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Los préstamos de renta para el hogar, los HELOC y las refinanciamiento de efectivo son tres formas populares de pedir patrimonio prestado, utilizando su hogar como fianza.
Un refinanciamiento de efectivo reemplaza su hipoteca existente, mientras que los préstamos de renta domiciliario y los HELOC implican tener una deuda adicional.
Con los tres, la cantidad que puede pedir prestado dependerá de la cantidad de renta (décimo de propiedad) que tenga en su hogar.
Los préstamos de renta y HELOCS pueden ser más rápidos de obtener, pero el narración de efectivo ofrece tasas de interés más bajas.
Pedir prestado contra el valía de su hogar no ha sido tan asequible en aproximadamente un año.
En el otoño de 2024, la Reserva Federal finalmente comenzó a someter las tasas de interés y continuó los cortaduras hasta diciembre. Heloc y las tasas de renta hipotecario cayeron en respuesta y han seguido cayendo este año, a pesar de que la Fed puso una pausa en los cortaduras en sus últimas reuniones.
La gentío está prestando atención. Los titulares de hipotecas retiraron colectivamente aproximadamente de $ 48 mil millones de su renta doméstico en el tercer trimestre de 2024, la suma más espacioso en dos abriles. Las originaciones no solo no solo aumentan, sino que los saldos de HELOC aumentaron en el cuarto trimestre de 2024, según el Bandada de la Reserva Federal de Nueva York. “Con los recientes cortaduras de tasa de interés, los propietarios pueden sentirse tentados a desbloquear el patrimonio de su hogar para obtener al renta”, dice Tim Choate, fundador y CEO de Redawning.com, una plataforma para propietarios y administradores de propiedades de arrendamiento de holganza a corto plazo.
Existen varias formas de pedir prestado contra el valía acumulado de su hogar. “Nominar entre un préstamo de renta doméstico, HELOC o refinanciamiento de efectivo no es una valentía única para todos”, dice Choate. “Cada opción tiene características únicas que se alinean con diferentes deposición financieras, perfiles de aventura y requisitos de flexibilidad”.
Exploremos esas diferencias y cómo considerar préstamos de renta de vivienda y HELOCS frente a refinanciaciones de efectivo.
$ 203,000
El monto de la equidad empapable que actualmente tiene el propietario promedio de la casa hipotecaria
Fuente: Celador de hipoteca de ICE Marzo 2025
Formas de exprimir la equidad de su hogar
Hay tres formas principales de obtener a su renta doméstico y convertirlo en efectivo: líneas de crédito de renta domiciliaria (HELOC), préstamos de renta doméstico y refinanciamiento de efectivo. Todos son deudas aseguradas en el hogar, es proponer, están respaldadas por un activo (es proponer, su residencia). Todo puede ser buenas fuentes si necesita sumas significativas: una cantidad de cinco cifras, al menos.
El refinanciamiento de efectivo es esencialmente una hipoteca con beneficios. Reemplazará su hipoteca flagrante con ella. Los otros dos son préstamos que podría obtener encima de su hipoteca principal; Además se conocen como segundas hipotecas.
¿Cómo funcionan los helocs?
Una radio de crédito de renta doméstica (HELOC) es una radio de crédito abierta y giratoria, que funciona muy parecida a una plástico de crédito: puede usarla según sea necesario, sufragar y luego tomar prestado nuevamente. Sin retención, un HELOC tiene algunos beneficios sobre el plástico. “Por lo universal, el saldo acondicionado que puede llevar en un HELOC es más parada que una plástico de crédito, y las tasas de interés son más bajas que las tarjetas de crédito”, dice Michael Foguth, presidente y fundador de Foguth Financial Group, una firma de consultoría de dirección de patrimonio, con sede en Howell, Mich.
Los HELOC generalmente tienen una tasa de interés variable y un período de sorteo auténtico, que puede durar hasta 10 abriles. Durante ese tiempo, puede obtener fondos y realizar pagos solo por intereses. Una vez que finaliza el período de sorteo, hay un período de reembolso, durante el cual los intereses y el director son reembolsados durante 10 a 20 abriles más.
“Un HELOC inicialmente puede presentar pagos mensuales más bajos correcto a su naturaleza variable, aunque los prestatarios deben tener en cuenta los potenciales aumentos de tarifas más tarde”, dice Choate. “Para aquellos con deposición financieras intermitentes, por ejemplo, una serie de renovaciones más pequeñas o pagos de matrícula periódicos, un HELOC es ideal, ya que otorga camino a fondos con el tiempo sin la obligación de retornar a aplicar”.
