Un certificado de depósito (CD) bloquea su billete durante un período establecido, de tres meses a cinco abriles, a cambio de un rendimiento protegido. Es más restrictivo que una cuenta de ahorros, pero la retribución puede regir la pena. Algunos CD a corto plazo actualmente están pagando tasas de más o menos del 4.50%.

El truco es aprender cómo comprar un CD de guisa inteligente. La táctica de CD correcta depende de cuándo necesitará su billete, con qué tarifas están disponibles y con qué peligro se siente cómodo. Ya sea que esté ahorrando para el plazo original de una casa o simplemente desee un motivo seguro para estacionar poco de efectivo, estos 18 consejos lo ayudarán a utilizar al mayor sus CD.

1. Averigüe por qué estás ahorrando el billete

No solo arroje billete a un CD porque la tarifa se ve aceptablemente. Pregúntese: ¿para qué sirve este billete y cuándo lo necesitaré?

Los CD funcionan mejor cuando tiene un objetivo específico con una cadena de tiempo clara. ¿Planeando una boda en 18 meses? Un CD tiene sentido. ¿Necesita billete para una emergencia potencial? Quédese con una cuenta de ahorros de detención rendimiento en su motivo.

Si necesita el efectivo internamente de los seis meses, evite los CD por completo. Las sanciones de retiro temprano se convertirán en cualquier beneficio que pueda obtener.

Para un crecimiento a prolongado plazo más allá de cinco abriles, probablemente esté mejor con acciones o fondos mutuos. Vea las guías de inversión de Bankrate para explorar esas opciones.

2. Mantenga su fondo de emergencia separado

Probablemente no quiera poner todo su fondo de emergencia en un CD. Necesita que ese billete esté habitable de inmediato, no encerrado durante meses o abriles.

Asegúrese de tener primero de tres a seis meses de gastos en una cuenta de claro ataque. Piense en cuentas de parquedad o mercado monetario de detención rendimiento, lugares donde puede obtener su billete sin penalizaciones.

Solo posteriormente de suceder construido esa red de seguridad debe considerar CD para otros objetivos. Los CD son excelentes por billete que sabes que no necesitarás por un tiempo, como:

• Fondos para unas holganza planificadas el próximo año
• Monises que estás reservando para una operación de un coche
• Efectivo en el que desea obtener más, pero no necesite de inmediato

3. Compre más o menos (en serio)

La tasa de CD de su porción probablemente no sea lo mejor que pueda obtener. El promedio franquista para CD de 12 meses es de más o menos del 2 por ciento, lo que casi nada se mantiene al día con la inflación. Pero algunos bancos están pagando mucho más.

Comience con bancos en cadena. Ofrecen constantemente las tasas de CD más altas porque no tienen redes de sucursales caras para amparar. Es posible que encuentre tasas de 2-3 puntos porcentuales más altos de lo que ofrecen los bancos tradicionales.

Las cooperativas de crédito son otra buena envite. Como son organizaciones sin fines de interés, a menudo transmiten ahorros a los miembros a través de mejores tarifas.

Sin bloqueo, no solo mire las tarifas. Comparar:

• Requisitos mínimos de depósito
• Sanciones de retiro temprano
• Términos disponibles
• Calidad de servicio al cliente

Use la comparación de la tasa de CD de Bankrate para ver lo que verdaderamente está habitable antaño de resolver.

4. Asegúrese de que su billete esté protegido

Esto debería ser obvio, pero solo abiertos CD en bancos asegurados o cooperativas de crédito. Si la institución error, desea que le devuelvan su billete.

Busque un seguro FDIC en Banks o NCUA Insurance en Credit Unions. Los dos protegen a $ 250,000 por depositante, por institución. Puede compulsar la cobertura en FDIC.gov.

No persiga una tasa sutilmente más entrada en una institución sin seguro. No vale la pena el peligro. Quédese con lugares adecuadamente asegurados y consulte la derrotero de Bankrate para el seguro FDIC si necesita distribuir cantidades más grandes en varios bancos.

5. Presta atención a en torno a dónde se dirigen las tarifas

El tiempo importa con CDS. Si las tasas son altas y se dilación que caigan, bloquee un CD a prolongado plazo ahora. Si las tasas son bajas y aumentadas, mantenga sus términos cortos para que pueda reinvertir a tasas más altas más delante.

En este momento, las tasas de CD están cerca de los máximos de varios abriles, pero se dilación que la Reserva Federal reduzca las tasas pronto. Eso hace que los CD a prolongado plazo sean más atractivos: puede sitiar las buenas tarifas de hoy antaño de que desaparezcan.

Verifique los pronósticos de tarifas de Bankrate para ver en torno a dónde se dirigen las tasas de los expertos. Puede ayudarlo a arriesgarse entre un CD de 1 año y un CD de 5 abriles.

6. Comience con los bancos en cadena para obtener máximos rendimientos

Los bancos en cadena ofrecen constantemente las tasas de CD más altas porque operan con costos más bajos que las instituciones tradicionales de baldosón y mortero. Estos ahorros se pasan a los clientes a través de mejores rendimientos y menos tarifas.

