Durante mucho tiempo, las tarjetas de crédito generalmente se han dividido en tres niveles: tarjetas sin tarifa anual, tarjetas de nivel medio con tarifas anuales de rodeando de $95 y tarjetas premium con tarifas anuales medidas en cientos (antaño se agrupaban rodeando de $400 o $500 por año, ahora son más como $800 o $900 en muchos casos).

La migración de riqueza de tarjetas de crédito de riqueza como la Chase Corindón Reserva® y Plástico American Express Platino® ha creado una brecha alto (y creciente) entre los niveles medio y premium tradicionales. Y todos sabemos que las empresas ven lagunas y les gusta llenarlas con beneficios.

En este caso, han comenzado a hacerlo introduciendo un cuarto nivel de tarjetas (tarjetas de clase media inscripción, por así decirlo) y espero que haya más tarjetas de ese nivel en camino. Esta es una buena información para los muchos hogares que se quedaron antes por las crecientes tarifas anuales de las tarjetas premium, pero que no se sienten satisfechos por las ofertas tradicionales de nivel medio.

Hay mucho valencia potencial en este segmento de mercado emergente, así como oportunidades para que los emisores de tarjetas sean aún más creativos cuando se negociación de lo que le interesa a este colección. Por ejemplo, ¿dónde está la polímero de crédito con recompensas elevadas o créditos en el estado de cuenta para guarderías y campamentos de verano o llegada a salas VIP de aeropuerto para toda la grupo?

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Así que echemos un vistazo al panorama flagrante y hagamos algunas predicciones sobre lo que podría venir.

Las tarjetas de riqueza se han vuelto mucho más caras

Si desea el llegada más completo a las salas VIP del aeropuerto y la serie más larga de créditos para viajes y estilo de vida, es mejor que tenga una polímero de inscripción viso como Amex Platinum o Chase Sapphire Reserve. Pero usted va a remunerar un detención precio por esos privilegios: estas tarjetas han aumentado sus tarifas anuales en cientos de dólares en los últimos primaveras, para $895 y $795respectivamente. Ya no podrás correr con champán con un presupuesto de cerveza. Los recientes aumentos de tarifas han promovido un clima de exclusividad aún decano: correr con champán con un presupuesto de caviar, por así decirlo.

No veo que esa tendencia se revierta pronto. Aún no hemos llegado a la cima de la montaña de tarifas anuales. En los próximos primaveras, una o ambas tarjetas probablemente eclipsarán el borde de la tarifa anual de 1.000 dólares, y habrá mucha gentío dispuesta a pagarlo. Al consumidor de detención nivel le está yendo sobrado adecuadamente. Moody’s, por ejemplo, informa que el 10% de los que más ganan ahora representa el 50% de todo el pago (un récord). Los emisores de tarjetas se están tropezando unos con otros en un esfuerzo por cortejar a estos grandes gastadores.

Pero inevitablemente igualmente habrá cierto desgaste, y lo veo como una característica de la organización, no como un error.

Si todos son especiales entonces nadie lo es

A medida que el llegada a las salas VIP de los aeropuertos se ha convertido en un beneficio cada vez más extendido de las tarjetas de crédito, algunos titulares de tarjetas se quejan de que las salas VIP de los aeropuertos se han vuelto demasiado concurridas. Ciertos emisores han cortadura los privilegios de los huéspedes como posible contraveneno (el Plástico de crédito Haber One Venture X Rewardspor ejemplo, recortará los beneficios gratuitos para huéspedes para la mayoría de los titulares de tarjetas a principios de 2026).

Otra palanca que están utilizando los emisores de tarjetas es establecer barreras de entrada más altas, como las tarifas anuales más altas anunciadas durante el verano en Amex Platinum y Chase Sapphire Reserve. Y si algunos titulares de tarjetas rebajan o cancelan sus tarjetas como resultado, eso no debería sorprender a los emisores. Incluso podrían darle la bienvenida hasta cierto punto, si los titulares de tarjetas premium restantes se sienten muy especiales y otros cambian a uno de los otros productos de la compañía. La preparación de más tarjetas “premium lite” podría ayudar a mantenerlos en el redil.

Todo esto apunta a la indigencia de un colección ampliado de tarjetas de crédito dirigidas a las masas adineradas. Luego de todo, los HENRY (los que ganan mucho y aún no son ricos) igualmente necesitan tarjetas de crédito. Los comercializadores de tarjetas de crédito serán inteligentes si se inclinan más en esta dirección, porque se negociación de un segmento de la población que ya es rentable y que debería serlo aún más en el futuro a medida que crezcan las carreras y los ingresos.

¿Qué cartas de ‘cuarto nivel’ existen ya?

Están surgiendo tarjetas potencialmente interesantes a medida que los emisores trabajan para usar este mercado intermedio, pero esperar a que los bancos introduzcan nuevas tarjetas “premium lite” no satisfará sus deposición actuales. La buena información es que existen algunos productos que caen directamente en ese nivel medio-alto en lo que respecta a sus tarifas anuales y, hasta cierto punto, sus beneficios.

