Control de grifo
Los préstamos de renta hipotecario son las segundas hipotecas: los prestatarios convierten todo o parte de su billete de propiedad de vivienda en efectivo avispado, con el hogar como respaldo de la deuda.
Los préstamos de mejoras para el hogar son préstamos personales no garantizados orientados a ser lo suficientemente grandes para proyectos de renovación.
Los préstamos de renta para el hogar tienen términos más largos y tasas de interés más bajas, pero pueden poner en peligro una casa en peligro si se pierden los pagos.
Los préstamos de mejoras para el hogar tienen tasas de interés más altas, pero son más rápidos de obtener y no ponen en peligro la casa.
Entonces, estás soñando con esa remodelación perfecta de cocina o baño o convirtiendo tu ático en una acogedora oficina en casa. Pero la remodelación de una casa puede ser costosa, con un costo promedio que oscila entre $ 20,000 y $ 100,000, dependiendo del tamaño de la habitación, la calidad de los materiales y el inteligencia del esquema. En puesto de profundizar en los ahorros, usted decide pedir prestado, y descubre dos opciones: préstamos de equidad en el hogar y préstamos para mejoras para el hogar.
Si admisiblemente suenan iguales, en sinceridad son sobrado diferentes. Uno es esencialmente una segunda hipoteca. El otro es un préstamo personal sobre esteroides.
Vamos a sumergirnos en lo que establece los préstamos de equidad en el hogar y los préstamos para mejoras para el hogar, y cómo designar el adecuado para sus evacuación.
¿Qué es un préstamo de renta doméstico?
Un préstamo de renta doméstico permite a los prestatarios convertir todo o parte de su billete de propiedad de vivienda en efectivo avispado para gastos a corto y dadivoso plazo. La equidad hipotecaria es la parte de su casa que posee directamente (el valía universal del puesto, menos la hipoteca).
La mayoría de los prestamistas le permitirán pedir prestado hasta el 85 por ciento del valía de su hogar. Usted realiza un proceso de solicitud similar a solicitar una hipoteca. Si se aprueba, obtiene una suma total de efectivo a cambio del renta que está sacando. Luego, reembolsa el préstamo con un suscripción mensual fijo durante 5 a 30 abriles.
Si admisiblemente los propietarios pueden usarlos para cualquier cosa, uno de los usos más populares para los préstamos de equidad en el hogar es, de hecho, las renovaciones. Sin confiscación, hay algunas cosas de las que ser cautelosas ayer de emplear su equidad casera.
En primer puesto, estás convirtiendo un activo en una obligación, intercambiando poco que tienes por poco que debes. Y las apuestas son más altas con este nuevo esquema de ley. Conveniente a que su casa asegura el préstamo, existe el peligro de que pueda perder su casa si no se mantiene al día con los pagos mensuales.
“Debe calcular los pros y los contras de lo que ese préstamo crea para usted porque está creando otro suscripción, está creando más deudas y está comiendo el renta doméstico de su propiedad”, dice Sean Uyehara, directivo de radio de Ginebra Financial, un prestamista hipotecario con sede en Las Vegas. “¿Eso te pone en una mejor posición financiera hoy o potencialmente peor?”
23%
Porcentaje de propietarios de viviendas renovantes que utilizaron préstamos garantizados para financiar $ 50,000- $ 200,000 proyectos
Fuente: 2024 US Houzz y Estudio en casa
¿Qué es un préstamo para mejoras para el hogar?
Un préstamo de mejoras para el hogar, fiel a su nombre, proporciona financiamiento para refrescar, reparar o mejorar su hogar. Tiene una tasa de interés fija, y generalmente paga el préstamo en más de uno a siete abriles.
A diferencia de un préstamo de renta doméstico, su casa no está en serie si no puede pagarlo. “No está asegurado”, dice Stephanie Kizy, socia directivo/asesora de préstamos en Pro Mortgage Funding, un corredor de hipotecas independientes con sede en Novi, Michigan. Y no está conectado a la casa, por lo que no tiene que resolverse si la propiedad cambia de manos. Puede “entregar su casa, tomar los ingresos y fertilizar el préstamo de mejoras para el hogar”, si lo desea, pero no está obligado a hacerlo.
Poliedro que el préstamo no está asegurado, su solvencia y perfil financiero determinarán su aprobación.
