El costo del seguro de automóvil ha sido un problema en Michigan durante abriles. En el corazón de la industria automotriz de Estados Unidos, las primas se elevan sobre las de los estados vecinos. Los Michiganders pagan un 63 por ciento más por el seguro de automóvil que Wisconsinites, 82 por ciento más que Hoosiers y 96 por ciento más que los Ohio a los Ohio a partir de enero de 2025.

Hace cinco abriles, la asamblea del estado estableció su ojeada en solucionar el problema con la aprobación del Tesina de Ley No. 1 del Senado, una reforma radical de las leyes de seguros de automóviles de Michigan. El tesina de ley se firmó como la Ley Pública No. 21 en mayo de 2019. Entre otras cosas, la Ley eliminó el requisito de que todos los Michiganders pagan un seguro de coche sin omisión ilimitado y las aseguradoras prohibidas para usar ciertos factores no relacionados con la conducción: mercancías, estado civil, código de zips y puntaje de crédito) para establecer tasas.

Pero allí de producir un alivio generalizado de las altas tarifas, la reforma de seguros de automóviles de Michigan condujo a una breve reducción en los precios del seguro de automóvil, seguido de las tasas crecientes que pusieron al estado de dorso donde comenzó: uno de los más caros para el seguro de automóvil.

¿Qué salió mal con la reforma de seguros de automóviles de Michigan?

El demócrata Jeff Irwin fue uno de los cuatro senadores en elegir “no” el 1 de SB en 2019. “Voté en contra”, dice, “porque verdaderamente no abordó los principales problemas que están causando que el seguro sea más caro en Michigan”.

Esos problemas incluyen la calificación territorial, la praxis de cobrar primas más altas o más bajas basadas en la dirección de un titular de la póliza, cercano con el uso de información crediticia para establecer precios. Mientras que el Área de Seguros y Servicios Financieros (DIF) presentó SB 1 como un fin de estas prácticas, la ley en verdad extendió la capacidad de las aseguradoras para consumir uno y otro factores de calificación en Michigan.

La fila roja territorial sigue siendo lícito en Michigan

“La cosa #1 que el tesina de ley no abordó”, dice Irwin, “fue el sistema de calificación geográfica y la fila roja” que las aseguradoras emplean en Michigan para sustentar los costos bajos en ciertas áreas y altos en otras.

No es ningún secreto en Michigan que los conductores en Detroit pagan las primas más altas por el seguro de automóvil. El efectivo crónica de Costo de Seguro de Automóvil de Bankrate encontró que el dominio estadística metropolitana (MSA) de Detroit-Warren-Dearborn tiene el tercer costo efectivo más suspensión del seguro de automóvil de los 25 MSA analizados, con solo Tampa y Miami superando sus costos de Gloria. Los residentes de Detroit y sus áreas circundantes pagan un promedio de $ 3,696 por año para un seguro de coche de cobertura total: 5.09 por ciento de los ingresos familiares anuales promedio de la MSA.

SB 1 hizo un aspecto para prohibir las prácticas de calificación que penalizan a los residentes de las áreas urbanas. Estas áreas, como Detroit, generalmente albergan grandes comunidades de color y una gran cantidad de residentes de bajos ingresos. La extracto prohibió a las compañías de seguros en Michigan descansar el costo del seguro de automóvil en el código postal de un solicitante.

“Pero, por supuesto”, señala Irwin, “hay un millón de formas de cortar un carta”.

En un estudio flamante de las lagunas de calificación de Michigan, el impresionado y los medios atípicos identificaron los métodos de las principales compañías de seguros de automóviles de Michigan utilizadas para evitar la nueva prohibición del código postal:

• Tractos censales: Utilitario Club, el tercer veterano proveedor de seguros de automóviles de Michigan, cambió a usar tractos censales, áreas de aproximadamente 2,500 a 8,000 residentes delineados por la Oficina del Censo de los Estados Unidos.
• Grupos de bloques censales: Similar a los tractos censales, estas áreas pequeñas permiten a las compañías de seguros tener un precio de cobertura de forma cada vez más granular. Citizens Insurance utiliza este método para cortar el carta de Michigan.
• Condados: Al menos una aseguradora, Liberty Mutual, cambió al uso de condados como territorios de calificación.
• Mapas personalizados: Allstate, State Farm, Utilitario-Workers y Progressive todos usan mapas personalizados que dividen a Michigan en secciones significativamente más pequeñas que un código postal normalizado.