Los principales bancos en cadena a menudo proporcionan tasas de CD 2-4 veces más altas que los promedios nacionales. Si aceptablemente sacrificará el servicio en persona, la mayoría de los bancos en cadena ofrecen una excelente atención al cliente a través del teléfono, el chat y el correo electrónico.

Compare los mejores bancos en cadena de Bankrate para encontrar instituciones que ofrecen tasas de CD competitivas y un sólido servicio al cliente. Muchos además proporcionan aplicaciones móviles fáciles de usar para una mejor encargo de cuentas.

7. Explore bancos comunitarios y cooperativas de crédito

No pase por detención instituciones locales más pequeñas cuando califique las compras. Los bancos comunitarios y las cooperativas de crédito a veces ofrecen tarifas o bonos de CD promocionales para nuevos clientes, especialmente para depósitos más grandes.

Las instituciones locales además pueden proporcionar opciones de CD más flexibles, como CD adicionales que permiten depósitos adicionales a lo prolongado del plazo. Estas características pueden ser valiosas para las estrategias de parquedad continuas.

Consulte la letanía de Bankrate de las mejores cooperativas de crédito para encontrar instituciones locales con ofertas competitivas de CD.

8. No dejes que tu CD se renew renovado a una tasa mala

Cuando su CD madura, la mayoría de los bancos le dan aproximadamente una semana para arriesgarse qué hacer. Si no actúa, automáticamente implementarán su billete en un nuevo CD a cualquier ritmo que esté ofreciendo ese día, lo que podría ser mucho más bajo de lo que obtuvo originalmente.

Establezca un recordatorio de calendario durante aproximadamente un mes antaño de que su CD madure. Use ese tiempo para comprar para mejores tarifas. Es posible que las tasas de CD actuales de Bankrate superen lo que su porción ofrece para la renovación.

No solo soneques para el sueño en una renovación. ¿Esas tasas promocionales que obtuviste inicialmente? Probablemente se hayan ido hace mucho tiempo. Aquí está nuestra derrotero sobre qué hacer cuando su CD madura.

9. Haga coincidir los términos de CD con su cadena de tiempo

Inclinarse el término de CD correcto evita las sanciones de retiro temprano al tiempo que maximiza los retornos. Los términos populares del CD incluyen:

• 3 a 6 meses: Suplementos de fondos de emergencia o objetivos a muy corto plazo
• 1 año: Pagos de casa en torno a debajo, fondos de holganza u otros objetivos anuales
• 2- a abriles: Compras de automóviles, gastos de boda o ahorros a mediano plazo
• 5 abriles: Ahorros a prolongado plazo que requieren protección principal

Use la calculadora de CD de Bankrate para proyectar las ganancias en diferentes términos y tarifas antaño de comprometerse.

10. Revise los requisitos de depósito intrascendente

Los depósitos mínimos de CD varían ampliamente entre las instituciones. Algunos requieren $ 1,000 o más, mientras que otros aceptan cualquier cantidad. Sin bloqueo, los niveles de depósito más altos a menudo desbloquean mejores tasas.

Comience con los bancos que ofrecen tarifas competitivas a su nivel de depósito. Puede considerar dividir grandes cantidades en múltiples bancos para cobertura FDIC, o averiguar bonos de relación si ya es cliente.

No permita que los altos mínimos le impidan obtener tarifas competitivas. Muchas instituciones en la mejor letanía de CD de Bankrate ofrecen excelentes tarifas sin requisitos mínimos.

11. Sepa qué le costará la multa de retiro temprano

Las penalizaciones de CD varían enormemente entre los bancos, y pueden ser brutales. Algunos cobran 90 días de interés por la retirada temprana de un CD de 1 año. Otros podrían golpearlo con 6 meses de interés o más. Si se retira temprano de un nuevo CD, es posible que recupere menos de lo que puso. La penalización podría engullir su director.

Siempre pregunte sobre las penalizaciones antaño de desobstruir un CD. Y nunca cala uno a menos que esté seguro de que no necesitará el billete antaño de que madure.

12. Considere estratégicamente CD a corto plazo

Cuando las tasas de CD a corto plazo se acercan a los rendimientos a prolongado plazo, las duraciones más cortas a menudo tienen más sentido. Esto conserva la flexibilidad mientras obtiene rendimientos competitivos.

Los CD a corto plazo funcionan aceptablemente cuando los entornos de tarifas son inciertos o a corto plazo y las tasas a prolongado plazo son similares. Todavía son una buena idea si prefiere amparar más solvencia o está construyendo una escalera de CD.

13. Intente una escalera de CD para cubrir sus apuestas

La escalera de CD suena complicada, pero en efectividad es congruo simple. En motivo de poner todo su billete en un CD, lo divide en varios CD con diferentes fechas de vencimiento.

