Cuando su hijo está en la escuela primaria, la universidad puede sentirse como un hito distante. Pero luego te das cuenta de que el hito está a solo una período de distancia, y aún no has comenzado a guardar.

El Costos crecientes de la educación superior Puede sentirse abrumador, pero la buena mensaje es que no es demasiado tarde para tomar medidas. Si no está seguro de por dónde comenzar, puede ser inteligente consultar con un asesor financiero para diseñar un plan.

Con una planificación reflexiva y estrategias de inversión inteligente, puede aumentar el monises para el futuro de su hijo sin aceptar demasiado peligro. Aquí hay cinco formas de comenzar.

1. Establezca un objetivo realista

El primer paso es descubrir cuánto necesita guardar. Durante el año universitario 2022–2023, el costo total promedio para los estudiantes de pregrado a tiempo completo que viven en el campus fue de $ 27,100 en una institución pública sin fines de ganancia de cuatro primaveras, mientras que el costo de una escuela privada sin fines de ganancia fue de $ 58,600, según la Centro Franquista de Estadísticas de Educación.

Cuando se tráfico de gastos de boletos grandes como la universidad, planificar con anticipación es esencia. Sin requisa, estimación cuánto guardar para la universidad puede ser complicado. Los costos varían mucho dependiendo de múltiples factores, incluyendo:

• Si su hijo va a una universidad pública o privada.
• Si van a una escuela de dos o cuatro primaveras.
• Si la escuela está en el estado o fuera del estado.
• Cuánta ayuda financiera reciben.
• Si viven en el campus, fuera del campus con comunidad o fuera del campus con compañeros de cuarto.

Dicho esto, es importante tomarse el tiempo para ejecutar los números para diferentes escenarios para que pueda calcular el costo total de su educación. De esta forma, sabes la figura de estadio que estás apuntando.

Una vez que tenga un número (o un rango) en mente, puede atreverse cuánto asignar a ese objetivo. Muchos expertos sugieren tener como objetivo guardar aproximadamente un tercio del costo esperado. Los otros dos tercios pueden provenir de una mezcla de préstamos estudiantiles, subvenciones, becas o un trabajo a tiempo parcial en la escuela. Por supuesto, esa es solo una lazarillo: puede optar por guardar más o menos según su situación financiera.

Hablando con un asesor financiero En esta etapa es una idea inteligente, especialmente si te sientes abrumado.

Un asesor puede ayudarlo a calcular futuros gastos universitarios en función de sus objetivos y presupuesto, factorización en la inflación y cualquier posible ayuda financiera o becas que su hijo pueda percibir. Con un objetivo más claro en mente, se sentirá más seguro para tomar los próximos pasos.

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2. Explore las opciones de cuenta de inversión

Una vez que haya establecido su objetivo, es hora de nominar la cuenta de inversión adecuada para la educación de su hijo. Aquí hay tres opciones populares a considerar.

Plan 529

A Plan 529 está específicamente diseñado para ahorros educativos. Ofrece crecimiento con impuestos, retiros libres de impuestos para gastos educativos calificados e incluso deducciones fiscales estatales en algunos casos. Adicionalmente, los fondos pueden cubrir otros costos relacionados con la educación, como habitación y comida, libros y suministros.

A lo espléndido de los primaveras, Beneficios del plan 529 se han vuelto aún más flexibles. Ahora pueden cubrir la matrícula de la escuela privada K – 12 y hasta $ 10,000 para satisfacer los préstamos estudiantiles del beneficiario.

Cuando se tráfico de inversiones, 529 planes ofrecen una amplia serie de opciones, desde opciones de longevo peligro y longevo retorno, como acciones hasta fondos más seguros y de beocio rendimiento, por lo que puede personalizar su logística en función de sus objetivos y tolerancia al peligro.

Incluso obtiene más control sobre cuando se retira el monises en la cuenta.

“Los padres tienden a preferir el plan 529 porque son propietarios de cuentas, no los menores”, dice Joe Conroy, un planificador financiero certificado y propietario de Harford Retirement Planners. “Esto significa que los activos cuentan menos contra el estudiante para la ayuda financiera, y los padres siguen siendo los tomadores de decisiones incluso a posteriori de que el beocio ámbito la época de sensatez”.