El resultado es que los transportistas todavía usan varios métodos de calificación territorial para cobrar a los clientes de seguros de automóviles tarifas más altas en áreas urbanas como el MSA de Detroit-Warren-Dearborn. Según los datos de tarifas de los servicios de información del cuadrante, los operadores más caros cobran las tarifas anuales promedio de los conductores de Detroit hasta $ 5,700 por encima de la prima promedio estatal.

El tesina de ley creó una evasiva de crédito

Sección 2108. (4) de SB 1 prohíbe a las compañías de seguros descansar las tasas de seguro de automóvil en el puntaje de crédito de un conductor.

Para muchos conductores, esto puede sonar como poco bueno. Posteriormente de todo, es posible ser un excelente conductor con mal crédito, o al revés. Pero solo hay un problema: las aseguradoras no usan puntajes de crédito para establecer las tarifas de seguro de automóvil. En cambio, usan una calificación similar señal puntaje de seguro basado en crédito, y SB 1 no hace nadie para restringir el uso de los puntajes de seguro por parte de las aseguradoras.

Los puntajes de seguro comparten mucho ADN con puntajes de crédito; de hecho, se calculan a partir de la misma información de crédito y, a menudo, por los mismos terceros, como la Feria Isaac Corporation (FICO). La principal diferencia es que los puntajes de seguros ponen menos energía en la combinación de crédito de un consumidor y más en su historial de pagos a tiempo.

Pero los puntajes de seguros no se usan para predecir qué probable es que un cliente pague su extracto a tiempo. En cambio, los estudios actuariales apuntan a un vínculo predictivo entre el historial crediticio deficiente y una veterano probabilidad de presentar reclamos. La yerro de coincidencia entre cómo se calculan los puntajes de seguro y qué se usan para determinar los hace controvertidos, lo que hace que la redacción de la extracto sea tan importante.

SB 1 define el término “puntaje de seguro”, pero solo prohíbe el uso de “puntajes de crédito”. Sin bloqueo, “prácticamente no hay diferencia, y a veces absolutamente ninguna diferencia”, entre los dos, dice Doug Heller, director de seguro de la Confederación de Consumidor de América. El tesina de ley, dice, creó un mito generalizado de que el gobierno de Michigan eliminó el crédito como un hacedor de calificación: “a pesar de que el mito se disipa en el momento en que cualquiera con un puntaje de crédito acoplado o moderado o escueto obtiene su cotización de seguro”.

La página de las preguntas frecuentes para la reforma de seguros de automóviles DIFS todavía enumera la exterminio de los puntajes de crédito como hacedor de calificación como una de las protecciones del consumidor que el tesina de ley obtuvo. Cuando le preguntamos a DIF por qué el sitio web no menciona la diferencia entre los puntajes de crédito y los puntajes de seguro, la directora de DIF, Anita Fox, incluyó lo futuro en su testimonio:

“El uso de las aseguradoras de automóviles de la puntuación de seguros basada en crédito y su solicitud a las tarifas de seguro de automóviles es enrevesado. DIFS alienta a los consumidores que tienen preguntas sobre las tarifas o el uso de la puntuación de seguros para conversar primero con su agente de seguros o compañía de seguros. Si no pueden resolver sus inquietudes hablando con su agente o compañía de seguros, deberían acentuar a DIFS”.

La testimonio no aborda la raíz de la pregunta: ¿por qué el gobierno de Michigan no ha tomado medidas para educar de forma proactiva a los consumidores sobre la diferencia entre los puntajes de crédito y los puntajes de seguro? Los puntajes de seguro basados ​​en crediticias son una útil de precios crucial para las aseguradoras de automóviles, y su uso en la industria es casi universal. Pero fuera de la industria, la mayoría de los conductores no están familiarizados con la diferencia, lo que deja a muchos Michiganders con la falsa impresión de que SB 1 introdujo reformas que simplemente no lo hizo.

Cortar la cobertura sin omisión no redujo los costos

El enfoque principal de SB 1 fue eliminar los pronunciados requisitos de seguro sin omisión que han hecho que los precios de los seguros de automóviles de Michigan sean tan caros durante abriles. Hasta que el tesina de ley entró en vigencia en 2020, Michigan fue el único estado en el país que exigió a todos los conductores comprar cobertura ilimitada de protección de lesiones personales (PIP). Ahora, los conductores pueden designar entre varios niveles de cobertura de PIP, que van desde $ 50,000 hasta ilimitados. En algunos casos, los conductores incluso pueden optar por no tomar la cobertura de PIP.

