Los certificados de depósitos (CDS) continúan valiendo la pena considerar como un componente de su táctica de peculio en 2025. Los rendimientos de los CD competitivos aumentaron a los máximos históricos en los últimos abriles, gracias a la Reserva Federal que aumenta su tarifa de narración 11 veces en 2022 y 2023.

Aunque la Fed ha estrecho las tasas tres veces en los últimos meses, los rendimientos de los CD competitivos siguen siendo más altos de lo que han sido en más de una división, fuera del ciclo de tasa presente.

“La Reserva Federal aumentó las tasas de interés al ritmo más rápido en 40 abriles durante 2022 y 2023 en un esfuerzo por controlar la inflación, con ahorradores viendo los mejores rendimientos de las cuentas de peculio y los CD en más de una división”, dice Greg McBride, CFA, Analista financiero director de Bankrate.

Hace casi 40 abriles, los CD se consideraron grandes inversiones. El rendimiento porcentual anual promedio (APY) en un CD de un año fue superior al 11 por ciento.

Pero a partir de 2009, posteriormente de la gran recesión, las tasas promedio de CD a corto plazo estaban mediando por debajo del 1 por ciento de APY. Y a raíz de la pandemia Covid-19, los rendimientos promedio para todos los términos de CD, incluidos CD a 5 abriles, cayeron por debajo del 1 por ciento de APY.

Pero a principios de 2022, las tasas de CD comenzaron a retornar a subir con el inicio de los aumentos de las tasas de la Fed. Apys alcanzó su punto mayor a fines de 2023, ayer de ver algunas disminuciones, ya que los bancos anticiparon que la Fed reduciría su tasa de narración en 2024.

En enero de 2025, el CD promedio de un año tiene un promedio de 1.95 por ciento de APY. Los bancos más competitivos ofrecen APYS de hasta 4.40 por ciento en CD de un año.

Aquí hay un vistazo a los altibajos históricos de las tasas de CD y algunos circunstancias sobre las fluctuaciones de tasas a lo derrochador de las décadas.

Tasas de CD en la división de 1980

Estados Unidos enfrentó dos recesiones a principios de la división de 1980. Ahí es cuando los rendimientos de CD alcanzaron su punto mayor. En promedio, los CD de tres meses a principios de mayo de 1981 pagaron en torno a del 18.3 por ciento de APY, según datos de la Reserva Federal de St. Louis.

La razón por la cual las tasas de interés fueron tan altas en la división de 1980 se debió a la inscripción inflación. Con la inflación, el costo de los intereses y servicios aumenta y su plata no importación tanto. Y así, mientras los ahorradores disfrutaron de tasas más altas en sus CD, su poder de consumición recibió un shock.

“Las tasas de interés fueron significativamente más altas a principios de la división de 1980, ya que la Reserva Federal, dirigida por Paul Volcker, usó altas tasas para confundir la inflación de dos dígitos”, dice McBride.

Tasas de CD en la división de 1990

Posteriormente de otra breve recesión a principios de la división de 1990, las condiciones mejoraron y la inflación cayó. En militar, la división estuvo marcada por una crematística sólida.

“Los rendimientos de CD cayeron a principios de la división de 1990 posteriormente de una recesión y posteriormente de los esfuerzos de la Fed una división ayer para romper la inflación”, dice McBride. “Los rendimientos se estabilizaron en la segunda fracción de la división en medio de una expansión económica sostenida”.

Tasas de CD en la división de 2000

A principios de 2000, posteriormente de que el auge de las puntos comedió a perder el vapor, la crematística comenzó a disminuir y la Fed bajó las tasas de interés para estimular la crematística.

El rendimiento promedio de los CD de un año cayó por debajo del 2 por ciento de APY en 2002, según muestran los datos de Bankrate.

En septiembre de 2009, posteriormente de la crisis financiera mundial, el CD promedio de un año pagó menos del 1 por ciento de APY. Las tasas promedio en CD a cinco abriles fueron solo levemente más altas: aproximadamente 2.2 por ciento de APY.

Otras tarifas además cayeron, ya que el mesa central redujo su tasa de interés de narración.

“Esta división fue reservada por recesiones, las cuales provocaron tasas de interés récord para su tiempo”, dice McBride. “En el medio había un auge de la vivienda y 17 aumentos de tasas de interés por parte de la Fed que produjo una inspección de devolución de camello a la tendencia en los rendimientos de CD”.

Tasas de CD de 2010 a 2020

Los esfuerzos de la Reserva Federal para estimular la crematística posteriormente de la gran recesión de 2007-2009 dejaron a muchos bancos alineados de efectivo, por lo que no necesitaban aumentar las tasas en CD para obtener plata para los préstamos.

