y desea una forma de financiar su propiedad móvil, puede despabilarse un préstamo personal.

Lo que los compradores de viviendas deberían aprender sobre las hipotecas de Chattel hoy

Un préstamo de chattel podría ser su mejor opción si está buscando financiar una casa móvil, pero no desea comprar el ámbito. Cuando operación una casa móvil en un parque de casas móviles donde alquilará la tierra, Frey dice: “Estas casas no constituyen propiedades” reales “ya que no están fijadas permanentemente a la tierra, y la tierra no se vende yuxtapuesto con la casa. Las hipotecas de Chattel están hechas a medida para compradores como estos “.

Sood acepta, diciendo: “El financiamiento de Chattel es el mejor para las personas o empresas que adquieren propiedades móviles de parada valía que no implica la propiedad de la tierra. Para los consumidores, esto podría incluir personas que compran viviendas fabricadas sin el componente de la tierra, como los jubilados en comunidades de casas móviles o compradores en desarrollos de arrendamiento de tierras ”.

Sin incautación, tenga en cuenta que un préstamo de chattel no está exento de riesgos. Un noticia de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) señala que los préstamos de chattel para viviendas móviles ofrecen menos protecciones de prestatario que las hipotecas tradicionales. Asegúrese de tener un plan para acreditar lo que pide prestado para su propiedad móvil o el prestamista tiene motivos para apoderarse de usted.

Cómo obtener una hipoteca de chattel

Cada prestamista tiene su propio proceso para aceptar solicitudes y aprobar préstamos de chattel. En genérico, sin incautación, deberá proporcionar información sobre usted, como la prueba de ingresos, y alguna información sobre la propiedad que desea comprar.

No todos los prestamistas ofrecen hipotecas de chattel. Pero, según los datos de CFPB, los cinco principales prestamistas de préstamos de chattel son:

• 21ortes hipotecas
• Vanderbilt Mortgage and Finance
• Servicios financieros de Triad
• Crédito de la cooperativa de crédito federal humana
• Servicios financieros en cascada

Sin incautación, no avance con el primer prestamista de chattel que encuentre. Obtenga cotizaciones de al menos tres prestamistas para comprobar de obtener las mejores tasas de interés y los términos en su préstamo de chattel.

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