Es posible que no se dé cuenta, pero muchos artículos en su hogar, desde baños y televisores hasta embellecimiento y lavavajillas, pierden valencia con el tiempo. Si ha estado pagando una prima más reincorporación por el seguro de hogar con cobertura de valencia de costo de reemplazo (RCV), es regular esperar que se le reembolse el costo total de reemplazar sus pertenencias a posteriori de una pérdida cubierta. Pero cuando llega su primer cheque de señuelo, es sorprendentemente bajo, como si solo tuviera cobertura de valencia en efectivo efectivo (ACV), que paga en función del valencia depreciado. Puede parecer un cebo y un cambio, pero hay una razón: las aseguradoras a menudo retienen la depreciación recuperable, la diferencia entre RCV y ACV, hasta que proporcione pruebas de que ha reparado o reemplazado los artículos o propiedad dañados. Comprender cómo recuperar la depreciación de las reclamaciones de seguro bajo la póliza de su propietario puede ayudarlo a obtener el plazo completo al que tiene derecho.

¿Qué es la depreciación recuperable?

En el seguro, la depreciación se refiere a la pérdida de valencia en un artículo con el tiempo. En caudillo, escuchará el término depreciación recuperable si tiene una póliza de seguro de hogar con cobertura de valencia de costo de reemplazo. Esto contrasta con una política efectivo de valencia en efectivo, donde solo está cubierto por el valencia depreciado de su hogar o pertenencias. Con una política de ACV, la depreciación no es recuperable; Vas a solo Reciba el valencia depreciado de su hogar o propiedad a posteriori de un señuelo. Sin retención, si tiene cobertura RCV, puede recuperar el valencia de cualquier artículo destruido o dañado que se haya depreciado en los abriles desde que los compró. Esta cantidad se candela depreciación recuperable.

En la mayoría de los casos, la depreciación del seguro se sostén en:

• La perduración del artículo
• Qué tan perfectamente se ha mantenido a lo dadivoso de los abriles
• Qué obsoleto se sostén en versiones más nuevas

¿Qué es la depreciación no recuperable?

Si tiene una póliza ACV, lo más probable es que no reciba suficiente metálico de su acuerdo de señuelo de seguro para comprar artículos de la misma calidad que los que perdió. Deberá comprar artículos más baratos o sumergirse en sus propios bolsillos para comprar poco más nuevo.

Puede ser útil estudiar cuidadosamente sus documentos de política, incluso si tiene una política de RCV. Puede acaecer muchas variaciones en lo que cubre el seguro de hogar, y es importante enterarse qué hace y no incluye su póliza. Por ejemplo, las políticas unificado de HO-3 generalmente incluyen RCV para la cobertura de vivienda pero ACV para la cobertura de propiedad personal. Es probable que deba satisfacer más por la cobertura de RCV por sus pertenencias personales (si lo desea).

Cómo calcular la depreciación recuperable

La depreciación depende en gran medida del valencia de un artículo, y el valencia puede ser subjetivo. Como resultado, es posible que se pregunte cómo los proveedores de seguros llegan al monto total de depreciación recuperable para cualquier señuelo legado. En la mayoría de los casos, recurren a la vida útil de un artículo.

Digamos que compró un refrigerador en 2016 por $ 1,500, y la vida útil del refrigerador se estima en 14 abriles. Al dividir su vida útil (14 abriles) por el costo total ($ 1,500), las compañías de seguros de vivienda pueden conmover a una estimación de depreciación recuperable basada en datos.

En este ejemplo, para cada año de la vida del refrigerador, se depreciaría en aproximadamente $ 107. Este cálculo puede variar según el proveedor, las circunstancias y el tipo de artículo, así como los detalles específicos de la política.

Aprenda más: ¿El seguro de sus propietarios aumenta a posteriori de un señuelo?

Cómo la depreciación recuperable afecta un señuelo de seguro de hogar

Con los tipos de cobertura de ACV y RCV, la primera parte del proceso de señuelo de seguro de hogar es la misma: un perídico cubierto de daños o destruye la estructura de su propiedad o sus pertenencias personales (o ambas). A partir de ahí, puede nombrar a su agente o presentar su señuelo en término, y un ajustador de reclamos evalúa el valencia depreciado del artículo o propiedad.

Si la cobertura de su propiedad personal paga de forma ACV, una vez que la evaluación del ajustador haya sido aceptada por la Compañía, recibirá un cheque por el costo de reemplazo menos el valencia depreciado. Si tiene una valiosa propiedad personal que se deprecia rápidamente, como muchas computadoras, puede contraponer costos de saquillo para reemplazarlos a posteriori de una pérdida.

Si su cobertura de propiedad personal se paga en saco a RCV, es probable que se calcule la depreciación recuperable para todos los artículos destruidos a posteriori de una pérdida cubierta, como lo fue con los utensilios de la política ACV. Sin retención, habrá más acciones para determinar cuál es el valencia de mercado flagrante para una nueva lectura similar de cada pájaro.

Como extracto rápido, aquí están los pasos que puede esperar con la cobertura de RCV:

1. La pérdida cubierta ocurre: A posteriori de un peligro cubierto que causa daños, el primer paso (generalmente a posteriori de que los servicios de emergencia se hayan involucrado) es nombrar a su agente de seguros y comenzar su proceso de señuelo.
2. Su proveedor de seguros calcula ACV: Un ajustador de reclamos generalmente visitará las instalaciones y evaluará el daño y el ACV de las pertenencias comprometidas, incluso si tiene una política de RCV. Luego recibirá un cheque de reclamos para el ACV de cualquier artículo destruido o robado menos la cantidad de su deducible.
3. Reemplaza los artículos o repara el daño: Usando el cheque ACV que recibió, comprará nuevos artículos de marca y calidad similares o reparará el daño a su hogar, incluso si su cheque no cubre el costo total. Para recuperar la depreciación, generalmente deberá demostrar que ha reemplazado el artículo o ha fijado el daño a su casa internamente de un cierto entorno de tiempo y con documentos específicos (por ejemplo, recibos de ventas). Confirme con su agente o representante de señuelo lo que se requiere bajo su póliza.
4. Su proveedor de seguros paga la depreciación recuperable: Una vez que haya demostrado que reemplazó los artículos destruidos o robados (o reparó el daño a su hogar) con nuevos artículos y le muestre a su proveedor de seguros cuánto pagó por ellos, generalmente se le emite un segundo cheque de depreciación de seguro.

¿Cómo recupero mi depreciación recuperable?

La mayoría de los proveedores de seguros tienen pasos muy específicos para recuperar la depreciación de un señuelo de seguro. Si se aplica un plazo, asegúrese de destinar cualquier documentación requerida a tiempo.

Una cosa importante a tener en cuenta aquí: si encuentra una gran ofrecimiento en un artículo a la traspaso, no debe esperar embalsar los ahorros.

Regreso a nuestro ejemplo de refrigerador: digamos que encuentra un maniquí de reemplazo comparable a la traspaso por $ 1,200 en punto del precio flamante de $ 1,500. Cuando envíe el recibo a su aseguradora, es probable que le paguen lo suficiente como para cubrir el monto de negocio de $ 1,200, no el valencia flamante de $ 1,500 del refrigerador. Recuerde, todavía, que tendrá que satisfacer su deducible si presenta un señuelo por daños en el hogar o la propiedad personal.

Expandiendo aún más el ejemplo del refrigerador, así es como podrían desarrollarse los números:

¿Por qué las compañías de seguros usan la depreciación recuperable?

¿Por qué las aseguradoras lo hacen producirse por todos estos pasos adicionales en punto de cortarle un solo cheque menos su deducible? Parecería al principio que esto facilitaría tanto la aseguradora como para el asegurador. Hay un par de razones por las cuales las aseguradoras usan depreciación recuperable:

• Ayuda a predisponer el fraude de seguros. Por ejemplo, no podría obtener el cheque de $ 1,000 (que sería el monto total que obtendría por un refrigerador de $ 1,500 menos el deducible de $ 500) para el refrigerador dañado o destruido, al mismo tiempo que obtendrá uno de gorra de sus suegros que se deshacían convenientemente.
• Ayuda a las aseguradoras a evitar satisfacer más de lo necesario. Si encontró su nuevo refrigerador de reemplazo por menos, su segundo cheque de señuelo solo elevará su monto total de señuelo al costo de esa cantidad (menos su deducible). Los costos de consistencia como este ayudan a las aseguradoras a suministrar sus reservas de reclamos, la cantidad de metálico reservado para satisfacer pérdidas, a un nivel financieramente saludable.
• Asegura que en realidad reemplace los utensilios que fueron destruidos. Por ejemplo, si decide que ya no necesita una frigorífico, solo recibiría el valencia del artículo depreciado y no la segunda cantidad porque en verdad no lo reemplazó.

En última instancia, la depreciación recuperable requiere algunos pasos adicionales, pero puede implicar la pena para los utensilios que pierden valencia rápidamente con el tiempo. Para obtener su segundo cheque de señuelo, es probable que deba destinar recibos de ventas que demuestren el monto que pagó por sus artículos de reemplazo. Es posible que desee revisar su póliza y los procesos de su proveedor de seguros para depreciación recuperable para que pueda estar inteligente a posteriori de una pérdida cubierta.

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