Tener mal crédito puede hacer que la vida sea desafiante. Es posible que no pueda comprar una casa o incluso encasillar para un préstamo de automóvil modesto. Una vez que obtenga un automóvil, debe deliberar con el costo del seguro. Según el documentación de costo efectivo del seguro de automóvil de Bankrate 2025, en promedio, las tasas de seguro de automóviles aumentaron un 12 por ciento en todos los ámbitos.

Si adecuadamente todos los conductores sienten la tensión de las tasas más altas en sus presupuestos, los conductores con mal crédito se golpean con un revés extra. En promedio, los conductores con mal crédito pagan un 76 por ciento más por el seguro de cobertura total que los conductores con buen crédito.

Disputar con el crédito no es raro. De hecho, según el documentación de la deuda de la maleable de crédito 2025 de Bankrate, el 48 por ciento de los titulares de tarjetas de crédito tienen deuda de mes a mes. Para aquellos que luchan financieramente y trabajan duro para mejorar su crédito, puede parecer un Catch-22. Usted obtiene algunas ganancias solo para descubrir que debe satisfacer más por el seguro. Deja a muchos conductores frustrados, pero hay organizaciones que abogan por que el historial de crédito no debería importar cuando se tráfico de comprar un seguro de automóvil.

¿Qué tiene que ver el historial de crédito con el seguro de automóvil?

En cada estado, excepto California, Hawai y Massachusetts, las aseguradoras pueden considerar su historial de crédito al fijar su póliza de seguro de automóvil. Michigan impone restricciones sobre cómo las aseguradoras pueden usar el crédito al establecer las primas. Sin requisa, las excepciones a esta regla son tan amplias que la mayoría de los conductores pueden esperar que su historial de crédito tenga algún impresión en lo que pagan por su cobertura.

Una compañía de seguros analiza el historial de crédito de modo un poco diferente a, por ejemplo, una maleable de crédito o una compañía hipotecaria. Las aseguradoras usan poco llamado puntaje de seguro basado en crédito, que se calcula de modo diferente a una puntuación FICO. Uno y otro observan las mismas credenciales (historial de cuota, deuda irresoluto, duración del historial de crédito, solicitudes de crédito recientes y combinación de crédito), pero un puntaje de seguro basado en crédito pesa más en gran medida el historial de cuota. A posteriori de todo, una compañía de seguros quiere memorizar si pagará su prima a tiempo, y su historial de pagos podría ayudar a darles esa visión.

Un historial de crédito deficiente incluso es un “predictor efectivo” de si un conductor presentará un incentivo, según un estudio de 2007 de la Comisión Federal de Comercio. La presentación de reclamos señala peligro a una compañía de seguros, y con un seguro, un viejo peligro generalmente resulta en primas más altas.

¿Pesquisa seguro de automóvil con mal crédito? Donde vives hace la diferencia

En algunos estados, los conductores con mal crédito están pagando miles por cobertura. En Florida, los conductores con mal crédito están buscando una elaboración de seguro de cuatro cifras, independientemente de si eligen la cobertura mínima o completa. De hecho, los conductores con malos historiales de crédito en Florida y Nueva York pagan más por anual minúsculo cobertura ($ 2,826 y $ 3,143 en promedio, respectivamente). Estas tarifas son más altas de lo que pagan los conductores con buenos referencias de crédito realizado cobertura ($ 2,638) en promedio en todo el país.

En 17 estados, los conductores con referencias de crédito deficientes pagan al boreal de $ 5,000 por año por una política de cobertura completa. Mientras tanto, los conductores en Idaho con malos historiales de crédito pagan menos que el promedio franquista por cobertura total. Sin requisa, en Idaho, la diferencia entre el costo de cobertura total para un conductor con mal crédito en comparación con un conductor con buen crédito sigue siendo significativa; Los conductores con buen historial de crédito pagan un promedio de $ 705 menos por año por cobertura total que los conductores con un historial de crédito deficiente.

