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Las fallas bancarias pueden ser inquietantes para los depositantes, especialmente en tiempos de incertidumbre económica. En 2023, los colapsos de stop perfil de Silicon Valley Bank, Signature Bank y First Republic Bank han generado mayores preocupaciones sobre la estabilidad del sistema bancario.

Pero, es importante comprender las protecciones en su emplazamiento y el proceso que se desarrolla cuando un asiento se vuelve insolvente. Esto es lo que necesitas conocer.

Lo que sucede en una falta bancaria

Las fallas bancarias ocurren cuando las instituciones no pueden cumplir con sus obligaciones con los depositantes u otros acreedores. Algunos desencadenantes comunes incluyen:

• Aventura excesivo en inversiones o carteras de préstamos
• Pérdidas significativas oportuno a recesiones económicas o volatilidad del mercado
• Renta insuficiente para absorber pérdidas
• Crisis de solvencia causadas por retiros rápidos de depósitos (ejecuciones bancarias)

Cuando un asiento se vuelve insolvente y no puede cumplir con sus obligaciones con los depositantes y acreedores, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o una agencia reguladora estatal intervienen para tomar el control.

“Cuando una institución falle, generalmente se anunciará un viernes por la indeterminación, cuando los reguladores se hagan cargo de la institución y trabajen para venderla o disolverla”, dice Kirk Meyer, un asesor financiero registrado y ex examinador bancario con la FDIC. “Si se vende, se anunciará la institución de adquisición y se desarrollará un proceso para la transición”.

La FDIC es una agencia independiente del gobierno federal que asegura depósitos en los bancos miembros. El contorno estereotipado de seguro de depósito FDIC es de $ 250,000 por depositante, por asiento seguro de la FDIC, por categoría de propiedad de cuentas.

Esto significa que si tiene $ 250,000 o menos en sus cuentas en un solo asiento seguro de la FDIC, su cuartos está totalmente protegido en caso de falta bancaria.

Es importante tener en cuenta que esta cobertura se aplica a varias categorías de propiedad de cuentas, como cuentas individuales, cuentas conjuntas y ciertas cuentas de retiro, cada una asegurada por separado hasta $ 250,000.

¿Qué le sucede a su cuartos cuando un asiento falta?

El destino de sus fondos en una falta bancaria depende de si la FDIC los asegura, según Jim Pendergast, vicepresidente senior de Altline por el Tira del Sur.

“En teoría, su cuartos es seguro”, dice Pendergast. “Pero eso es un poco como sostener que su casa está segura durante un averno si tiene cobertura de incendio. No es un proceso sin estrés para acontecer “.

• Depósitos asegurados: Si sus depósitos están en un asiento asegurado por la FDIC internamente del contorno de seguro FDIC, puede esperar un reembolso completo. La FDIC tiene como objetivo devolver fondos asegurados a los depositantes internamente de los dos días hábiles del cerrojo del asiento.
• Depósitos sin seguro: Para las cantidades que exceden el contorno de cobertura FDIC, el resultado es menos seguro. Si el asiento fallido es adquirido por una institución más saludable, existe la posibilidad de que se transfieran sus fondos sin seguro. Sin incautación, si el asiento se disuelve, es posible que deba presentar un aliciente frente a el FDIC para los fondos excesivos. El reembolso de depósitos no asegurados depende de la disponibilidad de cuartos luego de que se venden los activos del asiento.

El Asociación Franquista de Cooperativas de Crédito (NCUA) proporciona un servicio similar para cooperativas de crédito. Si su cuartos está en una cooperativa de crédito, está protegido de modo similar por el NCUA, con los mismos límites.

Proteger su cuartos más allá de los límites de la FDIC

Si adecuadamente el contorno de seguro FDIC proporciona una red de seguridad sólida, los ahorradores con fondos superiores a $ 250,000 en un solo asiento pueden considerar considerar protección adicional:

• Extienda los fondos en múltiples bancos asegurados por la FDIC para respaldar la máxima cobertura.
• Explore los programas CDARS (Certificado de Registro de Cuentas de Depósito) o programas de ICS (Seluded Cash Swarret), que le permiten consentir al seguro FDIC más allá de $ 250,000 mientras trabaja con un solo asiento.
• Si tiene una cuenta de corretaje a través de su asiento, ese cuartos puede estar cubierto por el Securities Investor Protection Corporation (SIPC). El SIPC cubre hasta $ 500,000 de los títulos y efectivo mantenido en su cuenta de corretaje, que incluye un contorno de $ 250,000 por efectivo.

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Final

En su veterano parte, si mantiene su cuartos en una institución asegurada por la FDIC, su cuartos es seguro, al menos hasta $ 250,000 en cuentas de la institución fallida. Está resguardado que $ 250,000, y si se adquiere el asiento, incluso los montos por encima del contorno pueden transferirse sin problemas al nuevo asiento.

Si su asiento falta y usted tiene más cuartos depositado que el contorno asegurado, al menos puede presentar un aliciente frente a la FDIC pidiendo algunos de sus activos que se le devuelvan. Significa más papeleo, pero igualmente puede tener la oportunidad de recuperar más del contorno si quedan activos luego de la baratura.

Sin incautación, en muchos casos, como señala Pendergast de Altline, todo el proceso es suave y es posible que no tenga cuartos en peligro.

“Si encuentran un asiento para hacerse cargo, y las cosas van de acuerdo con el plan, es posible que ni siquiera se dé cuenta de que el asiento innovador falló”, dice Pendergast. “Todo lo que sabrá es que sus cheques y su cuenta de débito siguen funcionando adecuadamente, entonces un día recibirá nuevas tarjetas de débito”.