Los precios de la vivienda están subiendo, pero asimismo lo son los niveles de equidad en el hogar. Caso en cuestión: en el tercer trimestre de 2024, el propietario promedio de la vivienda hipotecaria de la hipoteca de EE. UU. Vio un aumento de caudal de aproximadamente $ 5,700 durante el año antecedente, según el analista de datos de la propiedad Corelogic. Eso lleva la billete de este propietario a un récord de $ 319,000 en caudal doméstico, aproximadamente $ 207,000 de los cuales pueden servirse o pedir prestado.

Y dada la mordida continua de la inflación, ahora podría ser un momento ideal para tocar. Muchas personas están haciendo exactamente eso. De hecho, de acuerdo con el analista de datos de haberes raíces/propiedades, el número de líneas de crédito de caudal domiciliaria (HELOC) y las refinanciamiento aumentaron en el tercer trimestre de 2024, que verdaderamente superan las hipotecas de adquisición (nuevas). El tamaño de los saldos de HELOC se globalizó por $ 7 mil millones, a un colectivo de $ 387 mil millones, según el Asiento de la Reserva Federal de Nueva York.

Pedir prestado contra el patrimonio de su hogar puede ser inteligente si está seguro de que puede manejar los pagos y tener un plan para los fondos que mejoren su propiedad o su patrimonio neto. Pero ayer de apresurarse a postularse, hay algunas cosas importantes a considerar. Si adecuadamente todos los préstamos vienen con cierto peligro, el financiamiento de caudal doméstico es un tipo de deuda asegurada, asegurada por su hogar, para ser precisos, lo que significa que debe abordarla con una precaución adicional.

Estos son los peligros de tocar la equidad de su hogar y cómo evitarlos (o al menos minimizarlos).

Riesgos de préstamos de equidad en el hogar

Hay dos herramientas de préstamo básicas que usan su hogar como respaldo: préstamos de caudal para el hogar y líneas de crédito de caudal doméstico (HELOC). Aunque diferentes, involucran tipos similares de riesgos.

Tu casa está en movilidad

Las apuestas son más altas cuando usa su hogar como respaldo para un préstamo. A diferencia del incumplimiento de una plástico de crédito, cuyas multas ascienden a tarifas atrasadas y un puntaje de crédito más bajo, el incumplimiento de un préstamo de caudal de vivienda o HELOC podría permitir que su prestamista se ejecute en su hogar. Hay varios pasos ayer de que eso verdaderamente suceda, pero aún así, es una posibilidad.

Antaño de obtener un préstamo de caudal doméstico, asegúrese de comprender todos los términos y condiciones. Compare los ingresos de su hogar con sus gastos mensuales para ver si verdaderamente puede sufragar los pagos. Recuerde: si todavía lleva una hipoteca, usted será responsable de sufragar dos préstamos.

Los títulos de la vivienda pueden cambiar

Con tasas hipotecarias elevadas y altos precios de las viviendas constantemente en las informativo, la idea de una caída en los títulos de las propiedades parece difícil de imaginar hoy en día. Sin incautación, puede suceder, e incluso ya tiene algunos mercados inmobiliarios sobrecalentados en todo el país.

Cuando aprovecha la equidad de su hogar, esencialmente está reduciendo su billete de propiedad en su hogar. Este puede ser un problema auténtico si los títulos de las propiedades caen, ya que podría terminar correcto a más de lo que vale su hogar, una situación conocida como equidad negativa. Estar bajo el agua (como se le conoce) puede impedir su capacidad de entregar su casa o refinanciar su hipoteca.

Las tasas de interés pueden aumentar con algunos préstamos

Si adecuadamente los términos del préstamo varían según el prestamista y el producto, los HELOC generalmente tienen tasas ajustables, lo que significa que los pagos aumentan a medida que aumentan las tasas de interés.

“La tasa de interés en una cadeneta de crédito de caudal domiciliaria a menudo está vinculada a la tasa principal, lo que aumentará si hay inflación o si la Fed aumenta las tasas para suavizar una finanzas sobrecalentadora”, dice Matt Hackett, vicepresidente senior/jerarca de Operaciones en la equidad del prestamista hipotecario ahora.

Oportuno a que las tasas de interés son impredecibles, los prestatarios de HELOC podrían sufragar mucho más de lo que originalmente se registraron, especialmente si las tasas aumentan rápidamente, como lo hicieron en 2022. En los peores casos, los pagos mensuales podrían volverse inasequibles.

