Si ha comprado en fila o en las tiendas recientemente, es probable que haya antagónico el ‘Comprar ahora, retribuir más tarde’ (BNPL) Opción, tentándolo a dividir su cuota en cuotas más pequeñas. Según el Consumer Financial Protection Bureau Research, el 21.2 por ciento de los consumidores con un noticia de crédito financió al menos una importación con un préstamo BNPL, que tiene un 17.6 por ciento en 2021. No es sorprendente que BNPL esté en aumento, si tiene un presupuesto preciso, retribuir sus compras con el tiempo puede parecer un gran plan.

Estos servicios de cuota a plazos han llamado la atención de muchos compradores, y ahora, incluso los emisores tradicionales de tarjetas de crédito están saltando sobre las variaciones del carro. Sin retención, es importante comprender cómo esta comicios podría afectar sus finanzas y su puntaje de crédito. Descubra cómo funciona BNPL, cómo afecta su crédito y cómo evitar las dificultades BNPL antiguamente de registrarse.

¿Cómo importación ahora, paga más tarde funciona?

Compre ahora, Pay más tarde es una opción de financiamiento que le permite dividir sus pagos de importación en múltiples cuotas. A menudo está autónomo de intereses siempre que realice los pagos a tiempo.

Los servicios BNPL se están volviendo más comunes en fila y en la tienda, apareciendo como una opción de cuota durante el cuota.

El proceso es sencillo:

1. Elija la opción BNPL en el cuota.
2. Realice el cuota auténtico al momento de la importación.
3. Pague el saldo restante en una serie de cuotas programadas.

Por ejemplo, si importación un artículo de $ 200, puede retribuir $ 50 al momento de retribuir y luego $ 50 cada dos semanas hasta que se paga el saldo. Muchos compradores eligen esta opción para mejorar Llevar la batuta sus presupuestos Al difundir el costo de una importación con el tiempo.

¿BNPL requiere una comprobación de crédito?

Los servicios BNPL a menudo se usan como una alternativa a las tarjetas de crédito. Mary Rosado, una residente de Staten Island, Nueva York, dice que usa los servicios BNPL Posteriormente de la entrada y Claro todo el tiempo.

“No piden su número de seguro social, por lo que no puedo ver cómo pueden extraer su noticia de crédito”, dice Rosado. “Los uso, para ser honesto, porque tengo mal crédito y no puedo obtener tarjetas de crédito”.

Rosado tiene razón en que los servicios que usa realiza un zarandeo de crédito suave que no ding puntajes de crédito. Las verificaciones de crédito suave verifican su identidad y evalúan su comportamiento financiero. Hexaedro que no implican una revisión completa de su noticia de crédito, son menos intrusivos y no dejarán una marca en su historial de crédito.

Sin retención, algunos servicios BNPL utilizan una comprobación de crédito difícil. Por ejemplo, Affirm tiene una opción de 0 por ciento de APR sin comprobación de crédito que divide su remuneración en cuatro pagos quincenales, pero sus préstamos a plazo a derrochador plazo se basan en una consulta difícil. PayPal “Respaldar en 4“Solo usa una distracción de crédito suave, pero Crédito de PayPal requiere una comprobación de crédito completa.

¿Qué tan difíciles las verificaciones de crédito afectan su puntaje?

Al considerar BNPL como una opción de cuota, es fundamental comprender si requiere una comprobación de crédito difícil y cómo esto puede afectar su puntaje de crédito. Solicitudes para una nueva cuenta de crédito para el 10 por ciento de la Cálculo de puntuación FICOpor lo que un zarandeo duro puede hacer que su puntaje se sumerja.

“El exploración de millones de archivos de crédito que utilizamos para construir nuestros puntajes FICO muestra constantemente que aquellos con un longevo número de cuentas recientemente aplicadas y cuentas recientemente adquiridas representan un aventura sutilmente elevado de desidia de cuota en el futuro”, dice Ethan Dornhelm, vicepresidente de puntajes y exploración predictivos de FICO.