En teoría, dar a los conductores la opción de comprar menos cobertura PIP debería tener llevado a costos más bajos. En la praxis, sin bloqueo, los analistas encontraron que la revisión de seguros sin omisión disminuyó la cobertura para algunos Michiganders sin difundir una disminución significativa en el precio. Amanda Nothaft, directora de datos y disección de soluciones de pobreza en la Universidad de Michigan, dice que, si adecuadamente las reformas de PIP reducen los costos para algunos conductores, SB 1 no logró entregar el alivio duradero que ella y otros esperaban.

“En el primer año, vimos caídas en el costo”, dice ella. En un compendio de la política de 2021, Nothaft y sus colegas estimaron que las reformas habían llevado a una disminución de casi el 20 por ciento en las primas de seguros de automóviles en todo el estado. Pero ha aumentado desde entonces “, dice, y señala que la cobertura mínima de PIP de Michigan sigue siendo más suscripción que el requisito de cualquier otro estado, lo que significa que las compañías de seguros aún tienen una responsabilidad financiera significativa por los costos de vitalidad derivados de los accidentes automovilísticos.” El reducido está tan suspensión que aún están expuestos, mucho más de lo que estarían en otros estados “.

Por qué SB 1 no pudo entregar primas más justas

El incumplimiento del Tesina de Ley No. 1 del Senado de entregar tasas más bajas y más equitativas para Michiganders no es un percance. Si adecuadamente las tasas altas continuas de Michigan se deben en parte a los cambios en el mercado de seguros nacionales impulsados ​​por la pandemia Covid-19 y las consecuencias financieras en curso, las disposiciones de la ley en torno a la fabricación de relaciones garantizaron la soltura para que la industria de seguros continúe cobrando precios pronunciados en Michigan.

Al sumergirse en el récord del tesina de ley en la Cámara y el Senado de Michigan, cercano con las finanzas de la campaña de sus patrocinadores, revela la colaboración de legisladores y aseguradoras para preservar los mecanismos que hacen que la cobertura de automóvil sea menos asequible para Michigan que para la mayoría del país.

Los legisladores rechazaron enmiendas que eliminaron las lagunas

Si adecuadamente el texto final de SB 1 afirma el derecho de las compañías de seguros a utilizar la ubicación geográfica y la información de crédito de los clientes al establecer precios, algunos legisladores retrocedieron a estas prácticas, intentando introducir revisiones que brindarían una protección del consumidor significativa. Según los registros de votación compilados por el Centro Mackinac para Políticas Públicas, los legisladores votaron en contra de las siguientes enmiendas propuestas a SB 1:

• Exigir a las aseguradoras de automóviles a resumir las tasas en un 50 por ciento: La senadora Erika Geiss (D-1) propuso esta resarcimiento, cercano con el jerga para eliminar el sistema regulatorio de “archivo y uso” del estado, que permite a las aseguradoras aumentar las tasas sin esperar la aprobación de los reguladores estatales.
• Tarifas cojín de seguro de coche solo en el registro de conducción: El senador Marshall Bullock (D-4) propuso una resarcimiento para entablar el tesina de ley con el tesina de ley del Senado No. 88, que habría prohibido a las compañías de seguros descansar tarifas de automóviles en cualquier otra cosa que no sea el registro de seguridad de conducción de un asegurado, abriles de experiencia de manejo y millaje anual.
• Limite el impacto del puntaje de seguro y el división al 10 por ciento de la prima: Una resarcimiento propuesta por el representante Isaac Robinson (D-4) habría obligado a las aseguradoras a demarcar el uso de factores de calificación, incluida la información de crédito y la ubicación, de modo que solo el 10 por ciento de la extracto de un cliente podría encontrarse afectado por estos factores.
• Elimine el uso de división, “puntajes de seguro” e “información crediticia” para las primas PIP: Una segunda resarcimiento de Robinson habría prohibido división y todas las formas de información crediticia como factores de calificación para la cobertura de protección de lesiones personales (PIP).

Si adecuadamente el registro no revela quién votó a crédito y en contra de las enmiendas propuestas por Robinson en la Cámara, ambas enmiendas propuestas en el Senado fracasaron de 16 a 22, con 16 demócratas del Senado votando a crédito de las enmiendas y 22 republicanos, incluidos los patrocinadores del tesina de ley, votando en contra de los cambios propuestos.

Los patrocinadores de la extracto tomaron mosca de las compañías de seguros

Las compañías de seguros representaron a algunos de los mayores donantes de las campañas de los ocho patrocinadores republicanos de SB 1. Entre ellos, los patrocinadores del tesina de ley aceptaron un total de $ 121,250 en donaciones de campañas de la industria de seguros en 2018 y 2019, los dos abriles en que los ocho senadores estaban lactantes para las elecciones o la reelección. Entre los principales donantes de la industria a estos legisladores se encontraba la Asociación Saco de Automóviles (AAA), que representa el 14 por ciento del mercado de seguros de automóviles en Michigan como Utilitario Club, una aseguradora de AAA. AAA donó un total de $ 14,600 a los patrocinadores de la extracto solo en 2018.

