Imagen de Getty Images; Ilustración de Bankrate

Los incendios forestales han sido durante mucho tiempo parte de la historia de Colorado, pero a medida que estos desastres se vuelven más frecuentes y severos, los propietarios se enfrentan a nuevos obstáculos, especialmente cuando se manejo de reforzar un seguro asequible. El peligro creciente está aumentando los costos del seguro de vivienda, y muchas aseguradoras importantes se están retirando de las áreas de suspensión peligro, dejando a los propietarios luchando por la cobertura.

La tensión financiera en el mercado de seguros es clara. En 2023, los propietarios de Colorado pagaron $ 4.58 mil millones en primas, sin requisa, las aseguradoras enfrentaron $ 4.81 mil millones en pagos de reclamos, lo que resultó en una relación de pérdida del 115 por ciento. En términos simples, por cada $ 1 en primas recaudadas, las aseguradoras perdieron $ 1.15.

Para tocar estos desafíos, Colorado sigue los pasos de varios otros estados de suspensión peligro e introduce un plan exacto en 2025. Programado para comenzar a aceptar aplicaciones al final del primer trimestre de este año, el software proporciona una seguridad muy necesaria. neto para propietarios de viviendas excluyendo del mercado privado. Igualmente subraya una existencia creciente: los estados que enfrentan el aumento del clima extremo están viendo que sus mercados de seguros de vivienda tradicionales se llevan al borde.

¿Cuál es el plan exacto de Colorado?

A partir de enero de 2025, la prima promedio de seguro de vivienda en Colorado es de $ 3,017 por año, 38 por ciento más suspensión que el promedio franquista de $ 2,181. En áreas propensas a incendios forestales, las tarifas pueden subir aún más, y a algunos propietarios se les puede desmentir la cobertura privada por completo. En Colorado Springs, la prima promedio es de $ 3,254 por año.

El plan de la Feria de Colorado (ataque exacto a los requisitos de seguro) es un software de seguro respaldado por el estado diseñado para propietarios de viviendas que luchan por encontrar cobertura a través de aseguradoras privadas standard. El aumento de los riesgos de incendios forestales y un mercado de seguros endurecedor han dificultado que algunos propietarios aseguren la protección financiera, y el plan exacto sirve como una opción de posterior resort para aquellos que los transportistas privados consideran demasiado de suspensión peligro.

Este plan ofrece cobertura básica por daños causados ​​por incendios, tormentas de derrota y otros peligros. Sin requisa, las políticas tienden a ser más caras que el seguro de hogar standard y, a menudo, vienen con cobertura limitada. Los productores con atrevimiento en el estado pueden escribir políticas de plan exacto para los clientes que cumplan con los requisitos de elegibilidad. Si el software alguna vez no puede cumplir con sus obligaciones financieras, como en caso de una pérdida generalizada, puede cobrar tarifas de las aseguradoras miembros. A estas aseguradoras miembros asimismo pueden recuperar las tarifas directamente de los asegurados, lo que potencialmente aumenta los costos de los propietarios participantes.

¿Quién es elegible?

Para adscribir para el plan exacto de Colorado, los solicitantes deben cumplir con los siguientes requisitos:

• Prueba de insegurabilidad: Los propietarios deben proporcionar documentación que demuestre que los transportistas standard han considerado que su propiedad no se puede reforzar conveniente a factores como la exposición a los incendios forestales, el peligro de piedra severo, las reclamaciones anteriores, las preocupaciones de ubicación o la años del hogar.
• Rechazo de múltiples aseguradoras: Los solicitantes necesitan pruebas de que al menos tres compañías de seguros diferentes con atrevimiento en Colorado se hayan inhábil a cubrir su propiedad.
• Trabajar con un profesional de seguros con atrevimiento: Un agente calificado debe comprobar la elegibilidad y ayudar con el proceso de solicitud.

Incluso si eres elegible, el plan exacto tiene límites de cobertura. Lleva la cobertura de $ 750,000 para viviendas y $ 5 millones para propiedades comerciales, con políticas basadas en el valía auténtico en efectivo (ACV) en puesto del costo de reemplazo.

Una cosa más a tener en cuenta. Si adecuadamente el plan exacto puede proteger financieramente contra el incendio y otros riesgos cubiertos, no incluye cobertura por daños por agua, mejoras de código de construcción u otras exclusiones comunes en políticas de suspensión peligro. Por otra parte, las primas probablemente serán más altas que las del mercado standard, una compensación por reforzar propiedades que conllevan riesgos elevados.

Cómo aplicar

La solicitud de cobertura a través del plan exacto de Colorado requiere trabajar con un agente de seguros con atrevimiento. Su agente lo guiará a través de la solicitud, asegurando que se incluyan todos los documentos requeridos, particularmente las cartas de rechazo necesarias para demostrar la elegibilidad para el software.

Ayer de comprometerse con el plan exacto, puede suponer la pena explorar a fondo las opciones en el mercado de seguros tradicional. Dadas sus primas más altas y su cobertura limitada, el plan exacto se considera un posterior memorial en puesto de una opción principal para los propietarios.

¿Qué significa esto para el mercado de seguros de vivienda de Colorado?

El Plan Fair de Colorado está interviniendo como un memorial para los propietarios que se han quedado sin opciones con las aseguradoras tradicionales. Pero su aparición asimismo destaca un problema maduro: la creciente renuencia de la industria de seguros a cubrir propiedades de suspensión peligro. A medida que las aseguradoras privadas retroceden, reducen sus opciones de cobertura o se alejan de las áreas propensas al fuego por completo, aún más propietarios no tendrán más remedio que acogerse al plan exacto.

Para muchos, esta es una llamamiento de atención. El plan exacto es una opción de respaldo, pero una con serias compensaciones financieras. Los costos más altos y la cobertura limitada significan que los propietarios pueden estar pagando más mientras obtienen menos. Y con las compañías de seguros que se ajustan continuamente a los riesgos de incendios forestales de Colorado, es probable que esos costos no sean nivelados en el corto plazo. Por otra parte, los planes justos pueden sentirse abrumados en caso de pérdidas catastróficas, como los recientes incendios forestales de Los Ángeles.

A medida que se lanzó el primer plan de la Feria Estatal en varias décadas, es probable que veamos más enmiendas a las políticas del plan en el futuro. Se requiere que la Asociación de Plan Encajado presente un referencia con el Comisionado de Seguros del Estado cada año que detalla el número de reclamos y pólizas ese año contiguo con un referencia de estado financiero. Es probable que el Sección de Seguros de Colorado deba continuar ajustando las regulaciones para asegurar que el software permanezca solvente e intente evitar una situación como la de Florida, donde la aseguradora del posterior memorial ahora constituye la mayoría del mercado de seguros de vivienda del estado.

Los propietarios de viviendas con cobertura privada no verán un impacto directo en sus políticas o tarifas como resultado del plan exacto, pero si las aseguradoras miembros están sujetas a tarifas para aumentar la financiación del plan exacto, esto podría someter a los asegurados en forma de mayores primas.