En el pasado, solicitar una plástico de crédito con un co-firmante, otra persona que acepta compartir la responsabilidad de los cargos realizados en la plástico, era una forma popular de aumentar las probabilidades de aprobación de su plástico de crédito. Sin bloqueo, la mayoría de los principales emisores de crédito han eliminado esta opción, lo que significa que ya no puede usar un co-firmante de la plástico de crédito para construir un historial crediticio positivo.

Dicho esto, algunas tarjetas de crédito, incluida la Plástico de manzana*, le permite crear una cuenta de crédito conjunta con otra persona, lo que todavía podría ayudar a construir un historial positivo. Las cuentas conjuntas son preciso lo que suenan: son copropietarios por uno y otro individuos. A diferencia de las cuentas co-firmadas, donde el co-firmante no tiene poder en el interior de la cuenta, pero es simplemente el fiador, las cuentas conjuntas son copropietarias por uno y otro individuos.

Esto es lo que necesita retener sobre los coprotagonistas y las tarjetas de crédito conjuntas y otras opciones para las personas que desean construir su crédito rápidamente.

¿Qué tarjetas de crédito permiten un co-firmante?

Los principales emisores de tarjetas de crédito con los que contactamos ya no permiten los codificadores. Esa letanía incluye American Express, Bank of America, Hacienda One, Chase, Citi, Discover y Wells Fargo.

Es más probable que encuentre una opción de firma con cooperativas de crédito más pequeñas o bancos regionales. Si sigues esa ruta, hay algunas cosas para recapacitar.

Qué retener antiguamente de firmar una plástico de crédito

Suena como poco bueno. Simplemente firme su nombre y un amigo o hogareño obtendrá llegada al crédito. Sin bloqueo, ser co-firmante no es tan simple. Financieramente, “la firma conjunta es probablemente lo peor que puede hacer”, dice John Ulzheimer, un habituado en crédito obligado a nivel franquista que anteriormente trabajó para FICO y Equifax.

A decretar por las quejas y demandas hechas por los co-firmantes, todavía parece ser uno de los arreglos menos entendidos, dice. Cuando los amigos y familiares firman, a menudo no se dan cuenta de que la nueva deuda de la plástico todavía es 100 por ciento la suya. Por lo universal, el co-firmante potencial tiene una relación con el titular de la cuenta esperanzada. Eso todavía puede ser comprometido. Según Ulzheimer, con el potencial de complicaciones, personales y financieras, hay demasiadas desventajas para la firma conjunta.

1. Usted es responsable de todos los cargos realizados en la plástico

¿Qué hace un co-firmante? Cuando acepta que se firme una plástico de crédito, esto es lo que le está diciendo al emisor de la plástico de crédito: “Si poco sale mal, pagaré el saldo. Todo. Más interés y cualquier tarifa de penalización “.

Algunos pueden suponer que la firma conjunta de una plástico de crédito es lo mismo que servir como narración. Este no es el caso. Cuando firma una plástico de crédito, está tomando copropiedad de la cuenta de crédito, lo que lo hace legalmente responsable de todos los cargos de la plástico.

Usted (la persona con buen crédito) promete satisfacer la estructura completa porque el prestamista no cree que el solicitante esté completamente a la cima de la tarea. El prestamista ha gastado el noticia de crédito y la información financiera del solicitante y ha determinado que la persona no tiene el crédito necesario para amparar la cuenta por su cuenta.

Antaño de firmar una plástico de crédito, Ulzheimer sugiere preguntarle al amigo o al pariente por qué están buscando una plástico de crédito con un co-firmante.

Si la persona tiene mal crédito, podría ser un aventura de crédito potencial, es proponer, podría Pagos de rotura o incumplimiento de sus deudas. Esa no es una buena señal para usted, ya que estará en el garfio por facturas no remuneradas.

Si los ingresos de una persona no son lo suficientemente altos como para catalogar para la plástico de crédito que desea, podría significar que no tienen suficiente hacienda para satisfacer sus facturas actuales y una estructura de plástico de crédito adicional, otra señal incorrecta.

¿La persona que necesita al co-firmante último de 21 primaveras? Ulzheimer explica que los estudiantes de 18 primaveras y mayores no están prohibidos por obtener tarjetas de crédito, pero tendrán más dificultades para inaugurar una linde de crédito si no tienen los ingresos para satisfacer las facturas.

2. La deuda adicional podría afectar su capacidad para obtener un nuevo crédito

¿Está planeando comprar una casa o tomar un préstamo para una gran transacción? Los prestamistas analizarán la carga de su deuda antiguamente de determinar su elegibilidad y tasa de interés, incluida la cuenta co-firmada.

“Esa cuenta afectará su puntaje de guisa diferente a si usted fuera la única persona en esa cuenta”, dice Barry Paperno, un habituado en puntuación crediticia que anteriormente trabajó en FICO y Experian. En lo que respecta a los acreedores y acreedores potenciales, la cuenta es suya.

