Puede declararse en bancarrota con préstamos estudiantiles privados y federales, pero en el caso de préstamos federales, solo son elegibles préstamos directos o préstamos de consolidación directa. Por lo militar, es más difícil descargar préstamos federales a través de la bancarrota que los privados.

De todos modos, obtener el tipo de préstamo estudiantil cedido de bancarrota es mucho más difícil que eliminar la polímero de crédito o la deuda de préstamos personales. Esto se debe a que los prestatarios deben demostrar a los tribunales que remunerar sus préstamos estudiantiles presentaría una “dificultad indebida”. Hacerlo requiere presentar un procedimiento adversario, una demanda separada internamente de su caso de bancarrota para demostrar que puede cumplir con este precioso típico.

Demasios indebidos: ¿Qué es y cómo demostrarlo?

Las dificultades indebidas generalmente describen una situación en la que sería prácticamente inalcanzable remunerar sus préstamos estudiantiles. Históricamente, los prestatarios de préstamos estudiantiles han tenido que despejar una mostrador reincorporación para demostrar dificultades indebidas.

Se evalúan tres factores para determinar las dificultades indebidas:

1. Capacidad contemporáneo para remunerar: El tribunal evaluará su situación financiera contemporáneo para determinar si remunerar sus préstamos le impediría sostener un nivel de vida insignificante.
2. Capacidad futura para remunerar: Incluso debe demostrar que sus dificultades probablemente durarán una gran parte de su período de reembolso.
3. Esfuerzos de buena fe: Por otra parte, tendrá que mostrarle a la corte que ha hecho esfuerzos de buena fe para remunerar sus préstamos antaño de declararse en bancarrota.

Capítulo 7 vs. Capítulo 13 Bancarrota

Según la abogada financiera Leslie Tayne, fundadora y directora regente de Tayne Law Group, una vez que se declare en bancarrota, un secretario jurídico generalmente enviará un aviso a todos los acreedores, que incluiría a los administradores de préstamos. Durante este tiempo, “a los prestamistas se les prohíbe legalmente realizar esfuerzos de cobro sobre la deuda, conocido como estancia cibernética”.

Si el mediador gobierna que cumpla con el típico de dificultad indebido, sus préstamos serán descargados. Por fortuna, no tendrá que preocuparse por remunerar impuestos sobre el monto descargado porque todas las deudas descargadas por bancarrota no se consideran ingresos imponibles.

Si decide declararse en bancarrota y avanzar con el procedimiento del adversario, probablemente sea mejor consultar a un abogado. Tayne advierte contra declararse en bancarrota sin una conveniente a las “reglas estrictas que rodean lo que califica como dificultades indebidas”, así como la “documentación extensa y argumento procesal sólido” requerido. Cualquier error puede retrasar el caso o incluso obtenerlo.

Los dos más Tipos comunes de bancarrota son capítulo 7 y capítulo 13. El tipo de bancarrota que debe considerar depende de su capacidad para trabajar y acoger un ingreso regular, así como del resultado que calma obtener.

Capítulo 7

Si se presenta a la bancarrota del Capítulo 7, además conocida como bancarrota de depreciación, se pueden descargar sus deudas no garantizadas, incluidos préstamos personales, tarjetas de crédito y deuda de préstamos estudiantiles. Un mediador puede exigirle que liquide o venda una propiedad no exenta, como una segunda casa o transporte, para remunerar a algunos de sus acreedores.

Capítulo 13

La bancarrota del Capítulo 13, además conocida como bancarrota de reorganización, está diseñado para personas con suficientes ingresos para remunerar algunas de sus deudas. En extensión de eliminar sus deudas, el Capítulo 13 le permite remunerar su deuda en tres o cinco primaveras sin diluir sus activos para remunerar a los acreedores.

Diferencias entre el capítulo 7 y el capítulo 13 bancarrota

Cómo el Unidad de Razón facilitó el proceso de bancarrota

Los Departamentos de Razón (DOJ) y Educación (ED) simplificaron el proceso de presentación de bancarrota para los préstamos estudiantiles el 17 de noviembre de 2022. Pero el nuevo proceso no se aplica a todos los tipos de préstamos estudiantiles.

