Su puntaje de crédito es uno de los números más importantes en su vida financiera. Es un número esencia en si está apto para préstamos y líneas de crédito, próximo con las tasas de interés que se le cobrará. Esto se ha vuelto aún más importante en los últimos primaveras, ya que la Reserva Federal aumentó las tasas de interés para combatir la inflación y los prestamistas endurecieron sus estándares de suscripción en respuesta a las crecientes morosas.

Desafortunadamente, los 76 millones de consumidores estadounidenses tienen un historial de crédito poco o no, con aproximadamente 16 millones de consumidores estadounidenses con contenido del censo considerado de crédito invisible, según Equifax.

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Cómo se calculan los puntajes de crédito

Hay algunos detalles diferentes que van a calcular su común. puntaje de crédito – El número que los prestamistas usan para determinar su solvencia.

FICO (The Fair Isaac Company) creó la fórmula de puntuación crediticia más utilizada. El número más importante en tu Puntaje FICO Es el historial de suscripción, que constituye el 35 por ciento de su puntaje. Es seguido de cuánto debe (30 por ciento), que todavía incluye su utilización de crédito; la duración de su historial crediticio (15 por ciento); su mezcla de crédito (10 por ciento); y cuánto crédito ha solicitado recientemente (10 por ciento).

En común, es mejor satisfacer sus facturas a tiempo, suministrar sus deudas bajas y demostrar que puede regir con éxito varios tipos de crédito a grande plazo (sin solicitar demasiado crédito en rápida sucesión). Estos son los hábitos que pueden ayudarte construir y suministrar un gran puntaje.

Los puntajes de crédito son ampliamente utilizados por los prestamistas y generalmente son vistos como un predictor confiable de si un prestatario potencial pagará sus obligaciones financieras de guisa oportuna. Su puntaje de crédito es similar al puntaje de prueba estandarizado de un estudiante, como un puntaje SAT en una solicitud de universidad. Pero así como algunas personas sienten que las pruebas estandarizadas no son un barómetro preciso de destreza académica, los puntajes de crédito todavía tienen sus detractores.

Por qué algunas personas lloran mal por los puntajes de crédito

Uno de los detractores más destacados de los puntajes de crédito es Dave Ramsey, el autor más vendido y cruzado anti-deuda.

Como dice el sitio web de su estructura: “Recuerde, cuando todo se reduce a él, un puntaje de crédito es efectivamente solo un puntaje de ‘Amo deuda’. Así es, un ‘buen puntaje’ simplemente muestra qué tan correctamente ha jugado el entretenimiento de deuda. No refleja su patrimonio neto efectivo o la cantidad de peculio que tiene en el parcialidad. En otras palabras, efectivamente no es nadie de lo que estar orgulloso. El único camino de su valencia crediticio es de una deuda y permanecer en la deuda y permanecer allí, ¡gracias!

Mientras que hay alguno verdad en alguno De esas declaraciones, todavía hay algunas afirmaciones cuestionables que merecen un examen más profundo. Lo más importante es que es completamente posible construir su puntaje de crédito sin aceptar ninguna deuda.

Cómo aumentar su puntaje de crédito sin deuda

Seamos realistas: no vas a sacar un préstamo de coche o hipoteca solo para construir crédito. Estas son las principales obligaciones financieras, y adicionalmente, ni siquiera será apto si carece de un historial de crédito adecuado. Pero hay otras formas de difundir crédito sin aceptar cantidades considerables de deuda. De hecho, con el Plástico de crédito correcta Y los hábitos de suscripción correctos, es posible difundir crédito sin satisfacer ningún interés o tarifa.

Esto le servirá correctamente de numerosas maneras, que van desde el poder adquisitivo hasta el fructífero Recompensas de polímero de créditoconveniencia y, con suerte, un mejor puntaje de crédito que pueda permitirle comprar una casa o un automóvil en algún división de la bisectriz. Incluso si no anticipa hacer ese tipo de compras en el corto plazo, un puntaje de crédito sólido todavía puede ayudarlo a fijar un arrendamiento de apartamentos y evitar depositar un depósito considerable para el servicio de servicios públicos o teléfonos celulares. Algunos empleadores incluso verifican los informes de crédito.

