Control de llavín
Tanto la propiedad de inversión como las hipotecas en el hogar son más difíciles de etiquetar que un préstamo para una residencia primaria.
Los prestamistas tienden a tener criterios más estrictos para las hipotecas de propiedad de inversión que para las hipotecas de la segunda casa.
La cantidad de tiempo que usará personalmente la propiedad, ya sea más o menos de 14 días, determina cómo se clasifica para impuestos y, por lo tanto, para un préstamo hipotecario.
Poseer más de una propiedad es una posición deseable para estar, pero cómo clasifica esa propiedad hace una diferencia en cuánto pagará para financiarla y poseerla.
Al determinar si comprar una segunda casa frente a una propiedad de inversión, y cómo clasificar una casa para una solicitud de préstamo, esto es lo que necesita memorizar.
¿Cuál es la diferencia entre un segundo hogar y una propiedad de inversión?
Fundamentalmente, la diferencia entre un segundo hogar y una propiedad de inversión se reduce a cómo planea usar la casa.
- Segunda casa: A segunda casa es una residencia adicional: una que operación para uso personal y disfrute y vive o visite durante parte del año.
- Propiedad de inversión: Un propiedad de inversión es uno que planea arrendar con el objetivo de originar ingresos.
Por supuesto, una propiedad puede cumplir con los dos propósitos. Eso es cierto especialmente si estás pensando Traspasar la propiedad Cuando no quieres usarlo. Para diferenciar formalmente entre una propiedad de inquilinato frente a la segunda casa, deberá aplicar “la regla de remate de 14 días”, dice el PCC Elliot Pepper, cofundador y director de servicios fiscales en Northbrook Financial, una firma de planificación financiera de Baltimore.
“En términos generales, si vive personalmente en su segunda casa durante 14 días o menos, o menos del 10 por ciento de los días que se alquilan, durante un año, entonces se consideraría una propiedad de inquilinato”, dice Pepper.
Algunos prestamistas todavía pueden requerir que una segunda casa esté a al menos 50 millas de su residencia principal, mientras que no hay requisitos de distancia para propiedades de inquilinato.
Requisitos de hipoteca de la segunda casa frente a la propiedad de inversión
Hacer la distinción entre un segundo hogar frente a propiedad de inversión es importante desde el momento en que solicita una hipoteca. Los prestamistas tienen diferentes requisitos para los prestatarios que buscan propiedades de inversión que para aquellos que compran segundas casas.
| Requisitos del segundo prestamista en el hogar | Requisitos de prestamista de propiedades de inversión | |
|---|---|---|
| Puntaje de crédito exiguo | 620-680 o más | 700 o más |
| Plazo original exiguo | 5%-10% | 15% -25% o más |
| Relación de deuda / ingreso mayor (DTI) | 45% | 45% |
Uno y otro tipos de propiedades son perspectivas más riesgosas para los prestamistas que una residencia primaria. Esto se debe a que si estuviera en un enlace financiero, es probable que priorice acreditar la hipoteca de su hogar principal frente a una segunda propiedad de inversión.
Conveniente a este peligro adicional, los prestamistas tienden a requerir puntajes de crédito más altos y pagos bajos en propiedades de inversión y hipotecas en el hogar. Por ejemplo, Perseguir y Unmy Federal Credit Union Uno y otro requieren un plazo original del 15 por ciento para una propiedad de inversión, en contraste con el 3-5 por ciento para las residencias primarias.