Una consulta difícil no va a capturar significativamente su puntaje. “Generalmente decimos que es poco probable que una investigación afecte el puntaje en más de cinco puntos”, dice Dornhelm. “Pero para un segmento raro de la población, ese podría ser un impacto significativo”.

Si solicita una hipoteca o refinanciación, por ejemplo, solo unos pocos puntos podrían ponerlo en un nivel de tasa de interés diferente.

Puede ocurrir un problema longevo si está utilizando consultas duras regularmente. “Si informan y sales y obtienes cinco de estos préstamos, parece que estás desesperado por el crédito”, dice Howard Dvorkin, CPA y presidente de deuda.com. “Tienes que tener mucho cuidado”.

¿Cómo afecta BNPL los informes de crédito?

Otro negociador esencia a tener en cuenta con los servicios BNPL es si la actividad de su cuenta se informará a las oficinas de crédito, lo que potencialmente afecta su puntaje de crédito. En diciembre de 2021, Equifax tomó la delantera Al incluir préstamos BNPL en informes de crédito, con Experiencia y Transunión siguiendo rápidamente.

Sin retención, no todos los proveedores de BNPL informan la actividad de su cuenta. Si su uso de BNPL aparece en su noticia de crédito igualmente puede acatar del producto de préstamo específico ofrecido por el proveedor.

Por ejemplo, para los planes que se originan antiguamente del 1 de abril de 2025, Affirm no informa la actividad sobre su proposición de cuatro pagos quincenales, pero los préstamos a más derrochador plazo se informan como préstamos a plazos. Para los planes antiguamente del 1 de abril de 2025, la compañía solo informa su primer préstamo a plazos, no posteriores, a menos que su cuenta tenga 30 días o más. Sin retención, a partir del 1 de abril de 2025, se informa que todos los planes de cuota de afirmación y la actividad de reembolso asociada a Experian. Affirm igualmente comenzó a informar a TransUnion en mayo y “puede informar a otras oficinas de crédito en el futuro”.

Algunos productos BNPL, como PayPal Credit, pueden ofrecer líneas de crédito giratorias en área de pagos de préstamos fijos. Con cuentas giratorias, la cantidad de crédito acondicionado que utiliza (llamado utilización de crédito) Incluso afecta significativamente su puntaje de crédito, lo que representa el 30 por ciento.

En abril de 2024, Apple se convirtió en el primer proveedor importante de BNPL Informar los historiales de cuentas para todos sus clientes de “cuota en cuatro” a una oficina de crédito (Experian). Actualmente, esta información se codifica para que no sea visible para los prestamistas, y es probable que pase algún tiempo antiguamente de que se tenga en cuenta en el puntaje de crédito de un prestatario.

Sin retención, a medida que los servicios BNPL se vuelven más populares, la relación entre los proveedores de servicios y las oficinas de crédito probablemente continuará evolucionando.

¿Cómo puede BNPL afectar su crédito?

Los pagos perdidos pueden ser perjudiciales para su crédito, pero recuerde que no todos los programas BNPL informan su actividad.

Si pierde un par de pagos, pero luego se pone al día, su puntaje puede salir ileso. Sin retención, si no tiene su saldo restante, la deuda puede ser enviado a coleccionesy las oficinas de crédito serán notificadas. Esto generalmente ocurre cuando una cuenta tiene 90 a 120 días de retraso y puede variar según la política del proveedor.

Una vez que un proveedor de BNPL informa los pagos perdidos en las oficinas de crédito, es probable que aparezca como un pájaro pesimista en su noticia de crédito y active una caída de puntaje. Oportuno a que el historial de pagos es el negociador más importante en el cálculo de FICO, que comprende el 35 por ciento de su puntaje, los pagos de BNPL faltantes pueden tener un impacto significativo.

En el costado positivo, si un proveedor de BNPL informa sus pagos a tiempo a tiempo a las oficinas de crédito, puede ayudar a construir su historial de crédito y mejorar su puntaje de crédito. Los pagos consistentes y oportunos demuestran un comportamiento crediticio responsable. Eso puede ser útil si está tratando de establecer o reedificar su crédito. Las cuentas de BNPL igualmente pueden diversificar su combinación de crédito, que representa el 10 por ciento de su puntaje.