Desde que el Unidad de Razón y ED implementaron el proceso simplificado, el número de presentaciones de bancarrota para préstamos federales para estudiantes ha aumentado.

• Durante los primeros 10 meses de implementación, se presentaron 632 casos nuevos, un aumento importante de los primaveras anteriores, según el Unidad de Razón. El noventa y siete por ciento de los prestatarios además utilizaron voluntariamente el nuevo proceso de presentación.
• Desde octubre de 2023 hasta marzo de 2023, se presentaron 1.220 casos nuevos, lo que además fue un aumento sustancial en las presentaciones de primaveras anteriores.
• Desde noviembre de 2022 hasta marzo de 2023, el Unidad de Razón reportó el 98% de los casos que fueron decididos por los tribunales dieron como resultado una descarga completa o parcial.

Aunque la mayoría de los casos decididos por un mediador llevaron a que un prestatario tuviera una descarga de su deuda, el Unidad de Razón no revela el número de prestatarios de préstamos estudiantiles federales que terminaron con este resultado conveniente. Basado en un trabajo de investigación de Harvard de diciembre de 2024, menos del uno por ciento de los prestatarios de préstamos estudiantiles intentaron descargar su deuda por bancarrota.

Si se pregunta si el Big Big Beautiful Bill (OBBB) tiene algún objetivo en las descargas de préstamos estudiantiles, no lo hará. “El OBBB revisa principalmente el sistema federal de reembolso de los estudiantes, pero no realiza ningún cambio en los estándares o procedimientos de reincorporación en bancarrota”, dice Tayne.

Cómo solicitar la deterioro de los préstamos estudiantiles en 4 pasos

Paso 1: Encuentre un abogado y busque una consulta gratuita

Busque un abogado de bancarrota en su dominio que pueda ayudarlo a guiarlo a través del proceso de presentación de bancarrota con la deuda de préstamos estudiantiles. La mayoría de los abogados de bancarrota ofrecen una consulta gratuita. Si no está seguro de dónde encontrar un abogado que ofrezca una consulta gratuita, considere revistar Upsolve, una estructura sin fines de utilidad que proporciona una utensilio de búsqueda en su sitio web.

Paso 2: decida si solicitar la bancarrota del capítulo 7 o 13

Deberá nominar entre el capítulo 7 o Capítulo 13 Bancarrotaque tienen diferentes reglas con respecto a los activos que mantiene y qué debe remunerar por sus préstamos estudiantiles. Su abogado puede ayudarlo a considerar sus opciones de bancarrota y determinar cuál es la mejor opción para su situación financiera.

Paso 3: presentar una petición de bancarrota

Completar una petición de bancarrota incluye completar varios formularios, que requieren que proporcione información personal y financiera, incluido su nombre y cualquier apodo previo, la cantidad de deuda que debe y su dirección. Según Tayne, la presentación de la petición de bancarrota desencadena la estancia cibernética.

Paso 4: Presente un procedimiento adversario y espere una atrevimiento

Seguidamente, debe presentar un procedimiento adversario con un tribunal de bancarrota para probar dificultades indebidas. Durante este período de tiempo, los administradores y acreedores de sus préstamos estudiantiles pueden impugnar su solicitud para que le descarguen su deuda. Si el tribunal cree que cumple con el típico de dificultad indebido, puede otorgar su petición para cumplir con todos sus préstamos estudiantiles. Incluso puede optar por otorgar una descarga parcial o ninguna descarga en ilimitado.

¿Debo solicitar la deterioro de los préstamos estudiantiles?

La bancarrota es un proceso procesal engorroso con implicaciones duraderas, como tal, no debe tomarse a la ligera. Antiguamente de presentarse a la bancarrota, considere lo venidero.

