Las tasas de CD no se mueven al azar: responden a fuerzas económicas específicas que puede comprender y usar para su preeminencia. Cuando sepa qué impulsa estas tarifas en dirección a en lo alto y en dirección a debajo, puede mejor tiempo para las compras de su CD y encontrar las mejores tarifas posibles.

Varios factores esencia trabajan juntos para determinar las tasas de interés que ofrecen los bancos en un CD. Esto es lo que positivamente importa cuando se tráfico de tasas de CD y cómo puede usar este conocimiento para maximizar sus ganancias.

Bankrate Insight: cronometra las compras de su CD

“Comprender qué impulsa las tasas de CD puede ayudarlo a tomar mejores decisiones de tiempo. Cuando la Fed está aumentando las tasas, es posible que desee considerar términos más cortos para que pueda reinvertir a tasas más altas más delante. Cuando las tasas caen, los términos más largos pueden encerrar las tasas actuales antaño de que caigan más”.

– Hanna Horvath, CFP y editor de bancos de Bankrate

1. Cambios de tasa de interés de la Reserva Federal

La tasa de interés de relato de la Reserva Federal es el hacedor más importante que afecta las tasas de CD. Cuando la Fed aumenta o reduce la tasa de fondos federales, los rendimientos de CD generalmente se mueven en la misma dirección.

El Comité Federal de Mercado Destapado se reúne ocho veces al año para evaluar las condiciones económicas y atreverse si ajustar las tasas de interés. Estas decisiones se basan en factores como los niveles de inflación, los datos de empleo y el crecimiento crematístico militar.

Cuando la Fed aumenta las tasas, los bancos generalmente aumentan los intereses que pagan en los depósitos, incluidos los CD. Esto sucede porque las tasas de fondos federales más altos hacen que sea más caro para los bancos pedir prestado parné entre sí, por lo que necesitan atraer más depósitos ofreciendo mejores rendimientos a los clientes.

Lo contrario ocurre cuando la Fed reduce las tasas. Los bancos generalmente reducen sus tasas de depósito porque pueden pedir prestado parné más bajo y no necesitan competir como agresivamente por los depósitos de los clientes.

Aprenda más: Cómo las decisiones de la Reserva Federal afectan sus ahorros.

La historia flamante muestra esta relación claramente. La Fed aumentó las tasas siete veces en 2022 y tres veces adicionales en 2023, y las tasas de CD aumentaron constantemente durante este período y alcanzaron su punto mayor a fines de 2023.

El CD promedio de un año es de 2.03 por ciento APY al 30 de julio de 2025. Los bancos más competitivos ofrecen APYS de hasta 4.40 por ciento en CD de un año.

2. Largo del término del CD

Tradicionalmente, los CD a generoso plazo ofrecen tasas más altas que las de corto plazo. Esto tiene sentido porque los bancos quieren remunerar a los clientes que cometen su parné por períodos prolongados, y los términos más largos brindan a los bancos más certeza sobre sus fondos.

Sin confiscación, las condiciones actuales del mercado han creado lo que los economistas llaman una curva de rendimiento invertida. Esto significa que algunos CD a corto plazo están pagando tarifas más altas que las opciones a más generoso plazo.

Esta situación inusual generalmente ocurre cuando los mercados esperan que las tasas de interés caigan en el futuro. Los bancos no quieren comprometerse a avalar tarifas altas durante cinco primaveras si creen que las tasas disminuirán significativamente.

Esta inversión crea oportunidades para los ahorradores. Es posible que un CD de dos primaveras paga más de un CD de cinco primaveras, lo que le permite obtener mayores rendimientos mientras mantiene su parné arreglado antaño. Consulte las tasas principales en CD de un año y cinco primaveras.

Al comparar los términos de CD, no aceptar que más tiempo signifique automáticamente mejores devoluciones. Verifique las tasas en diferentes longitudes de términos para encontrar la mejor combinación de rendimiento y flexibilidad.

Use la calculadora de CD de Bankrate para comparar cómo los diferentes términos y tasas afectan sus ganancias potenciales con el tiempo.

3. Competencia entre bancos

Los bancos compiten por depósitos, y esta competencia afecta directamente las tasas de CD que ofrecen. Cuando un cárcel necesita más efectivo para financiar préstamos o cumplir con los requisitos reglamentarios, podría aumentar las tasas de CD para atraer nuevos clientes.

Esta competencia es particularmente intensa entre los bancos en segmento y las instituciones regionales más pequeñas. Los bancos en segmento a menudo ofrecen tasas de CD significativamente más altas que los grandes bancos tradicionales porque necesitan tarifas competitivas para atraer a los clientes acullá de las instituciones establecidas.

Por ejemplo, mientras que los principales bancos como Chase y Bank of America podrían ofrecer tasas de CD de en torno a de 0.01 a 0.03 por ciento, los bancos en segmento con frecuencia ofrecen tasas de 4 por ciento o más en términos similares.