¿Cuáles son los otros riesgos de los préstamos BNPL?

Más allá de los riesgos de crédito potenciales, puede deber otros Descartos de uso de servicios BNPL.

Por ejemplo, dividir los pagos en cuotas más pequeñas puede hacer que las compras parezcan más asequibles, lo que puede llevarlo a comprar más de lo que puede retribuir cómodamente. Por ejemplo, en 2023, los compradores estadounidenses que usaron BNPL el viernes enfadado manoseado 48 por ciento más que aquellos que usan otros métodos de cuota.

Esto puede dar área rápidamente a la deuda de acumulación, especialmente si utiliza múltiples servicios BNPL simultáneamente. Y si pierde los pagos, las tarifas tardías pueden acumularse, aumentando aún más el costo total de sus compras.

Los artículos que regresan comprados con BNPL igualmente pueden crear complicaciones. Es posible que aún sea responsable de realizar pagos hasta que la devolución haya sido procesada y agregada a su cuenta, incluso si ya ha devuelto el artículo. Por otra parte, algunos proveedores de BNPL cobran tarifas adicionales por servicios como reprogramar pagos o reembolso temprano, agregando costos ocultos a sus compras.

Las prácticas de informes inconsistentes entre los proveedores de BNPL igualmente pueden crear confusión sobre cómo su actividad de BNPL afecta su crédito, lo que dificulta la diligencia de la sanidad de su crédito.

¿Cómo puedes evitar las trampas BNPL?

Antiguamente de usar cualquier servicio BNPL, lea los términos y condiciones cuidadosamente para comprender los requisitos de comprobación de crédito y las prácticas de informes.

Para comprobar de no poner en peligro su puntaje de crédito inadvertidamente, hágase las siguientes preguntas:

• ¿El software BNPL requiere una comprobación de crédito?
• ¿Se informará su actividad de cuota a las oficinas de crédito?
• ¿El servicio ejecuta una consulta difícil o una consulta suave cuando solicite?
• ¿Qué sucede si realiza un cuota tardío o perdido?

Regularmente Monitoree su noticia de crédito Para asegurar que toda la actividad BNPL se refleje con precisión y capte cualquier error temprano. Si nota alguna discrepancia, notifique al proveedor de servicios BNPL y a la agencia de informes de crédito de inmediato.

Recuerde, deberá mantenerse al tanto de sus pagos BNPL para evitar tarifas tardías y posibles impactos negativos en su puntaje de crédito. Considere la configuración de pagos automáticos y use los servicios BNPL sabiamente para comprobar de que puede retribuir cómodamente los pagos a plazos sin exponer su presupuesto. Seguir estas pautas puede ayudarlo a utilizar los servicios BNPL de modo responsable, para que pueda proseguir un perfil de crédito saludable.

El resultado final

Los planes BNPL pueden ser una excelente opción para aquellos que carecen de acercamiento al crédito tradicional. Permiten términos de reembolso flexibles, con algunos proveedores de BNPL solo realizando una comprobación de crédito suave. Sin retención, a pesar de que las opciones de BNPL que requieren verificaciones de crédito difíciles e informan sus pagos a las oficinas de crédito pueden ser más riesgosas, igualmente pueden trabajar a su distinción, siempre que los use con moderación y pague a tiempo.

“Para mí, BNPL es más manejable siempre que no me dejen arrostrar”, dice Rosado, quien, por regla genérico, proxenetismo de seguir gastando menos de $ 400, por lo que sus pagos no son más de $ 100 a la vez.

Dvorkin recomienda: “Si no puede pagarlo, no lo compre”. Si decide usar BNPL, sugiere automatizar los pagos para que no olvide retribuir.

Al igual que con cualquier producto de crédito, su objetivo principal debe ser proseguir bajos los niveles de deuda y retribuir esa deuda a tiempo, ya que estos comportamientos probablemente ayudarán a su puntaje de crédito a derrochador plazo.