Uno de los mayores beneficios de la propiedad de la vivienda es la capacidad de construir equidad. Cuando se acumula lo suficiente, generalmente con el tiempo pagando su hipoteca, puede pedir prestado contra él a través de un préstamo de haber de vivienda o una dirección de crédito de haber doméstico (HELOC). Estos son los requisitos para ser elegibles para cualquiera de estas opciones de financiamiento en 2025.

Requisitos de préstamos HELOC y de haber para el hogar en 2025

Independientemente del tipo de préstamo que elija, los requisitos de préstamo de haber de vivienda y los requisitos de HELOC tienden a exigir que los prestatarios tengan:

• Un porcentaje reducido de equidad en el hogar
• Buen crédito
• Devaluación relación de deuda / ingreso (DTI)
• Ingreso suficiente
• Historial de plazo confiable

Al menos 20% de haber en su hogar

La equidad es la diferencia entre cuánto debe en su hipoteca y el valía de su hogar. Esto determina su relación préstamo-valor, o LTV.

Para encontrar su LTV, divida su saldo de hipoteca flagrante por el valía tasado de su hogar. Si el saldo de su préstamo es de $ 150,000, por ejemplo, y un tasador valora su hogar en $ 450,000, dividiría el saldo mediante la evaluación para una relación LTV de aproximadamente 33 por ciento. Esto significa que tiene un 67 por ciento de haber en su hogar.

Cuando aplica esta relación tanto a su primera hipoteca como al préstamo HELOC o de haber domiciliario, obtiene la relación de préstamo a valía combinado (CLTV). Esta es la figura que usan los prestamistas para determinar cuánta equidad podría ser elegible para tocar. La mayoría de los prestamistas requieren que mantenga un reducido del 20 por ciento de haber; dejan esa cantidad intacta, es afirmar, aunque algunos permiten el 15 por ciento.

Usando el ejemplo inicial, digamos que le gustaría obtener un préstamo de haber doméstico por $ 30,000. Sus saldos combinados serían equivalentes a $ 180,000 ($ 150,000 Primera hipoteca + $ 30,000 préstamos de haber doméstico). Esto se traduce en una relación CLTV del 40 por ciento ($ 180,000 / $ 450,000), que está bajo el mayor del 80 por ciento del prestamista.

Puntaje de crédito a mediados de los 600

Muchos prestamistas le permiten usar su haber con un puntaje de crédito en los primaveras 600 (680 una vez fue popular, pero la norma ahora está más cerca de 620, especialmente para HELOC). Sin secuestro, no obtendrá la mejor tasa con una puntuación más depreciación.

Algunos prestamistas todavía extienden préstamos a aquellos con puntajes por debajo de 620, pero estos prestamistas pueden requerir que tenga más haber o tenga menos deuda en relación con sus ingresos. Los préstamos de haber domiciliario de mal crédito y los HELOC podrían venir con tasas de interés más altas, montos de préstamos limitados y períodos de reembolso más cortos.

Ayer de solicitar un producto de haber doméstico, tome medidas para apoyar o mejorar su puntaje de crédito. Esto implica realizar pagos oportunos en préstamos o tarjetas de crédito, sufragar la viejo deuda posible y evitar nuevas solicitudes de crédito.

Relación DTI de 43 por ciento o menos

La relación deuda-ingreso (DTI) es una medida de su ingreso mensual bruto en relación con sus pagos mensuales de deuda, incluidos sus pagos de préstamos hipotecarios y de haber doméstico. Las relaciones de DTI calificadas pueden variar de un prestamista a otro, pero, en universal, cuanto más bajo sea su DTI, mejor. La mayoría de los prestamistas de haber doméstico buscan una relación DTI de no más del 43 por ciento.

Para calcular su relación DTI, divida su total de los pagos mensuales de la deuda mediante su ingreso mensual bruto, luego multiplique ese resultado por 100 para obtener un porcentaje. Si ese porcentaje excede el 43 por ciento (o lo que sea el principio específico de su prestamista), tiene algunas opciones: puede trabajar para sufragar tanta deuda como pueda; aumentar sus ingresos; o aminorar el monto del préstamo.

Ingreso adecuado

No hay un requisito de ingresos establecido para un préstamo HELOC o de haber doméstico, pero debe cobrar lo suficiente para cumplir con el requisito de relación DTI por la cantidad de moneda que calma usar. Igualmente deberá demostrar que tiene ingresos constantemente entrando.

Esté preparado para proporcionar información de comprobación de ingresos cuando solicite su préstamo, como W-2 y Paystubs.

