Cuando compre una casa, piense cuidadosamente sobre cuánto de sus ingresos mensuales puede enfrascarse razonablemente al cuota de su hipoteca. Apuntalar esto puede significar la diferencia entre conducirse cómodamente y ser “casa insuficiente” – Luchando para resistir a fin de mes mes tras mes.

Pero, ¿cómo puede examinar cuánto desembolsar en su hipoteca? Aquí hay algunas reglas diferentes que puede aplicar.

¿Qué porcentaje de sus ingresos debe ir a su hipoteca?

La situación de cada prestatario es diferente, y es posible que ninguna regla te quede perfectamente. Pero estas son algunas de las escuelas de pensamiento sobre qué porcentaje de ingresos deberían ir a los pagos de la hipoteca.

Regla del 28%

“La regla del 28 por ciento es una monitor tradicional de préstamos hipotecarios que indica que el cuota mensual de la hipoteca de un comprador de vivienda no debería exceder el 28 por ciento de sus ingresos mensuales brutos. Esto incluye principal, intereses, impuestos y seguros“, Dice Reed Letson, propietario de Elevation Mortgage en Colorado Springs, Colorado.

Este margen de 28 por ciento se friso en el front-end de un prestatario relación deuda a ingresos (DTI)o su cuota mensual de hipoteca en comparación con sus ingresos.

“Se friso en décadas de datos de préstamos que muestran que los prestatarios que mantienen sus costos de vivienda en este comienzo o inferiores tienen más probabilidades de llevar la batuta con éxito sus pagos de hipotecas mientras mantienen la estabilidad financiera para otras micción y ahorros”, dice Letson.

Aquí hay un ejemplo para un prestatario que deseo $ 5,000 por mes.

Regla del 36%

El maniquí del 36 por ciento es otra forma de determinar cuánto de sus ingresos brutos deberían Tu hipotecay se puede usar pegado con la regla del 28 por ciento. Si proporcionadamente la regla del 28 por ciento se refiere a su relación DTI front-end, la regla del 36 por ciento se refiere a lo que se pasión su relación DTI de fondo.

“El margen del 28 por ciento se prostitución de sus costos de vivienda (hipoteca, impuestos, seguros) y el 36 por ciento es su carga de deuda total, incluidas cosas como tarjetas de crédito, préstamos para autos y préstamos estudiantiles ”, dice Mike Roberts, cofundador de City Creek Mortgage en Draper, Utah.

Digamos nuevamente que tiene un ingreso mensual de $ 5,000.

Según esta regla, aún podría desembolsar $ 1,400 en el cuota mensual de su hipoteca, pero solo si sus otros pagos de la deuda totalizan $ 400 o menos por mes.

Relación DTI del 43%

Si proporcionadamente los prestamistas hipotecarios prefieren que su relación DTI de fondo no exceda el 36 por ciento, en muchos casos, hasta el 43 por ciento es aceptable. En este nivel, su hipoteca sigue siendo una “hipoteca calificada” y Fannie Mae y Freddie Mac Puede comprarlo a su prestamista.

Tenga en cuenta que algunos prestamistas pueden permitir que los prestatarios tengan relaciones DTI más altas con un puntaje de crédito sólido y reservas de efectivo sustanciales.

Así es como se ve la regla del 43 por ciento con ese ingreso mensual de $ 5,000.

En genérico, sin requisa, cuanto beocio sea su relación DTI, mayores son las posibilidades de obtener la aprobación de una hipoteca.

Maniquí de 25% luego de impuestos

Todas estas estimaciones dependen de sus ingresos brutos. Pero, ¿cuánto de su ingreso neto, es aseverar, su cuota para aceptar a casa, debería ir a los pagos de la hipoteca?

Muchos expertos recomiendan que no más del 25 por ciento de sus ingresos luego de impuestos se vayan alrededor de su Pagos mensuales de la hipoteca. Digamos que deseo $ 5,000 por mes, pero recibe $ 4,000 en su cheque de cuota.

Este maniquí de ingresos netos podría ser más viable si poco afecta notablemente su salario para aceptar a casa, como el adorno salarial o los ahorros agresivos de subvención. Asimismo es ideal si quieres un definitivo sentido diario de tu flujo de efectivo.

Pagos de la hipoteca, ingresos y mercado de la vivienda coetáneo

Mientras Tasas hipotecarias a 30 primaveras alcanzó un mayor de más del 8% en octubre de 2023 y han caído un poco desde que todavía son mucho más altos de lo que eran en 2021. Y los posibles compradores de viviendas todavía están lidiando con altos precios de las viviendas e inventario de viviendas bajas en muchas partes del país, lo que hace que la asequibilidad sea asequible un desafío continuo. El cuota mediano de la hipoteca para los solicitantes de adquisición de viviendas en todo el país fue de $ 2,133 a noviembre de 2024, según el Asociación de banqueros hipotecarios.

Un diciembre de 2024 EE. UU. Índice de asequibilidad del hogar Por AATOM, otra firma de disección de datos inmobiliarios, encontró que la parte de los salarios locales promedio consumidos por los principales gastos en las viviendas unifamiliares de precio medio se consideró inasequible en aproximadamente el 70 por ciento de los 566 condados analizados.

¿Qué costos constituyen el cuota de su hipoteca?

