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Pedir prestado boleto para una emergencia puede venir con costos adicionales, como intereses, tarifas de origen y sanciones.
Un fondo de emergencia puede evitar que tome prestado boleto y pague más por gastos inesperados.
Las opciones alternativas pueden incluir donación sin fines de ganancia, avances de salario o tarjetas de crédito de interés cero.
Incluso los presupuestos más organizados pueden ser víctimas de una emergencia. Cuando se enfrentan a un compra inesperado, las personas a menudo se sumergen en su fondo de emergencia. Proporciona protección financiera contra la deuda o la pérdida de otros ahorros importantes si se enfrenta a un compra o evento no planificado, como una reparación de automóvil o pérdida de empleo.
Si admisiblemente un fondo de emergencia es un componente esencial para cualquier plan financiero, el referencia de capital de emergencia de Bankrate reveló que, a partir de mayo de 2024, el 27 por ciento de los adultos estadounidenses no tienen ningún capital de emergencia. Aun así, no todos con ahorros usarían el boleto en un enlace. Según el referencia, el 43 por ciento de los adultos estadounidenses pagarían un compra de emergencia inesperado (como $ 1,000 para una turista a la sala de emergencias o reparación del automóvil) al pedir boleto prestado de alguna forma.
Opciones de financiación como préstamos de emergencia, tarjetas de crédito y préstamos de día de cuota pueden proporcionar financiación rápida cuando lo necesita, pero a menudo tienen un costo, lo que hace que su emergencia sea aún más costosa y su situación potencialmente más angustioso.
El costo de pedir boleto prestado para retribuir una emergencia
Desde tasas de interés más altas hasta varias tarifas, préstamos y líneas de crédito vienen con gastos adicionales, lo que hace que su emergencia sea más costosa que si pagó con efectivo. Esto es especialmente cierto si obtiene un préstamo con mal crédito. La cantidad extra que pagará dependerá de su situación única y de qué producto de préstamo use.
Préstamo de emergencia
Un préstamo de emergencia es un tipo de préstamo personal utilizado para retribuir los costos inesperados en una situación de emergencia. Las tasas de interés de préstamos de emergencia generalmente varían de aproximadamente 7 por ciento a 36 por ciento, con una tasa promedio de aproximadamente 12.46 por ciento. Si tiene un puntaje de crédito bueno a excelente, es posible que pueda obtener las tarifas más bajas. Algunos prestamistas además cobran una tarifa de origen, que puede ser hasta el 10 por ciento del monto del préstamo. Otras tarifas pueden incluir multas de cuota atrasadas, tarifas de fondos insuficientes y multas por cuota anticipado.
Si admisiblemente estas tarifas pueden ser más bajas que otras opciones, los préstamos personales de emergencia no son tan populares como otras opciones. Según el referencia de capital de emergencia de Bankrate, el 5 por ciento de los adultos estadounidenses tomarían un préstamo personal para retribuir un compra de emergencia inesperado de $ 1,000.
Muchos prestamistas pueden aprobar su préstamo internamente de las 24 horas y financiarlo internamente de uno o tres días hábiles. Los prestatarios reciben el boleto en una suma integral y lo pagan en cuotas mensuales durante uno a 12 abriles.
Ejemplo de costo cierto
Si obtuvo un préstamo de emergencia de $ 500, aunque la mayoría de los prestamistas tienen un techo de préstamo pequeño por encima de eso, con una tasa de interés del 12.46 por ciento y un plazo de un año, pagaría $ 45 adicionales en interés total durante la vida útil del préstamo. Eso hace que el cierto costo de su emergencia $ 545, en ocupación de $ 500. En otras palabras, 9 centavos por dólar pidieron prestado durante un año.
Plástico de crédito
Las tarjetas de crédito eran una opción popular para aquellos que dijeron que pagarían por un compra inesperado al pedir boleto prestado. El referencia de capital de emergencia de Bankrate encontró que el 25 por ciento de los adultos estadounidenses usarían una polímero de crédito para retribuir una emergencia inesperada de $ 1,000. Al igual que un préstamo, usar una polímero de crédito además lo pone en deuda. La averiguación de deuda de la polímero de crédito Bankrate informó que los gastos de emergencia o inesperados fueron la segunda razón más popular para la deuda de la polímero de crédito.
La tasa de interés de polímero de crédito promedio presente a enero de 2025 es del 20.14 por ciento, que es más suscripción que muchos préstamos personales. En ocupación de acoger fondos en una suma integral, una polímero de crédito tiene una tangente de crédito circulante de la que puede extraer y retribuir tantas veces como necesite internamente de su techo. Algunas tarjetas de crédito vienen con una tarifa anual y pueden incluir bonos como reembolso en efectivo o millas de delirio.
Ejemplo de costo cierto
Supongamos que pone $ 500 en una polímero de crédito con una tasa de interés del 20.14 por ciento, y le llevó un año pagarlo sin poner cargos adicionales en la polímero. Pagaría $ 56 adicionales en interés total durante la vida útil del préstamo. Eso hace que el cierto costo de su emergencia $ 556 en ocupación de $ 500. Eso es unos 11 centavos por dólar prestado.
Préstamo de día de cuota
Un préstamo de día de cuota es un préstamo no protegido que generalmente debe devolverse internamente de los 14 días o en su próximo cheque de cuota. Estos préstamos tienen máximos mucho más bajos, más o menos de $ 500, y son algunos de los préstamos más caros disponibles. Esto se debe a que los prestamistas generalmente cobran $ 10 a $ 30 por cada $ 100 prestados.
Correcto a que estos préstamos no requieren una comprobación de crédito, las personas con mal crédito pueden considerarlos cuando están en un enlace. Sin bloqueo, correcto a sus altas tarifas y a corto plazo, los préstamos de día de cuota no se recomiendan y solo deben considerarse como un postrero solicitud si puede retribuir el monto con su próximo cheque de cuota.
Ejemplo de costo cierto
Para darle una mejor idea de cuán exorbitante es esta tarifa, si pide prestado $ 500 y el cargo financiero es de $ 30 por $ 100 prestado, tendrá que retribuir $ 150 adicionales en tarifas. Eso es $ 650 en total o 30 centavos por dólar prestado, lo que debe retribuir en poco tiempo.
Comparación de costos verdaderos
La mejor modo de comparar lo que cuesta cada tipo de cuota es observar lo que pagaría en universal.
| Método de cuota | Monto prestado | Plazo de reembolso | Total pagado en costos adicionales | Costo cierto de emergencia |
|---|---|---|---|---|
Cuartos | $ 0 | 0 abriles | $ 0 | $ 500 |
Préstamo de emergencia | $ 500 | 1 año | $ 45 | $ 545 |
Plástico de crédito | $ 500 | 1 año | $ 56 | $ 556 |
Préstamo de día de cuota | $ 500 | 2 semanas | $ 50- $ 150 | $ 550- $ 650 |
Puede que no parezca mucho cuando pida prestada una cantidad pequeño, pero si pide prestado una cantidad más suscripción, como $ 5,000, el total pagado en costos adicionales aumenta dramáticamente.
| Método de cuota | Monto prestado | Plazo de reembolso | Total pagado en costos adicionales | Costo cierto de emergencia |
|---|---|---|---|---|
Cuartos | $ 0 | 0 abriles | $ 0 | $ 5,000 |
Préstamo de emergencia | $ 5,000 | 1 año | $ 450 | $ 5,450 |
Plástico de crédito | $ 5,000 | 1 año | $ 560 | $ 5,560 |
Préstamo de día de cuota | $ 5,000 | 2 semanas | $ 500- $ 1,500 | $ 5,500- $ 6,500 |
Los ejemplos son cálculos básicos que no incluyen otras tarifas como tarifas de origen, varias sanciones y tarifas anuales. Los ejemplos además utilizan un monto de préstamo de $ 500, tasas de interés promedio para cada tipo de préstamo y términos de reembolso de un año.
El ejemplo de la polímero de crédito supone que no se realizan otros cargos en la polímero. El interés total pagado y el costo actual de un préstamo dependerán del monto del préstamo, su tasa de interés y cuánto tiempo tiene que retribuir el préstamo. Para obtener una mejor estimación de lo que le costará cada método de cuota, ejecute sus propios números a través de una calculadora de préstamos personales.
Alternativas de préstamos de emergencia
Si admisiblemente es mejor retribuir los gastos inesperados con boleto de un fondo de emergencia, hay otras opciones que proporcionan el boleto necesario sin pocos o ningún costo adicional. Considere los pros y los contras de cada alternativa de préstamo de emergencia antiguamente de designar la mejor opción para sus deyección.
Programas sin fines de ganancia o caridad
Las organizaciones sin fines de ganancia locales, organizaciones benéficas y programas gubernamentales pueden proporcionar donación financiera de emergencia en forma de préstamos, subvenciones, donación de servicios públicos, crowdfunding y otros servicios. Si admisiblemente esta donación generalmente no tiene costo para los destinatarios, a menudo hay requisitos de calificación y la financiación puede arrostrar más tiempo, dependiendo de las deyección de la comunidad.
