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¿Qué es un préstamo de billete duro?

Préstamos de billete duro, todavía llamados préstamos de puenteson préstamos a corto plazo comúnmente utilizados por inversores inmobiliarios, como aletas de la casa o desarrolladores que renovan las propiedades para traicionar. Todavía pueden ser una buena utensilio para los prestatarios con activos, pero un crédito más escueto y podrían ser una opción si se enfrenta a la ejecución hipotecaria.

Los préstamos con billete duro generalmente son financiados por prestamistas privados o grupos de inversores en espacio de bancos, utilizando hacienda o acervo inmuebles como respaldo.

¿Cómo funciona un préstamo de billete duro?

Los préstamos de billete duro están asegurados por la propiedad a la que se vinculan en espacio del crédito y perfil financiero del prestatario. El préstamo generalmente se zócalo en el valía de la propiedad y viene con un corto plazo de reembolso, generalmente menos de un año.

Algunos préstamos de billete duro están estructurados como Préstamos solo para interesesseguido de un gran suscripción con orbe. Esto los hace más riesgosos que otros tipos de financiamiento.

Préstamos de billete duro frente a hipotecas tradicionales

Los préstamos de billete duro son diferentes de las hipotecas típicas por varias razones:

• Solicitar y cerrar un préstamo de billete duro a menudo es mucho más rápido que con una hipoteca tradicional, y los términos de reembolso son mucho más cortos que los habituales Plazos de 15 o 30 abriles. Por lo genérico, pagará un préstamo de billete duro adentro de los seis o 12 meses, aunque algunos términos pueden ser más largos.
• Las tasas de interés de préstamos de billete duro tienden a ser mucho más altas que las de una hipoteca tradicional.
• Un prestamista de billete duro requerirá un suscripción auténtico, a menudo uno mucho más detención que una hipoteca tradicional, piense al menos el 20 por ciento, si no el 30 por ciento o más. Un conforme préstamo convencional se puede tener por solo un tres por ciento.
• A diferencia de una hipoteca tradicional, respaldada por la solvencia del prestatario, los préstamos de billete duro están asegurados por la propiedad física y su valía evaluado en forma de hacienda. Si incumplirá un préstamo de billete duro, generalmente perderá el activo que deja como respaldo, en espacio de poder elaborar un plan de suscripción.

Pros y contras de préstamos de billete duro

Antiguamente de animarse trabajar con un prestamista de billete duro, considere los pros y los contras de esta opción de financiamiento:

Pros de préstamos de billete duro

• Términos de préstamo flexibles: Los prestamistas de billete duro tienden a ser flexibles al negociar los términos de los préstamos. No están sujetos a las mismas regulaciones que los prestamistas de hipotecas convencionales.
• Fondos rápidos: En comparación con el ritmo fresco de suscripción hipotecarialos préstamos de billete duro se pueden procesar en solo días. Para los inversores inmobiliarios, la velocidad a veces puede marcar la diferencia cuando se manejo de cerrar un acuerdo, por ejemplo, al ofertar en una propiedad competitiva en una subasta.
• No requiera un historial crediticio sólido: Mientras que la suscripción hipotecaria tradicional se centra en los ingresos del prestatario y el historial crediticio, los prestamistas de billete duro extienden préstamos basados ​​en garantías, como una casa o edificio. Los prestamistas de billete duro se preocupan más por el valía de mercado estimado de la propiedad luego de que se completen las renovaciones planificadas y menos sobre su historial financiero.

Contras de préstamos de billete duro

• Veterano costo: Los préstamos con billete duro son costosos en comparación con los préstamos tradicionales. Las tasas de interés pueden ser varios puntos porcentuales más altos que Tarifas para hipotecas convencionalesy las tarifas iniciales todavía son mucho más caras. Adicionalmente, se le puede cobrar un penalización por suscripción anticipado Si paga su préstamo antaño de lo dicta el término.
• Grandes pagos en dirección a debajo: Deberá disminuir mucho más el precio de adquisición para encasillar para un préstamo de billete duro que para una hipoteca convencional. Si perfectamente puede obtener una hipoteca convencional por tan solo un tres por ciento, los prestamistas de billete duro generalmente requieren más cerca de 20 o 30 por ciento de descuento, si no más.
• Regulaciones de préstamos de billete duro: Los prestamistas de billete duro son similares a los prestamistas del día de suscripción, ya que están sujetos a poca supervisión o regulación.

¿Para quién es un préstamo de billete duro?