Los préstamos de caudal doméstico, por otro banda, generalmente tienen tasas de interés fijas, por lo que sabrá exactamente cuánto será su cuota mensual para todo el plazo del préstamo.

Los pagos podrían dispararse

Si adecuadamente generalmente puede sufragar lo que pida prestado en cualquier momento, muchos HELOC permiten pagos solo por intereses durante su período de sorteo (cuando verdaderamente accede a los fondos). Por tentador que sea, si solo realiza estos pagos mínimos, no avanzará en sufragar su saldo irresoluto.

Posteriormente del final del período de sorteo, que típicamente es de 10 primaveras, comienza el período de reembolso del HELOC: los prestatarios ya no pueden usar la cadeneta de crédito, pero deben comenzar a sufragar tanto el principal como el interés. Si retiró una gran cantidad durante el período de sorteo y solo realizó pagos mínimos, puede examinar un shock de inscripción una vez que el saldo principal se agrega a su disposición mensual.

“Mucha familia piensa: ‘Voy a sacar a un Heloc, al principio será solo interesante y más rebajado'”, dice Yechiel Zeilingold, un oficial de préstamos de FM Home Loans, un prestamista hipotecario con sede en Brooklyn, Nueva York. “Luego, 10 primaveras posteriormente, a todos pueden tener dificultades para salir a ese hacienda”.

Su puntaje de crédito puede caer

Aclarar un préstamo de caudal doméstico asimismo puede afectar su puntaje de crédito. Su puntaje de crédito se compone de varios factores, incluido cuánto de su crédito acondicionado está utilizando.

Dependiendo de su situación financiera, un gran préstamo de caudal domiciliario a su mensaje de crédito puede afectar negativamente su puntaje de crédito al aumentar la cantidad de crédito acondicionado que ha utilizado. Eso podría dificultar adscribir para otros préstamos en el futuro inmediato. Por ejemplo, obtener un préstamo de caudal doméstico amoldonado ayer de comprar un automóvil podría significar una tasa de interés más reincorporación en el préstamo obligatorio (porque su puntaje es más bajo, lo que lo hace parecer menos solvente) o incluso un rechazo por completo.

A la larga, tener un préstamo de caudal doméstico y realizar pagos mensuales regulares puede reforzar su crédito al demostrar que puede manejar la deuda a grande plazo de forma responsable. Solo tenga en cuenta la caída a corto plazo que probablemente verá.

Su carga de deuda aumentará

Cualquier préstamo aumenta su carga de deuda y las demandas de sus ingresos, por supuesto. Pero al servirse la equidad de su hogar, esencialmente está agotando su billete en la propiedad, transformando un activo valioso en una obligación costosa.

Ahora, las personas a menudo sacan préstamos de caudal doméstico para sufragar otras deudas, una táctica que puede tener sentido, si esas otras deudas son saldos de tarjetas de crédito con APR de dos dígitos, por ejemplo. O o cualquier cosa que cobre una tasa de interés más reincorporación que el préstamo de caudal doméstico.

Pero tenga cuidado de no comenzar a ejecutar esos saldos de plástico nuevamente posteriormente de pagarlos. Sexton describe esto como simplemente mover la deuda de un puesto a otro sin resolver los problemas financieros o los problemas de consumición.

Cuando no usar préstamo de caudal doméstico

Mientras tu poder Use fondos de préstamos de caudal para cualquier cosa, eso no significa que usted debería. Un préstamo de caudal doméstico podría ser una buena idea si utiliza los fondos para realizar mejoras en el hogar o consolidar deuda con una tasa de interés más desaparecido. “Mucha familia piensa que es una situación de ayuda en la que pueden envolver su deuda en un cuota mensual (HELOC)”, dice Christy Bunce, presidenta de New American Funding, un prestamista hipotecario con sede en California. “No es como si estuvieran obteniendo tarifas de fondo, pero pueden dominar su deuda mensual”. Y una vez que caen las tasas de interés, esos mismos propietarios pueden optar por un refinanciamiento de efectivo, sufragar ese Heloc y envolverlo en su hipoteca principal, agrega.