Tarjetas de crédito

Cualquier polímero de crédito lo ayudará a difundir crédito siempre que lo use de guisa responsable (lo que significa que paga a tiempo y mantiene su deuda descenso), suponiendo que se informa a las principales oficinas de crédito (que casi cada polímero de crédito sí).

Mientras pague sus saldos en su totalidad en cada ciclo de facturación, puede evitar intereses. Pero a diferencia Tarjetas de débito, el uso de la polímero de crédito cuenta para su puntaje de crédito. Por supuesto, hay una razón por la que algunas personas dicen que las tarjetas de crédito son como herramientas eléctricas (como en, pueden ser efectivamente avíos o pueden ser peligrosas). Hay formas de usar tarjetas de crédito con barandillas si está nervioso por ajar demasiado y sufrir deuda.

Una polímero de crédito, aunque técnicamente una especie de préstamo, puede ser una forma de crédito sin intereses siempre que pague en su totalidad cada mes. Adicionalmente, las tarjetas de crédito ofrecen valiosos programas de recompensas y protecciones del comprador y representan una forma segura de realizar compras que hubiera realizado de todos modos.

Tarjetas de crédito de comienzo

Tarjetas de crédito de estudiante, Tarjetas de crédito aseguradas y tarjetas de crédito minoristas son puntos de entrada comunes en el mercado de tarjetas de crédito, ya que tienden a ser más fáciles de adscribir que otras tarjetas de crédito. Sin confiscación, estos productos pueden tener altas tasas de interés, y es posible entrar en una cantidad considerable de deuda, así que tenga cuidado de satisfacer a tiempo completo y a tiempo sin ajar demasiado.

Estos y otros tarjetas de comienzo A menudo tienen límites de crédito más bajos, lo que puede restringir el potencial de deuda, aunque todavía puede ser obvio usar mucho de este crédito acondicionado (lo que no es bueno para su puntaje de crédito). Volviendo a la relación de herramientas eléctricas, se proxenetismo de cómo las usas.

Tarjetas de crédito con suscripción de flujo de efectivo

Tomocreditpor ejemplo, ofrece la polímero de crédito Tomo*, que es un excelente punto de partida para muchas personas. Opera en el MasterCard Red Pero, a diferencia de la mayoría de las tarjetas de crédito, es un polímero de carga (por lo que no puedes sufrir un inmovilidad). De hecho, opera en un ciclo de suscripción de siete días (la mayoría de las tarjetas de crédito tienen un período de facturación mensual). Esta estructura a corto plazo y suscripción en el suscripción ayuda a restringir el aventura para la empresa y el titular de la polímero.

Tomocredit practica una suscripción de flujo de efectivo. Es aseverar, la compañía no confía en los puntajes de crédito. En cambio, analiza detallado las cuentas bancarias de los solicitantes para examinar cuánto peculio está llegando y cuánto saldrá cada mes. Sus audiencias objetivo son inmigrantes y adultos jóvenes que pueden no tener un puntaje FICO porque son nuevos en el crédito (al menos en los Estados Unidos), pero administran sus finanzas de guisa responsable; Por ejemplo, al ajar menos de lo que ganan cada mes.

Registrarse para un Tomocard (que cuesta $ 2.99 por mes), o inscribirse en la compañía Tomoostia Software: puede ser una forma inteligente de comenzar su alucinación de crédito. El uso de la cuenta de los titulares de tarjetas se informa a todos tres de las principales oficinas de créditopor lo que los hábitos de suscripción responsables generarán crédito sin acumular la deuda. Tomocredit puede ofrecer límites de crédito mucho más altos que las tarjetas garantizadas (tarjetas de crédito que requieren un depósito).

Tenga en cuenta que, si correctamente hay ventajas potenciales de tener más crédito acondicionado, como el poder adquisitivo ampliado, cierto que está nervioso por ajar en exceso podría encontrar una polímero segura para ser un punto de partida más seguro.

Usuarios autorizados

Además me gusta la idea de tener una cuenta de polímero de crédito de un padre o pariente como una afortunado acreditado. Esto puede impulsar su puntaje de crédito sin ningún inconveniente, ya que puede retirarse de la cuenta en cualquier momento si las cosas se vuelven agrias (por ejemplo, si el titular de la cuenta principal paga tarde o acumula demasiada deuda). El titular de la cuenta principal es responsable de realizar pagos en este acuerdo.