Grupo o amigos
Si tiene un amigo cercano o normal en una posición financiera estable con boleto para prestar, puede pedir que les pida prestado. Es importante pedir prestado a cualquiera en quien confíe, comunicarse de modo efectiva y establecer un plan de cuota para cerciorarse de que no defienda su relación. Incluso si su sistema de soporte no tiene fondos para ofrecer, los seres queridos pueden ofrecer capital o ayudar de otras maneras, incluida la carrera de un préstamo para ayudar a acortar su tasa de interés.
Plástico de crédito de interés cero
Una polímero de crédito de interés cero puede permitirle pedir prestado boleto sin intereses por una cantidad específica de tiempo, generalmente entre 12 y 21 meses, conocido como el período introductorio. Estas tarjetas de crédito pueden ayudarlo a administrar cientos de dólares en intereses, pero solo funcionan si paga el monto prestado antiguamente de que termine el período de ingreso.
Si no paga el saldo antiguamente del período introductorio, es probable que pague intereses en los dos dígitos en cualquier saldo restante adeudado. Tenga en cuenta además que el período introductorio puede terminar temprano si pierde un cuota o no puede realizar el cuota pequeño.
Adelanto de salario
Un avance de la salario es un préstamo de su empleador para ayudar a cubrir un compra entre los períodos de cuota. Básicamente, está recibiendo una parte de su cheque de cuota temprano, excepto que su empleador puede cobrar una pequeña tarifa para cubrir los costos administrativos.
Volverá a retribuir el anticipación a través de futuras deducciones de salario. Eso significa que los cheques de cuota futuros serán menores que su salario corriente. No todos los empleadores ofrecen avances de salario. Hable con su unidad de capital humanos o de salario para obtener más información o investigar aplicaciones de anticipación en efectivo.
Préstamo 401 (k)
Pedir prestados de su subvención no es ideal, pero el uso de un préstamo 401 (k) puede proporcionarle fondos rápidamente sin una comprobación de crédito. Si admisiblemente pagará intereses sobre el préstamo, ese boleto vuelve a su cuenta. Adicionalmente, no pagará los impuestos y las multas de retiro temprano que conlleva extraer boleto de su cuenta porque es un préstamo que le devuelve. Para evitar estas tarifas, debe retribuir el préstamo internamente de los cinco abriles en la mayoría de los casos.
Si deja su trabajo, es probable que deba retribuir el préstamo en un período mucho más corto. Un préstamo 401 (k) además inhibe su fondo de crecer a su mayor potencial. Antiguamente de pedir prestado de su subvención, considere que cualquier boleto prestado pierde su capacidad de crecer franco de impuestos con el tiempo.
Cómo construir su fondo de emergencia antiguamente de necesitarlo
Un fondo de emergencia puede ayudarlo a evitar la deuda y evitar que se sumerja en otros ahorros, incluidas sus cuentas de subvención. Cuánto debe administrar en su fondo dependerá de sus gastos mensuales, ingresos y situación financiera.
Muchos expertos recomiendan construir su fondo de emergencia para cubrir los gastos de tres a seis meses. Si ese número se siente abrumador, concéntrese en un objetivo más pequeño y más posible, como $ 100, entonces mueva el poste de la meta una vez que repercusión ese número. Otra opción podría ser comenzar ahorrando el monto de su deducible de seguro, lo que podría ayudar a cubrir emergencias en el hogar, médicos o automóviles.
Para construir su fondo, revise su presupuesto y vea dónde puede administrar poco de boleto para poner en sus ahorros, comenzando a pequeño y aumentando gradualmente sus contribuciones. Algunos trucos para velar incluyen:
- Automatice sus ahorros para transferir una cierta cantidad de boleto de su cuenta corriente a una cuenta de ahorros el día de cuota.
- Mantenga su fondo de emergencia separado de otros ahorros.
- Ponga su fondo de emergencia en una cuenta de capital de detención rendimiento para ingresar más intereses sobre sus ahorros.
- Ponga ganancias financieras, como una descuento, herencia o reembolso de impuestos, en su fondo de emergencia.
- Celebre sus éxitos de capital para mantenerse motivados.
En pocas palabras: los préstamos en una emergencia vienen con costos adicionales
Si desea evitar que una emergencia sea más costosa, la mejor modo de retribuir un costo inesperado es con efectivo. Pedir boleto prestado a través de un préstamo o tangente de crédito viene con costos adicionales que pueden incluir intereses, tarifas de origen, multas y tarifas anuales.
Dependiendo de cuánto tome prestado, su tasa de interés y su plazo de reembolso, estos costos adicionales podrían aumentar el costo de su emergencia en cientos o miles de dólares. Crear una cuenta de ahorros dedicada a costos inesperados es una de las mejores maneras de evitar pedir boleto prestado durante una emergencia en el futuro.
