¿Qué es un prestamista hipotecario privado?

Un prestamista hipotecario privado suele ser una empresa privada o pública o individuo que ofrece préstamos hipotecarios asegurados por fondos raíces. Estos prestamistas establecen sus propias pautas y términos, ofreciendo financiamiento fuera de instituciones tradicionales como bancos y cooperativas de crédito. Los prestamistas privados tienden a usar sus propios fondos o hacienda de los inversores para proporcionar financiamiento.

Los prestamistas hipotecarios tradicionales tienen directrices de préstamo estrictos y, a menudo, requieren que los prestatarios completen muchos documentos. Muchos ponen un musculoso ceremonia en su puntaje de crédito, ingresos, relación deuda / ingreso e historial de empleo.

“Los prestamistas hipotecarios privados adoptan un enfoque diferente”, dice Steven Glick, director de ventas de hipotecas para la plataforma de tecnología inmobiliaria Homeabroad. “Observan fuentes de ingresos alternativas, como los extractos bancarios en área de los W-2, los activos actuales y los ingresos de la propiedad de arrendamiento si es un inversor. Pueden tener requisitos de crédito más flexibles. Eso significa que los prestatarios con ingresos no tradicionales o desafíos de crédito tienen una mejor oportunidad de obtener el financiamiento “.

Un prestamista hipotecario privado a menudo proporciona una cadena de vida a los prestatarios que no pueden obtener financiamiento en otro área.

“Piense en ellos como un ‘Plan B’ cuando los bancos o prestamistas tradicionales dicen que no”, dice el versado en finanzas personales Andrew Lokenauth.

Cómo funciona los préstamos hipotecarios privados

Un préstamo hipotecario privado funciona de modo similar a un préstamo hipotecario tradicional: usted paga lo que toma prestado con intereses durante un plazo sensato, como 30 primaveras, y el prestamista privado utiliza la propiedad como respaldo. Esto significa que tiene derecho a ejecutar su hogar si no realiza pagos en el préstamo.

Los prestamistas privados pueden ofrecer una variedad de opciones de financiamiento diferentes, incluido un préstamo hipotecario de tasa fija a 30 primaveras tanto para residencias primarias como para propiedades de inversión, así como préstamos de reparación y tumbo, préstamos de construcción y préstamos para puentes.

“Los préstamos hipotecarios privados más grandes son titulizados en los mercados de capitales por empresas de inversión y fondos de Wall Street”, continúa Glick. “Estas empresas compran grupos de hipotecas privadas, crean solvencia en el espacio de préstamos privados y permiten a los prestamistas emitir más préstamos al tiempo que distribuyen riesgos entre los inversores, similar a los títulos tradicionales respaldados por hipotecas”.

Términos esencia

Hay varios términos y definiciones esencia a tener en cuenta al apañarse un préstamo hipotecario privado, que incluye:

• Agotamiento de activos: Este es un método en el que un prestamista privado calcula su capacidad para fertilizar dividiendo sus activos líquidos totales durante un período establecido.
• Suscripción de aeronave: Algunas hipotecas privadas no duran 15 o 30 primaveras, como préstamos tradicionales. En cambio, el préstamo puede tomar la forma de una hipoteca de aeronave, que generalmente solo dura entre cinco y 10 primaveras. Estos préstamos requieren un gran cuota universal, conocido como cuota de aeronave, al final.
• Requisitos de reserva de efectivo: Esta es la cantidad de activos líquidos que debe tener luego de cerrar para cubrir los pagos de la hipoteca durante un cierto número de meses. Además se les conoce como reservas de hipotecas.
• Colateralización cruzada: Algunos prestamistas privados le permiten usar múltiples propiedades como seguridad para un préstamo. Esto puede ayudarlo a pedir prestado más pasta o obtener mejores términos, pero si está por defecto, corre el aventura de perder más de una propiedad.
• Préstamos de pasta duro: Un préstamo de pasta duro, todavía denominado préstamo de puente, es un tipo de hipoteca, pero generalmente tiene un corto plazo (unos pocos meses a unos primaveras) y viene con una tasa de interés más inscripción.
• Pagos de solo interés: Algunos préstamos privados ofrecen opciones de cuota solo por intereses por un cierto período, lo que mantiene los pagos bajos a corto plazo.
• Relación de préstamo a valencia (LTV): Su relación LTV es cuánto del valencia de su propiedad el prestamista privado está dispuesto a financiar. Por ejemplo, si el prestamista permite el 70 por ciento de LTV, le prestará hasta el 70 por ciento del precio de la propiedad, y debe cubrir el 30 por ciento restante como cuota auténtico.
• Penalización por cuota anticipado: Algunos prestamistas privados cobran una tarifa si paga el préstamo temprano.

Requisitos de hipoteca privada

Como es cierto para un préstamo hipotecario tradicional, tendrá que cumplir con ciertos requisitos para ser elegible para un préstamo hipotecario privado. Esto es lo que normalmente necesitará clasificar (aunque las reglas pueden variar de un prestamista a otro):

• Un cuota auténtico del 20 por ciento o más, dependiendo de su crédito y tipo de propiedad
• Una evaluación profesional para confirmar el valencia de mercado de la propiedad
• Un puntaje de crédito suficiente, generalmente 620 o más, aunque se pueden permitir puntajes más bajos con un cuota auténtico más suspensión y/o una tasa de interés más inscripción
• Prueba de ingresos, incluidos los extractos bancarios, 1099 formularios, registros de ingresos de arrendamiento y extractos de activos, según el software hipotecario predilecto

“Los prestamistas privados a menudo están preocupados por el valencia de la propiedad y la táctica de salida del prestatario en área de las métricas tradicionales”, dice Dennis Shirshikov, profesor de bienes en la City University of New York/Queens College. “Pero aún necesitará alguna documentación como una evaluación nuevo y una prueba del valencia de la propiedad, así como un plan para fertilizar el préstamo”.