Sin incautación, es una mala idea si sobrecarga sus finanzas o solo sirve para cambiar la deuda. Si está pensando en obtener un préstamo de caudal doméstico, es mejor evitar usarlo en los siguientes escenarios.

Para cumplir con los gastos diarios

Por lo militar, no es una buena idea acogerse a un préstamo de caudal domiciliario si necesita fondos para ayudar a resolver los compromiso de hacienda diario en su hogar o presupuesto de vida, dice Steve Sexton, consejero financiero y CEO de Sexton Advisory Group, con sede en Temecula , Calif.

Posteriormente de todo, aún es necesario sufragar un préstamo de caudal domiciliario, y la descuido de acrecentamiento con los pagos podría enviarlo más deudas. “Si retraso que ayude a sus problemas de flujo de efectivo, es probable que haga lo contrario si no tiene un plan estructurado para sufragar el préstamo”, dice Sexton.

Para comprar un coche

El uso de préstamos de caudal para comprar un automóvil nuevo no es sabio.

De hecho, el uso de la equidad casera para cualquier tipo discrecional no es sabio. Estas cosas tienden a abaratar activos: no tienen valía a grande plazo, dice Sexton. Y lo más probable es que los pague mucho posteriormente de que su valía haya disminuido.

Sin incautación, tales compras son justificables, si son parte de una renovación más magnate: electrodomésticos mejorados para una cocina ampliada o un baño nuevo, digamos, o construir una terraza para el patio trasero. En este caso, son más una inversión, parte de una perfeccionamiento militar que mejorará el valía de su hogar.

Para sufragar unas ocio o compras de ocio

Si tomar un préstamo para sufragar unas ocio estiraría su presupuesto mensual, y pondría su casa en peligro, es mejor retener el préstamo y comenzar un fondo de ahorros específico de ocio. Lo mismo ocurre con los gastos de ocio. Si adecuadamente las tasas de interés en los préstamos de caudal hipotecario son más bajas que las tarjetas de crédito o los préstamos personales, usar el caudal en su hogar para comprar o entretener durante la temporada festiva es muy peligroso.

“El uso de préstamos de caudal casero para financiar el ocio y el entretenimiento indica que está gastando más allá de sus posibilidades”, dice Sexton. “Usar deuda para financiar su estilo de vida solo exacerba su problema de deuda”.

Volver en haberes raíces (o cualquier otra cosa)

Volver siempre es una actividad plausible, pero endeudarse con alterar es discutible. El sector inmobiliario es particularmente reflexivo y, lo que es más importante, enormemente ilíquido, lo que significa que no se puede entregar rápidamente sin una pérdida de valía. Incluso si su inversión inmobiliaria va adecuadamente, puede soportar primaveras darse cuenta de cualquier apreciación, y tomará tiempo para que su hacienda le devuelva su hacienda para sufragar su préstamo de caudal domiciliario.

La única excepción podría ser usar el caudal doméstico para comprar una propiedad o juego adyacente, ya que la extensión podría mejorar el valía de su hogar.

Para sufragar la universidad

Este no es tanto una evita total como una consideración. Es cierto que ir a la universidad puede considerarse una inversión en términos de habilidades y carreras. Y el uso de préstamos de caudal para el hogar puede ser una táctica inteligente, especialmente Helocs, que están hechos a medida para los gastos incurridos en cuotas durante un período de tiempo grande. Puede retirar lo que necesita para la matrícula de ese año o ese semestre y solo incurrir en intereses sobre esa cantidad en particular. Usted o su hijo asimismo pueden comenzar a pagarlo de inmediato, en puesto de ser golpeados con una montaña de deuda posteriormente de la medición.

Pero hay otras formas de sufragar por la universidad que no requieren arriesgando la pérdida de su hogar. Encima, las tasas de interés de los préstamos federales para estudiantes son más bajas que las de HELOC y préstamos de caudal hipotecario.

Cómo ampararse de los riesgos de los préstamos de equidad en el hogar

Si toma la caída del préstamo de caudal doméstico, continúe de forma inteligente.

No tome prestado más de lo que necesita

No solo toque automáticamente su caudal al mayor. Intente calcular exactamente cuánto necesitará, tal vez con un poco más, dependiendo del consumición, y limite su préstamo a eso. Si está recibiendo un HELOC, descubra cómo cronometrar su sorteo con anticipación. Antaño de solicitar cualquier producto, es una buena idea crujir números con un asesor financiero para ver cuánto puede permitirse pedir prestado y sufragar cómodamente cada mes.

