Cuando abre un certificado de depósito (CD), se compromete a dejar sus fondos en la cuenta para un término establecido, desde unos pocos meses hasta varios abriles. Al final de ese término, conocida como la aniversario de vencimiento, deberá animarse qué hacer con sus ahorros.
Comprender sus opciones cuando un CD madura puede ayudarlo a beneficiarse al mayor su parné, ya sea que elija reinvertir en un nuevo CD, explorar otras opciones de capital o usar el parné para una adquisición planificada. Esto es lo que necesita aprender sobre la punto de CD y sus próximos pasos.
¿Qué sucede cuando un CD madura?
A medida que se acerca la aniversario de vencimiento de su CD, su faja generalmente le enviará una notificación que describe sus opciones. Si no proporciona instrucciones, la mayoría de los bancos renovarán automáticamente su CD por el mismo término a la tasa de interés coetáneo.
Por ejemplo, si tuviera un CD de un año, su faja probablemente lo transmitiría en un nuevo CD de un año a la tasa existente.
Sin bloqueo, esta renovación predeterminada puede no ser siempre en su mejor interés. “El faja establece las nuevas tarifas, que pueden o no ser competitivas”, dice el planificador financiero certificado Rich Arzaga, CFP, instructor universitario y fundador del susurro inmobiliario en Monument, Colorado. “Lo más comprensible es dejar que el CD se agote con el mismo faja. Los bancos saben esto y a menudo crean diferentes productos para nuevos depósitos y reducen el rendimiento para los clientes existentes “.
Para cerciorarse de obtener el mejor rendimiento de sus ahorros, compare las tasas y términos de CD actuales de múltiples bancos ayer de animarse si renovar o explorar otras opciones.
El período de misericordia: tu ventana de oportunidad
Cuando su CD madure, generalmente tendrá un breve período de misericordia para retirar sus fondos, asociar a su depósito o realizar otros cambios en su CD sin incurrir en una penalización.
“Si no está muy seguro de qué hacer con los ingresos por CD maduros y necesita más tiempo para animarse, los CD generalmente tienen un período de misericordia de 10 días que comienza luego de que el CD madura”, dice Juli Erhart-Graves, PCP y presidente de Worley Erhart-Graves en Indianápolis.
Esta ventana generalmente varía de 5 a 14 días, dependiendo del faja y el término de CD. Aquí hay algunos ejemplos de políticas de período de misericordia en los principales bancos:
Sin bloqueo, si decide cobrar el CD renovado luego de que el período de misericordia haya terminado, espere avalar una multa de retiro temprano, lo que puede ser sustancial.
Las sanciones de retiro temprano para los CD varían ampliamente. En Ally Bank, por ejemplo, el costo de una salida temprana de un CD de dos abriles es de 60 días de interés. Pero en Popular Direct, la penalización temprana de retraso para un CD de dos abriles es de 270 días de interés.
Si pierde el período de misericordia y necesita obtener a su parné, es probable que enfrente estas sanciones a menos que haya predilecto previamente un CD sin penalización.
Incluso si te olvidas de un CD en maduración, no perderás tu parné. Su faja mantendrá su parné para usted, pero los términos de renovación pueden no ser tan favorables como otras opciones. Igualmente puede perder la oportunidad de trasladar sus fondos a una cuenta de anciano rendimiento u otra inversión.
Opciones para un CD en maduración
Cuando un CD bancario madura, tiene varias opciones:
Renovar su CD: Puede dejar que su CD se renueve automáticamente por el mismo término o elija un término diferente que se alinee mejor con sus objetivos. Tenga en cuenta que las tasas de interés pueden suceder cambiado desde que abrió su CD por primera vez.
Bahía un nuevo CD: Compre las mejores tarifas y términos de CD. Busque factores como depósitos mínimos, sanciones de privación temprana y si prefiere un CD tradicional, CD sin penalización o CD de tasa de protuberancia. No se sienta obligado a quedarse con su faja coetáneo si encuentra una mejor ofrecimiento en otro puesto.
Explore otras cuentas de capital: Si necesita más solvencia o desea perseguir rendimientos más altos, considere trasladar sus fondos a una cuenta de capital de detención rendimiento o una cuenta de mercado monetario. Estas opciones generalmente ofrecen más flexibilidad y tasas de interés competitivas.
Considere otras inversiones: Dependiendo de su tolerancia al peligro y objetivos, es posible que desee considerar cambiar sus fondos de CD en acciones, bonos o fondos mutuos para obtener mayores rendimientos potenciales. Sin bloqueo, tenga en cuenta que estas inversiones tienen un anciano peligro que los CD.
Use los fondos para los gastos planificados: Si cronometró el vencimiento de su CD para coincidir con un objetivo específico, como un cuota auténtico en una casa, puede retirar los fondos y usarlos según lo previsto.
Consejo de expertos: cree una escalera de CD para flexibilidad
Si desea beneficiarse las tasas más altas en CD a dispendioso plazo, pero todavía desea obtener a una parte de su parné con más frecuencia, considere construir una escalera de CD. Al escalonar las fechas de punto de múltiples CD, puede disfrutar tanto de rendimientos más altos como una anciano solvencia.
Mantenerse al tanto de las fechas de vencimiento de CD
Cuando fiordo un CD, tome nota de la aniversario de vencimiento y configure alertas de calendario para la aniversario de vencimiento de su CD (por lo que tiene tiempo para animarse qué hacer) y una para la aniversario de vencimiento verdadero (para que pueda tomar medidas como retirar los fondos).
Lea la verso pequeña y tome nota de cómo y cuándo el faja notifica la punto, así como la duración del período de misericordia. Igualmente debe cerciorarse de que su información de contacto actualice con su institución financiera.
Algunos bancos, como Ally, le permiten proporcionar al faja instrucciones por superior sobre qué hacer cuando el CD madura. Las opciones pueden incluir cambiar los términos, transferir parné con destino a o desde la cuenta o cerrar la cuenta. Instruir al faja por superior significa que no se perderá accidentalmente el período de misericordia cuando llegue el momento.
Alternativas para ahorradores de bajo mantenimiento
Si le preocupa que pueda olvidarse de que su CD madurara o simplemente prefiera un enfoque más sin duda, una cuenta de capital o una cuenta de mercado monetario puede adaptarse mejor a usted. Estas cuentas le permiten retirar parné en cualquier momento sin penalizaciones, y es posible que pueda encontrar opciones que ganen APYS similares a los de los CD competitivos.
Inaugurar un CD sin penalización es otra opción. Estas cuentas le permiten retirar sus ahorros sin una penalización, lo que puede ser útil si pierde el seguimiento de cuándo madura su CD. Solo tenga en cuenta que, a cambio de la flexibilidad, un CD sin penalización a menudo deseo una tasa más muerto que un CD tradicional con el mismo término.
Final
Los CD son una inversión de bajo peligro, y muchos ahorradores consideran que el APY asegurado es un beneficio atractivo. Cedido que un CD bloquea su parné, es importante recapacitar la aniversario de vencimiento o tener recordatorios efectivos en su puesto. De esta guisa, tendrá tiempo para investigar y tomar una audacia sobre qué hacer con su parné cuando finalice el término del CD.
Ya sea que elija renovar su CD, explorar otras cuentas de capital o utilizar los fondos para un consumición planificado, encargarse un papel activo en la papeleo de sus CD puede ayudarlo a maximizar sus rendimientos.