Prestas de hipotecas privadas Pros y contras

Un préstamo privado tiene ventajas y inconvenientes. Aquí hay un desglose de algunos de los más comunes:

Pros

• Acepta a los prestatarios con fuentes de ingresos alternativas y un crédito más bajo
• Menos papeleo que los préstamos tradicionales
• Términos de préstamo personalizables
• Aprobación más rápida

Contras

• Tasas de interés más altas y requisitos de cuota auténtico que los préstamos convencionales
• Protecciones limitadas del consumidor
• Más tarifas de origen, tarifas de procesamiento y sanciones
• A menudo términos de reembolso más cortos

“En militar, los prestamistas privados suelen ser más flexibles en sus directrices, la documentación necesaria y el proceso de aprobación. Tienden a ser más rápidos para aprobar y cerrar el préstamo todavía ”, dice el prestamista privado Jack Miller, presidente y CEO de Gelt Financial. “Sin retención, los préstamos privados suelen ser más caros”.

Alternativas a los prestamistas de hipotecas privadas

Obtener un préstamo hipotecario privado no es su única opción. Si tiene circunstancias financieras únicas, considere explorar:

• Financiamiento respaldado por el gobierno como un préstamo de la FHA, un préstamo USDA o un préstamo VA. Estos tipos de préstamos requieren poco o ningún cuota auténtico.

• Un préstamo de cartera, que puede ofrecer términos más flexibles que una hipoteca tradicional. Por lo militar, puede encontrarlos en bancos o un prestamista de cartera.

• Financiamiento del propietario, en el que el tendero de casas ofrece financiar su adquisición directamente.

• Un préstamo de pasta duro, generalmente un préstamo a corto plazo que se puede financiar rápidamente pero viene con una tasa de interés más inscripción.

Lo que los prestatarios deberían enterarse sobre los préstamos hipotecarios privados hoy

Los préstamos de pasta privado son los mejores para los prestatarios por cuenta propia, incluidos propietarios de pequeñas empresas y trabajadores independientes que carecen de ingresos consistentes o pruebas de W-2. Aquellos con desafíos de crédito, incluidos los bajos puntajes de crédito, una bancarrota previa o altas relaciones DTI, todavía son candidatos dignos. Si está buscando trastornar en una propiedad como una guardabarros domiciliaria, esta opción todavía podría ser ideal. Y si necesita un falleba rápido, un préstamo privado podría ser solo el boleto.

“Pero recuerde, estos préstamos vienen con tasas de interés más altas, por lo que tener una táctica clara de salida o refinanciamiento es crucial”, dice Glick. “Siempre verifique el APR, la tasa de porcentaje anual, para comprender los verdaderos costos de los préstamos, no solo la tasa de interés sola. Sea especialmente cauteloso con grandes tarifas iniciales, todavía. Y tenga cuidado con los cargos ocultos, los términos de reembolso ingrávido y las sanciones agresivas por cuota por cuota agresivo “.

Tenga en cuenta que los préstamos privados no están regulados, así que proceda con precaución.

“Solo desea tratar con empresas acertadamente establecidas y asegúrese de comprender completamente todos sus términos”, sugiere Miller.

Cómo obtener un préstamo hipotecario privado

¿Pronto para perseguir financiamiento privado? Estos son algunos de los pasos involucrados:

1. Determine sus micción y plan de salida. Calcule cuánto necesita pedir prestado, el cuota auténtico que puede fertilizar y cómo pagará la deuda, ya sea mediante la refinanciación, la saldo de la propiedad u otra táctica antaño de que finalice el plazo del préstamo.
2. Reúna documentación financiera. Recopile los estados recientes de W-2, Bank y Financial Cuenta, declaraciones de pérdidas y ganancias, declaraciones de impuestos y cualquier otro papeleo que pueda ayudar a su causa.
3. Comparar e investigar prestamistas potenciales. Caer en cadena y solicite referencias a amigos, agentes inmobiliarios o inversores. Compre entre varias opciones de prestamistas diferentes. Examine a cada prestamista cuidadosamente leyendo revisiones en cadena de los clientes y la mejor oficina de negocios y demostración de licencias de NMLS adecuadas.
4. Elija un prestamista y solicite un préstamo. Prepárese para dirigir la documentación solicitada. Tener todo organizado antaño de aplicar ayudará a optimizar el proceso de solicitud.
5. Evaluar e inspeccionar la propiedad. El prestamista ordenará una evaluación independiente para la propiedad y todavía puede realizar una búsqueda en el título. Respaldar por una inspección profesional en el hogar es opcional pero muy recomendable.
6. Espere una valentía de suscripción. El prestamista revisará su documentación financiera y los detalles de la propiedad durante la próxima semana o dos. Evite brindar nuevas líneas de crédito o realizar compras importantes durante este tiempo.
7. Revise la proposición de préstamo. Si se aprueba, revise cuidadosamente la proposición de préstamo, los términos y la tasa.
8. Cerrar en la casa. Al cerrar, finalizará el préstamo firmando varios documentos legales y pagando sus costos de cuota auténtico y falleba. Adecuado a las características únicas y las regulaciones limitadas asociadas con hipotecas privadas, considere fuertemente contratar a un abogado de fondos raíces para el proceso de falleba para proteger sus intereses.

Preguntas frecuentes