Digamos que tienes $ 10,000. En motivo de ponerlo todo en un CD de 5 abriles, puede poner $ 2,000 cada uno en CD de 1, 2, 3, 4 y 5 abriles. Cuando el CD de 1 año madura, reinvierte ese billete en un nuevo CD de 5 abriles. Al año próximo, su CD de 2 abriles madura, y haces lo mismo. De esta guisa, obtiene algunos de los beneficios de las tarifas a más prolongado plazo, pero no está completamente encerrado. Encima, obtiene oportunidades regulares para reinvertir si aumentan las tarifas.

Visite la derrotero de escalera de CD de Bankrate para obtener estrategias más detalladas.

14. Explore las estrategias de mostrador

Una táctica de mostrador de CD combina solvencia a corto plazo con la maximización del rendimiento a prolongado plazo al evitar CD a mediano plazo. Este enfoque funciona cuando la curva de rendimiento es plana o invertida.

Volvamos a ese ejemplo de $ 10,000. Usando la táctica de Barbell, podría poner el 50% de su billete en CD a corto plazo y 6 meses y el otro 50% en CD a prolongado plazo y 5 abriles, dejando de costado el “medio”. Esta táctica proporciona ataque inmediato a fondos y rendimientos máximos a prolongado plazo.

15. Mire los CD indexados y estructurados

El enlace CDS indexado los rendimientos del rendimiento del mercado al tiempo que protege al principal, ofreciendo potencial al plataforma más allá de las tasas de CD tradicionales. Estos productos suelen devolver un contorno a un porcentaje del rendimiento del índice subyacente.

Por ejemplo, un CD combinado a S&P 500 podría fertilizar el 75% de la beneficio anual del índice, con protección principal si los mercados disminuyen. Los CD estructurados agregan complejidad, pero pueden atraer a los ahorradores intermedios que buscan la exposición al mercado con protección a la desprecio.

16. Evalúe los CD de tasa paso a paso y los CD de moretón

Los CD de subido cuentan con aumentos de tasas predeterminadas durante el término, mientras que los CD de moretón le permiten solicitar aumentos de tasas si las tasas de mercado aumentan.

• CDS rubores: Las tarifas aumentan automáticamente en las fechas programadas, independientemente de las condiciones del mercado. Compare el APY combinado en todo el término con los CD tradicionales de tasa fija.
• CDS de moretón: Por lo caudillo, permitir una solicitud de aumento de una tasa durante el plazo, pero las condiciones actuales del mercado hacen que esta característica sea menos valiosa ya que se dilación que las tasas disminuyan.

Lea la pagaré pequeña con cuidado, ya que algunos bancos usan estos términos indistintamente. Concéntrese en los CD de subida en el entorno coetáneo donde los aumentos automáticos proporcionan más certeza.

17. Considere los CD negociados para obtener mayores rendimientos

Los CD negociados se compran a través de una empresa de corretaje y son una opción para aquellos que buscan tarifas más altas que las ofrecidas en los bancos en CD regulares. Los CD negociados además permiten a los inversores con más de $ 250,000 consolidar todos sus fondos con la FDIC al ofrecer CD emitidos por múltiples bancos. Solo asegúrese de aprender en qué porción se encuentra un CD división para que no exceda los límites de la FDIC con otras cuentas que pueda tener en el porción.

Terminar un CD división temprano es más complicado que con un CD tradicional porque es posible que tenga que traicionar su interés de propiedad, a través de su corredor, al valía coetáneo de mercado. Dependiendo del entorno de tasa, terminar su inversión temprano podría hacer que pierda parte de su principal.

Los CD negociados son una opción más riesgosa que los CD bancarios porque puede perder algún principal o tiene que traicionar por una pérdida si las tasas aumentan posteriormente de desobstruir un CD división.

18. Considere los CD sin penalización

Los CD regulares bloquean su billete por completo. Pero algunos bancos ofrecen CD de “no penalización” que le permiten retirar su billete temprano sin tarifas, generalmente posteriormente de la primera semana más o menos. La captura? Las tasas de interés suelen ser más bajas que los CD regulares. Pero si no está 100% seguro de que no necesitará el billete, un CD sin pena le brinda más flexibilidad.

Compare las tasas de CD sin penalización con cuentas de parquedad de detención rendimiento para ver si la diferencia de tasa vale la pena. A veces, una buena cuenta de parquedad es la mejor opción.

Final

Los CD no son los más emocionantes, pero son confiables. Funcionan mejor cuando sabes exactamente cuándo necesitarás tu billete y quieres rendimientos garantizados sin peligro de mercado. La esencia es hacer coincidir el término de CD con su cadena de tiempo y comprar las mejores tarifas. No solo tome el primer CD que ves: los tasas varían dramáticamente entre los bancos.

Piense en los CD como una dormitorio de su imagen financiera caudillo. Mantenga su fondo de emergencia en ahorros, use CD para objetivos a mediano plazo y considere otras inversiones para un crecimiento a prolongado plazo.

¿Preparado para comenzar? Compre las mejores tarifas de CD: