FG Trade/GettyImages; Ilustración de Hunter Newton/Bankrate
Control de grifo
Una forma de eliminar la deuda médica o cubrir los próximos costos de atención médica es servirse el haber de su hogar a través de un HELOC.
Los HELOC ofrecen períodos de suscripción flexibles con pocas restricciones y tasas de interés más bajas que los préstamos personales o las tarjetas de crédito.
En el banda cenizo, los Helocs pusieron en peligro su casa si no puede realizar pagos, y sus tasas de interés variables pueden hacer que los pagos aumenten el tamaño.
Si tiene dificultades bajo el peso de las facturas médicas o le preocupa cubrir los costos de atención futura, puede poseer una forma de aligerar la carga: servirse el haber de su hogar. ¿Pero es un movimiento sabio? Siga leyendo para un chequeo completo para determinar si el procedimiento vale la pena el peligro.
La pesquisa de deuda de polímero de crédito 2025 de Bankrate encontró que, entre los titulares de tarjetas de crédito que tienen un saldo de mes a mes, el 10% cita las facturas médicas de emergencia/inesperadas como la razón más importante para hacerlo.
¿Puede usar su hogar para acreditar facturas médicas?
Si tiene una billete de haber considerable en su hogar, lo que significa que ha pagado una parte de su hipoteca, sí, puede pedir prestado contra ella para acreditar facturas médicas. Una forma comprensible de servirse los fondos es a través de una fila de crédito de haber doméstico (HELOC), lo que brinda a los propietarios flexibilidad en torno a los préstamos y los fondos de suscripción.
Para obtener la aprobación de uno, deberá seguir los criterios de un prestamista para HELOC y préstamos de equidad hipotecaria, lo que generalmente requiere que tenga una billete del 20 por ciento en la propiedad, y que deja al menos del 10 al 15 por ciento sin explotar.
Cómo funciona el uso de un HELOC para acreditar facturas médicas
Un HELOC es una forma giratoria de crédito, que funciona de forma muy similar a una polímero de crédito con un meta muy espacioso (hasta $ 500,000 o incluso más). Una vez que se establece la fila de crédito, puede retirar las sumas de forma continua. Algunos prestamistas exigen un gran atractivo pequeño al cascar el Heloc. Textualmente, puede aceptar a esos fondos de varias maneras, incluida una transferencia en fila, un cheque o una polímero de débito conectada a su cuenta.
Solo puede pedir boleto prestado durante la primera período de la HELOC, conocida como el período de sorteo. Por lo caudillo, dura hasta 10 primaveras. Por lo caudillo, dura hasta 10 primaveras, a menudo requiere pagos mensuales mínimos de los intereses. Cuando termine el período de sorteo, ingresará al período de reembolso, durante el cual pagará el boleto que ha tomado prestado, más el interés.
Los períodos de reembolso pueden durar hasta 20 primaveras, aunque generalmente tiene la opción de acreditar el HELOC ayer.
Incluso con mal crédito, puede obtener un HELOC para acreditar sus facturas de atención médica. Por supuesto, cuanto más robusto sea su puntaje de crédito y finanzas, mejor serán la tasa de interés y los términos.
Pros y contras de usar un HELOC para facturas médicas
EXPANDIR
Un HELOC puede sonar como la decisión para eliminar los gastos médicos, pero como con cualquier táctica financiera, hay ventajas y inconvenientes.
Pros
- Pedes prestado solo lo que necesitas. Durante el período de sorteo, puede retirar tanto boleto como sea necesario (internamente de su meta) para acreditar los gastos médicos a medida que surgen.
- Paga intereses solo en las sumas que dibujas. Con muchos Helocs, tiene la opción de acreditar solo los intereses (en ocasión de intereses y principios) durante el período de sorteo. Adicionalmente, solo pagará intereses sobre la cantidad que verdaderamente usa.
- Préstamo relativamente de bajo costo. Si admisiblemente su APR exacto dependerá del prestamista y su solvencia, los HELOC generalmente tienen tasas de interés mucho más bajas que las tarjetas de crédito o los préstamos personales. Los HELOC igualmente pueden tener mejores tasas que los préstamos médicos (un tipo específico de préstamo personal para facturas médicas).
- Opciones de reembolso largas. La fila de tiempo para su HELOC puede variar según la cantidad que pida prestada y su prestamista, pero generalmente dura 20 o 30 primaveras. El director de reembolso va a renovar la fila de crédito, y puede pedir prestado ese boleto nuevamente.
Contras
- Podrías perder tu hogar. El longevo inconveniente de un Heloc: es un préstamo asegurado, respaldado por su hogar, lo que significa que podría perderlo por ejecución hipotecaria si no realiza pagos oportunos. Otra inquietud seria: si los títulos de la vivienda caen, podría deberse más en su hogar de lo que vale.
- Tendrá una tasa de interés variable. Los HELOC generalmente vienen con tasas de interés fluctuantes, lo que significa que pueden cambiar alrededor de hacia lo alto o alrededor de debajo con el tiempo. Eso significa que sus pagos mensuales pueden variar y, si las tasas de interés aumentan en caudillo, pagará cantidades crecientes, pellizcando su presupuesto.
