Cuando importación una casa, dilación que aumente el valía con el tiempo. Pero, ¿qué pasa si hace lo contrario? Si se deprecia, podría terminar en un estado de equidad negativa. Veamos cómo puede ocurrir esta condición, además conocida como estar al revés o bajo el agua, y qué puede hacer si lo hace.

¿Qué significa la equidad negativa?

Lo que consideramos la equidad en el hogar (y comúnmente solo chillar “equidad”) es una equidad técnicamente positiva: la diferencia entre el valía de mercado de su hogar y la cantidad que se le debe. Esencialmente, el patrimonio positivo representa el monto de la casa que posee directamente, rescatado y rescatado de la hipoteca u otro préstamo asegurado en el hogar.

Cuando importación una casa, el monto del cuota original es un haber positivo inmediato en la casa. Luego, a medida que realiza los pagos de la hipoteca, su billete en la propiedad, además conocida como su haber, en el hogar se hace más magnate cada mes, y su prestamista se hace más pequeño. (Esto ocurre relativamente lentamente durante la primera lapso del préstamo, cuando los pagos de su hipoteca se destinan principalmente a intereses. Pero se acelera a posteriori de eso, cuando los pagos se aplican más al haber). El valía del hogar, y esta apreciación además aumenta su estaca de equidad.

La equidad hipotecaria se determina tomando el valía de tasación de su propiedad y restando su saldo irresoluto de la hipoteca. Cuanto longevo sea, más positiva representa.

Pero digamos que el número funciona por debajo de cero: su hogar evalúa para menos que el saldo de su hipoteca. Esta depreciación puede ocurrir durante los períodos de recesión económica caudillo o cuando los mercados inmobiliarios disminuyen abruptamente, lo que hace que los títulos de las propiedades se desplomen. Como resultado, termina adecuado a su hogar de lo que vale, y el valía de su billete de propiedad es nula. Tiene haber agorero, además conocido como bajo el agua o al revés de una hipoteca.

Cómo calcular la equidad negativa

Para vigilar si su hogar está en haber agorero, comience determinando el valía de mercado presente de su propiedad. Luego, consulte su última explicación de hipoteca para encontrar su saldo restante. Restarlo del valía de su hogar, y eso, aproximadamente, es la cantidad de haber que posee.

Causas de equidad negativa

Podría terminar bajo el agua por varias razones, desde cambios económicos hasta elecciones individuales. Cavemos en lo más global.

Recesiones económicas

La equidad negativa generalizada es típicamente el resultado de una perturbación económica significativa, como una recesión o depresión, o una ruptura abrupta de una burbuja inmobiliaria (una helicoidal aguda y especulativa de los precios de las viviendas). Cuando los títulos de las propiedades disminuyeron en un tercio durante la Gran Recesión, por ejemplo, muchos propietarios en los Estados Unidos se pusieron al revés en sus hipotecas. De hecho, la recesión había sido iniciada por fondos raíces: la crisis hipotecaria de suspensión aventura de 2006-07, en la que los incumplimientos generalizados en préstamos hipotecarios precipitaban problemas en toda la industria financiera y, finalmente, la posesiones. Aunque la gran recesión técnicamente duró hasta 2009, los títulos inmobiliarios residenciales tardaron varios primaveras en recuperarse completamente de su caída del 33 por ciento.

Las depresiones o recesiones del mercado inmobiliario además pueden ocurrir a nivel más particular, en todo un estado o una ciudad, si hay un topetazo para la posesiones regional o un desastre natural que perjudica los títulos de las propiedades.

Opciones financieras personales

A nivel individual, hay varios escenarios en los que puede ocurrir una equidad negativa, que incluyen:

• Hacer un pequeño cuota original (o ningún cuota original) y los precios de la vivienda caen, incluso modestamente, poco a posteriori de mudarse. Por ejemplo, si solo pone un 10 por ciento de desaparecido y los títulos de las propiedades caen 5 por ciento, ha perdido un 50 por ciento de tu equidad.
• Abonar un precio de saldo extremadamente elevado (por ejemplo, al apogeo del mercado)
• Quedarse antes en los pagos de la hipoteca y acumular intereses y multas
• Préstamo contra su equidad, por ejemplo, al sacar un préstamo de haber de haber de vivienda o una ringlera de crédito de haber domiciliaria, y luego experimentando una caída en los títulos de las propiedades

Impacto de la equidad negativa

Entonces, ¿qué significa la equidad negativa para un propietario? Asejo como parece, en sinceridad no significa cero. “En su longevo parte, la equidad negativa no es necesariamente poco malo, siempre y cuando no esté planeando entregar o refinanciar la casa en el futuro cercano”, dice Ken Sisson, un agente de fondos raíces y un corredor asociado con sede en Los Ángeles Coldwell Banker Realty en Studio City, California.