Y este tipo de cuenta de inversión puede ser especialmente útil si tiene varios hijos.

“Con un 529, puede cambiar a los beneficiarios de un chiquillo a otro sin desencadenar una consecuencia fiscal”, dice Conroy.

Cuenta de custodia (UGMA/UTMA)

Una cuenta de custodia bajo la Ley de Regalos Uniformes a Minors (UGMA) o Transferencias Uniformes a la Ley de Minores (UTMA) es otra forma de volver monises para el futuro de su hijo.

Estas cuentas vienen con algunas ventajas fiscales aperos, aunque son un poco más complicadas que las reglas fiscales de 529. Una parte de las ganancias está huido de impuestos, otra parte está gravada a la tasa de impuestos sobre la renta de su hijo (generalmente más víctima que la suya), y el resto está gravado a su tasa.

Sin requisa, las cuentas de UTMA/UGMA tienen algunas desventajas en comparación con 529 planes que vale la pena considerar. Primero, correcto a que estas cuentas se mantienen en nombre del chiquillo, tienden a dañar la elegibilidad de la ayuda financiera más que los planes 529 comparables.

Y una vez que su hijo ámbito la mayoría de época (generalmente 18 o 21 primaveras, dependiendo de su estado), obtendrá entrada total a los fondos y puede usarlos para cualquier cosa, no solo la educación.

Eso podría ser todavía mucha flexibilidad. Deberá atreverse si su hijo tiene el vencimiento emocional para usar el monises sabiamente, lo que podría ser difícil de evaluar cuando todavía están en la escuela primaria.

“Es posible que desee que su hijo use el monises para la escuela, pero es posible que desee comprar un Corvette con su monises de la cuenta de custodia”, dice Conroy. “Legalmente, se les permite”.

Custodial Roth IRA

A Custodial Roth IRA es otra opción si su hijo ha obtenido ingresos de un trabajo a tiempo parcial.

Daniel Goodman, un planificador financiero certificado y fundador de Good Better Best Financial Planning, dice que un Roth IRA de custodia puede ser caritativo porque brinda a los niños experiencia destreza para guardar e volver para el futuro.

“Cuando los niños usan su propio monises para ayudar a satisfacer la universidad, a menudo valoran más su educación”, dice Goodman. “Ven de primera mano los sacrificios que se hacen y les da una piel vivo en el coyuntura”.

El monises en una IRA de custodia crece huido de impuestos, y los retiros calificados en la pensión todavía están libres de impuestos. Si admisiblemente esto es principalmente una cuenta de pensión, Roth IRA permite retiros de contribuciones libres y libres de impuestos (pero no ganancias), por lo que su hijo podría obtener contribuciones libres de impuestos para la universidad.

Mientras su hijo tiene menos de 18 primaveras, supervisará los activos de la cuenta. Una vez que su hijo alcanza la época procesal en su estado, la custodia Roth IRA pasa a un regular Roth IRA en su nombre. Antiguamente de hacer el cambio, tómese el tiempo para explicar lo que está sucediendo y asegurar que su hijo comprenda cómo cuidar la cuenta y seguir contribuyendo a ella para su futuro.

3. Elija sus inversiones

Ahora que ha estimado una cuenta, es hora de atreverse cómo volver el monises. Con 10 primaveras para el final, querrá una mezcla de crecimiento y estabilidad.

La esencia es la diversificación. Difundir sus inversiones en diferentes clases de activos, o comprar fondos de índice que diversifican las inversiones para usted: reduce el peligro y le ayuda a las fluctuaciones del mercado meteorológico.

“Con un horizonte de tiempo de 10 primaveras, generalmente recomendaría volver agresivamente en una mezcla diversificada de casi todas las acciones”, dice Conroy. “Por lo militar, en esas cuentas, puede nominar fondos o ETF que le brinden la diversificación que está buscando aún son lo suficientemente agresivos como para dar el crecimiento potencial”.

Goodman es fanático de fondos de término objetivoque están diseñados para ajustar automáticamente su combinación de inversión a medida que se acerca los primaveras universitarios de su hijo.