Si está pensando que esto suena como un préstamo personal, tiene razón. Un préstamo de mejoras para el hogar “es solo un préstamo personal que es de un tamaño que permitiría a algún hacer un esquema de renovación, que es una de las compras más grandes que uno haría”, dice Laura Lynch, planificadora financiera certificada y fundadora del Tiny House Adviser, una empresa que brinda asesoramiento financiero para la comunidad de la casa pequeña. “Es parte de marketing y en parte globos del tamaño del préstamo que una persona puede tomar sin respaldo para hacer ese tipo de esquema”.
| Característica | Préstamo de renta domiciliario | Préstamo de mejoras para el hogar |
|---|---|---|
| Tamaño del préstamo | Tan bajo como $ 5k, pero típicamente cinco cifras mínimas, según su renta doméstico | Tan bajo como $ 1k, según sus ingresos/activos |
| Puntaje de crédito intrascendente | Mediados de los 600 | 600 |
| Plazo | Suma total de efectivo | Puede ser una ringlera de crédito o suma total, dependiendo del prestamista |
| Tasas de interés* | 8.04% – 9.24% | 7.00-36.00% |
| Tiempo de aprobación/financiación | 2-8 semanas | 1 día hábil – 1 semana |
| Colateral | Asegurado por su casa | Generalmente ningún |
| Deducibilidad fiscal | El interés es deducible si el préstamo se usa para mejoras en el hogar | El interés no es deducible de impuestos |
| Plazo de reembolso | 5-30 abriles | 1-7 abriles |
| *A partir de marzo de 2025 Fuente: Investigación de Bankrate de prestamistas nacionales | ||
¿Cuál debe designar: préstamo de renta para el hogar o préstamo de mejoras para el hogar?
Nominar entre un préstamo de renta doméstico y un préstamo de mejoras para el hogar depende de sus evacuación, sus finanzas y su tolerancia al peligro.
¿Cuándo debo obtener un préstamo de renta doméstico?
Un préstamo de renta doméstico es ideal si:
- Tienes al menos 50% de renta en tu hogar
- Desea fertilizar la tasa de interés más quebranto posible
- Necesita fondos significativos para las principales renovaciones
- Planeas quedarte en tu hogar a dadivoso plazo
Los prestatarios mejor posicionados para sacar préstamos de renta doméstico han construido un renta significativo al ser propietario de sus casas durante muchos abriles, “posteriormente de acaecer pagado el monto del préstamo flamante o haberlo comprado con efectivo”, dice Lynch.
$ 313,000
Cantidad de renta, el propietario promedio de la vivienda que posee el tercer trimestre de 2024
Fuente: Preceptor de hipoteca de ICE
Una billete en la equidad en el hogar es “un activo enormemente valioso”, dice Jake Northrup, fundador y planificador financiero líder en Experience Your Wealth, una firma de planificación financiera digital especializada en familias jóvenes. Un préstamo de renta doméstico le permite emplear la propiedad que ha construido en su propiedad para remodelaciones, reparaciones o incluso un suscripción original en otra casa. Obviamente, cuanto más vasto sea su billete, más peculio podrá pedir prestado (aunque su puntaje de crédito y otros finanzas todavía juegan un papel).
Por otra parte, los préstamos de renta para el hogar son atractivos porque sus tasas de interés suelen ser mucho más bajas que los préstamos personales y otras formas de deuda del consumidor (más cerca de las tasas hipotecarias, están promediando cerca de de 8.7 por ciento en este momento). Si está utilizando el préstamo para arreglar su hogar, todavía puede ser elegible para una deducción de impuestos: aquellos que se detallan en sus declaraciones de impuestos pueden deducir los intereses de los préstamos de renta doméstico, siempre que los fondos reparen o mejoren la residencia.
Pero recuerde que su hogar es respaldo y corre el peligro de perderlo si pierde sus pagos. Y regalado el tamaño de estos préstamos, esos pagos pueden ser considerables. “¿Puedes cambiar otros $ 500, $ 600 por mes en pagos en este momento con su deuda contemporáneo?” pregunta Uyehara. “Es posible que mucha muchedumbre no esté pensando en eso. Están enfocados en el hecho de que, ‘Oye, puedo tener una hermosa cocina o un baño’. ¿Pero es esa la intrepidez financiera más inteligente en la patrimonio contemporáneo? “
¿Cuándo debo obtener un préstamo de mejoras para el hogar?
- Todavía no tienes mucho renta casero.
- Necesita ataque rápido a fondos para una reparación urgente.