Si va a permanecer en su hogar a grande plazo y puede seguir haciendo los pagos completos de la hipoteca a tiempo, el haber agorero no debería afectar su crédito o afectar sus finanzas de ninguna forma. Es una pérdida de papel, y un hecho, es posible que ni siquiera lo note.

Pero si necesita entregar su casa, podría ponerlo en una desventaja económica.

Si quieres entregar

Cuando una casa cambia de manos, el envejecido propietario debe retribuir su hipoteca presente, y la mayoría de las personas necesitan los ingresos de la saldo para hacerlo. Pero con la equidad negativa, te quedará corto. “En ese caso, el monto que obtendrá al entregar su propiedad no será suficiente para cumplir con los pagos de su hipoteca, y tendrá que retribuir el saldo adicional sobre la hipoteca”, dice Brady Bridges, corredor/propietario de Reside Actual Estate en Fort Worth, Tex. “Para resolver el monto total, es posible que deba tocar sus ahorros o entregar otro activo valioso”.

Si no puede retribuir la diferencia entre su valía de vivienda presente y el saldo de hipoteca restante, es posible que deba preguntarle a su prestamista si consideran una saldo corta. Bajo este acuerdo, venderá su casa por lo que sea que vaya a apañarse y ponga el pasta para su hipoteca (aunque no cubrirá todo el préstamo hipotecario). Luego, su proveedor de préstamos perdona el saldo restante.

Como propietario, debe intentar evitar una saldo corta si es posible. El prestamista está tomando una pérdida y además lo es, es como entregar acciones por menos del precio que pagó por ellos. Aunque no estará endeudado con su prestamista, una saldo corta puede perjudicar su puntaje de crédito y no le permite obtener ganancias de su saldo de vivienda. Adicionalmente, no son fáciles o rápidos de organizar, y podrían adicionar meses al tiempo que lleva entregar su casa.

Si quieres pedir prestado más

Si está bajo el agua, la refinanciación además es un desafío porque los prestamistas generalmente no le permitirán pedir pasta prestado sin ningún patrimonio en su hogar. Y, por supuesto, puede olvidarse de otorgar préstamos de haber domiciliario, Helocs o cualquier otra deuda asegurada por la casa. En cambio, es posible que deba esperar hasta que aumente el valía de su casa o hasta que haya vuelto a retribuir lo suficiente de su préstamo para alcanzar nuevamente el haber positivo.

La equidad negativa no es necesariamente poco malo, siempre y cuando no esté planeando entregar o refinanciar en el futuro cercano.

– Ken Sisson
Agente de fondos raíces y agente asociado, Coldwell Banker Realty

Cómo evitar la equidad negativa

Entrar en la equidad negativa no siempre está bajo su control (a posteriori de todo, no puede predecir los altibajos de la cuadro inmobiliaria particular), pero hay algunas formas de defenderse de ella. Aquí hay algunas estrategias para evitar ponerse bajo el agua:

• Al comprar una casa, comprar adentro de su presupuesto y no admitir una hipoteca más magnate de lo que puede retribuir o efectivamente escasear.
• Realice un cuota original más magnate para obtener una porción más magnate de haber por superior.

• Pague por superior su hipoteca para construir equidad más rápidamente.

• Invierta en su hogar, con proyectos de renovación estratégica que aumentarán su valía de mercado, como baños adicionales o una cocina mejorada.

Cómo ejecutar la equidad negativa

Desafortunadamente, no puede revertir inmediatamente la equidad negativa, no sin alguna beneficio inesperada que le permita finiquitar inmediatamente su hipoteca, de todos modos. Pero hay formas de salir lentamente.

La opción más directa es sacar la recesión del mercado hasta que los títulos de las propiedades aumenten nuevamente (los fondos raíces tienden a apreciar a grande plazo). Continúe realizando pagos de hipotecas, reduciendo su deuda y aumentando su billete en la propiedad. Si su prestamista lo permite, además puede considerar realizar pagos adicionales para someter el haber de su préstamo aún más rápido.

Mientras lo hace, además puede trabajarlo desde el extremo opuesto, mejorando el valía de su propiedad. No querrá incurrir en una gran deuda fresca, por supuesto, pero hay muchas mejoras que tienen un costo sobrado bajo pero magnate en ROI (retorno de la inversión): instalación o reparación de pisos de madera, modernización de parking o puertas delanteras , intercambiando sus electrodomésticos antiguos y acelerando sus espacios al clima rescatado son excelentes maneras de aumentar el atractivo y el valía monetario de su propiedad. Por lo menos, invierta en mantenimiento y mantenimiento regulares. A menos que sea un mercado de vendedores súper candente, la condición de mala calidad de una casa individual puede derogar una apreciación caudillo en los precios de las viviendas.

Por lo menos, invierta en mantenimiento y mantenimiento regulares. A menos que sea un mercado de vendedores súper candente, la condición de mala calidad de una casa individual puede derogar una apreciación caudillo en los precios de las propiedades locales.

Preguntas frecuentes sobre la equidad negativa

Informes adicionales de Maya Dollarhide