Dakota del Sur tiene la brecha de costos más significativa entre los conductores con un buen historial crediticio y aquellos con un historial crediticio deficiente. Los conductores en el estado de Mount Rushmore pagan un 148 por ciento más por cobertura total si tienen un historial crediticio deficiente, en comparación con aquellos con un buen historial crediticio. Texas se retrasa, con conductores con un historial de crédito deficientes que pagan un promedio de 138 por ciento más por cobertura total que aquellos con buenos historiales de crédito.

Carolina del Finalidad es la más indulgente en términos de precios. Los conductores con un historial crediticio deficiente pagan solo un 39 por ciento más que los conductores con un buen historial de crédito por cobertura total y un 24 por ciento más para una cobertura mínima.

¿Es encajado que las compañías de seguros de automóviles analicen el historial de crédito?

Ha sido la norma de la industria considerar el historial de crédito de un conductor cuando se permite. Pero, ¿eso lo hace encajado? Algunos argumentarían que no lo es.

La industria automotriz afirma que las personas con mal crédito tienen más probabilidades de ser malos conductores; Sin requisa, DeLong dice que no hay pruebas suficientes para respaldar eso. Los informes de crédito incluso pueden ser inexactos, halcando a un conductor por tener mal crédito adecuado a un error de informes. Delong incluso señala que el mal crédito no siempre indica que un titular de la póliza perderá un cuota: “Cualquiera podría tener mal crédito porque perdieron su trabajo durante la pandemia Covid-19 y luchó para presentarse a fin de mes, o porque pasaron por una emergencia médica, o porque crecieron en la pobreza. ”

La carga financiera no se distribuye uniformemente en todos los conductores con mal crédito. Según Delong, la factorización del historial crediticio en las tasas de seguro de automóviles perjudica desproporcionalmente a los conductores negros y latinos. “Conveniente a la discriminación pasada y presente, es más probable que estos conductores tengan un mal crédito y tengan puntajes de crédito promedio más bajos. Entonces, cuando las aseguradoras cobran más en función del crédito, son golpeados especialmente duro y tienen que satisfacer más, a pesar de que pueden permitirse menos “.

La Unión de Consumidor de América está abogando activamente para prohibir el uso del historial crediticio en los precios de los seguros, pero se ha cumplido con la resistor de la industria de seguros. Actualmente, solo un puñado de estados implementan esta prohibición. Los estados adicionales han hecho el esfuerzo de proponer cambios y no hayan tenido éxito. Por ejemplo, en 2022, el comisionado de seguros Mike Kreidler presentó un caso para prohibir la experiencia en el estado de Washington pero falló. Sin requisa, puede acontecer alguna esperanza en el horizonte. En enero de 2025, la comisionada de seguros de Washington, Patty Kuderer, presentó un nuevo tesina de ley para estudiar cómo los factores basados ​​en crédito influyen en las primas y exploran factores alternativos que las aseguradoras podrían usar en zona de historial crediticio. Esta revisión propuesta podría dar forma a la regulación futura.

Mejorar su crédito, eludir en el seguro de automóvil

El crédito al consumo impulsa la crematística de los Estados Unidos, por lo que no sorprende que su puntaje de crédito juegue un papel en lo que puede comprar y cuánto costará comprarla. La mayoría de los estadounidenses confían en tarjetas de crédito, en zona de efectivo, para satisfacer sus micción y estilo de vida cotidianos. Según el documentación de la deuda de la maleable de crédito 2025 de Bankrate, más de la parte (53 por ciento) de los titulares de tarjetas de crédito que tienen deuda de mes a mes han llevado un saldo durante al menos un año. Casi la parte (47 por ciento) de los titulares de tarjetas que llevan un saldo mes a mes en sus tarjetas de crédito dicen que la causa principal fue una emergencia o un compra inesperado. De ese rama, el 9 por ciento enumeró las reparaciones de automóviles como uno de esos gastos.

Si adecuadamente el uso de su maleable de crédito es solo un cifra que juega en su crédito existente, representa el 30 por ciento de su puntaje FICO. Comprender cómo funciona su crédito es el primer paso para mejorar su puntaje y crear más oportunidades financieras para usted.

Ya sea que sea encajado o no, para la mayoría de los conductores, el crédito desempeñará un papel en lo que paga por su cobertura. La buena notificación es que su crédito no es irresoluto ahora no significa que estará atrapado con una tasa más incorporación para siempre. Le preguntamos a Ted Rossman, analista de la industria senior de Bankrate, en sus mejores consejos sobre cómo originar su crédito.