- No quieres arriesgar tu hogar como respaldo
- Su crédito es lo suficientemente esforzado como para clasificar para una tasa de interés competitiva
Un préstamo de mejoras para el hogar puede ser ideal para las personas que no tienen renta significativo en sus hogares, o que no quieren aprovecharlo, por cualquier razón. La aprobación depende de su solvencia y perfil financiero en puesto de un procedimiento de suscripción completo, y el proceso suele ser más rápido. Esa es otra preeminencia para el préstamo de mejoras para el hogar, especialmente si necesita el peculio para una reparación urgente: los fondos se pueden comunicar en días, en puesto de semanas, como con los préstamos de renta doméstico.
Pero esté preparado para tasas de interés más altas, incluso si tiene un excelente crédito. Los préstamos no garantizados siempre son más caros, porque no hay nulo que respalde la deuda, lo que los convierte en un maduro peligro para el prestamista. Las tasas de préstamos de mejoras para el hogar tienen un rango enorme, actualmente de cerca de del 7 al 36 por ciento.
Su puntaje de crédito es un hacedor secreto aquí. “Desea tener un mejor crédito, un crédito bueno o excelente para obtener una tarifa aseado”, dice Lynch. “Las tasas de interés son lo que son, la mayoría de las personas no quieren tener un préstamo (de perfeccionamiento del hogar) con mal crédito porque la tasa de interés será efectivamente onerosa”.
Los préstamos personales todavía tienden a ser mucho más cortos, generalmente corren siete abriles, aunque algunos pueden ser hasta 20 abriles. Eso puede ser bueno si no desea resistir deuda durante décadas. Pero recuerde, los términos de reembolso más cortos todavía pueden significar pagos mensuales más altos.
Alternativas a los préstamos para el renta y mejoras para el hogar
Si ni un préstamo para el renta o mejoramiento domiciliario se ajusta a sus evacuación, considere estas alternativas:
- Raya de crédito de renta doméstico (HELOC). Este producto de préstamo es el primo de tasa variable del préstamo de renta doméstico. Se podio en criterios similares, pero puede retirar fondos gradualmente, pagarlos y pedir prestado nuevamente, por un período establecido. Con un HELOC, solo paga intereses sobre lo que retira.
- 0% de maleable de crédito APR. Algunos bancos y emisores de tarjetas ofrecen tarjetas con 0% de APR introductorio en nuevas compras realizadas internamente del período de tasa promocional, generalmente cerca de de dos abriles. Las tarjetas de crédito del 0% APR se usan mejor para proyectos más pequeños si puede fertilizar el saldo internamente del período de proposición.
- Refinanciamiento de efectivo. Los prestamistas pueden ofrecer refis de efectivo, que le permiten pedir prestado más de lo que se debe en su hipoteca contemporáneo, en función de su billete de renta. Usted embolsas la diferencia en efectivo para aplicar a renovaciones u otras evacuación. Las tasas de interés de Refi son más bajas, más cercanas a las tasas hipotecarias de negocio prevalecientes, que las tasas de renta domiciliario. Por otra parte, tendrá una deuda y un suscripción mensual, en puesto de dos.
En pocas palabras, en el patrimonio del hogar contra préstamos para mejoras para el hogar
Si posee una parte sustancial de su hogar directamente y necesita una suma sustancial (cinco cifras superiores a seis cifras) para renovaciones importantes, un préstamo de renta doméstico podría ser el camino a seguir. Similar a una segunda hipoteca, le proporcionará un plazo de reembolso más dadivoso y una tasa de interés más quebranto. Su costo de los préstamos se vuelve aún más módico si puede deducir los intereses en su proclamación de impuestos.
Sin confiscación, un préstamo de mejoras para el hogar podría ser mejor si necesita fondos rápidamente; prefiere no poner en peligro su hogar; O planee entregar poco posteriormente de las renovaciones (si tuviera un préstamo de renta domiciliario, tendría que liquidarlo de inmediato, reduciendo sus ganancias). La aplicación es mucho menos onerosa y probablemente menos costosa, ya que no tendrá que cubrir las evaluaciones y otros costos de obturación. Pero lo más probable es que pagará una tasa de interés más entrada; Poliedro este desembolso y el plazo más corto, un préstamo de perfeccionamiento del hogar podría ser mejor para proyectos de tono quebranto.
Ninguna de las herramientas es perfecta, por supuesto. “La deuda viene con las compensaciones”, dice Kizy. “A veces, podemos usar un esquema de mejoras para el hogar para aumentar el valía de una casa y aumentar nuestro disfrute de una casa. Pero proporciona estrés adicional”. Sin confiscación, comprender los pros y los contras de cada opción puede aliviar mucho ese estrés.
