¿Qué es una hipoteca de tasa ajustable (ARM)?

Una hipoteca de tasa ajustable, o ARM es un préstamo hipotecario que tiene un período original de tasa fija muerto de varios primaveras. Luego de eso, durante el resto del plazo del préstamo, la tasa de interés se restablece a intervalos regulares. Esto significa que los pagos mensuales pueden subir o apearse.

En militar, la tasa de interés original en una hipoteca ARM es más muerto que la de una hipoteca de tasa fija comparable. Luego de que termine ese período, las tasas de interés, y sus pagos mensuales, pueden aumentar o caer.

Las tasas de interés son impredecibles, aunque en las últimas décadas han tendido a tendencia alrededor de hacia lo alto y alrededor de debajo durante ciclos de varios primaveras. Durante los períodos de tasas más altas, los brazos pueden ayudarlo a evitar plata en los primeros días de su préstamo asegurando una tasa original más muerto. Solo tenga en cuenta que luego del período introductorio del préstamo, la tasa, y su cuota mensual, puede aumentar.

La tasa de interés original en una hipoteca de tasa ajustable a veces se denomina tasa de “teaser”, y las armas en sí mismas a veces se denominan préstamos “teaser”. Si aceptablemente generalmente son uno y lo mismo, puede acontecer una diferencia entre un protección regular y un préstamo teaser más riesgoso que ofrece una tasa extremadamente descontada por superior, seguido de un cambio dramático (generalmente al plataforma) en la tasa.

Mio hipotecas de tasa fija contra tasas ajustables

La diferencia entre las hipotecas de tasa fija y de tasa ajustable es simple: las hipotecas de tasa fija tienen la misma tasa para la vida útil del préstamo, mientras que los brazos tienen una tasa que se mueve alrededor de hacia lo alto o alrededor de debajo luego de un período introductorio. Párrafo de eso, funcionan de forma similar: los paga cada mes, en pagos que incluyen principios e intereses y, a veces, los seguros de los propietarios y los impuestos a la propiedad.

“Arriesgarse entre una hipoteca de tasa fija y un protección se alcahuetería de nominar estabilidad o flexibilidad”, dice Linda Bell, escritora principal del equipo de préstamos para el hogar de Bankrate. “Con una hipoteca de tasa fija, obtiene una tasa de interés constante y sabe cuánto pagará cada mes. Por otro flanco, la tasa muerto original que obtiene con un protección podría significar pagos más bajos desde el principio. Sin requisa, a medida que cambian las tasas de mercado, asegúrese de estar preparado para potenciales aumentos en el futuro “.

¿Cómo funciona una hipoteca de tasa ajustable?

Los brazos están compuestos por algunos componentes:

• Período fijo: Este es el período con la muerto tasa introductoria (y fija), que dura de tres a 10 primaveras, dependiendo del préstamo. En una convención de nombres de armas, este es el primer número (por ejemplo, el “7” en “7/1”).
• Período ajustable: El período ajustable comienza luego de que termina el período fijo, continuando hasta que venda, refinancie o pague el préstamo.
• Tasa de ajuste: Los brazos se ajustan cada seis meses a un año. Este es el segundo número en el nombre (el “1” en “7/1” o el “6” en “5/6”). Puede ver variaciones de esto, como un protección de 5/5, que es un protección que se ajusta cada cinco primaveras.

¿Qué son los límites de la velocidad del protección?

Los brazos vienen con límites de tarifas que lo aislan de posibles aumentos de año a año en los pagos mensuales. Estos límites limitan el monto por el cual las tarifas y los pagos pueden cambiar.

• Un conclusión de tasa periódica: Limita cuánto puede cambiar la tasa de interés de un año a otro.
• Un conclusión de tasa de por vida: Limita cuánto puede aumentar la tasa de interés durante la vida del préstamo.
• Un conclusión de cuota: Limita la cantidad que el cuota mensual puede aumentar durante la vida útil del préstamo en dólares, en sitio de cuánto puede cambiar la tasa en los puntos porcentuales.

Ejemplo de hipoteca de tasa ajustable

Digamos que sacó un protección 5/1 de 30 primaveras por $ 350,000 con una tasa introductoria del 6.65 por ciento. Así es como podría estar su horario de cuota, suponiendo que las tasas de interés aumentaron anualmente en un 0.25 por ciento. El protección tiene una tapa de por vida del 12 por ciento.

Requisitos para una hipoteca de tasa ajustable

Los requisitos básicos para un préstamo ARM incluyen un puntaje de crédito de al menos 620 y una relación deuda / ingreso (DTI) de 50 por ciento o menos. Otros requisitos dependen de si obtiene un préstamo con ARM convencional, FHA o VA.