Crear y seguir un presupuesto

Cuando obtiene su préstamo de caudal doméstico o HELOC, es claro apreciar que tiene un gran clan de efectivo. Eso hace que sea más claro ponerse superfluamente. Tener una gran cadeneta de crédito en particular puede ser tentador, como una plástico de crédito gigantesco.

Cuando obtenga su préstamo, cree un nuevo presupuesto, uno que incluya el cuota de su nuevo préstamo para que pueda avanzar adecuadamente en sufragar el saldo. Si optó por un HELOC, asegúrese de que el presupuesto incluya pagos tanto para intereses como para el préstamo en sí. Incluso si se permiten pagos solo por intereses, sufragar el principal durante el período de sorteo puede ahorrarle mucho hacienda (en cargos por intereses más pequeños) y evitar un aumento de cuota desagradable cuando finalice el período de sorteo.

Recuerde: “Es una hipoteca. No es una plástico de crédito. No es un préstamo personal “, dice Jr Younathan, vicepresidente, jefe de producción estatal, California Bank and Trust, un prestamista HELOC con sede en California. Desea ser tan diligente en pagarlo como lo haría con su hipoteca principal.

Eso no quiere aseverar que un HELOC no pueda funcionar como un fondo de reserva. Si puede sufragar la tarifa anual para sostener abierta la cadeneta de crédito, Younathan dice: “Déjela allí y no tiene que tocarla”, hasta que surja una emergencia o un consumición adicional. Según Experian, aproximadamente la parte de los prestatarios mantienen sus líneas de crédito en un saldo de dólares cero para futuras deposición.

Refinanciar su HELOC en un HELOC de tasa fija

Si se registra para un HELOC con una tasa ajustable, siempre puede considerar convertirse a una velocidad fija durante su período de sorteo o posteriormente de que termine (suponiendo que el prestamista lo permita, otra cosa debe despabilarse al comparar ofertas). Muchos prestamistas ofrecen Helocs de tasa fija y conversiones de HELOC. Esto le da la oportunidad de sufragar o sufragar su saldo mientras la tarifa está bloqueada.

O puede refinanciar a su HELOC en un préstamo de caudal doméstico de tasa fija. Eso lo protegerá de cambios inesperados en las tasas de interés, lo que puede aumentar sus pagos mensuales. Solo asegúrese de percibir la signo pequeña de su préstamo para comprobar de que no haya una multa por cuota anticipado.

Monitoree su puntaje de crédito

Esté atento a su puntaje de crédito y cómo lo impacta su préstamo de caudal doméstico. Unir una nueva y magnate deuda a su mensaje probablemente eliminará su puntaje a corto plazo. Siga observando su puntaje para ver cómo cambia a medida que realiza pagos o extrae fondos adicionales de su HELOC. Si cae significativamente, considere detener los retiros de Heloc o intensificar sus esfuerzos para sufragar el préstamo.

Compre las mejores tarifas y términos

No se conformes con el primer préstamo de caudal doméstico o la ofrecimiento de HELOC que reciba. Compare tarifas, términos y tarifas de al menos tres prestamistas para comprobar de obtener el mejor trato. Algunos prestamistas renuncian a los costos de cerrojo de préstamos de una cierta cantidad u ofrecen tarifas promocionales. Incluso una pequeña diferencia en las tasas de interés puede traducirse en ahorros significativos durante la vida del préstamo.

En pocas palabras sobre riesgos de préstamos de caudal de vivienda

Algunos prestamistas de caudal doméstico promocionan su billete en la propiedad como un riquezas que solo se sienta, rogando que sean aprovechados. Pero la efectividad es que los préstamos de equidad en el hogar son solo eso: préstamos. Crean una deuda que debe pagarse, y vienen con tarifas e intereses, lo que puede costarle miles de dólares encima del monto auténtico del préstamo.

A pesar de estos peligros, usar la equidad en el hogar como una inversión a grande plazo en su hogar para mejorar su valía puede ser una táctica sólida. Antaño de comprometerse con un préstamo de caudal doméstico, considere su presupuesto y compare las tasas de interés, los términos y tarifas de una variedad de prestamistas para ver cuánto podría costarle.

Preguntas frecuentes sobre riesgos de préstamos de caudal domiciliario