Los tipos de prestatarios que tienden a obtener préstamos con billete duro incluyen aletas de propiedad, prestatarios que no pueden encasillar para préstamos tradicionales y, con menos frecuencia, a los propietarios de viviendas con hacienda sustancial en sus hogares que enfrentan la ejecución hipotecaria.

Aletas de propiedad

Las personas que compran propiedades para renovar y revender para obtener ganancias, conocidas como aletas de propiedad, a menudo eligen financiamiento de billete duro, dice Julie Aragon, una experta hipotecaria con sede en Los Ángeles con Arbor Financial Group.

“Los aletas de propiedad se convierten en préstamos con billete duro porque pueden fijar la financiación casi durante la perplejidad”, dice Aragon. “Esa velocidad les da una preeminencia peligroso sobre los compradores atrapados esperando a un prestamista tradicional”.

Prestatarios que no califican para préstamos tradicionales

Hay muchas razones por las cuales algunos prestatarios no califican para 30 abriles hipoteca de tasa fija De un parcialidad, como un divorcio nuevo que afectó su puntaje de crédito o la incapacidad de documentar sus ingresos, un problema para algunos dueños de negocios y trabajadores independientes.

“Trabajadores por cuenta propia Las personas que escriben todo podrían permitirse una hipoteca, pero sus impuestos no reflejan eso “, dice Aragón. “Para ellos, los préstamos de billete duro son su única opción”.

Los propietarios de viviendas que enfrentan una ejecución hipotecaria con hacienda sustancial en su hogar

Aunque este no es un atmósfera global, algunos propietarios tienen mucha equidad en sus hogares, pero están en peligro de discernimiento hipotecario. Los prestamistas de billete duro considerarían prestar en esta situación si pueden estar seguros de que, si el préstamo entra en incumplimiento, pueden traicionar la casa, respaldar la primera hipoteca y aún así obtener ganancias de la liquidación.

Cómo obtener un préstamo de billete duro

1. Encuentra un prestamista de billete duro de buena reputación

Si perfectamente probablemente pueda nombrar muchos prestamistas hipotecarios tradicionales, puede ser más difícil encontrar un prestamista de billete duro. Adicionalmente de despabilarse en carrera, puede obtener una narración. Profesionales de acervo raíces, incluido agentes inmobiliariosagentes de rebaja, oficiales de título o abogados de acervo raíces pueden referirlo a un prestamista de billete duro.

2. Cumplir ciertos requisitos

Para obtener un préstamo de billete duro, debe cumplir con ciertos requisitos. Estos varían según el prestamista, pero algunos de los criterios más comunes incluyen:

• Cumplir con el puntaje de crédito minúsculo del prestamista y relación deuda / ingreso (DTI)
• Poder realizar un suscripción auténtico magnate, al menos el 20 por ciento del monto del préstamo
• Proporcionar estados de ingresos

3. Reunir documentación

Al igual que la preparación para cualquier solicitud de préstamo, es importante reunir su documentación, incluida su identificación, información sobre ingresos, extractos fiscales, extractos bancarios y otros estados financieros.

4. Compare los prestamistas y aplique

Primero, compare las ofertas de múltiples prestamistas. Mira el tasas de interés cobran y cualquier tarifa asociada. Puedes hacer esto comparando el tasa de interés contra el APR. Hable con su prestamista electo y envíe una solicitud, respondiendo cualquier pregunta que tenga y proporcione los documentos requeridos.

Alternativas a préstamos de billete duro

Hay algunas alternativas a un préstamo de billete duro, que incluye:

• Préstamo de billete privado: Estos arreglos potencialmente informales están menos regulados que los préstamos con billete duro y pueden tener términos muy flexibles.
• Préstamo de homestyle a través de Fannie Mae: Estos fondos pueden estilarse para renovaciones y reparaciones, pero debe cumplir con los requisitos de elegibilidad, como tener un puntaje de crédito de al menos 620.
• Refinanciamiento de efectivo: Si tiene suficiente hacienda en su hogar, puede solicitar un refinanciamiento y use los fondos restantes luego de respaldar su hipoteca en espacio de un préstamo de billete duro. Esto probablemente aumentará el suscripción mensual de su hipoteca.
• Cadena de crédito de hacienda doméstico (HELOC) o un préstamo de hacienda doméstico: Estos productos de préstamos hipotecarios actúan como un segundo derecho de retención en su hogar. Puedes usar un Heloc o préstamo de hacienda doméstico si tiene suficiente hacienda construido en su hogar y cumple con los requisitos de elegibilidad.

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