Segundo hogar vs. Implicaciones del impuesto a la propiedad de la inversión
Hay algunas reglas fiscales a tener en cuenta al considerar una casa de holganza frente a una propiedad de inversión.
| Segunda casa | Propiedad de inversión | |
|---|---|---|
| Interés hipotecario | Deducible hasta el remate de deuda total combinado de $ 750,000 para su primera y segunda casa | Totalmente deducible como desembolso comercial |
| Ingreso de inquilinato | No imponible como ingresos, pero la casa debe arrendar 14 o menos días al año | Imponible como ingresos |
| Deducción de gastos como impuestos a la propiedad, depreciación, mantenimiento, etc. | No deducible | Deducible, y puede ayudar a compensar los ingresos de la propiedad |
Los propietarios pueden deducir intereses hipotecariospero Pepper señala que esto puede ser complicado si posee una segunda casa, correcto al remate total de préstamos de $ 750,000 para las deducciones de intereses. Si tiene más de $ 750,000 en deuda hipotecaria entre las dos propiedades, o más,, ha maximizado la cantidad que puede usar para deducir intereses.
Los intereses pagados en una hipoteca por una propiedad de inversión, así como otros gastos de propiedad, por otro banda, son deducibles, Pepper dice, “y, por lo tanto, puede estar de moda para compensar cualquier ingreso generado por la propiedad”, lo cual es imponible.
Para una residencia personal, si perfectamente no pagará impuestos sobre los ingresos que obtiene de los alquileres, siquiera puede deducir gastos como mantenimiento y depreciación.
Para obtener más información sobre las implicaciones fiscales de las segundas casas y propiedades de inversión para que pueda Calcule su elegibilidad para las deducciones fiscalesRevise la publicación del IRS 936 y la publicación 527.
Si vive personalmente en su segunda casa durante 14 días o menos, o menos del 10% de los días que se alquila, durante un año, entonces se consideraría una propiedad de inquilinato.
-Elliot Pepper, cofundador, Northbrook Financial
Tasas hipotecarias para préstamos a la propiedad de la segunda vivienda frente a la inversión
Como lo han hecho para las residencias primarias, las tasas hipotecarias para las segundas casas y las propiedades de inversión han aumentado en los últimos abriles a partir de sus mínimos de la era Covid. Conveniente a que los prestamistas los consideran como un longevo peligro, todavía pagará tasas más altas, en genérico, por las propiedades de inversión y las segundas viviendas que en un préstamo para una residencia primaria.
Y entre las segundas casas y las propiedades de inversión, Pepper dice: “En mi experiencia, si el faja sabe que la propiedad se utilizará para fines de inversión, tendrá un longevo tasa de interés. “
La buena información es que las tasas hipotecarias han sido tendencia en torno a debajo Desde el principio de 2025. Asimismo se retraso que la Fed reduzca su tasa de remisión a finales de este año, lo que podría ayudar a resumir aún más las tasas hipotecarias.
Aprenda más:
Segundo hogar vs. seguro de propiedad de inversión
Ya sea que tenga un segundo hogar o una propiedad de inversión, deberá obtener cobertura más allá de su póliza de seguro de propietarios existentes.
Su póliza de seguro de casa de holganza Probablemente se verá asaz similar a la política que tiene en su residencia principal, pero puede precisar principios adicionales. Por ejemplo, si su casa de holganza está en un radio propensa a las inundaciones, es posible que necesite seguro contra inundaciones. Si la casa estará vacante durante períodos prolongados de tiempo, es posible que todavía necesite un jinete para cubrir los riesgos adicionales allí.
Para apoyar una propiedad de inversión, recurra a una política de propietarios. Averigüe si cada póliza que está considerando cubre la pérdida de uso, que paga pagos de inquilinato perdidos si su hogar es inhabitable correcto a una pérdida cubierta. Asimismo puede considerar una política paraguas para cubrir su responsabilidad personal. Y si va a tener inquilinos a generoso plazo, deben tener una póliza de seguro de inquilinos personales para cubrir su propia propiedad.
Si, por otro banda, está considerando arrendar su casa usando un servicio como Airbnb o VRBO, seguro de inquilinato a corto plazo Podría ser un mejor ajuste.
Ya sea que elija una propiedad de inquilinato o una segunda casa, los proveedores de seguros consideran que los dos son más riesgosos que una residencia primaria. Como resultado, su seguro costará más que una póliza de seguro de propietarios normalizado.
