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Los expertos debaten el impacto de un CFPB disminuido, y algunos dicen que la responsabilidad de la protección financiera del consumidor podría cambiar a los gobiernos estatales.
Algunas protecciones crediticias al consumidor, como informes de deuda médica y negocio ahora, pagan más tarde (BNPL) redes de seguridad, pueden reducirse o eliminarse con el nuevo liderazgo de CFPB.
Cuando una agencia federal nombrada expresamente para proteger las finanzas de los consumidores se cerrojo, incluso si es temporalmente, es natural sonar la susto. El Centro Franquista de Derecho del Consumidor (NCLC) hizo exactamente eso.
“La gravitación del ataque no puede ser exagerada, poniendo en peligro toda la crematística …” Lea un correo electrónico masivo del 10 de febrero del director ejecutor de NCLC, Rich DuBois.
Sí, es difícil argumentar: la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), establecida en los escombros de la Gran Recesión, está bajo ataque. Elon Musk, quien recientemente celebró un tribunal en la Oficina Oval pegado con el presidente Trump, llamó para “eliminar” la agencia, publicando siniestramente “CFPB RIP” en X. y el 10 de febrero, el director suplente de CFPB, Russell Vought, les dijo a los empleados que detuvieran todas las “tareas laborales”.
Vale la pena sonar las alarmas de la agencia que vale la pena sonar las alarmas, quizás sorprendentemente, por debate.
“Si admisiblemente las acciones parecen drásticas, se basó en el liderazgo de la agencia que intenta impulsar la dietario preliminar (de la suministro)”, dice Kristen E. Larson, un experimentado abogado financiero del consumidor que asesora a los bancos. “Esta era la única forma de detenerlo”.
Qué retener sobre la batalla sobre el CFPB
Es poco probable que el CFPB obtenga por completo, considerando que la Corte Suprema confirmó su fuente de financiación en mayo pasado. Adicionalmente, la suministro Trump dijo en una presentación del tribunal del 24 de febrero que tenía como objetivo “racionalizar”, no cerrar la agencia. Incluso empujó al director del director Jonathan McKernan delante un comité esencia del Senado el 27 de febrero.
A pesar del historial de la agencia, incluida la multa de Wells Fargo $ 3.7 mil millones y la prohibición de un infame Navient del servicio federal de préstamos estudiantiles, no todos ven su posible acto de desaparición como draconiano.
Larson y otros abogados de servicios financieros en Ballard Spahr, que dirigen un blog y podcast, en parte, que cubren el CFPB, se encuentran entre los menos preocupados. No, no creen que volvamos a ingresar a un mundo de acto previo a Dodd-Frank de las instituciones financieras que se vigilan a sí mismas. En cambio, dicen, la responsabilidad cambiaría en gran medida a los gobiernos estatales.
El mentor principal Alan S. Kaplinsky, un colega de Larson, dice que retraso que los “estados azules”, aquellos con gobernadores demócratas y fiscales generales, sean más activos en la protección del consumidor que los “estados rojos”. Veintitrés estados, no todos de modo confiable “azur”, ya presentaron una demanda a fines de febrero desafiando el paro gremial de la CFPB.
Kaplinsky agrega: “Lo que los consumidores necesitan es lo mismo que la industria necesita, (el CFPB) es independiente de la política, pero está sujeto a la supervisión del Congreso para que no tengamos estos cambios radicales cada vez que tenemos una nueva persona en (la Casa Blanca)”.
Puntos de conversación: Lo que dicen los expertos en la pelea de CFPB
| Punto | Contrapunto |
|---|---|
| Algunas leyes estatales de protección del consumidor van más allá de la amplitud de los estatutos federales. | No todos los estados protegen a sus residentes y otros. |
| Otras agencias, a retener, la oficina del Contralor de la Moneda, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos y la Reserva Federal, permanecen en su área como organismos menos politizados que pueden aceptar el mantón para el CFPB. | El CFPB fue diseñado como el único vigilante verdaderamente independiente (ya que no recibe fondos directamente del Congreso). |
| Las instituciones financieras que operan a nivel doméstico a menudo crean productos que se adhieren a las leyes de protección del consumidor de los estados más estrictos. | Eso puede dejar la puerta abierta para que los prestamistas depredadores operen específico o regionalmente en los estados con una protección del consumidor más débil. |
A más desprendido plazo, el NCLC, entre otros, son Preocupado por lo que significaría un CFPB diluido y desnudo para el consumidor promedio en cualquier estado.
“Ahora parece estar agudo para darse la reverso y competir muerto en demandas pendientes por grandes bancos y oficinas de crédito, permitiendo que anulen nuevas reglas (emitidas por CFPB) que devuelven $ 5 mil millones en tarifas excesivas de sobregiro a las familias que luchan y eliminan la deuda médica de los informes de crédito”, dijo Lauren Saunders, directora asociada de la NCLC en comentarios preparados.
El 21 de febrero, por ejemplo, el CFPB buscó desestimar su propio caso contra los fondos en solitario de los prestamistas entre pares. Bajo la antigua suministro, la agencia demandó, en parte, por la estructura de “propina” de una sola vez que confundió el costo verdadero de los préstamos.
Insight de expertos
“El CPFB fue creado luego de la toma de riesgos excesiva por las compañías financieras, muchas de las cuales no fueron supervisadas por un regulador federal, estrelló nuestra crematística. Millones de personas perdieron sus hogares, el trabajo, los ahorros y las empresas. Fue creado para proteger a las personas, no empoderar a Elon Musk. Si esta suministro elige cubrir sus luceros de los hechos, las personas serán dañadas. Este es un pase sin cargo para que las instituciones financieras aprovechen a los consumidores “.
– Adam Rust, Director de Servicios Financieros de la Alianza de Consumidores de América en un comunicado de prensa
3 Protecciones de crédito al consumidor para monitorear en la vestigio del CFPB
1. Deuda médica que cae informes de crédito
El CFPB finalizó una regla a principios de enero para prohibir a los acreedores y a las agencias de informes de crédito a evaluar la deuda médica de los consumidores. Si procede, se estima que 15 millones de estadounidenses verían $ 49 mil millones en facturas médicas caerse de sus informes de crédito: sus puntajes de crédito saltarían en un promedio de 20 puntos.
Lo que pasa ahora: La regla ha enfrentado desafíos judiciales y se encuentra en medio de una pausa de 90 días, retrasando su data de vigencia potencial hasta el 15 de junio. Es aparentemente poco probable que el nuevo liderazgo CFPB defienda la regla en la corte, e incluso si lo hace, la Ley de Revisión del Congreso permite a los legisladores hundirlo.
Aprenda más: Lo que implicarían las reglas de CFPB
2. Tasas de interés de la plástico de crédito limitada
La ley está prohibido a la CFPB regular las tasas de interés, pero el presidente Trump puede encontrar otros medios para cumplir su promesa de campaña de poner un techo del 10 por ciento en la plástico de crédito APRS. El promedio contemporáneo eclipsa 20 por ciento, según Bankrate. Sens. Bernie Sanders (I-Vt.) Y Josh Hawley (R-Mo.) Presentaron un esquema de ley el 4 de febrero que vería al Congreso allanar el camino.
Lo que pasa ahora: Los tribunales previamente frustraron los esfuerzos de 2024 de CFPB para recortar las tarifas tardías de la plástico de crédito. Esta vez, puede ser la influencia de la industria bancaria la que se interpone en el camino de avanzar en la protección de tarjetas de crédito muy popular. Larson y sus colegas representan la opinión de los bancos de que las tasas de barrera desincentivaron a los emisores de ofrecer programas de recompensas sólidas a prestatarios admisiblemente calificados, y de ofrecer crédito a solicitantes menos solventes.
Aprenda más: ¿Puede Trump recortar las tasas de tarjetas de crédito?
3. Compre ahora, pague a los usuarios posteriores que reciben una red de seguridad similar a una plástico de crédito
En mayo pasado, el CFPB emitió una regla interpretativa que comparó BNPL con las tarjetas de crédito en la Ley de la Verdad en los préstamos. Específicamente, permite a los consumidores presentar (y poseer resuelto) disputas, ser elegibles para los reembolsos y admitir declaraciones de facturación recurrentes.
Lo que pasa ahora: La regla podría ser percibida como una extralimitación por el nuevo liderazgo CFPB y simplemente ser anulado, como informó Politico.
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