En el banda gafe: puede admitir un tiempo, un mes, por ejemplo, ser consentido y establecer la radio de crédito. “Un HELOC todavía tiene que producirse por una suscripción como una hipoteca típica porque está utilizando renta en (su) hogar para respaldar el préstamo”, dice Foguth. Adicionalmente, puede ser practicable meterse en la habitante, aprovechando la radio de crédito por más patrimonio del que efectivamente necesita usar o está preparado para sufragar. Los cambios en los montos de plazo igualmente pueden ser difíciles de seguir.
¿Cuándo debo nominar un Heloc?
Dibujas a tu propio ritmo: Helocs le permite sacar efectivo varias veces, según sea necesario. Los préstamos de renta para el hogar y la refinanciación de efectivo solo ofrecen sumas globales.
Puede realizar un segundo plazo cada mes: Puede tener un HELOC encima de su hipoteca flagrante, por lo que deberá poder sufragar una confección mensual adicional.
No le importa una tasa de interés variable: La tasa de interés en HELOC fluctúa, lo que significa que la tasa podría aumentar. Solo considere un HELOC si puede manejar eso.
¿Cómo funcionan los préstamos de equidad en el hogar?
Un préstamo de renta doméstico le permite pedir prestados fondos en una suma completo. El préstamo es esencialmente una segunda hipoteca: el patrimonio se reembolsa durante un período establecido que generalmente varía de cinco a 30 abriles, a una tasa de interés fija.
Sin retención, generalmente termina pagando una tasa de interés más adhesión por un préstamo de renta domiciliario que para una hipoteca. “Tiene que ser así porque el prestamista está tomando más aventura”, dice Foguth. “El préstamo de renta domiciliario ocupa una segunda posición para su hipoteca. Si incumplirá, el prestamista que posee su hipoteca recupera su patrimonio antaño del prestamista que proporcionó el préstamo de renta domiciliario”.
¿Cuándo debo nominar un préstamo de renta doméstico?
Desea pagos mensuales predecibles: Al igual que con su hipoteca principal, se debe la misma cantidad cada mes, para la vida útil del préstamo. “Es particularmente inclinado para los prestatarios que buscan evitar las fluctuaciones del mercado que podrían aumentar los costos de reembolso con el tiempo”, dice Choate. “Con las tarifas ahora más atractivas, esta opción sirve acertadamente para gastos únicos sustanciales como renovaciones en el hogar o consolidación de deuda”.
Puede sufragar un segundo plazo de la hipoteca cada mes: Eliminar un préstamo de renta doméstico significa que realizará dos pagos mensuales de préstamos hipotecarios: uno para su hipoteca innovador y otra para su nuevo préstamo de renta. Ayer de firmar en la radio punteada, retazo los números para comprobar de que efectivamente puede sufragar la obligación adicional.
No desea cambiar los términos de su hipoteca: Un préstamo de renta domiciliario existe uno al banda del otro con su hipoteca y no lo afecta de ninguna guisa. Adicionalmente de usar la misma propiedad que la fianza, es un animal separado. En contraste, un refinancio de efectivo reemplaza su hipoteca existente por una nueva. Restablece los términos de su hipoteca en el proceso, lo que podría no ser ideal para todos.
¿Cómo funcionan las refinanciamiento de efectivo?
Un refinancio de efectivo es un préstamo completamente nuevo que reemplaza su hipoteca existente por una más espacioso. Recibe la diferencia en una suma completo cuando vallado, y la pagará como parte de sus pagos mensuales de hipotecas. Este nuevo préstamo se convierte en su hipoteca principal. Por el contrario, existen préstamos de equidad en el hogar y HELOC contiguo con su hipoteca principal.
“Esta opción es la más adecuada para aquellos que buscan consolidar un préstamo único con una tasa fija más depreciación que una hipoteca existente, contiguo con el beneficio adicional del camino al efectivo”, dice Choate. “Los propietarios de viviendas que encerraron tarifas más altas hace abriles podrían beneficiarse significativamente de esta opción si planean quedarse en el hogar a holgado plazo”.
Sin retención, un inconveniente importante: si las tasas han aumentado desde que sacó su hipoteca innovador, podría sufragar más intereses durante la vida del préstamo. Adicionalmente, si su décimo en el renta doméstico cae por debajo del 20 por ciento luego de hacer el refinanciamiento, un prestamista podría cobrarle un seguro hipotecario privado (PMI).
Adicionalmente, hexaedro que es una nueva hipoteca, el Refi de efectivo requiere que complete una solicitud; proporcionar prueba de ingresos, activos y empleo; tener una evaluación del hogar; y producirse por la suscripción: esencialmente el mismo adiestramiento que cuando obtuvo su primera hipoteca.
“Las refinanciamiento de efectivo son particularmente atractivas ahora, ya que a menudo vienen con tasas de interés más bajas en comparación con los préstamos de renta doméstico o HELOC, y consolidan la deuda en un solo plazo”, dice Chris Heller, presidente de Movoto Existente Estate, una plataforma de corretaje de haberes raíces en radio y listados. “Sin retención, los costos de vallado más altos y un plazo de préstamo potencialmente extendido son consideraciones”.
¿Cuándo debo nominar un refinanciamiento de efectivo?
Desea mejorar los términos de su hipoteca: Si las tasas de interés han disminuido desde que inició su hipoteca, un refinanciamiento de efectivo podría permitirle obtener una mejor tasa. Además puede extender o acortar el tiempo de tiempo de su hipoteca.
Te gusta mantenerlo simple: Con un refinanciamiento de efectivo, los pagos de la hipoteca y los pagos de préstamos están en uno, ya que está pagando los dos simultáneamente. Los HELOC y los préstamos de equidad en el hogar serían pagos adicionales para realizar un seguimiento.
Necesita estabilidad en su presupuesto: Con un HELOC, sus pagos mensuales pueden variar sustancialmente, particularmente cuando hace la transición de los pagos solo por intereses durante el período de sorteo al período de reembolso, cuando igualmente debe sufragar al principal. Un refinanciamiento de efectivo ofrece financiamiento a holgado plazo y tasa fija, a una tasa más depreciación que las de los préstamos de renta doméstico.
Heloc vs. Préstamo de renta de vivienda frente a refinanciamiento de efectivo
Radio de crédito de renta doméstico (HELOC) | Préstamo de renta domiciliario | Refinanciamiento | ||
|---|---|---|---|---|
| Mejor para | Prestatarios que desean camino a fondos de guisa continua o necesitan una cantidad indeterminada | Prestatarios que desean pagos fijos y saben cuánto necesitan | Prestatarios que desean cambiar sus términos de hipoteca, necesitan fondos y saben cuánto necesitan | |
| Características | Radio de crédito con tasa de interés variable | Segunda hipoteca con tasa de interés fija | Nueva hipoteca con tasa de interés fija o ajustable | |
| Requisito de renta | 10%-20% | 15%-20% | 20% (si menos, incurre en el seguro hipotecario) | |
| Plazo de préstamo | Sorteo de 10 abriles/reembolso de 20-30 abriles | 5-30 abriles | Hasta 30 abriles | |
| Estructura de reembolso | Intereses solo durante el período de sorteo, luego los intereses y los pagos principales | Pagos de principios e intereses | Pagos de principios e intereses | |
| Costos de vallado y tarifas | Comparable pero generalmente más bajo que un préstamo de renta doméstico; Tarifas de terminación anual y temprana | 2% -5% del principal | 2% -5% del principal | |
| Tasas de interés actuales | Tarifas HELOC | Tasas de préstamo de renta de vivienda | Tasas de refinanciamiento de efectivo |
Calculando cuánta equidad tiene en su hogar
La equidad casera es la parte de su hogar que posee directamente. Puede calcular el renta doméstico como un número o un porcentaje del valía de su hogar.
Por ejemplo, si su saldo de hipoteca irresoluto es de $ 150,000 y su casa está valorada en $ 450,000, tiene $ 300,000 de renta.
Para encontrar su porcentaje de renta doméstico, divida esa guarismo en dólares por el valía de la casa, luego multiplique por 100. En el ejemplo mencionado, tendría casi el 67 por ciento de renta en su hogar:
$ 300,000 ÷ $ 450,000 x 100 = 66.66%
Conocer ambas figuras es útil. La mayoría de los prestamistas requieren que tenga un cierto porcentaje de renta en su hogar antaño de que pueda comenzar a tocarlo. Además requieren que mantenga una parte intacta, al menos del 15 por ciento al 20 por ciento. Eso significa que el saldo de su préstamo no debe ser más del 80 por ciento al 85 por ciento del valía del hogar. No puede agotar toda su estaca de renta, en otras palabras.
El valía en dólares de ese renta igualmente afecta lo que puede pedir prestado. Dos personas, una que posee una casa de $ 500,000 y la otra que posee una casa de $ 1 millón, podrían obtener a cantidades muy diferentes, incluso si los dos tuvieran una décimo del 50 por ciento. Existe el valía en dólares de su renta: $ 250,000 y $ 500,000, respectivamente; Además existe la cantidad mínima de renta que un prestamista requiere que mantengan. Suponiendo que el prestamista requiere que el 20 por ciento de la equidad se quede sin explotar, el primer propietario podría pedir prestado hasta $ 200,000; El segundo, hasta $ 400,000.
Calculación de la relación de préstamo a valía combinado (CLTV)
Uno de los factores más importantes que afectan su capacidad para obtener un préstamo hipotecario es lo que se conoce como la relación de préstamo a valía combinado (CLTV). Expresado como un porcentaje, el CLTV calcula cuánta deuda está respaldada por una propiedad frente al valía de la propiedad.
Los prestamistas calculan el CLTV agregando todas las obligaciones (actuales y prospectivas) y dividiendo el total por el valía tasado flagrante de la casa:
Monto adeudado en la hipoteca primaria + segunda hipoteca (s) ÷ valía de la vivienda evaluado
Supongamos que debe $ 60,000 en su primera hipoteca y desea inaugurar un HELOC con una radio de crédito de $ 15,000. Su casa vale $ 400,000. El CLTV es 18.75 por ciento: ($ 60,000 + $ 15,000) ÷ $ 400,000 = 18.75
Los prestamistas tienen en cuenta la relación CLTV al considerar si aprueban su solicitud de préstamo de renta doméstico.
¿Cuáles son las implicaciones fiscales de exprimir la equidad de su hogar?
Los préstamos de renta para el hogar, los HELOC y el efectivo refisan todos le brindan patrimonio, pero no incurren en impuestos. Se consideran deuda, no ingresos.
De hecho, como las hipotecas, incluso tienen algunos beneficios fiscales. Pero solo bajo ciertas condiciones.
Puede deducir los intereses que paga por los préstamos de renta de vivienda y los Helocs si el patrimonio del préstamo se destina a “comprar, construir o mejorar sustancialmente” la casa que asegura la deuda, para citar el IRS. Debe detallar las deducciones en su exposición de impuestos (en punto de tomar la deducción tipificado).
Además hay limitaciones en el monto de interés deducible. Los archivadores conjuntos y individuales pueden deducir intereses en hasta $ 750,000 de préstamos calificados, mientras que casados, presentando por separado los contribuyentes tienen un periferia de $ 375,000. Tenga en cuenta que estos umbrales se aplican colectivamente a toda su deuda en el hogar. Entonces, si tiene una hipoteca y Un préstamo de renta doméstico, el monto combinado no puede exceder los $ 750,000 por deducibilidad.
Con un refinanciamiento de efectivo, se vuelve un poco más complicado. El interés en la parte del préstamo que reemplaza su hipoteca es deducible de impuestos, como era su préstamo mencionado. La porción de efectivo podría Sea deducible: si lo usa para reparar o desempolvar su hogar, como se describió anteriormente. Pero si lo usa para cualquier otra cosa: reembolso de la deuda, gastos de emergencia o empresas comerciales, no lo es.
En pocas palabras, en préstamos de renta para el hogar, helocs y refinanciamiento de efectivo
¿Qué producto de renta para el hogar es mejor para usted depende de algunos factores?
- cuanta equidad tienes
- cuánto patrimonio necesitas y cuando lo necesitas
- Su propósito de préstamo previsto
- la tasa de interés de su hipoteca flagrante
- la naturaleza de los términos de reembolso
Un préstamo de renta para el hogar es ideal si las tasas de interés son bajas, desea pagos mensuales estables y sabe específicamente cuánto necesita pedir prestado. Un HELOC puede ser una buena opción cuando las tasas de interés están cayendo y si necesitará fondos durante un período holgado o no tiene una suma precisa en mente. Sin retención, prepárese para un brinco en sus pagos si aumentan las tasas de interés.
Un refinanciamiento de efectivo es un poco diferente: en ingenuidad reemplaza su hipoteca. Es útil si necesita efectivo en este momento y desea cambiar los términos de su hipoteca de todos modos. Sin retención, si acertadamente ofrece financiamiento a una tasa de interés sustancialmente más depreciación que los préstamos de renta domiciliario y los HELOC, obtener una cesión de efectivo será un proceso más primoroso y costoso.
Independientemente de la opción que elija, recuerde que si no tiene el préstamo, podría perder su hogar. Entonces, tener un plan de plazo es esencial.