• Impacto en su crédito: La deterioro puede causar daños importantes a su puntaje de crédito durante primaveras. El Capítulo 13 La bancarrota permanece en su noticia de crédito durante siete primaveras, y la bancarrota del Capítulo 7 permanece en su noticia de crédito durante 10 primaveras.
• Tiempo: Los casos de bancarrota son largos. Es global que un caso del Capítulo 7 dure hasta seis meses antaño de que potencialmente reciba una descarga. En comparación, el Capítulo 13 puede durar hasta cinco primaveras conveniente al plan de reembolso.
• Costo: Cuesta cientos de dólares solo por bancarrota. Por otra parte, un abogado podría retornar a colocarlo en $ 2,000 o más.

Una vez que se declare en bancarrota, su caso puede terminar de una de cuatro maneras:

1. Todos sus préstamos estudiantiles y otras deudas se descargan.
2. Sus préstamos se descargan parcialmente.
3. Debe remunerar su préstamo en términos mejores, como con una tasa de interés más desprecio o un suscripción mensual.
4. Sus préstamos y sus términos no cambian en ilimitado.

Posibles alternativas a la bancarrota del préstamo estudiantil

Presentar la bancarrota definitivamente puede ocasionar un alivio muy necesario si tiene dificultades financieras, pero debe intentar investigar primero las opciones de suscripción para evitar las consecuencias negativas de la bancarrota. Incluso es fundamental que esté al tanto de los próximos cambios en el software de préstamos estudiantiles federales.

Para evitar las consecuencias de la bancarrota, considere estas seis alternativas:

1. Póngase en contacto con su prestamista: Tan pronto como sepa, no podrá realizar el suscripción de su préstamo estudiantil según lo convenido, comuníquese con su administrador de préstamos para discutir las opciones de dificultades. Si calma hasta que sus préstamos estén en defecto, es probable que tenga menos opciones.
2. Solicite un plan de suscripción basado en ingresos: Si tiene préstamos federales para estudiantes, puede ser elegible para un plan de reembolso impulsado por los ingresos (IDR). Sin retención, tenga en cuenta que si acertadamente varios planes IDR están disponibles ahora, muchos no estarán disponibles el 1 de julio de 2026. El único plan IDR que estará apto posteriormente de esa aniversario es el Plan de Audiencia de Reembolso (RAP).
3. Busque programas federales de perdón de préstamos: Perdón de préstamos de servicio sabido está apto para personas que trabajan en puestos de servicio sabido calificados y realizan pagos en un plan de suscripción basado en ingresos durante 10 primaveras. Incluso hay otros Tipos de planes de perdón de préstamos puedes explorar. Tenga en cuenta que PSLF no será una opción apto para préstamos para padres más a partir del 1 de julio de 2026.
4. Solicite aplazamiento temporal o tolerancia: Si necesita un alivio temporal de préstamos estudiantiles privados o federales, busque aplazamiento y pacienciaque le permiten detener temporalmente los pagos mensuales. Aunque puede encasillar para el aplazamiento a partir de este escrito conveniente al desempleo y las dificultades económicas, ya no será una opción para nuevos préstamos estudiantiles el 1 de julio de 2026.
5. Refinanciar sus préstamos estudiantiles: Otra opción es Refinanciar sus préstamos estudiantiles con un prestamista privado Eso podría ofrecer una tasa de interés más desprecio o un suscripción mensual que pueda remunerar. Esta opción no funcionará para todos, y si refinancia los préstamos federales para estudiantes, perderá ataque a opciones de tolerancia administrativa, programas de perdón y planes de suscripción basados en ingresos, ya que convertiría su préstamo federal en uno privado.
6. Póngase en contacto con las organizaciones de defensa del consumidor: Si le preocupa el incumplimiento de sus préstamos estudiantiles, organizaciones nacionales Puede ayudarlo a solicitar opciones de reembolso, investigar los planes de suscripción de la deuda o explorar la rehabilitación de préstamos.

Final

Obtener préstamos estudiantiles dados de reincorporación por bancarrota puede ser complicado. Sin retención, las nuevas reglas y orientación podrían entregar el proceso para los prestatarios angustiados.

Dicho esto, declararse en bancarrota puede costar miles de dólares y tener consecuencias a abundante plazo, por lo que nunca debe tomarse a la ligera. Es importante agotar todas las demás opciones para que sus pagos sean más manejables antaño de seguir esta ruta.