Las condiciones del mercado pueden afectar la competencia. Cuando los bancos están al ras de los depósitos, tienen menos incentivos para ofrecer altas tasas de CD. Cuando necesitan más fondos, las tasas tienden a aumentar a medida que las instituciones compiten por su parné.

Recitación relacionada: Bancos en segmento frente a bancos tradicionales: ¿Qué ofrece mejores tasas de CD?

4. Cambios de rendimiento del reservas

Los rendimientos del Caudal de los Estados Unidos influyen significativamente en las tasas de CD porque los bancos invierten gran parte de sus fondos de depósito en títulos gubernamentales. Cuando aumentan los rendimientos del Caudal, los bancos pueden permitirse avalar tasas más altas en CDS. Cuando caen los rendimientos del Caudal, las tasas de CD generalmente siguen.

Los bancos usan el parné de los depósitos de los clientes para dos propósitos principales: hacer préstamos e modificar en títulos seguros como bonos del reservas. El rendimiento que obtienen en estas inversiones afecta cuánto pueden permitirse avalar a los depositantes.

El reservas produce cambios basados en la demanda de los inversores, las expectativas económicas y la política de la Reserva Federal. Cuando los inversores esperan un crecimiento crematístico más robusto o una inflación más adhesión, los rendimientos del Caudal tienden a aumentar. La incertidumbre económica o las expectativas de los recortaduras de tasas de la Fed generalmente impulsan los rendimientos del Caudal.

La relación entre los rendimientos del reservas y las tasas de CD no siempre es exacta, pero generalmente se mueven en la misma dirección. Un cárcel puede ofrecer tasas de CD que son tenuemente más altas o más bajas que los rendimientos del Caudal comparable, dependiendo de sus micción de financiación y su posición competitiva.

Cómo encontrar las mejores tasas de CD

Encontrar las mejores tarifas de CD requiere comprar y comparar ofertas de múltiples instituciones. Aquí le mostramos cómo encontrar los rendimientos más competitivos disponibles.

• Compre sistemáticamente. No se conformes con la primera tarifa que ve o asuma que su cárcel contemporáneo ofrece rendimientos competitivos. Los bancos y cooperativas de crédito en segmento a menudo superan significativamente a los bancos tradicionales en las tasas de CD.

• Verifique los requisitos de depósito minúsculo. Algunos CD de detención rendimiento requieren depósitos mínimos sustanciales, a veces $ 1,000 o más. Asegúrese de que cualquier cárcel que esté considerando no requiere más parné del que planea modificar.

• Mira más allá de los nombres más importantes. Si correctamente los principales bancos ofrecen conveniencia y agradecimiento de nombres, generalmente ofrecen tasas de CD mucho más bajas que las instituciones más pequeñas. Los bancos en segmento, en particular, a menudo proporcionan los rendimientos más competitivos.

• Considere las cooperativas de crédito. Muchas cooperativas de crédito ofrecen excelentes tasas de CD a sus miembros. Si califica para la membresía en una cooperativa de crédito, vale la pena comprobar sus tarifas.

• Lea la grafema pequeña. Algunas tarifas anunciadas son ofertas promocionales con requisitos específicos o disponibilidad de tiempo pequeño. Asegúrese de comprender todos los términos antaño de cometer su parné.

Deje que Bankrate haga el trabajo de comparación

En ocasión de pasarse docenas de sitios web bancarios individualmente, use la útil de comparación de tasas de CD de Bankrate para ver las tarifas actuales de múltiples bancos en un solo ocasión.

¿Deberías obtener un CD ahora mismo?

Si un CD tiene sentido para usted depende de las condiciones actuales del mercado, sus objetivos financieros y su comodidad con el obstrucción de parné durante un período establecido.

Las condiciones actuales del mercado favorecen los CD de muchas maneras. Con las tarifas que todavía están a la división, los CD ahora ofrecen rendimientos que pueden ayudar a que su parné crezca mientras se mantiene completamente seguro.

Considere un CD Si tiene parné que no necesitará para el plazo del CD, desea rendimientos garantizados sin peligro de mercado, puede encontrar tasas que superen las cuentas de parquedad de detención rendimiento o deseen encerrar las tarifas actuales antaño de que potencialmente caigan.

Skip CD por ahora Si necesita el parné antaño de que finalice el término, puede encontrar mejores tasas en las cuentas de parquedad de detención rendimiento, dilación que las tasas aumenten significativamente en el futuro cercano o prefieran permanecer su parné más accesible.

La esencia es ser realista sobre su situación. Los CD funcionan mejor cuando tiene parné específico, positivamente puede comprometerse por el término completo y cuando las tarifas justifican renunciar a la solvencia.

¿Agudo para explorar tus opciones? Compare las mejores tasas de CD de hoy en diferentes términos e instituciones, o explore cuentas de parquedad de detención rendimiento si desea tarifas competitivas con más flexibilidad.