Imágenes de Getty Images; Ilustración de Austin Courregé/Bankrate
Control de picaporte
Abonar su hipoteca temprano tiene ventajas, incluida la tranquilidad, más espacio en su presupuesto y más flexibilidad para perseguir otros objetivos financieros.
Una retribución de la hipoteca incluso vincula su moneda en su hogar. No podrá ingresar a él por moneda en efectivo a menos que haga un refinanciamiento de efectivo, obtenga una segunda hipoteca o venda la casa.
Si tiene fondos adicionales para retribuir su hipoteca ayer, considere si ese moneda podría volver mejor en otro puesto.
Eliminar su hipoteca de sonidos tempranos liberando, pero la cantidad que ahorra en interés puede no ser más de lo que ganaría si pone esos fondos a trabajar en otro puesto. Esto es lo que debe considerar.
¿Puede retribuir su hipoteca temprano?
La respuesta corta es sí: puede retribuir su hipoteca temprano. Esto se conoce como un suscripción anticipado de una hipoteca.
La mayoría de los tipos de hipotecas no vienen con una multa por suscripción anticipado, por lo que puede realizar pagos adicionales o retribuir el préstamo en su totalidad en cualquier momento sin incurrir en una tarifa.
Si no está seguro de si su préstamo incluye esta tarifa, nuevamente, la mayoría no, consulte la página uno de su divulgación de candado o busque una sección en su nota de hipoteca relacionada con el “derecho a retribuir por destacado”. Alternativamente, puede comunicarse con su administrador hipotecario.
Qué considerar para el suscripción temprano de la hipoteca
¿Otras inversiones superarán el suscripción de una hipoteca temprano?
Alterar no tiene garantías, pero según algunos expertos, a menudo tiene más sentido que canalizar su moneda en su hipoteca.
“Lamentablemente, las matemáticas nos dicen que casi siempre es mejor volver en otros lugares que no sean en su hipoteca”, dice Richard Bowen, CPA y propietario de Bowen Accounting en Bakersfield, California.
Caso en cuestión: las tasas hipotecarias actuales siguen siendo poco más bajas que los rendimientos del mercado de títulos a amplio plazo. En promedio, el S&P 500 ha regresado un 10 por ciento en los últimos 90 abriles.
Sin retención, ese promedio de S&P ignora la volatilidad en los rendimientos. Si admisiblemente puede ver una apreciación del 10 por ciento a amplio plazo, puede ver un año, cinco abriles o más con rendimientos mucho más bajos. Para muchas personas, hay un caso convincente para retribuir la deuda.
“La cuestión es que nadie puede darle una fianza de una inversión”, dice Bowen. “Puede poner su moneda en el mercado de títulos y perderlo. Puede poner su moneda en fortuna raíces y no funciona tan admisiblemente como esperaba ”.
¿Todo su efectivo estará enlazado en el hogar?
No olvides la solvencia. Su casa se considera un activo no transparente porque puede sufrir meses o más, más el costo de un agente inmobiliario, reparaciones y otros gastos, para entregar la propiedad y ingresar a la caudal. Asimismo se necesita tiempo y moneda para obtener una segunda hipoteca.
Un enfoque es tener un fondo de emergencia, así como una combinación de activos como acciones, fondos mutuos, tesoros de EE. UU., Bonos y títulos comercializables disponibles en una cuenta de inversión imponible. Estos son más fáciles de convertir en efectivo en pelea.
Para su fondo de emergencia, es mejor perdurar un cojín que lo proteja durante al menos seis meses, dice Bowen.
¿Cómo utilizará el moneda si no paga su hipoteca ayer?
Sea realista sobre lo que probablemente haga con su moneda si no lo usa para retirar su deuda hipotecaria. Una vez que se paga la hipoteca, ¿la usará en realidad para salir delante?
Puede tener sentido, por ejemplo, retribuir su hipoteca temprano si tiene dificultades para perdurar el moneda en el sotabanco. Su hogar puede ser una útil de reducción forzado, y hacer pagos de hipotecas adicionales puede ahorrarle miles de dólares en intereses con el tiempo, encima de ayudarlo a gestar caudal en su hogar más rápido.
“Lo correcto es lo que harás”, dice Bowen. “Todo esto tiene que ver con los hábitos personales. Si vas a ocurrir por el moneda extra de todos modos, entonces es mejor que lo pongas en tu casa que gastarlo “.
Si decide que no vale la pena retribuir su hipoteca, piense en cómo utilizará ese moneda. Por ejemplo, podrías:
¿Cuánto valoras la tranquilidad?
A veces, se negociación menos del resultado final y más de la tranquilidad. Si es dueño de su hogar tirado y claro, eso puede proporcionar beneficios que no se pueden cronometrar en términos estrictamente financieros. Para muchos, eliminar un suscripción mensual de la hipoteca ayer de la subvención puede proporcionar un alivio mental al considerar comportarse con un ingreso fijo.
Otra delantera potencial es la capacidad de pedir prestado contra la equidad en su hogar. Puede establecer una término de crédito de caudal domiciliaria (HELOC) como fuente de ingresos de emergencia o para avanzar con destino a otros objetivos financieros.
Pros y contras de retribuir su hipoteca temprano
Pros
- Le ahorra moneda en intereses, a veces significativamente
- Lo despeja de la deuda, lo que podría traducirse a mayores sentimientos de seguridad o tranquilidad
- Elimina un suscripción mensual (pero no de los seguros de los propietarios o los impuestos a la propiedad)
Contras
- Ataque su moneda en su hogar, lo que hace que sea más difícil ingresar
- Disminuye o elimina la oportunidad de volver de otras maneras que puedan ofrecer un maduro rendimiento
- Elimina la capacidad de requerir la deducción del impuesto a intereses hipotecarios
