¿Qué es una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo que paga la hipoteca presente de los propietarios de 55 abriles o más y luego les permite acoger pagos libres de impuestos al pedir prestado el haber de su hogar.

Por lo militar, los propietarios usan hipotecas inversas para:

• Suplemento de ingresos de subvención
• Fertilizar la deuda de suspensión interés
• Fertilizar las reparaciones o mejoras en el hogar (por ejemplo, amplificar funciones de accesibilidad)
• Cubrir los gastos médicos

Algunos propietarios todavía usan hipotecas inversas para retrasar el Seguro Social hasta los 70 abriles, cuando los beneficios se benefician. Y algunas hipotecas inversas permiten al prestatario comprar una nueva residencia primaria.

“En cada situación en la que los ingresos regulares o los ahorros disponibles son insuficientes para cubrir los gastos, una hipoteca inversa puede evitar que las personas mayores recurran a líneas de crédito de suspensión interés u otros préstamos más costosos”, dice Bruce McClary, vicepresidente senior de relaciones con los medios y membresía en la Fundación Doméstico para el asesoramiento de crédito.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

Las hipotecas inversas pueden ser complicadas. Aquí están los conceptos básicos.

¿Cuánto puedes pedir prestado?

Para ser candidato para una hipoteca inversa, necesitará una cantidad considerable de haber en su hogar. Sin confiscación, no podrá pedir prestado todo el valía de su hogar, incluso si ha pagado su hipoteca principal.

Para un HECM, el monto que un propietario puede pedir prestado, conocido como el contorno principal, varía según la existencia del prestatario más mancebo o el cónyuge no prestado elegible, las tasas de interés actuales, el contorno hipotecario de HECM: $ 1,149,825 en 2024 y $ 1,209,750 en 2025, y el valía del hogar.

Es más probable que sea elegible para un contorno principal más suspensión cuanto veterano sea, más vale la propiedad y último es la tasa de interés. Asimismo puede pedir prestado más si obtiene un HECM de tasa variable.

¿Cómo te pagarán?

El tipo de HECM que elija determina sus opciones para pagos. Con una tasa de interés variable, sus opciones de suscripción incluyen:

• Pagos mensuales iguales, siempre que la propiedad permanezca al menos la residencia principal de un prestatario
• Pagos mensuales iguales por un período fijo
• Una radio de crédito a la que se puede conseguir hasta que se agote
• Una combinación de una radio de crédito y pagos mensuales fijos mientras viva en el hogar
• Una combinación de una radio de crédito, más pagos mensuales fijos por un período de tiempo establecido

Si elige un HECM con una tasa de interés fija en su circunstancia, recibirá un suscripción único de suma.

¿Cómo reembolsas una hipoteca inversa?

Su hipoteca inversa vence cuando ya no vive en el hogar, ya sea porque se muda o fallece. Hay algunas formas de sufragar el préstamo:

• Traicionar la casa: O usted o sus herederos pueden traicionar la casa para cubrir el préstamo. Si queda algún producto, usted o sus herederos pueden mantenerlos.
• Vuelve la casa al prestamista: Si el saldo del préstamo es más suspensión que el valía de la propiedad, sus herederos pueden darle al prestamista la casa para satisfacer la deuda.
• Fertilizar el saldo del préstamo: Si sus herederos desean prolongar la casa, pueden sufragar al prestamista el saldo de préstamo completo o el 95 por ciento del valía tasado de la casa, lo que sea menos.

Si correctamente no está obligado a sufragar la hipoteca inversa mientras vive en el hogar, aún deberá sufragar el seguro de los propietarios, los impuestos a la propiedad, las cuotas de la asociación de propietarios de viviendas y el mantenimiento de la casa.

¿Cuánto cuesta una hipoteca inversa?

Con una hipoteca inversa HECM, al igual que una hipoteca de negocio unificado, debe sufragar los costos de clausura, que incluyen:

• Primas de seguro hipotecario (MIPS): Hay un MIP original del 2 por ciento oportuno al clausura, así como un MIP anual igual al 0.5 por ciento del saldo de préstamo irresoluto. El MIP se puede financiar en el préstamo.
• Tarifa de origen: Para procesar su préstamo HECM, los prestamistas cobran el veterano de $ 2,500 o el 2 por ciento de los primeros $ 200,000 del valía de su hogar, más el 1 por ciento del monto de más de $ 200,000. La tarifa está limitada a $ 6,000.
• Tarifas de servicio: Los prestamistas pueden cobrar una tarifa mensual para prolongar y monitorear su HECM para la vida útil del préstamo. Esta tarifa de servicio mensual no puede exceder los $ 30 para los préstamos con una tasa fija o anual ajustadora, o $ 35 si la tasa se ajusta mensualmente.
• Tarifas de terceros: Terceros todavía pueden cobrar sus propias tarifas, como para la evaluación y la inspección del hogar, una demostración de crédito, búsqueda de títulos y seguro de título o una tarifa de cinta.

Su hipoteca inversa todavía acumula intereses cada mes. Puede transmitir estos cargos en el saldo del préstamo. Las tasas de interés en las hipotecas inversas varían según el prestamista, pero tienden a ser más altas que las de una hipoteca regular.

