A menudo pensamos en los compradores de viviendas como jóvenes, recién casados ​​y parejas con niños pequeños, pero los baby boomers verdaderamente inventan la mayoría de los que compran una casa en los EE. UU. Esto es a pesar del hecho de que, según estudios recientes, los adultos mayores enfrentan tasas de rechazo más altas para los productos de préstamos a domicilio que los prestatarios más jóvenes. Eso significa que, si está buscando estabilizar una hipoteca o pedir prestado contra su hogar como persona decano, es importante evaluar cuidadosamente su crédito y finanzas al principio del proceso.

Aquí está todo lo que necesita aprender sobre cómo obtener una hipoteca más delante en la vida.

Estadísticas esencia sobre adultos mayores e hipotecas

¿Puedes obtener una hipoteca como persona decano?

Sí. Cuando se proxenetismo de obtener un préstamo hipotecario u otro financiamiento de viviendas, no se supone que los prestamistas hipotecarios tengan en cuenta su perduración. La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito hace que sea ilegal discriminar a un solicitante de crédito conveniente a la perduración, contiguo con la raza, la religión, el origen doméstico, el sexo y el estado civil.

Prestamistas poder Pregunte a su perduración sobre las solicitudes, pero solo con el fin de resumir datos demográficos, según lo especificado por la Ley de Divulgación de Hipoteca (HMDA). Se supone que la información es confidencial y no se usa para aprobar o desmentir al solicitante.

“Las mismas pautas de suscripción se aplican a los jubilados y adultos mayores que a todos los demás”, dice Michael Becker, directivo de sucursal y creador de préstamos en Sierra Pacific Mortgage en Lutherville, Maryland. “Deben tener la capacidad de sufragar el préstamo, es aseverar, tener los ingresos y los activos para encasillar.

“Una vez hice una hipoteca de 30 primaveras para una mujer de 97 primaveras”, dice. “Ella era lúcida, entendía lo que estaba haciendo y solo quería ayudar a un miembro de la tribu (sacando) poco de efectivo de su hogar y tenía los ingresos para encasillar y el patrimonio en el hogar, lo poseía infundado y claro. Entonces fue aprobada”.

¿La calificación para una hipoteca es más difícil para los adultos mayores?

A pesar de las leyes que prohíben la discriminación de préstamos sobre la colchoneta de la perduración, aún puede ser un desafío para las personas mayores encasillar para el financiamiento. Según un trabajo de investigación de 2023 fuera del Costado de la Reserva Federal de Filadelfia, la tasa de rechazo de las solicitudes hipotecarias aumenta constantemente a medida que las personas envejecen. Un estudio de 2021 publicado por el Instituto Urbano tuvo hallazgos similares, señalando que las tasas de rechazo para el financiamiento de viviendas para aquellos 65-74 fueron casi siete puntos porcentuales más altos en algunos primaveras que las tasas de denegación para personas menores de 65 primaveras.

Esto a menudo es por algunas razones:

• Los estadounidenses mayores pueden estar retirados y tienen ingresos fijos y, conveniente a esto, algunos pueden tener relaciones de deuda a ingresos (DTI) más altas que los prestatarios que aún están trabajando.
• Los prestamistas pueden tener en cuenta la esperanza de vida de un prestatario, según la investigación del Costado de la Reserva Federal de Filadelfia, especialmente si un senior está solicitando una hipoteca de 30 primaveras.

Cómo encasillar para una hipoteca en la renta

Cuando un prestatario decano solicita una hipoteca u otro tipo de financiamiento de viviendas, los prestamistas analizan los mismos criterios financieros que para cualquier otro prestatario, incluido el historial de crédito y la puntuación, la relación DTI, los ingresos y otros activos.

Puntaje de crédito

Estos son los puntajes mínimos de crédito necesarios en función del tipo de préstamo:

Tenga en cuenta que tener el puntaje insignificante puede permitirle encasillar para un préstamo, pero no obtendrá las mejores tasas de interés que el prestamista tiene para ofrecer. Para un préstamo convencional, por ejemplo, necesitaría un puntaje de 740 o más para obtener una tasa más competitiva.

Puede consultar sus informes de crédito de forma gratuita cada semana visitando anualcreditreport.com.

Relación dti

Calcule su relación DTI usando esta fórmula:

DTI = pagos mensuales de la deuda (incluida la hipoteca o locación) / Ingresos brutos mensuales x 100

Algunos prestamistas permiten una relación DTI de hasta el 50 por ciento, pero la mayoría prefiere que gaste menos del 45 por ciento de sus ingresos mensuales en pagos de la deuda, incluida su hipoteca.

Comprobación de ingresos

Por otra parte de lo que se requiere para demostrar su identidad, deberá proporcionar documentación sobre sus ingresos. Si todavía está obteniendo ingresos, y muchos adultos mayores lo están, según la flamante indagación de peculio de renta de Bankrate, que incluye estubos de plazo, W-2 y declaraciones de impuestos.