“Son una excelente opción si no quieres manejar el reequilibrio por tu cuenta”, dice Goodman. “Automáticamente cambian a inversiones más conservadoras a medida que su hijo se acerca 18”.

Los costos varían para los fondos de término objetivo, así que asegúrese de revisar las tarifas. Pero la conveniencia del reequilibrio obligatorio puede ahorrarle mucho tiempo y estrés, dice Goodman.

Si decide ir con otras inversiones, asegúrese de reevaluar su asignación de activos cada año.

“Su logística de inversión no puede permanecer igual todo el tiempo”, dice Goodman. “Necesita un plan para resumir gradualmente el peligro a medida que la universidad se acerca”.

Esto puede parecer cambiar sus asignaciones de acciones a bonos o fondos del mercado monetario.

“No espere hasta el postrero minuto, comience a ajustarse lentamente”, dice Goodman. “De lo contrario, si el mercado cae preciso cuando necesita el monises, podría estar obligado a entregar con pérdidas”.

4. Use ganancias inesperadas para animar inversiones

¿Recibiste una beneficio del trabajo? Un fecundo reembolso de impuestos? Tal vez la abuela y el antepasado le regalaron a su hijo poco de efectivo para su cumpleaños. Considere usar estas ganancias inesperadas para canalizar monises extra para el Fondo de Ahorros College de su hijo.

En empleo de utilizarse este monises inesperado en micción a corto plazo, deposite en su cuenta de inversión elegida. Estos aumentos ocasionales pueden marcar una diferencia significativa con el tiempo. Y con solo 10 primaveras para volver, deberá exprimir tantos atajos como pueda.

5. Revise su progreso anualmente

Evitar para la universidad no es una tarea única. Programe un check-in anual para revisar su progreso, ya sea solo o con un asesor financiero. ¿Necesita ajustar sus contribuciones o logística de inversión?

Los cambios en la vida, como un nuevo trabajo, un aumento salarial o un consumición inesperado, pueden afectar su plan de parquedad, por lo que es esencial mantenerse flexible y hacer ajustes según sea necesario.

“No importa qué camino elijas, no solo ‘establezca y olvídalo'”, dice Goodman. “Compruebe regularmente para comprobar de que su plan aún tenga sentido”.

No descuides tu pensión para ahorros universitarios

Es natural querer darle a su hijo el mejor principio en la vida, pero los expertos dicen que no debe ofrendar su propio futuro financiero en el proceso.

Recuerde, su hijo puede soportar préstamos estudiantiles para la universidad, pero no hay ayuda financiera para la pensión.

Por eso es importante ganar un inmovilidad entre guardar para la universidad y su propia pensión. Asegúrese de contribuir a su 401 (k) o IRA y tener un plan de pensión sólido ayer de priorizar los ahorros universitarios.

De esta forma, no trabaja más tiempo de lo planeado o poniendo una tensión financiera para sus hijos en el futuro. Incluso debe alentar a su hijo a solicitar becas, subvenciones y trabajos a tiempo parcial para ayudar a cerrar la brecha.

Y asegúrese de tener conversaciones honestas y abiertas con su hijo sobre el costo de la universidad. Hágales retener temprano cuánto puede proporcionar y explorar formas de amojonar la deuda de préstamos estudiantiles.

Esto podría incluir comenzar su educación en una universidad comunitaria, nominar una universidad en el estado o solicitar becas.

“Ayude a su hijo a comprender el valencia de cada dólar que va en dirección a la universidad”, dice Goodman. “Cuando se sienten invertidos en su futuro, toda la experiencia significa mucho más”.

Final

Evitar para la universidad con solo 10 primaveras para el final puede parecer desalentador, pero nunca es demasiado tarde para comenzar. Al establecer objetivos realistas con la ayuda de un asesor financiero, nominar las cuentas de inversión adecuadas y mantenerse consistente con sus contribuciones, puede hacer un progreso significativo en un tiempo relativamente corto.

Descargo de responsabilidad editorial: se aconseja a todos los inversores que realicen su propia investigación independiente sobre estrategias de inversión ayer de tomar una valor de inversión. Adicionalmente, se informa a los inversores que el rendimiento del producto de inversión pasada no es respaldo de una futura apreciación de los precios.