Principal

El director es la cantidad de pasta que tomó prestado para comprar su casa. Cuando comienza a avalar por primera vez su hipoteca, su administrador aplica una cantidad beocio de sus pagos mensuales a su deuda principal y una anciano entusiasmo alrededor de los intereses. Esto se pasión amortización. Cuando esté más cerca de avalar su hipoteca, más de sus pagos se destinarán al director.

Interés

El interés es la tarifa que paga al prestamista por prestarle pasta, un porcentaje del monto total que tomó prestado para comprar su casa.

Impuestos

Una parte de sus pagos mensuales probablemente entra en un cuenta de custodiay desde allí, se dirige alrededor de su cuenta de impuestos a la propiedad. Cuando su cuenta vence, su administrador lo paga por el monto acumulado en su cuenta.

Seguro

Similar a sus impuestos a la propiedad, es probable que su administrador igualmente pague las primas de seguro de sus propietarios de viviendas desde su cuenta de depósito en señal, que financia con sus pagos mensuales.

Si hiciste menos de un 20 por ciento depósito En su hogar, igualmente puede estar pagando por seguro hipotecario privado (PMI). Esta cobertura protege al prestamista en caso de que incumplir el préstamo, y está incluida en los pagos mensuales de su hipoteca.

¿Cómo determinan los prestamistas lo que puede avalar?

Hemos presentado algunas reglas generales, pero los prestamistas usan estos y otros factores para animarse cuánto puede avalar, y cuánto lo prestarán. Por ejemplo:

• Ingreso bruto: Su ingreso bruto ¿Se facturan sus ganancias totales ayer de que los impuestos y otras deducciones se consideren?
• Relación dti: Los prestamistas generalmente se preocupan más por sus obligaciones de deuda mensuales totales divididas por su ingreso bruto total.
• Puntaje de crédito: Su puntaje de crédito es un factótum importante que usan los prestamistas para evaluar cuánto puede avalar. En genérico, cuanto anciano sea su puntaje de crédito, beocio será tasa de interésque impacta cuánto puede desembolsar con facilidad en un hogar.
• Historia gremial: Para comprobar de que puede avalar su hipoteca, los prestamistas quieren que tenga una fuente estable de ingresos. Por lo genérico, se le pedirá que proporcione evidencia de empleo (como un trozo de cuota) de al menos en los últimos dos primaveras. Si usted Trabaja por ti mismose le pedirá que proporcione declaraciones de impuestos y otros registros comerciales.

Cómo ceñir los pagos mensuales de la hipoteca

Si desea comprar una casa, pero cree que una hipoteca podría yantar demasiado de sus ingresos mensuales, hay formas de ceñir su cuota. Tú podrías:

• Trabaje en su puntaje de crédito: Un mejor puntaje de crédito le dará una tasa de interés más desaparecido, e incluso una tasa levemente más desaparecido puede significar un cuota mensual mucho más bajo. Probarlo con Calculadora de hipotecas de Bankrate.
• Ahorre para un cuota auténtico más ilustre: Cuanto más pasta consulte, menos necesitará pedir prestado para su hipoteca. Por otra parte, si puede ceñir al menos un 20 por ciento, no necesitará un seguro hipotecario privado, lo que de otro modo compensaría parte de su cuota mensual.
• Compre el seguro de los propietarios: Si puede administrar pasta en el seguro de sus propietarios, tendrá un poco menos que necesite depositar en su cuenta de depósito en señal cada mes.

Si proporcionadamente la mayoría de los propietarios eligen una hipoteca de 30 primaveras, si estaba considerando una hipoteca de 15 primaveras, sepa que un plazo a holgado plazo haría que sus pagos mensuales sean más asequibles. Y si termina con una hipoteca con una tasa más suscripción de lo que desea, puede refinanciar Cuando las tarifas caen, reduciendo su cuota mensual.

Otras consideraciones de lo que puede avalar

Costos de la propiedad de vivienda

Descubrir cuánto de sus ingresos mensuales deberían ir a una hipoteca es secreto para designar una casa asequible. Pero como cualquier propietario puede atestiguar, el Gastos de poseer y nutrir una casa Incluya mucho más que solo la hipoteca, como tarifas de HOA y pagos de servicios públicos.

Otros costos de propiedad de vivienda pueden incluir:

• Mantenimiento del hogar, incluido un fondo de emergencia y ahorros para futuras reparaciones
• Prevención de plagas
• Sistemas de seguridad

Si su presupuesto no tiene un ganancia de maniobra para estos gastos, es posible que desee reconsiderar cuánto está dispuesto a desembolsar en su hipoteca.

Tipo de hipoteca

El tipo de hipoteca que elija igualmente impacta ¿Cuánta casa puede avalar?. Para encontrar un préstamo adecuado para usted, es importante explorar todas sus opciones, incluidas préstamos convencionales, de FHA y VA.

“Debe tener una conversación profunda con su oficial de préstamos sobre sus micción, deseos y objetivos”, dice Letson. “Para que su oficial de préstamos lo ayude, deben comprender todo lo que está tratando de conseguir. Sin ver la imagen completa, no podrán asesorarlo adecuadamente sobre el mejor producto de préstamo para su círculo “.

En última instancia, el porcentaje de sus ingresos para los pagos de la hipoteca es solo una parte de encontrar el préstamo hipotecario adecuado para usted.

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