Al igual que con una sobrina o sobrino que no has conocido en mucho tiempo, es posible que tengas curiosidad por asimilar cómo comprar ahora, respaldar más tarde (BNPL) ha crecido desde que surgió al manifestación de la lapso. Bueno, no ha tenido un montón de supervisión.

Los consumidores con una cuenta de crédito subprime o profunda de stop aventura para el 61 por ciento de los préstamos de BNPL, según un referencia de enero del Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB). El examen igualmente señaló que los clientes de BNPL tenían más probabilidades de tener saldos de deuda no garantizados más altos que sus pares.

Adecuado a que los prestamistas BNPL generalmente no informan a las oficinas de crédito doméstico, no tenemos un gran caudal de datos para evaluar. De hecho, el referencia CFPB se produjo como resultado de su orden de monitoreo del mercado de marzo de 2023 a media docena de prestamistas pioneros (uno de los cuales, Klarna, cumple 20 abriles este año).

Esto es lo que sabemos: más de 100 millones de estadounidenses han utilizado este préstamo de punto de saldo, según TransuniónEstimación de mediados de 2024. Y en esta coyuntura, el producto (y su supervisión) puede tener mucho que hacer.

1. Los prestatarios BNPL son más probables para tener mayores saldos de deuda en otras cuentas

Comprar ahora, el cuota más tarde se rompió para ser la alternativa más segura a las tarjetas de crédito y sus tasas de interés potencialmente exorbitantes. Pero los datos de la CFPB sugieren que muchos consumidores confían en él no como una alternativa, sino como un suplemento.

De hecho, los consumidores que tomaron prestados al menos un préstamo BNPL durante el período de referencia (2021 a 2022) tenían una deuda más profunda en otras formas de crédito no protegido que los pares que no habían utilizado BNPL. ¿Cuánto más profundo?

Este hallazgo se hizo eco del Investigación de CFPB en marzo de 2023que mostró que los prestatarios BNPL dependían más de otras formas de deuda, estaban utilizando un decano porcentaje de sus límites de crédito y eran potencialmente más susceptibles al apilamiento de préstamos.

Por qué esto da miedo: La plástico de presentación (accesibilidad) más ancho de BNPL causa su decano trampa: cuanto más se apruebe para pedir prestado, menos fondos tendrá que respaldar su deuda existente. Entonces vienen las consecuencias.

2. Muchos prestatarios de BNPL están tomando prestado una y otra vez

No es difícil explicar la popularidad de Pickleball de BNPL:

• Estos préstamos at-checkout son más fáciles de solicitar que una plástico de crédito o un préstamo personal, lo que requiere tan solo una consulta de crédito suave.
• Los préstamos BNPL “pagos” tradicionales generalmente no tienen tasas de interés. Los términos unificado requieren cuatro pagos durante seis semanas.
• Son mucho más seguros para el reembolso a corto plazo que los préstamos de día de cuota y el préstamo de título.

El golpe generalizado y el costo potencialmente más bajo igualmente explica por qué tantos prestatarios BNPL son clientes habituales. Cerca de del 63 por ciento de los usuarios de BNPL obtienen préstamos simultáneos, dice el CFPB. Aún más sorprendente: el número anual promedio de préstamos por prestatario alcanzó las 9.5 para 2022 (en comparación con 8.5 en 2021).

Por qué esto da miedo: Cerca de del 56 por ciento de los usuarios de BNPL han experimentado problemas con este tipo de préstamo, según una averiguación de abril de 2024 de Bankrate. E incluso si los prestatarios pagan con éxito sus préstamos BNPL la decano parte del tiempo, como lo indican los datos, aquellos que se extienden demasiado a sí mismos podrían tener sorpresas. Sí, BNPL carece de tasas de interés similares a la plástico de crédito, pero la equivocación de un cuota podría resultar en tarifas y consecuencias crediticias, sin mencionar el potencial de contraponer a los cobradores de deudas.

3. La mayoría de los prestatarios de BNPL no tienen buen crédito

Los prestatarios con un profundo crédito de stop aventura (definidos como puntajes de crédito por debajo de 580) comprendieron el 45 por ciento de las originaciones de BNPL entre 2021 y 2022, según el referencia CFPB. Y los compañeros con crédito subprime (580 a 619) representaron el 16 por ciento.

Al mismo tiempo, las tasas de aprobación de BNPL están en aumento, en parte porque los prestamistas han aumentado su uso de contraofertas. En oportunidad de desviar a un solicitante menos obligado, un prestamista podría ofrecer un monto de préstamo más bajo o exigirles que realicen un cuota auténtico decano para su operación.

Los prestatarios de mejor crédito siquiera levantan la tasa de aprobación promedio. En 2022, las compañías BNPL aprobaron el 78 por ciento de los solicitantes que tenían un profundo crédito de stop aventura o subprime.

Por qué esto da miedo: Existe una relación a menudo incorporada entre su crédito y BNPL: cuando reembolsa su deuda a tiempo, no ayudará a su crédito, pero cuando llegues tarde, podría dañarlo (si el prestamista informa el cuota perdido a las Oficinas de Crédito Franquista).