Requisitos de hipoteca reiniciar

Para ser elegible para una hipoteca inversa HECM, el prestatario primario debe tener 62 abriles o más. Otros requisitos incluyen:

• Ser propietario de su casa directamente o deber pagado la veterano parte de su hipoteca
• Viviendo en su hogar como su residencia principal
• Participando en una sesión de información proporcionada por un Sección de Vivienda de EE. UU. Y un consiliario de hipotecas inversas aprobada por el incremento urbano
• Estar al día con toda la deuda federal
• Continuar pagando el seguro de los propietarios, los impuestos a la propiedad y las cuotas de la asociación de propietarios de viviendas

Tipos de hipotecas inversas

Estos son los tipos de hipotecas inversas que es probable que encuentre:

• Hipoteca de conversión de haber doméstico: El tipo más popular de hipoteca inversa, los HECM están asegurados por la FHA. Puede nominar cómo acoger los pagos, como pagos mensuales fijos o una radio de crédito, o ambas opciones a la vez. Aunque ampliamente habitable, los HECMS solo son ofrecidos por prestamistas aprobados por la FHA, y ayer de cerrar, todos los prestatarios deben consultar con un consiliario hipotecario inverso ratificado por el Sección de Vivienda y Vivienda Urbana.
• Hipoteca inversa patentada: Este es un préstamo ofrecido por un prestamista hipotecario inverso privado y no está asegurado por el gobierno. Algunas opciones de hipoteca inversa patentada le permiten obtener un préstamo a los 55 abriles, en circunstancia de los 62 abriles. Por lo militar, todavía puede acoger un avance de préstamo más vasto, especialmente si tiene una casa de veterano valía.
• Hipoteca inversa de un solo propósito: No es tan global como un HECM o una hipoteca inversa patentada, este es un préstamo de una agencia o sin fines de provecho estatal o sin fines de provecho. En militar, es la menos costosa de las tres opciones, pero solo puede usar el préstamo para cubrir un propósito, como una remodelación accesible para discapacitados, dice Jackie Boies, directora senior de Servicios de Vivienda para Money Management International, un asesor de deuda sin fines de provecho con sede en Stafford, Texas.

Pros y contras de una hipoteca inversa

Los préstamos hipotecarios inversos pueden ser una utensilio útil, pero no están sin inconvenientes.

Pros

• Proporcionar ingresos complementarios libres de impuestos
• Permitir que los propietarios envejezcan en su circunstancia
• No requiera reembolso durante la vida del prestatario, a menos que se muevan

Contras

• El nivelación crece con el tiempo y a menudo lo resuelven los herederos del propietario
• Los pagos pueden afectar la elegibilidad para los programas de Medicaid y los beneficios de ingresos de seguridad suplementarios (SSI)
• Los herederos deben sufragar una gran suma para prolongar la casa
• Puede ser complicado, especialmente si un prestatario se vuelve a casar posteriormente de acoger el préstamo

¿Es una hipoteca inversa adecuada para usted?

Para muchos propietarios, una hipoteca inversa permite permanecer en sus hogares a medida que envejecen mientras reciben ingresos libres de impuestos. Muchos usan los fondos para complementar el Seguro Social, cubrir los gastos médicos, sufragar la atención en el hogar o hacer mejoras o modificaciones en el hogar.

“Una hipoteca inversa puede tener sentido para algunas personas mayores, principalmente aquellos que responden sí a estas preguntas: ¿necesita ingresos adicionales para sufragar sus facturas? ¿Planea permanecer en el hogar? ¿Y está de acuerdo con transmitir la propiedad a sus herederos con una deuda que deberán sufragar?” dice Jeff Ostrowski, escritor principal y analista de mercado de la vivienda para Bankrate.

Pero tenga en cuenta: si correctamente no todos los prestamistas de hipotecas inversas usan tácticas de ventas de suscripción presión, algunos los usan para atraer a los prestatarios. Proceder con precaución.

“Mientras que una hipoteca inversa crea un espacio para respirar en su presupuesto, los prestatarios tengan cuidado”, dice Ostrowski. “Los prestamistas comercializan estos productos agresivamente, y las tarifas pueden ser elevadas”.

Alternativas a una hipoteca inversa

Si no se vende para sacar una hipoteca inversa, considere estas otras opciones:

• Préstamo de haber para el hogar o radio de crédito de haber doméstico (HELOC): Ambas opciones le permiten pedir prestado contra el patrimonio en su hogar, hasta el 85 por ciento, en la mayoría de los casos. Sin confiscación, con un préstamo de haber doméstico, tendrá que realizar pagos mensuales. Con un HELOC, realizará pagos posteriormente de que finalice el período de sorteo. Las tasas de interés y las tarifas para ambas opciones tienden a ser más bajas que las de una hipoteca inversa.
• Refinanciación: Si aún no ha pagado su hipoteca, refinanciar a un préstamo con una tasa más desprecio podría someter sus pagos mensuales. Asimismo puede refinanciar un préstamo con un plazo a extenso plazo. Por ejemplo, si le quedan 10 abriles en su préstamo, podría refinanciar un préstamo con un plazo de 20 abriles. Esto reducirá significativamente sus pagos mensuales, pero pagará más en intereses en militar. Asimismo puede investigar un refinanciamiento de efectivo.
• Acuerdo de haber compartido: Con este acuerdo, se asociará con una empresa para obtener caudal a cambio de un porcentaje del valía de su hogar, y a menudo todavía una apreciación futura. Al igual que las hipotecas inversas, no está obligado a realizar pagos mensuales con esta opción, pero el caudal, técnicamente una inversión, no un préstamo, debe pagarse una vez que finalice el plazo.

Preguntas frecuentes