- Puede poseer grandes saltos de suscripción. Sus pagos mensuales mínimos darán un gran brinco, a menudo duplicando al menos, una vez que ingrese al período de reembolso, ya que incluirán tanto el haber como el interés. Adicionalmente, su HELOC puede venir con un suscripción con aeronave cuando finalice el período de sorteo: un gran suscripción general del saldo irresoluto. Si vende su casa, tendría que resolver el Heloc de inmediato igualmente, cortando sus ganancias.
- Todavía es deuda. El uso de un HELOC para gastos médicos esencialmente reemplaza la deuda no segura con deuda garantizada: está cambiando su carga, pero no la elimina. Dependiendo de cómo se informa, la deuda adicional de HELOC podría dañar su puntaje de crédito. En contraste, la mayoría de la deuda médica ya no aparece en los informes de crédito al consumidor, a partir de marzo.
Equidad casera para el rescate del retirado
Los jubilados y las personas mayores, que generalmente enfrentan no solo los gastos médicos únicos, sino igualmente los costos de atención a derrochador plazo, a menudo usan su haber hipotecario para la atención médica, ya sea que planeen o no, un noticia de investigación recientemente publicado por el Centro de Investigación de Retiro en Boston College encontró. El breve analizó un estudio de vigor y subvención de RAND, centrándose en personas cubiertas de Medicare de más de 65 primaveras, con más de $ 100,000 en activos invertibles. El año en que fueron golpeados con un “shock” de atención médica a derrochador plazo (costo longevo), el valía de su residencia principal disminuyó, lo que sugiere que tomaron prestado en su contra para financiar el pago.
Irónicamente, en una pesquisa de investigación de Greenwald de 2024 citada por el breve, solo un tercio (31%) de un colección demográfico similar de encuestados dijo que usarían el haber domiciliario para dirigir la atención médica o los costos de atención a derrochador plazo. “La muchedumbre no retraso servirse la equidad del hogar, pero generalmente terminan haciéndolo”, concluye el breve.
Qué considerar ayer de usar el patrimonio de su hogar para acreditar las facturas médicas
El uso de haber casero para facturas médicas no debería ser su primera opción. Si admisiblemente puede darle acercamiento a efectivo rápido, hay una serie de desventajas y riesgos, el longevo es que está poniendo su hogar en la fila. En caso de que no se encuentre en el Heloc, el prestamista podría servirse el ocasión y desalojarlo.
Asimismo debe considerar cómo desea dibujar los fondos. Si los está utilizando para topar una parte de la deuda existente, probablemente desee hacer un gran sorteo único. Si los está marcando para los próximos gastos, querrá dibujar fondos como lo necesite. En cualquier caso, tenga un plan para pagarlos, observando cualquier tarifa que el prestamista impone. Muchos prestamistas cobran tarifas anuales por perseverar la fila abierta o, por el contrario, las sanciones por suscripción anticipado por cerrarla ayer del plazo programado.
Alternativas a Helocs para facturas médicas
Si está pensando en usar el patrimonio de su hogar para cubrir su deuda médica, aquí hay algunas alternativas que puede considerar, lo que no implica poner su hogar en la fila. Asegúrese de comparar los términos y el costo total de los préstamos de HELOC con estos otros métodos.
Planes de suscripción
Muchos hospitales y proveedores médicos ofrecen a los pacientes un plan de suscripción, lo que le permite acreditar su deuda médica con el tiempo en cuotas. El término mensual de suscripción y reembolso generalmente se puede negociar. Muchos están libres de intereses, pero asegúrese de preguntar sobre los cargos o tarifas por destacado.
Programas de concurrencia
Los programas de concurrencia médica pueden ser un gran apelación para muchas personas con deuda médica. Algunas organizaciones, como la Fundación de la Fundación Healthwell y la Fundación de Comunicación al Paciente (PAN), proporcionan subvenciones que pueden ayudarlo a acreditar su deuda más rápidamente. Estos grupos igualmente pueden conectarlo con capital para negociar su deuda médica o ayudarlo a obtener una atención médica más asequible. (Ver “Consejos para acreditar facturas médicas, “a continuación). Tenga en cuenta que estos programas a menudo se basan en las micción y debe cumplir con los requisitos de elegibilidad, generalmente relacionados con los ingresos.
Negociaciones de facturas
Obtener una reducción de la bollo puede ser tan simple como apetecer al sección de facturación de su médico. En última instancia, los médicos y los hospitales desean acoger un suscripción por sus servicios, por lo que podrían estar dispuestos a aliviar parte de su deuda si no puede acreditar por completo. Si necesita ayuda para negociar sus facturas médicas, considere trabajar con un colección de defensa o estructura sin fines de beneficio que se especialice en el alivio de la deuda. Sin retención, algunas de estas organizaciones podrían cobrar una tarifa por sus servicios.
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