Andrew Hidalgo-Reynolds /Getty Images

¿Qué es la tolerancia hipotecaria?

La tolerancia hipotecaria es un acuerdo que permite a los prestatarios hacer una pausa o achicar temporalmente sus pagos de la hipoteca mientras se tráfico de una crisis a corto plazo, como una pérdida o enfermedad de empleo. La tolerancia puede evitar que los propietarios se vuelvan delincuentes con su hipoteca y ayuden a potencialmente Evite la ejecución hipotecaria.

Según la Asociación de Banqueros Hipotecarios, aproximadamente 180,000 propietarios de viviendas estaban en tolerancia a partir de marzo de 2025.

¿Quién es elegible para la tolerancia hipotecaria?

Para comprobar de que sea elegible para la tolerancia hipotecaria, debe preguntarle directamente a su prestamista o administrador. Puede ser elegible si usted:

• Fueron afectados por un desastre natural
• Sobrevivió a un evento traumático, como un ataque terrorista u otro incidente violento
• Perdió tu trabajo
• Están pasando por una separación o divorcio
• Experimentado una enfermedad o menoscabo que conduce a facturas médicas inesperadas o una pérdida de ingresos
• Sufrió la homicidio de un miembro de la tribu y una pérdida de salario resultante

Esté preparado para demostrar pruebas de sus dificultades financieras y cumpla con los otros requisitos de tolerancia de su prestamista. Asimismo es crucial contactar a su prestamista y aplicar rápidamente una vez que sepa que tendrá dificultades para realizar pagos.

Tolerancia hipotecaria frente a modificación del préstamo

La tolerancia hipotecaria es una alternativa temporal para aquellos que experimentan dificultades financieras a corto plazo. A modificación del préstamopor otro banda, cambia sus términos de hipoteca originales de forma permanente para hacer que sus pagos sean más asequibles. Todavía debe realizar pagos, pero su prestamista o administrador puede achicar su tasa de interés o extender su término de reembolso, entre otros métodos, para disminuir lo que debe cada mes.

Deberá proporcionar pruebas de dificultades financieras para que se le otorgue la tolerancia y una modificación.

Posesiones de la paciencia en una hipoteca

¿La tolerancia hipotecaria afecta su crédito?

Es poco probable que ingrese un período de tolerancia con su hipoteca que perjudique su crédito. Si proporcionadamente su préstamo está en tolerancia, su prestamista lo informará como contemporáneo sobre pagos, incluso si no lo está.

Una vez más, esto supone que se le otorgan la tolerancia antiguamente de hacer una pausa o disminuir los pagos de su hipoteca. Volverse detrás en su hipoteca sin un acuerdo con su prestamista dañará seriamente su crédito.

¿Cómo afecta la tasa de la hipoteca su tasa de interés?

La tolerancia hipotecaria no necesariamente cambia el tasa de interés En su préstamo, aunque su prestamista o administrador puede ajustarlo durante el proceso. Y si el plazo de su préstamo se extiende para permitirle recuperar sus pagos perdidos, eso asimismo afectará su horario de amortización Y la cantidad de intereses que paga en común, dice Drew Demers, socio y abogado de capital raíces en Foster Graham Milstein & Calisher en Denver.

Demers recomienda hacer las siguientes preguntas para comprobar de que comprende su acuerdo de paciencia:

1. ¿Tengo que respaldar intereses o depósito ¿Avances durante este tiempo, o es este un aplazamiento de suscripción completo?
2. ¿Se extiende la aniversario de vencimiento del préstamo?
3. ¿El prestamista recuperará los pagos diferidos a través de un suscripción con aeróstato ¿En el vencimiento del préstamo, una aniversario de vencimiento extendida o algún otro método de recuperación?

¿Afectará la cantidad de la relación la refinanciación?

Sí. La refinanciación generalmente no está permitida mientras su préstamo está en tolerancia. Sin requisa, la mayoría de los tipos de hipotecas, incluidas las respaldadas por Fannie Mae y Freddie Macasimismo un FHA o USDA préstamo – permitirle refinanciar A posteriori de que termine su período de paciencia y haya realizado tres pagos estereotipado consecutivos.

Los préstamos VA pueden ser elegibles para refinanciar antiguamente si puede demostrar que su situación financiera ha mejorado.

¿La tolerancia afectará mi capacidad futura para comprar una casa?

Si su hipoteca está en tolerancia, querrá esperar comprar una nueva casa hasta que su situación financiera se estabilice. Sin requisa, una vez que pueda demostrar que sus ingresos son predecibles y lo suficientemente grandes como para respaldar la hipoteca, puede considerar solicitar una hipoteca nuevamente.