Cada consumidor solo puede manejar tanta deuda. Si esta plástico lo empuja a la zona de peligro a los fanales de sus acreedores, corre el aventura de satisfacer tasas de interés más altas en sus tarjetas de crédito y cualquier préstamo futuro, y Su próxima solicitud de plástico de crédito podría ser negada.

3. Su puntaje de crédito podría disminuir

¿Ser co-firmar afecta su crédito? Sí. Puede achicar su puntaje de crédito, e incluso puede causar daños a generoso plazo a su historial de crédito.

¿Por qué? Dos razones.

Primero, casi todas las fórmulas de puntuación de crédito basan un porcentaje de su puntaje en sus saldos actuales en comparación con su crédito acondicionado. Esto se vehemencia relación de utilización de créditorepresentando el 30 por ciento de su Puntaje de crédito FICO. Cuanto menos crédito use, mejor, explica Ulzheimer. Si su amigo o pariente usa una parte significativa del crédito acondicionado en una plástico co-firmada, podría achicar su puntaje incluso si el titular de la cuenta realiza pagos a tiempo a tiempo cada mes.

En segundo empleo, si el titular de la cuenta realiza pagos atrasados ​​o comienza a perder los pagos, sus acciones todavía aparecerán en Su noticia de crédito. A los fanales de los acreedores, esta es su cuenta, por lo que “está igualmente en aventura de cualquier tipo de actividades de informes de crédito y/o cobro negativos”, dice Ulzheimer. Cubo que las marcas despectivas pueden permanecer en su noticia de crédito hasta una término, la firma conjunta de una plástico de crédito puede ser más riesgosa de lo que cree.

4. El titular de la cuenta podría aumentar el frontera de crédito sin su consentimiento

La Ley de responsabilidad, responsabilidad y divulgación de la plástico de crédito, o Acto de plástico de créditoexige que, si admisiblemente el titular de la cuenta es último de 21 primaveras, el co-firmante debe dar permiso por escrito para cualquier aumento del frontera de crédito, dice Chi Chi Wu, abogado senior del Centro Doméstico de Derecho de Consumidores.

Sin bloqueo, una vez que el titular de la plástico ha pasado los 21 primaveras, ninguna ley federal requiere que el co-firmante sea notificado de cualquier linde de crédito aumenta, dice ella.

Algunas personas, por ejemplo, deciden firmar una plástico de crédito cuando su hijo se va a la universidad, creyendo que solo pueden escribir un cheque por la estructura de tarjetas relativamente pequeña de su hijo si poco sale mal. Pero si su hijo mantiene la cuenta de la plástico de crédito abierta más allá de su cumpleaños número 21 y comienza a aumentar el frontera de crédito, la estructura podría terminar siendo asaz más de lo que sus padres estimaron.

5. Si quieres salir, es posible que tengas que cerrar la plástico de crédito

¿Quieres ser responsable de la estructura de tarjetas de crédito de tu amigo o pariente de por vida? Si no, necesita una logística de salida.

A menudo, terminar el acuerdo de firma conjunta requiere cerrar la cuenta de la plástico, dice Nessa Feddis, vicepresidenta senior de la Asociación Saco de Banqueros.

Cerrar una cuenta de plástico de crédito Tiene algunos inconvenientes, y cerrar una cuenta de crédito co-firmada agrega una pliegue más. Dependiendo del arreglo y las leyes estatales, puede faltar la cooperación del titular de la plástico, explica FedDIS. Puede que no sea tan simple como contarle al emisor de la plástico que desea.

Por otra parte, las deudas no pagadas acumuladas mientras la cuenta co-firmada estaba abierta sigue siendo su responsabilidad, incluso luego de que se obturación la cuenta. Hasta que se les paga, todavía son sus facturas.

Si está considerando una firma conjunta, llame al emisor de la plástico de crédito primero para encontrar sus opciones para finalizar la relación de firma conjunta, dice FedDis. ¿Tienes que cerrar la cuenta? ¿Necesita el permiso del titular de la cuenta?

Mientras lo hace, pregunte sobre los derechos de su co-firmante, incluido su derecho a aceptar a la información de la cuenta. ¿Puede obtener el estado de la cuenta y el nivelación de la información como co-firmante? ¿Se le dirá si la linde de crédito o las tasas de interés cambian? ¿Se le notificará si los pagos están tarde o si la cuenta se dirige al incumplimiento?

Conocer esto lo ayudará a estar preparado si usted firma y las cosas van con destino a el sur.

Alternativas a encontrar un co-firmante

Cubo que la mayoría de los emisores de crédito ya no permiten que las personas soliciten tarjetas de crédito con los codificadores, deberá apañarse formas alternativas de aceptar al crédito.

Si tienes mal crédito o condicionado historia de crédito y es poco probable que sean elegibles para uno de los Las mejores tarjetas de créditoaquí hay algunas formas de crear crédito sin un co-firmante.