Cuando eres un afortunado acreditado en una cuenta con hábitos de suscripción positivos, esos te traducen. Es por eso que esta es una útil de bajo aventura y suscripción remuneración para construir crédito. Dos de los mayores obstáculos para construir crédito se están aprobando para una cuenta y demostrar que puede administrarlo con éxito con el tiempo. Cuando se le agrega como un afortunado acreditado a una cuenta correctamente establecida con buena reputación, ha superado esos obstáculos y está mejor posicionado para obtener crédito en su propio nombre.

Otras formas menos convencionales de difundir crédito

Las tarjetas de crédito no son la única forma de difundir crédito, por supuesto, aunque son las más populares (las tres cuartas partes de los adultos estadounidenses tienen al menos una polímero de crédito, según Bankrate’s Referencia de la deuda de la polímero de crédito 2025). El mundo financiero está en constante cambio, y ahora hay formas de obtener crédito, textualmente, en sus informes de crédito, para obligaciones financieras nuevas, como los servicios de transmisión y los planes de teléfonos celulares.

Programas alternativas de monitoreo de crédito

Programas alternativos de monitoreo de crédito como Experian Boost (destinado a los consumidores con información de crédito en el archivo, incluso si es información negativa o un archivo de crédito delgado), Experian GO (para los consumidores sin ninguna información de crédito en el archivo) y un elevador malditable son excelentes formas de difundir crédito en función de las cosas que ya está haciendo. Las ofertas de Experian (que solo afectan su puntaje de crédito de Experian) son una elevación gratuita y malditable (que solo informa a TransUnion) comienza en $ 9.95 por mes.

Estos programas se incorporan a su documentación de crédito pagos existentes que tradicionalmente no han contado para su puntaje de crédito, como arrendamiento, servicios públicos y suscripciones de transmisión. Registrarse podría obtener una gran cantidad de información beneficiosa que podría sufrir su puntaje de crédito a saltar muy rápidamente.

Préstamos para constructor de crédito

Algunas instituciones financieras ofrecen préstamos para constructor de crédito. Estos son básicamente una forma de ahorros forzados. Deja el peculio cada mes durante un período de tiempo (a menudo de seis a 24 meses), y luego puede suministrar la viejo parte al final del plazo. Por lo común, hay algunas tarifas involucradas, pero estos préstamos pueden ser una forma de bajo aventura y desenvuelto de deudas de mejorar su puntaje de crédito y librarse peculio al mismo tiempo.

Kikoff

Kikoff es una plataforma de construcción de crédito (similar al software TomoBoost mencionado anteriormente) que permite a los usuarios difundir crédito sin una comprobación de crédito. Por una pequeña tarifa mensual, los usuarios obtienen golpe a una bisectriz de crédito que informa a las principales oficinas de crédito. La opción más ocasión cuesta solo $ 5 para suministrar activa una bisectriz de crédito de $ 750 cada mes. Básicamente es una forma impecable de crear un “préstamo” de la nadie. Tener este crédito acondicionado y usar muy poco se ve correctamente para los algoritmos de puntuación crediticia.

El resultado final

En algún momento, casi todos estarán en el mercado para un préstamo o bisectriz de crédito. Eso podría ser un préstamo estudiantil, hipoteca, préstamo para automóvil, polímero de crédito o poco más. Controles de crédito Además son comunes para ciertas obligaciones que no involucran deuda, como traspasar un morada o registrarse en servicio de servicios públicos o teléfonos celulares. Algunos empleadores incluso verifican los informes de crédito de los posibles contrataciones.

Tener un puntaje de crédito sólido puede cascar muchas puertas, mientras que un puntaje bajo o inexistente puede conducir a mucho rechazo. Asegúrese de Monitoree su crédito Regularmente, y considere seguir estos pasos para mejorar su puntaje de crédito sin romper el parcialidad.

¿Tiene alguna pregunta sobre las tarjetas de crédito? Envíeme un correo electrónico a ted.rossman@bankrate.com y estaría encantado de ayudar.

*La información sobre la polímero de crédito Tomo ha sido recopilada de forma independiente por Bankrate y no ha sido revisada ni aprobada por el emisor.