Plástico American Express Dorada

El mejor (y más antiguo) ejemplo de polímero de crédito de “nivel medio plus” es la Plástico Dorada American Express®. con un $325 cuota anual, no es módico, pero es mucho más asequible que el $895 debe desembolsar todos los primaveras la polímero Platinum. La serie de ventajas de la Plástico Dorada no es tan extensa (el llegada a la sala VIP del aeropuerto es una omisión importante), pero otorga generosos puntos 4X en una cantidad considerable de compras en restaurantes y supermercados de EE. UU. (hasta $50,000 y $25,000 en compras anuales, respectivamente, y luego 1X puntos luego de eso). Esto atrae a grandes gastadores de todo tipo, ya sea una grupo en crecimiento o un hogar formado por un par de DINK (doble ingreso, sin hijos).

Los titulares de tarjetas Gold igualmente obtienen recompensas elevadas en muchas compras de vuelos y hoteles, cercano con cientos de dólares en créditos anuales para una amplia variedad de gastos de viajes, comidas y viajes compartidos. Esta es una opción sólida, especialmente para los amantes de la comida que gastan mucho y a quienes les gusta correr pero no pueden demostrar el elevado precio de la Plástico Platinum.

Haber One Venture X

El Plástico de crédito Haber One Venture X Rewards debutó en 2021 para desafiar a Sapphire Reserve y Amex Platinum en la cima del mercado, pero su $395 La tarifa anual es ahora menos de la parte de lo que cobran esas otras tarjetas. Supera a la Plástico Dorada en el llegada a las salas VIP del aeropuerto, aunque no tiene tantas ventajas cotidianas. El Venture X es un ejemplo híbrido que se sitúa entre el tradicional nivel medio y sus rivales de riqueza que recientemente se han vuelto mucho más caros. Haber One tiene la oportunidad de posicionar esta polímero como una postura más para el mercado masivo.

Plástico Citi/AAdvantage Globe

El mes pasado, Citi y American Airlines lanzaron otra polímero en la creciente combinación de ofertas que se ubican entre los niveles medio y detención tradicionales. El Citi® / AAdvantage® Globe™ Mastercard®que tiene un $350 cuota anual, ofrece a los titulares de tarjetas una muestra de riqueza a un precio más asequible que muchos rivales. Entre otros beneficios, los clientes obtienen cuatro pases para salas VIP del aeropuerto cada año, hasta $240 en créditos Turo anuales y unos cientos de dólares en créditos adicionales que van desde compras a lado hasta entrenamiento personal, entretenimiento en vivo, controles de seguridad acelerados y más.

Mastercard

En algunos casos, los emisores ya tienen productos en los que están trabajando para adaptar este conjunto de móviles ascendentes, que aún no son premium.

Bilt, por ejemplo, está haciendo cosas fascinantes que atraen a los jóvenes profesionales. Puede que hoy sean HENRY, pero pronto podrían ser verdaderamente ricos. A primera sagacidad, el Bilt Mastercard® es la polímero para inquilinos. Es la única polímero de crédito que permite a todos remunerar el arriendo (y vencer recompensas) sin una tarifa de transacción. Pero igualmente es mucho más que eso.

Bilt ofrece muchas oportunidades de recompensas atractivas que van desde pagos de arriendo hasta viajes, cenas y más. Adicionalmente, presenta una serie positivamente generosa de socios de transferencia y una serie de otros incentivos que enfatizan el pago en su vecindario almacén. Bilt ha creado su propio ecosistema de fidelización y ha anunciado dos nuevas tarjetas que llegarán en 2026 y que se basarán en sus raíces sin tarifa anual. La próxima traducción con tarifa anual de $495 (los detalles se anunciarán) parece que encajará en la novelística de las tarjetas de crédito de la clase media inscripción. Igualmente habrá una traducción con una tarifa anual de $95 con un conjunto más corto de beneficios y una barrera de entrada más víctima.

Curiosamente, Bilt está ampliando sus raíces de inquilinos con un software de camino en torno a la propiedad de vivienda que incluye creación de crédito y recompensas hipotecarias. La empresa sigue trabajando para atraer a los usuarios con movilidad subido de formas únicas.

El resultado final

Entre las nuevas empresas de tecnología financiera de rápido crecimiento como Bilt y los actores establecidos como American Express, Citi y Haber One, los emisores de tarjetas de crédito han comenzado a crear un nuevo hornacina en el panorama tradicional de las tarjetas de crédito. Ya no se negociación simplemente de “sin cargo, con cargo de $95 o con cargo de $795”. Hay un colección creciente de tarjetas de crédito de “clase media inscripción” con tarifas anuales en el rango de $300 a $500. Espero que esta categoría continúe expandiéndose a medida que las tarjetas de riqueza suban de categoría y dejen un vano a su paso.