Pros y contras de la tolerancia hipotecaria

Pros

• Reduce o suspende temporalmente los pagos mensuales de la hipoteca
• Puede ayudar a advertir la ejecución hipotecaria o los procedimientos de pausa si ya han comenzado
• Le permite retener la propiedad de la casa y venderla en el futuro, si lo desea.
• Puede implicar opciones de suscripción flexibles

Contras

• Restringe su capacidad para refinanciar el préstamo
• Los pagos pueden aumentar luego de que finalice el período de tolerancia
• Las segundas casas o las propiedades de inversión pueden no ser elegibles para esta protección

¿Es la tolerancia hipotecaria una buena idea?

La tolerancia hipotecaria puede permitirle mantenerse actualizado en su hipoteca durante un período financiero angustioso, dándole tiempo para recuperar sus ingresos y retornar a la pista. Pero no tiene sentido para todos los propietarios de viviendas que está en un sitio difícil. La tolerancia puede funcionar para usted si usted:

• Clasificar. Asimismo debe poder proporcionar evidencia de que sus dificultades afectaron sus ingresos.
• Espere que su situación sea temporal. Si está experimentando una pérdida permanente de ingresos, querrá explorar alternativas a la tolerancia.
• Tenga un plan para cuándo finaliza el período de tolerancia. Incluso si prórroga reanudar sus ingresos anteriores o recuperarse del revés, deberá ponerse al día con sus pagos. Asegúrese de que el plan de su prestamista para hacerlo sea realista para usted.

Cómo solicitar la tasa

Si está preparado para agenciárselas tolerancia hipotecaria, tomará estos pasos:

1. Reúna documentación de sus dificultades financieras. Esto puede incluir facturas médicas, correspondencia relacionada con un despido en el trabajo, extractos bancarios u otros documentos.
2. Comunicarse con su prestamista o alivio de préstamos de administrador o mitigación de pérdidas área. A partir de ahí, deberá solicitar formalmente tolerancia o explorar otras opciones de alivio.
3. Mantenga un registro de todas las comunicaciones con su prestamista. Asegúrese de acoger un escrito acuerdo de tolerancia antiguamente de detenerse o achicar sus pagos.

¿Qué sucede cuando termina la tolerancia hipotecaria?

La tolerancia es temporal, y cuando termine, se le exigirá que reembolsar los pagos que perdió o cualquier suscripción parcial. Su prestamista o administrador puede requerir uno de varios métodos de suscripción posibles:

• Plan de suscripción de suma mundial o restablecimiento: Realizará los pagos en una suma mundial única, asimismo conocida como un plan de restablecimiento, inmediatamente luego de que finalice el período de tolerancia.
• Plan de reembolso a corto plazo: Te pagarás lo que te perdiste en una ventana corta, comúnmente seis meses.
• Aplazamiento: Continuará pagando su hipoteca más allá de su plazo de préstamo diferente. Por ejemplo, si tiene una hipoteca de 30 primaveras y estuvo en tolerancia durante seis meses, reanudará hacer sus pagos habituales por el resto de ese período de 30 primaveras. Luego, agregará seis meses de reembolsos para compensar lo que se perdió mientras estaba en la paciencia.
• Modificación del préstamo: Si su período de paciencia está terminando y su situación financiera no ha mejorado, puede considerar solicitar la modificación del préstamo, lo que realiza cambios permanentes en su préstamo para achicar su suscripción mensual.

Mientras que los términos aplazamiento hipotecario y la tolerancia a menudo se usa indistintamente, los procesos no son idénticos. Si proporcionadamente uno y otro permiten pagos de hipotecas suspendidas conveniente a dificultades financieras, los intereses continúan acumulándose durante la paciencia. El aplazamiento del préstamo detiene la acumulación de intereses, pero estipula que los pagos perdidos se agregarán hasta el final de su plazo de préstamo diferente.

Otras formas de obtener ayuda para respaldar su hipoteca

Puede poseer otras opciones si no califica para la paciencia hipotecaria.

• Modificación de préstamo. Si los pagos de su hipoteca son inasequibles a grande plazo, la modificación de un préstamo puede cambiar permanentemente los términos de su préstamo para achicar sus pagos.
• Fondos de audiencia. Los prestamistas, las agencias gubernamentales y las organizaciones sin fines de rendimiento pueden ofrecer audiencia hipotecaria a los propietarios que pueden probar la requisito financiera.
• Una liquidación corta. Si su hogar está en aventura de inminente querella hipotecariosu prestamista puede permitirle venderlo por menos del valía tasado. Si proporcionadamente no obtendrá ganancias, en algunos casos, el prestamista tomará la pérdida y considerará su deuda resuelta.
• Refinanciar. Si las tarifas han disminuido desde que compró su casa por primera vez, un refinanciamiento puede achicar su suscripción mensual. Sin requisa, tendrás que respaldar costos de obstrucciónentonces, dependiendo de su situación, esta puede no ser una opción.

Preguntas frecuentes