Si está retirado, puede incluir:

“En caudillo, se necesitan dos meses de extractos bancarios para mostrar que esos pagos se depositan en la cuenta del retirado”, dice Becker. “Cubo que no hay cheque de plazo, los extractos bancarios tienen el mismo propósito. Los depósitos tienen que igualar lo que muestran los formularios”.

Los ingresos por inversiones (ganancias de hacienda, dividendos, distribuciones e intereses) se informan en su confesión de impuestos. Para que los ingresos se utilicen para calificarlo para el préstamo, deberá proporcionar dos primaveras de devoluciones.

“Si el retirado tiene ingresos de renta que no se puede hacer, como … intereses exentos de impuestos, ese ingreso puede ser” recaudado “o aumentar del 15 al 25 por ciento, dependiendo del producto del préstamo, para ayudar a encasillar para el préstamo”, dice Becker.

¿Debería obtener una hipoteca en la renta?

En caudillo, es mejor evitar responsabilizarse más deudas en la renta, cuando sus ingresos podrían no ser tan altos como lo era antaño. El uso de sus ahorros de renta para sufragar su hipoteca puede dificultar el disfrutar de un estilo de vida de renta cómodo y cubrir los costos como facturas médicas.

Asegúrese de considerar a su cónyuge o socio al animarse obtener una hipoteca o pedir prestado contra su hogar. Si uno de ustedes muriera durante el plazo del préstamo, ¿podría el sobreviviente sufragar el préstamo? Tenga en cuenta su seguro de vida y otro apoyo financiero con el que puede contar.

Sin bloqueo, puede estar en condiciones de responsabilizarse una hipoteca u otra deuda relacionada con el hogar si:

• Todavía está trabajando y retraso continuar ganando a su nivel flagrante o más stop durante el tiempo suficiente para hacer una raja sustancial en su saldo de la hipoteca.
• Está retirado, pero puede sufragar un plazo auténtico sustancial e, idealmente, una hipoteca de 15 primaveras. Su plazo mensual será más stop que con una hipoteca de 30 primaveras, pero su tasa de interés probablemente será más devaluación.

Tenga en cuenta que, si aceptablemente su plazo mensual puede ser fijo, es probable que los costos de seguros, impuestos a la propiedad y servicios públicos, así como mantenimiento de rutina, aumenten, lo que le quitará un dentellada adicional de sus ahorros de renta.

Opciones de préstamos para el hogar para personas mayores

Los adultos mayores y los jubilados tienen las mismas opciones de hipotecas que cualquier prestatario, con una excepción. Aquí hay nueve tipos a considerar:

• Préstamo convencional: Puede encontrar hipotecas convencionales de prácticamente todos los tipos de prestamistas, en términos de ocho a 30 primaveras. Si está realizando un plazo auténtico de menos del 20 por ciento, deberá sufragar primas de seguro hipotecario privado (PMI).
• Préstamo de la FHA, VA o USDA: Estos préstamos asegurados por el gobierno pueden ser más fáciles de encasillar que una hipoteca convencional. Sin bloqueo, solo puede obtener un préstamo de VA si usted o su cónyuge han servido en el ejército, o en un préstamo del USDA si está comprando en un campo de acción aprobada por el USDA.
• Refinanciamiento de efectivo: Con un Refi de cobre, obtendrá una hipoteca nueva y cobrará parte del hacienda de su hogar en una suma general.
• Préstamo de hacienda domiciliario: Un préstamo de hacienda doméstico es un préstamo a tanto salvaje, generalmente con una tasa fija, pagos mensuales fijos y un plazo de entre cinco y 30 primaveras. Por lo caudillo, necesitará al menos un 20 por ciento de hacienda para encasillar.
• Confín de crédito de hacienda doméstico (HELOC): Un HELOC es un producto de tasa variable que funciona de guisa similar a una maleable de crédito: se le otorga una semirrecta de crédito para usar según sea necesario. Tendrá un cierto número de primaveras para extraer el capital, y luego una cierta cantidad de tiempo para sufragar el préstamo.
• Hipoteca inversa: Una hipoteca inversa es un préstamo que se lleva a lado contra su hogar flagrante, en el que un prestamista le paga cuotas mensuales; Estos deben pagarse, o la casa entregada al prestamista, cuando muere o mudes. Para encasillar, debe tener al menos 62 primaveras, ser dueño de su hogar directamente, o cerca de ella, y estar en el hogar como su residencia principal. Todavía tendrá que sufragar los impuestos a la propiedad, el seguro de los propietarios, las tarifas de HOA, si corresponde y otro mantenimiento en el hogar.
• Hipoteca sin documento: Una hipoteca No Doc no requiere comprobación de ingresos. Es un producto poco global, pero puede ser una opción para los prestatarios que tienen ingresos irregulares.
• Préstamo de extracto bancario: Un préstamo de extracto bancario permite a los prestatarios encasillar para una hipoteca utilizando extractos bancarios en sitio de declaraciones de impuestos o W-2.
• Préstamo basado en activos: Todavía llamados préstamos con agotamiento de activos, estos productos lo califican para financiamiento en función de sus activos, dichos saldos bancarios y de cuenta de inversión.

Preguntas frecuentes