Tipos de armas

Los brazos son generalmente hipotecas de 30 primaveras, pero pueden variar mucho en la frecuencia con la que dura la tasa fija y con qué frecuencia las tasas cambian una vez que está en el período de tasa variable. Estos son los términos de préstamo más típicos:

• 3/6 y 3/1 brazos: Los brazos 3/6 y 3/1 tienen una tasa introductoria fija durante los primeros tres primaveras de la hipoteca, luego cambian a una tasa ajustable durante los 27 primaveras restantes. 3/6 brazos se ajustan cada seis meses, mientras que 3/1 brazos se ajustan anualmente.
• 5/6 y 5/1 brazos: Los brazos 5/6 y 5/1 ofrecen una tasa de preámbulo fija para los primeros cinco primaveras de la hipoteca, luego cambian a una tasa ajustable durante los 25 primaveras restantes. 5/6 brazos se ajustan cada seis meses, y 5/1 brazos se ajustan anualmente.
• 7/6 y 7/1 brazos: Los brazos 7/6 y 7/1 vienen con una tasa de preámbulo fija durante los primeros siete primaveras de la hipoteca, luego pasan a una tasa ajustable durante los 23 primaveras restantes. 7/6 brazos se ajustan cada seis meses, y los brazos 7/1 se ajustan anualmente.
• 10/6 y 10/1 brazos: Los brazos 10/6 y 10/1 tienen una tasa de preámbulo fija durante los primeros 10 primaveras de la hipoteca, luego se mueven a una tasa ajustable durante los 20 primaveras restantes. 10/6 brazos se ajustan cada seis meses, y los brazos 10/1 se ajustan anualmente.

Contiguo con estos términos comunes de préstamos, hay tres tipos principales de armas: híbrida, solo intereses y opción de cuota.

Protector híbrido

Un protección híbrido es la hipoteca tradicional de tasa ajustable. El préstamo comienza con una tasa de interés fija durante algunos primaveras (generalmente de tres a 10), y luego la tasa se ajusta alrededor de hacia lo alto o alrededor de debajo en un horario preestablecido, como una vez al año.

Protector de solo interés

Los brazos de solo interés son hipotecas de tasa ajustable en las que el prestatario solo paga intereses (sin director) por un período establecido. Una vez que termina ese período de solo interés, el prestatario comienza a realizar pagos completos de haber e intereses.

El período de solo interés podría durar unos meses a unos pocos primaveras. Durante ese tiempo, los pagos mensuales serán bajos (ya que solo son intereses), pero el prestatario siquiera construirá ningún haber en su hogar (a menos que la casa se aprecie en valía).

Protector de opción de cuota

Con un protección de opción de cuota, los prestatarios seleccionan su propia estructura y horario de cuota, como solo intereses; un plazo de 15- 30 o 40 primaveras; o cualquier otro cuota igual o maduro que el cuota leve. (El cuota leve se base en una amortización típica de 30 primaveras con la tasa original del préstamo).

Sin requisa, un protección de opción de cuota podría resultar en una amortización negativa, lo que significa que el saldo de su préstamo aumenta porque no está pagando lo suficiente como para cubrir los intereses. Si el saldo aumenta demasiado, su prestamista podría refundir el préstamo y requerir que haga pagos mucho más grandes y potencialmente inasequibles.

¿Es una hipoteca de tasa ajustable adecuada para usted?

Pros

• Tasa introductoria más muerto y pagos mensuales
• Los pagos mensuales pueden disminuir
• Podría ser bueno para los inversores

Contras

• Los pagos mensuales pueden aumentar, por lo que necesitará un plan para reinicios
• Más complicado de respaldar por superior
• Puede ser más difícil de clasificar para

¿Debería obtener una hipoteca de tasa ajustable?

Hay varias razones por las cuales un protección puede ser la opción correcta para usted, como:

• Pagos mensuales más bajos al principio. Con un protección, obtendrá una tasa de interés original más muerto, que se traduce en pagos mensuales más bajos y el potencial para asignar más plata alrededor de el director.
• Más flexibilidad presupuestaria. Con un cuota mensual más bajo al principio, puede optar por respaldar más cuando tiene efectivo extra y menos cuando necesita plata para otras cosas.
• Vas a traicionar o refinanciar. Las armas son generalmente ideales para los prestatarios que no planean quedarse en su hogar a liberal plazo o apuntan a refinanciar luego de unos primaveras. Puede servirse la muerto tasa de preámbulo y luego finalizar la hipoteca antiguamente de que la tasa se ajuste.
• Te sientes cómodo con un poco de aventura. Si no refinan, los pagos de su hipoteca pueden aumentar una vez que finalice el período de tasa fija, pero igualmente podrían caer.

Preguntas frecuentes de hipoteca de tasa ajustable