Convertirse en un beneficiario calificado

Una de las mejores maneras de crear crédito rápidamente es convertirse en un beneficiario calificado de la plástico de crédito de otra persona. Cuando se convierte en un beneficiario calificado, recibe autorización para realizar compras en la cuenta de crédito de otra persona. El propietario de la cuenta es responsable de todos los pagos y cualquier deuda incurrida.

La mayoría de los emisores de plástico de crédito informan cuentas de beneficiario autorizadas a la tres oficinas de crédito importantes (Experian, Equifax y TransUnion). Esto significa que cada vez que el propietario de la cuenta hace un plazo a tiempopor ejemplo, aparece como un registro positivo en su noticia de crédito, que aumenta su puntaje de crédito.

Convertirse en un beneficiario calificado es una guisa ligera de disfrutar el buen crédito de otra persona mientras construye su puntaje de crédito, especialmente si es un estudiante o imberbe que no es lo suficientemente decano para inaugurar un crédito plástico.

Solicite una plástico de crédito conjunta

En algunos casos, es posible que pueda solicitar un plástico de crédito conjunta. Las tarjetas de crédito conjuntas son exactamente lo que suenan: una plástico de crédito emitida conjuntamente a dos personas (cónyuges, por ejemplo), que tienen llegada a usar la plástico, cuidar la cuenta y son legalmente responsables de cualquier deuda incurrida en la plástico. Toda la actividad en la plástico se informa en los informes de crédito de uno y otro titulares de tarjetas, lo que significa que si uno y otro usan su plástico conjunta de guisa responsable, uno y otro podrían acoger un impulso crediticio. Del mismo modo, si uno o uno y otro de los titulares de cuentas conjuntas manejan mal la cuenta, sus puntajes de crédito podrían sumergirse.

De esa guisa, las cuentas conjuntas son tan peligrosas como las cuentas firmadas, así que considere ingresar este tipo de acuerdo con cuidado.

Si se aplican dos personas con puntajes de crédito significativamente diferentes para una cuenta conjunta, es posible que la persona con el puntaje más parada no pueda compensar el puntaje de la persona inferior y, por lo tanto, la solicitud será negada.

Solo unas pocas tarjetas de crédito, como la plástico Apple, permiten cuentas conjuntas. Si está considerando convertirse en un titular de la plástico conjunto, asegúrese de estar preparado para aceptar la responsabilidad de cualquier cargos realizados en la plástico. Por otra parte, asegúrese de que cada plazo esté a tiempo, independientemente de quién realice el plazo.

Solicite una plástico de crédito segura

Si desea solicitar una linde de crédito sin convertirse en un beneficiario calificado o en pesquisa de una plástico de crédito conjunta, considere solicitar un Plástico de crédito asegurada. Estas tarjetas de construcción de crédito requieren un pequeño depósito de seguridad que generalmente es igual a su linde de crédito auténtico, lo que le permite demostrar que puede manejar el crédito de guisa responsable.

Una vez que haya demostrado su capacidad para realizar pagos a tiempo y cuidar su linde de crédito, la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito devolverán su depósito de seguridad y graduarlo a una plástico de crédito no garantizada. Las tarjetas de crédito aseguradas pueden ser gratificantes, especialmente si elige una plástico que ofrece recompensas de devolución de efectivo u otras recompensas. Sin bloqueo, recuerde que el objetivo principal con una plástico asegurada es ayudarlo a desarrollar su crédito con uso responsable.

Considere tarjetas de crédito para personas con crédito condicionado

¿Quieres más opciones? Es posible que desee mirar nuestras listas de la Las mejores tarjetas de crédito para personas con mal crédito y Tarjetas de crédito para personas sin historial de crédito.

Muchas de estas tarjetas son tarjetas de crédito aseguradas, pero estas listas todavía incluyen tarjetas no garantizadas diseñadas para personas con crédito preciso, como el Petal® 1 “sin tarifa anual”*, que puede usar factores como ingresos y historial de plazo de facturas para determinar la elegibilidad, ofrece recompensas de reembolso en efectivo en compras seleccionadas y permite a los titulares de tarjetas obtener un aumento de frontera de crédito luego de seis meses de propiedad de la plástico.

El resultado final

A pesar de que la mayoría de los principales emisores de tarjetas de crédito ya no permiten tarjetas de crédito con los codificadores, todavía hay formas de crear crédito incluso si tiene un puntaje de crédito bajo o un historial de crédito condicionado.

Considere convertirse en un beneficiario calificado, solicitar una plástico de crédito segura o apañarse una plástico diseñada para ayudar a las personas a crear crédito. Una vez que tenga una linde de crédito, practique hábitos de crédito responsables para establecer un historial de crédito positivo y desarrollar su puntaje de crédito.

*Bankrate ha recaudado independientemente la información sobre la plástico de Apple y la plástico de crédito Visa® “sin tarifa anual”. Los detalles de la plástico no han sido revisados ​​ni aprobados por el emisor de la plástico.