Otros donantes esencia de la industria incluyen Allstate, que donó a las campañas de Aric Nesbitt y Kenneth Horn; Utilitario-propietarios, que donaron $ 5,450 a Tom Barrett; y el cirujano regional más pequeño Pioneer State Mutual, que donó un total de $ 2,500 a las campañas de Horn, Barrett y Daniel Lauwers.

Según Irwin, “las compañías de seguros habían estado pidiendo a la Vigencia durante muchos abriles que hicieran más sabrosos para ellos” hacer negocios en Michigan. El sistema ilimitado sin omisión de Michigan, combinado con riesgos ambientales significativos, como el clima invernal severo, ha convertido a los Grandes Lagos en un desafío financiero significativo para las compañías de seguros. Al eliminar el requisito de todos los conductores de comprar PIP ilimitado mientras conservan los precios y los mecanismos regulatorios que permiten a las aseguradoras cobrar primas más altas, la ley satisfizo las deposición de las aseguradoras que ayudaron a patrocinar las campañas de los senadores que lo introdujeron.

Al mismo tiempo, la ley “parecía ser una reforma que protegería a los consumidores financieramente vulnerables”, señala Heller, un aspecto para las deposición de los votantes que representan Nesbitt, Theis y los otros patrocinadores del tesina de ley. “Es un movilidad inmutable de simulación que es una vergüenza para los legisladores que no se dieron cuenta de que estaban siendo jugados, y es una marca fea para los legisladores que sabían exactamente lo que estaba sucediendo”.

Lo que puede hacer con los altos costos de seguro en Michigan

Es posible que la reforma de seguros de automóviles de Michigan no haya entregado el alivio de los precios que algunos consumidores esperaban, pero aún es posible encontrar un seguro de automóvil asequible en Michigan.

Compare citas de múltiples aseguradoras

Primero, compre aproximadamente. Heller señala que a menudo hay “más variabilidad en los precios” para los conductores con un historial de crédito escueto o acoplado, en comparación con aquellos con excelente crédito. “Si tiene un crédito verdaderamente excelente”, dice, “todas las compañías ya están trabajando para su negocio porque su suspensión crédito les sugiere que comprará otros productos”. Los conductores que luchan con mal crédito, por otro flanco, pueden racionar más comparando citas de diferentes aseguradoras.

Bankrate analizó las primas promedio para los clientes en todo el espectro de crédito de las aseguradoras en Michigan. Entre las primas de cobertura completa cobradas por conductores con mal crédito, vimos un diferencial de más de $ 16,000 por año entre los operadores más baratos y caros.

Para los conductores con excelente crédito, por el contrario, los ahorros potenciales máximos salieron a solo $ 2,321. Existen oportunidades de capital para los conductores en todos los niveles de crédito, pero el impacto potencial de las compras de comparación puede ser veterano para los conductores con mal crédito.

Lea cuidadosamente los documentos de la póliza y cree el vocabulario de su seguro

Cuando recibe documentos de su compañía de seguros de automóvil, como una página de declaraciones o una extracto de seguro, tómese el tiempo para ojear la letrilla pequeña. Hacerlo puede ayudarlo a comprender lo que está pagando y cómo se rompen sus costos exactos.

Estudiar una argot básica de seguros puede suministrar los documentos de la política de ojeada. Para comprender lo que está pasando con su seguro de automóvil en Michigan, vale la pena aprender:

• La diferencia entre todos los tipos de cobertura en su política: Si no está familiarizado con la diferencia entre la protección de lesiones personales, la colisión y el seguro integral, lea los diferentes tipos de cobertura.
• Qué puntaje de seguro es: Las aseguradoras y legisladores se basaron en la opacidad de los puntajes de seguros para hacer rodar SB 1 como una triunfo para el valía de precios. Comprender la diferencia entre su puntaje de seguro y su puntaje de crédito puede ayudarlo a conversar con su proveedor de seguros o legisladores sobre este tema.
• Cómo las compañías de seguros Cobertura de precios: El división, el crédito y la cobertura son solo algunos de los factores que afectan el costo del seguro de automóvil para los Michiganders. Estudiar sobre los factores de calificación personal que usan las aseguradoras de automóviles para precios de su póliza pueden ayudarlo a tomar decisiones informadas.