Estos hechos dejan a los prestatarios malhumorados en la estacada. BNPL no les da un camino para mejorar su crédito para que algún día puedan penetrar a los préstamos de consumo (e hipotecas) a tasas de interés competitivas. Y no protege su crédito ya imperfecto de daños adicionales si su reembolso de BNPL sale mal.

¿Qué sigue para BNPL?

En una palabra, acogida, aún más extendido que hoy. Solo mira su trayectoria hasta la data: el CFPB señaló en su referencia de 2022 que los volúmenes de préstamos aumentaron diez veces desde 2019 hasta 2021. Y más recientemente, Investigación del cercano Estimado del mercado general (del cual domina Estados Unidos) se expandiría en un multiplicador de ocho entre 2025 y 2033.

Claro, continuaremos viendo oleadas durante las asueto, que abarcan Black Friday hasta Cyber ​​Monday en particular, y para otros picos estacionales, como compras de regreso a la escuela. Pero los prestamistas de BNPL ya están mirando la expansión del mercado: ¿cómo hacen que BNPL funcione para compras de boletos más grandes como pasajes aéreos y automóviles, tal vez incluso facturas de salubridad?

A principios de 2025, ahora tenemos que preguntarnos si ese crecimiento quedará sin supervisión. La recién instalada distribución de Trump ha actuado rápidamente para detener al menos la supervisión del CFPB de, no solo BNPL, sino todos los productos financieros de los consumidores. El 31 de enero, Trump nombró al Secretario del Hacienda, Scott Bessent, como director sustituto de CFPB, reemplazando al despedido Rohit Chopra. Tres días posteriormente, Bessent ordenó a la agencia que detuviera su reglamentación, aplicación y riña.

Politico informó que Bessent podría anular rápidamente los recientes esfuerzos de Chopra para resumir los prestamistas de BNPL. Pasado de mayo, el CFPB emitió una regla interpretativa Declarando que los clientes de BNPL deben tener “derecho a algunos de los mismos derechos y protecciones de la Ley de la Verdad en los préstamos que se aplican a las tarjetas de crédito tradicionales”.

La regla, si permanece actual, obligaría a los prestamistas a:

• Investigue y resuelva disputas iniciadas por el cliente, incluso deteniendo las obligaciones de reembolso y la exhalación de créditos (según corresponda).
• REEMBLEJES DE ADRIMIENTO por compras devueltas o canceladas que dependieran en el crédito BNPL.
• Proporcione estados de facturación similares a la plástico de crédito para que los clientes se den cuenta de su reembolso.

Pero las consecuencias de eliminar la regla y sus intenciones podrían afectar a los clientes más vulnerables de BNPL.

“Con mínimas protecciones, los consumidores que ya tienen dificultades en la deuda se están llevando más a las dificultades financieras”, dice Phoebe Hodgson, analista de GlobalData, que actualizó su pronóstico en enero de 2025 para estimar el mercado BNPL que crece en un 79 por ciento entre 2024 y 2028 (de $ 134.5 billones a $ 240.8 billones).

Considere un signo más de hasta qué punto el CFPB aún tiene que alcanzar en sus esfuerzos de supervisión: la saco de datos de quejas del consumidor de la agencia no enumera BNPL como una opción de menú.

Cómo usar BNPL de forma responsable

El mercado a menudo supera la regulación destinada a controlarlo, y nuestra mejor suposición es que BNPL se adelantará a la CFPB en los próximos cuatro abriles, aunque solo sea porque la distribución Trump ha traído incertidumbre a la agencia secreto de vigilancia del gobierno federal.

“Los proveedores de BNPL en los EE. UU. Deben equilibrar el crecimiento con las prácticas de préstamos responsables”, dice Hodgson, y agrega más tarde: “Hasta que la regulación significativa se solidifique en el mercado, la educación es secreto para comprender los pros y los contras”.

Con eso en mente, considere estrategias para ampararse, ya sea que opte por pedir prestado de una de las peores o mejores aplicaciones BNPL.

• Si está mirando un “deseo” en oportunidad de una “condición”, considere un nuevo préstamo BNPL solo posteriormente de respaldar su deuda existente.
• Preste atención a los términos del prestamista, considerando que los prestamistas ahora ofrecen productos BNPL más allá del maniquí distintivo de cuatro pagos durante seis semanas. Y tenga cuidado con los términos de meses con APR similares a la plástico de crédito para préstamos que son solo de nombre.
• Presupuestre sus pagos BNPL y confirme sus fechas de vencimiento de cuota potencialmente variable para evitar tarifas de cuota anticuado y sobregiro.
• Mejor aún, evite los préstamos de BNPL por completo creando un presupuesto y ahorrando. Muchas compras minoristas pueden no merecer el aventura de préstamos.

“Al final del día, todo vuelve a cómo usa BNPL”, dice el analista de tarjetas de crédito senior de Bankrate, Ted Rossman. “Para algunas personas, es una forma viable de distribuir su flujo de efectivo y respaldar compras, mientras que puede representar una irresoluto resbaladiza en deuda para otros”.

“BNPL puede sentirse más responsable que la deuda de plástico de crédito abierta, ya que (TI) tiene tarifas y términos fijos. Pero sigue siendo deuda. Los consumidores deben rememorar eso “.