“Un buen primer paso es acechar dónde estás parado”, dice Rossman. “Puede obtener informes de crédito gratuitos en anualcreditreport.com y puntajes de crédito gratuitos de Experian.com y myfico.com”. Igualmente puede probar su calificación crediticia a través de su emisor o sotabanco de maleable de crédito de forma gratuita, según Rossman. Una vez que tenga un documentación de crédito en cuestión, sugiere agenciárselas cualquier error: “La Comisión Federal de Comercio dice que aproximadamente 1 de cada 5 estadounidenses tienen errores en sus informes de crédito. Algunos de estos son verdaderamente significativos. Si encuentra un error, discrédelo con las oficinas de crédito relevantes (Experian, Equifax o TransUnion) “.

El crédito de construcción puede sobrellevar tiempo, pero los resultados pueden conllevar la pena. Mantenerse al tanto de sus facturas, permanecer sus deudas bajas y mostrar que puede establecer con éxito varios tipos de crédito a derrochador plazo puede ayudar a mejorar su crédito. Sin requisa, en caso de apuro, hay algunos pasos más rápidos a tomar. Rossman sugiere inscribirse en un software sin cargo como Experian Boost: “Con su permiso, () analiza su cuenta bancaria para ciertos pagos de transmisión, servicios públicos y alquileres que históricamente no han contado en puntajes de crédito (pero ahora pueden contar, en algunos casos)”.

Las formas adicionales aprobadas por Rossman para mejorar el crédito incluyen:

• Ponte en la maleable de crédito de un padre: Unirse a la maleable de crédito de un padre como usufructuario facultado y disfrutar su historial de crédito positivo, con suerte,.
• Regístrese para una maleable de crédito segura o préstamo de constructor de crédito: Tener una maleable de crédito asegurada o un préstamo de construcción de crédito puede asociar información positiva a su documentación de crédito.
• Baje la relación de utilización de su crédito: Su relación de utilización de crédito es el crédito que está utilizando dividido por el crédito que tiene arreglado, expresado como un porcentaje. “Fico dice que muchas de las personas con los mejores puntajes de crédito mantienen esta proporción por debajo del 10%. Es una escalera deslizante, esencialmente: el 5% es mejor que el 25%, que es mejor que el 45% y así sucesivamente “, dice Rossman.

Metodología

Bankrate utiliza servicios de información del cuadrante para analizar las tasas de enero de 2025 para todos los códigos postales y portadores en los 50 estados y las tasas de DC, se ponderan en función de la densidad de población en cada región geográfica. Las tasas citadas se basan en un solo conductor masculino y femíneo de 40 primaveras con un historial de manejo expedito, buen crédito y los siguientes límites de cobertura completa:

• $ 100,000 Responsabilidad de lesiones corporales por persona
• $ 300,000 Responsabilidad de lesiones corporales por desnivel
• $ 50,000 Responsabilidad de daños a la propiedad por desnivel
• $ 100,000 Lesiones corporales de automovilistas sin seguro por persona
• $ 300,000 Lesiones corporales de automovilistas sin seguro por desnivel
• Deducible de colisión de $ 500
• $ 500 deducible integral

Para determinar los límites de cobertura mínima, Bankrate utilizó una cobertura mínima que cumple con los requisitos de cada estado. Nuestros conductores de perfil colchoneta poseen un Toyota Camry 2023, viajan cinco días a la semana y conducen 12,000 millas anuales.

Estas son frecuencias de muestreo y solo deben estilarse para fines comparativos.

Puntajes de seguro basados ​​en crédito: Las tarifas se calcularon en función de los siguientes niveles de crédito de seguro asignados a nuestros conductores: “Escueto, promedio, bueno (colchoneta) y excelente”. Los niveles de crédito de seguro tienen en cuenta sus puntajes de crédito oficiales, pero no dependen solo de esa variable. Cuatro estados prohíben o limitan el uso del crédito como cifra de calificación para determinar las tasas de seguro de automóviles: California, Hawai, Massachusetts y Michigan.