Si está buscando una inversión de bajo peligro, puede considerar un certificado de depósito (CD). Un CD es similar a una cuenta de ahorros, pero asimismo hay algunas diferencias esencia: a diferencia de las cuentas de economía, los CD generalmente ganan un rendimiento fijo hasta que maduran, y generalmente necesita nutrir su fortuna en el CD durante todo ese tiempo. Retirar el fortuna antaño de que el CD madure a menudo resulta en una correctivo.

Los CD se consideran una inversión segura si son emitidos por un parcialidad o cooperativa de crédito asegurada por el gobierno federal, y asimismo porque su tasa garantizada le permite determinar por precoz la cantidad de interés que habrá rebaño por el momento en que maduran.

1. CD Basics and Terminology

Si es nuevo en alterar en CDS, puede ayudar a familiarizarse con la terminología asociada con estas cuentas. Aquí hay un desglose de los términos y conceptos esenciales:

Rendimiento porcentual anual (APY)

El rendimiento porcentual anual (APY) es un aspecto importante para comprender cuándo se prostitución de CD: indica cuánto fortuna ganará. Específicamente, el APY se refiere a la tasa de interés compuesta por un año. Cuanto más detención sea el APY, más fortuna ganará.

Las tasas de interés para CD pueden agravar diariamente, mensualmente o trimestralmente. Aquellos que se agravan con más frecuencia producirán mayores ganancias. Al comprar las tasas de CD principales, encontrará que los bancos solo en dirección comúnmente ofrecen APYS más altos que sus homólogos de rasilla y mortero.

Distancia de término

Un término de CD es el tiempo que su fortuna se dejará en la cuenta, y crecerá allí en el APY designado hasta la término de vencimiento.

Los bancos generalmente ofrecen muchas opciones a plazo, a menudo variando entre seis meses y cinco primaveras, y es importante aspirar el término que mejor se ajuste a sus deyección y objetivos.

“El primer paso es determinar la cantidad de tiempo que se siente cómodo dejando sus ahorros intactos”, dice Mark Moroz, principal de depósitos y pagos en Live Oak Bank.

Elija un término de CD que se alinee cuando desee camino al fortuna para una adquisición planificada o para reinvertir en otro oficio. Por ejemplo, si planea poner un suscripción auténtico en una casa en un par de primaveras, un CD de dos primaveras podría ser un buen oficio para obtener algún interés mientras tanto.

Requisitos mínimos de depósito

Busque uno que tenga un requisito de depósito exiguo con el que se sienta cómodo y que se alinee con sus objetivos de economía. Algunos bancos, como Ally Bank y Synchrony Bank, no requieren ningún depósito exiguo establecido, mientras que otros pueden requerir $ 500, $ 1,000 o más. Dependiendo del parcialidad, es posible que deba depositar entre $ 0 y $ 10,000 o más.

Seguro de depósito federal

Los CD están asegurados por el gobierno federal cuando se les ofrece a los bancos asegurados por Federal Deposit Insurance Corp (FDIC). Esto significa que no perderá su fortuna si el parcialidad pestillo sus puertas. “Lea la documento pequeña. Desea cerciorarse de poner su fortuna en una institución financiera asegurada por la FDIC “, dice Moroz de Live Oak Bank.

Los CD emitidos de las cooperativas de crédito se denominan “certificados de acciones” y pueden ser asegurados por el Fondo Doméstico de Seguros de Acciones de Cooperativa de Credites (NCUSIF). Tanto en los bancos como en las cooperativas de crédito, los límites del seguro de depósito federal son de $ 250,000 por depositante, por institución asegurada, por categoría de propiedad.

Opciones de renovación

Cuando su CD madura, generalmente tiene un período de misericordia de más o menos de siete a 10 días durante los cuales puede retirar sus fondos sin abonar una multa o instruir al parcialidad para renovar el CD. Si no hace carencia durante el período de misericordia, el parcialidad probablemente renovará el CD automáticamente a cualquier tasa que ofrezca en ese momento.

Ya sea que su CD se haya renovado automáticamente o no, en algún momento puede considerar si retirar el fortuna de un CD antaño de que finalice su término. Hacerlo generalmente resulta en una multa de retiro temprano que generalmente es un cierto número de días o meses de interés.

Tasas fijas contra variables

La mayoría de los CD tienen una tasa fija, lo que significa que el APY no fluctuará en invariable durante todo el término de CD. Esto es útil si las tasas comienzan a disminuir, porque un CD de tasa fija no se verá afectada por las tasas de caída. Por el contrario, circunvalar en un APY hexaedro puede ser una mala idea si cree que las tasas aumentarán pronto. Las tarifas fijas son una característica que distingue a CDS de las cuentas de economía, que ganan APYS variables, lo que significa que el parcialidad puede optar por recaudarlos o bajarlos en cualquier momento.