Helocs vs. Préstamos de equidad en el hogar

Tanto los préstamos HELOC como los de equidad en el hogar le permiten pedir prestado moneda en función del patrimonio que tenga en su hogar. Aquí hay una comparación rápida entre los dos:

Cómo funcionan las tasas de préstamo de haber doméstico

Las tasas de préstamos de haber de vivienda y HELOC varían según el prestamista, pero sus movimientos básicos de tasa de interés paralelas en universal. Estas tendencias están influenciadas por la política monetaria de la Reserva Federal. Cuando la Fed ajusta sus tasas de relato entre bandada, los cambios se reducen a las tasas de préstamos al consumidor. Los prestamistas de haber doméstico generalmente cobran a los prestatarios una tasa que es la tasa preferencial más algunos puntos porcentuales adicionales.

En universal, las tasas de préstamo de haber domiciliaria tienden a paralelas a las tasas hipotecarias, pero tienen algunos puntos porcentuales más altos, principalmente porque los prestamistas consideran que los préstamos de haber de vivienda y los HELOC son una deuda más riesgosa. Con una hipoteca, el prestamista suele ser el primero en la fila para que se pague si el prestatario no se agota o queda en pérdida. Sin secuestro, con un préstamo de haber de vivienda o Heloc, el prestamista a menudo está en la segunda posición, lo que significa que solo se les devuelve a posteriori El prestamista hipotecario principal. Como resultado, los prestamistas cobran tasas de interés sutilmente más altas para compensar el viejo aventura de pérdida potencial.

• Tarifas HELOC: Muchos HELOC comienzan con un período introductorio durante el cual los prestatarios pagan una tasa de interés fija más depreciación. Posteriormente de que finaliza el período de ingreso, la tasa de interés se vuelve variable, lo que significa que puede aumentar o disminuir según las condiciones del mercado. La tarifa puede fluctuar con tanta frecuencia como cada mes: el momento específico depende de los términos específicos de su acuerdo HELOC. Generalmente hay un techo de tasa y un adoquinado, lo que significa que no se le cobrará por encima o por debajo de una cierta cantidad durante la vida de la dirección de crédito.
• Tasas de préstamo de haber de vivienda: La tasa de un préstamo de haber hipotecario tradicional se fija para la vida útil del préstamo, lo que significa que, una vez que lo elimine, nunca cambiará, a pesar de lo que hacen las tasas de interés en universal. Sin secuestro, los prestamistas cambiarán las tasas que ofrecen en nuevos préstamos de haber doméstico, según el mercado flagrante.

Directorio de comprobación para préstamos de préstamos de haber doméstico

1. Revise su puntaje de crédito: El primer paso para prepararse para una solicitud de préstamo es efectuar su puntaje de crédito. Desea que sea lo suficientemente detención como para encuadrar para un préstamo de haber doméstico en primer división, y preferiblemente lo suficientemente detención como para obtener las tarifas más competitivas. Si no es así, puede tomar medidas para mejorar los números. Los esfuerzos podrían incluir disputar cualquier inexactitud en su mensaje de crédito, realizar los pagos constantemente a tiempo y sufragar saldos pendientes, o obtener límites de crédito más altos en sus tarjetas. Tenga en cuenta que podría tomar varios meses para un aumento en su puntaje para registrarse.

2. Calcule su relación deuda / ingreso: Su relación deuda / ingreso (DTI) es otro hacedor muy importante, que juega un papel importante en si se aprueba una aplicación. Cada prestamista tiene sus propios requisitos específicos de DTI. Revise sus deudas en relación con sus ingresos y apunte a un DTI no superior al 43 por ciento. Para calcular su DTI, suje todos sus pagos mensuales de deuda, luego divida por sus ingresos mensuales.

3. Calcule cuánta equidad tiene: Para determinar su haber doméstico, necesitará conocer el valía preciso de mercado de su hogar y el saldo restante de su hipoteca. Restar el saldo de su préstamo del valía de mercado de su hogar proporciona el monto de su haber doméstico. Por ejemplo, si el valía preciso de mercado de su casa es de $ 450,000 y debe $ 200,000 en su hipoteca, tiene $ 250,000 en haber. Recuerde que esta emblema no traduce dólar por dólar en un préstamo. La cantidad exacta que podrá pedir prestado dependerá del tamaño de su hipoteca, cuánta haber requiere que su prestamista deje puro y su solvencia universal.

4. Explore las opciones de múltiples prestamistas: Tomarse el tiempo para comprar y explorar programas de préstamos de al menos tres prestamistas. Este proceso todavía puede ayudarlo a evaluar los diversos requisitos de los solicitantes, comparar diferentes términos y preparar mejor sus finanzas.

5. Envíe una solicitud: Cuando se haya conformado con un prestamista que parece el mejor para sus objetivos y deposición, reúna su documentación y complete una solicitud. Muchos prestamistas te permitirán hacerlo digitialmente hoy en día. El proceso es similar a solicitar una hipoteca, solo un poco más simple y rápido: muchos prestamistas ofrecen evaluaciones automatizadas ahora y no requieren búsquedas de título. Aún así, puede tomar hasta un mes para obtener su moneda.

Preguntas frecuentes sobre HELOC y requisitos de préstamo de haber domiciliario

Informes adicionales de Mia Taylor