Los rendimientos de CD alcanzaron mínimos históricos. En junio de 2013, los rendimientos promedio en CD de un año y cinco abriles fueron 0.24 por ciento APY y 0.77 por ciento APY, respectivamente, según datos de Bankrate.

“Los rendimientos de CD continuaron cayendo en los abriles posteriores a la Gran Recesión, ya que la Reserva Federal mantuvo las tasas de interés de narración a casi cero en medio de una lenta recuperación económica”, dice McBride.

A medida que la Fed aumentó gradualmente su tasa de interés de narración entre diciembre de 2015 y 2018, Savers comenzó a beneficiarse.

“La Fed aumentó las tasas de interés nueve veces entre 2015 y 2018 ayer de comenzar una reversión, por supuesto, en la segunda fracción de 2019 en un esfuerzo por sostener lo que para entonces fue una expansión económica récord”, dice McBride.

Luego, la pandemia Covid-19 golpeó a principios de 2020, causando un terremoto crematístico mundial.

“Cuando Covid-19 sacudió las economías globales, la Fed rápidamente llevó tasas de narración a niveles cercanos a cero para proporcionar combustible para una recuperación”, explica McBride.

Tasas de CD desde 2020

En marzo de 2020, la Fed hizo un par de recortaduras de tasas de emergencia como resultado de los cierres económicos provocados por la pandemia Covid-19.

Así es como las tasas de CD cayeron en el año posteriormente de que se hicieron esos recortaduras de tasa de emergencia de 2020:

• Desde junio de 2020 hasta junio de 2021, el CD promedio de un año cayó a 0.17 por ciento de APY de 0.41 por ciento de APY.
• Desde junio de 2020 hasta junio de 2021, el CD promedio de cinco abriles cayó a 0.31 por ciento de APY de 0.6 por ciento de APY.

“Los rendimientos de CD cayeron a nuevos mínimos récord cuando las tasas de interés se redujeron a niveles cercanos a cero en las primeras etapas de la pandemia”, dice McBride.

Sin bloqueo, las tasas promedio de CD se dispararon en los abriles siguientes. En junio de 2021, los CD de un año promediaron 0.17 por ciento de APY y CD de cinco abriles promediaron 0.31 por ciento de APY. En septiembre de 2023, los CD de un año promediaron 1.92 por ciento de APY y CD de cinco abriles promediaron 1.29 por ciento de APY.

Esto se debió en gran medida al hecho de que la Fed subió las tarifas 11 veces en 2022 y 2023, incentivando a los bancos a cobrar más por préstamos al tiempo que pagan más sobre los productos de peculio, incluidos los CD. (La tasa de fondos federales tiene un impacto indirecto en los CD).

Los datos de la indagación de tarifas de Bankrate al 22 de enero de 2025 muestran:

• El rendimiento promedio doméstico de CD de un año fue de 1.95 por ciento APY.
• El rendimiento promedio doméstico de CD de cinco abriles fue de 1.42 por ciento APY.

Las tasas de CD han disminuido de su pico de ciclo presente en 2023. Pero las cuentas de CDS y ahorros todavía están superando la inflación.

“Las tasas de interés se han retirado de los altos niveles que se disfrutan en los últimos dos abriles, pero no todo se pierde para los ahorradores”, dice McBride. “Las cuentas de peculio y los certificados de depósito de viejo rendimiento deben continuar pagando las devoluciones que exceden la tasa de inflación en el futuro previsible, incluso cuando bajan las tasas de interés”.

Los ahorradores pueden acercarse a cerrar la brecha entre los costos inflados y los rendimientos de los ahorros al comparar las mejores opciones de CD para encontrar la tasa más inscripción en un término que se ajuste a sus deposición.

Final

A pesar de las tasas fluctuantes a lo derrochador de los abriles, CDS una vez más demostró ser una inversión digna en 2024, y vale la pena considerar a los ahorradores en 2025. Aunque la Fed ha estado reduciendo las tasas de interés, posteriormente de llevarlas a un mayor de 23 años-APYS en CD competitivos permanecen muy por encima de la tasa presente de inflación. Para servirse al mayor los APYS altos, es importante que los ahorradores comparen las mejores opciones de CD y encuentren la tarifa más inscripción para sus deposición.

* En junio de 2023, Bankrate actualizó su metodología que determina las tasas nacionales de CD promedio. Sin bloqueo, los datos en los gráficos de este artículo se basan en datos históricos de la metodología mencionado de Bankrate.