2. Tipos de CD disponibles

La mayoría de los CD bloquean una tarifa fija para un término establecido, aunque varias opciones de CDS especializadas proporcionan más flexibilidad cuando se prostitución de aumentar su tarifa o retirar el fortuna temprano.

CD de tasa fija tradicional

Los CD tradicionales ganan el mismo APY durante todo el período, y cobran una multa de retiro temprano si necesita camino al fortuna antaño de que maduren. Este tipo de CD puede ser una buena idea si bloquea una tarifa en extremo competitiva y hay una buena posibilidad de que las tasas no aumenten más durante el plazo del CD.

CDS sin penalización

Si está buscando la tasa garantizada de un CD, sin confiscación, existe la posibilidad de que necesite retirar el fortuna antaño de que finalice el término del CD, un CD sin pena podría ser una buena opción. Todavía conocido como CD de fluido, los CD sin penalización generalmente le permiten entrar al fortuna antaño de que finalice el término sin incurrir en una multa de retiro temprano. Las tasas de CD sin penalización probablemente serán más bajas que las APYS ofrecidas en CD tradicionales con términos similares.

“Un CD sin penalización puede ser una buena opción para los ahorradores en los momentos en que el CD paga más que un mercado monetario”, dice Juli Erhart-Graves, planificador financiero certificado y presidente de Worley Erhart-Graves en Indianápolis. “Esto puede permitirle juntar exceso de efectivo o efectivo que no está seguro de que necesitará en un transporte que pague una tasa de interés más inscripción”.

Cds jumbo

Un CD Jumbo es en gran medida el mismo que un CD normalizado, excepto que tiene un requisito de depósito exiguo más detención, generalmente $ 100,000 o más. Las tasas en CD jumbo pueden ser más altas que las tasas para CD normalizado, aunque ese no es siempre el caso.

“Los CD jumbo pueden ser una buena opción siempre que encajen en su situación financiera común”, dice Erhart-Graves. “Por ejemplo, si tiene efectivo reservado para un compra futuro, estacionarlo en un CD Jumbo puede darle un interés adicional. Sin confiscación, un CD Jumbo puede no ser apropiado para sus ahorros de subvención a liberal plazo “.

Otros CD especializados

• CDS de bullicio: Todavía a veces se le conoce como un CD de aumento de su tasa, un CD de búbito le brinda la oportunidad de aumentar la tasa de rendimiento del CD. Si las tasas aumentan, puede pedirle al parcialidad que aumente su tasa de CD. Por lo común, solo puede servirse un aumento de una tasa por término.
• CDS de paso: Similar a los CD de buce, los CD de subida le brindan la oportunidad de servirse las tasas crecientes. Sin confiscación, en oficio de que el titular de la cuenta solicite un aumento de la tasa, el parcialidad aumentará automáticamente la tasa de interés por una cantidad predeterminada.
• CDS llamables: Los CD llamables generalmente ganan tasas de interés más altas que los CD normalizado, pero vienen con un multiplicador de peligro adicional: el parcialidad puede acortar o “chillar” el CD antaño de que el término termine. Esto puede suceder si las tarifas comienzan a caer.
• CD de complemento: A diferencia de otros tipos de CD, un CD adicional le permite hacer uno o más depósitos a posteriori del depósito auténtico. De esa modo, puede aumentar sus ahorros continuamente a medida que hay más fortuna apto para alterar.

3. Volver en múltiples CDS

Cuando se prostitución de estrategias de inversión, a veces alterar en múltiples CD puede desplegar más oportunidades para obtener tasas más altas, tener más flexibilidad y diversificar su cartera. Dos estrategias comunes de inversión en CD son las escaleras de CD y la táctica de Barbell.

Una escalera de CD implica desplegar varios CD al mismo tiempo con longitudes de término escalonados. De esta modo, algunos de los fondos se liberarán pronto para reinvertir u otros fines, mientras que asimismo podrá obtener tasas potencialmente competitivas y garantizadas por períodos más largos de tiempo.

Por ejemplo, puede crear una escalera de CD de cinco tipias abriendo los siguientes CD:

• $ 1,000 en un CD de un año
• $ 1,000 en un CD de dos primaveras
• $ 1,000 en un CD de tres primaveras
• $ 1,000 en un CD de cuatro primaveras
• $ 1,000 en un CD de cinco primaveras

Cuando cada CD madura, puede depositar el fortuna en un nuevo CD, alterar el fortuna en otro oficio o usar los fondos para una adquisición planificada.

“Se puede usar una escalera de CD para la planificación del flujo de efectivo”, dice Erhart-Graves. “Por ejemplo, si ha conocido las deyección de efectivo en los próximos primaveras, puede alterar los montos necesarios en los CD que maduran en diferentes momentos, alineando el vencimiento cuando necesita el fortuna. Puede terminar ganando más intereses en relación con una cuenta del mercado monetario, ya que puede vincular parte del fortuna por períodos más largos “.

Una táctica de mostrador es similar a la escalera, pero renuncia a los peldaños medios. Depositará la centro de su fortuna en CD a corto plazo y la centro en los a liberal plazo. Por otra parte de servirse más interés total en los CD a liberal plazo, puede entrar a los fondos en los CD a corto plazo relativamente pronto y potencialmente mantenerse al día con las tasas crecientes.

Por ejemplo, una táctica de mostrador podría implicar depositar $ 1,000 en CD con un plazo de un año y otros $ 1,000 en CD con un plazo de cinco primaveras.

4. Cómo la inflación afecta el rendimiento del CD

La Reserva Federal realiza periódicamente cambios en la tasa de fondos federales en respuesta a los niveles de inflación, y los bancos comúnmente mueven a sus APYS en aislamiento con esta tasa de remisión. Cuando la Fed aumentó la tarifa 11 veces en 2022 y 2023 para combatir la inscripción inflación, muchos bancos siguieron su ejemplo al aumentar las tasas de cuentas de depósito.

La Fed luego redujo la tasa en 100 puntos básicos en 2024, y muchos APYS de CD cayeron, a su vez. Sin confiscación, las tasas de CD principales permanecen por encima de la tasa contemporáneo de inflación, lo que significa que su fortuna en un CD no está perdiendo poder adquisitivo en este momento.

“La inflación y su resultado, precios elevados, continúan siendo irritantes principales para los estadounidenses. Al mismo tiempo, las personas y los hogares deben continuar priorizando el economía para conseguir sus objetivos financieros. La buena nueva, incluso con preocupaciones de inflación persistentes, es que aún se pueden encontrar y servirse los rendimientos superiores por encima de la tasa de inflación fresco. Se ve a la Fed manteniendo su tasa de remisión a corto plazo en su nivel contemporáneo en los próximos meses. Las tasas a liberal plazo, como el rendimiento del Fortuna a 10 primaveras, permanecen elevadas. Todo eso es consistente con un entorno de tasa de interés “más detención para más tiempo” que puede ser productivo para los ahorradores “.

– Mark Hamrick, analista crematístico senior de Bankrate.

5. Cuándo designar un CD sobre una cuenta de ahorros

Los CD están diseñados para tipos específicos de objetivos de economía y preferencias de inversión. Algunas condiciones bajo las cuales un CD podría ser una mejor inversión que una cuenta de ahorros incluyen:

1. Ya tienes un fondo de emergencia En una cuenta más líquida. Tener un fondo de emergencia ayuda a respaldar que pueda abonar los gastos no planificados, como una gran estructura médica o una reparación de automóviles. Es mejor nutrir este fortuna donde sea fácilmente accesible, como en una cuenta de economía o mercado monetario. Solo a posteriori de que se haya establecido su fondo de emergencia, debe considerar desplegar un CD.
2. Estás ahorrando para una futura adquisición o compra. Regalado que los CD llegan en términos establecidos, hacen buenas inversiones para los objetivos de economía que desea conseguir en una término planificada. Por ejemplo, es posible que desee desplegar un CD de un año para reservar para una boda o holganza en un año. Los CD pueden no ser una gran inversión para un objetivo a liberal plazo, como la subvención.
3. La tasa de CD es más inscripción que la tasa de cuenta de economía. Los CD pueden ofrecer tarifas más altas que las cuentas de economía a cambio de dejar el fortuna incólume para el plazo. En estos días, sin confiscación, algunas cuentas de economía están ganando APYS más altos que CD, por lo que es importante comparar las tasas entre los dos al arriesgarse si un CD en particular es adecuado para usted.
4. Puede cumplir cómodamente el requisito de depósito exiguo. Los requisitos mínimos de depósito para CD pueden variar entre los bancos, por lo que es importante encontrar uno con el que se sienta cómodo. Muchos bancos en dirección en estos días no requieren ninguna cantidad mínima establecida.

Cómo desplegar un CD

Para desplegar un CD, primero deberá encontrar el parcialidad y el CD que sean adecuados para usted. Idealmente, encuentre un CD que supere la inflación con una duración de término que sea adecuada para sus deyección financieras (es afirmar, un período de tiempo que no calma que necesite ese fortuna). Una vez que haya hecho eso, vaya al sitio web del parcialidad o la cooperativa de crédito y ensenada la cuenta utilizando una solicitud en dirección. Necesitará información sobre usted, probablemente incluido su número de seguro social y su identificación emitida por el gobierno.

Para desplegar un CD, primero deberá arriesgarse sobre una duración de término que se ajuste a sus objetivos financieros y cronograma. A partir de ahí, comprue un parcialidad o cooperativa de crédito asegurada por el gobierno federal que ofrece rendimientos competitivos. Una vez que esté dispuesto para desplegar el CD, puede hacerlo en una sucursal (si uno está apto) o en el sitio web de la institución financiera.