Ilustración de Grant Crowder/Bankrate, Imagen de GettyImages

Para muchas personas, la valentía de anexar un copestro a una hipoteca es obvio. Por ejemplo, si está casado o tiene una pareja a extenso plazo, es probable que tenga más sentido sacar una hipoteca conjunta. Reconoce su interés compartido y la responsabilidad de la propiedad.

Pero, ¿qué pasa si planeas comprar un solo de casa? Si le preocupa su capacidad de encasillar para una hipoteca, anexar un copestro con una sólida formación financiera, ya sea un pariente, un amigo u otra persona, podría aumentar sus posibilidades de ser apto. Dicho esto, si no desea compartir la equidad o la toma de decisiones sobre la propiedad, probablemente no sea una buena idea.

Esto es lo que debe asimilar acerca de anexar un copestro a su hipoteca.

¿Qué es un copestro en una hipoteca?

Un copestro, todavía conocido como co-solicitante o co-recolector, es una persona adicional en una hipoteca. En una situación de préstamo, entreambos prestatarios completan una solicitud, y el prestamista hipotecario considera ambas calificaciones, incluidos los activos, el historial crediticio e ingresos.

Como co-prestatarios, entreambos son responsables del préstamo hipotecario. Eso significa que entreambos tienen un interés de propiedad en el hogar, entreambos nombres están en el título de la propiedad, y entreambos pueden acumular renta. Por otro costado, si uno o entreambos dejan de realizar pagos de la hipoteca, entreambos puntajes de crédito recibirán un adversidad.

¿Cómo puede un copestro afectar su calificación para una hipoteca?

Al revisar los puntajes de crédito de los co-prestados, un prestamista puede adoptar uno de los pocos enfoques diferentes:

• Puntaje mediano: Un prestamista podría extraer puntajes de crédito de las tres oficinas de crédito principales para cada prestatario en la solicitud y calcular el puntaje de crédito medio para cada solicitante por separado. Fannie Mae, la entidad patrocinada por el gobierno que respalda las hipotecas convencionales, ha utilizado este método en su software de suscripción, que muchos prestamistas todavía usan para aprobar a los solicitantes, desde 2021. En este caso, un copetrower con un puntaje más suspensión progreso el perfil de peligro de su aplicación.
• Puntuación media más desaparecido: “La mayoría de los prestamistas convencionales ofrecerán una tasa basada en el puntaje de crédito medio más pequeño entre los solicitantes”, dice Shmuel Shayowitz, presidente y director de préstamos de fondos aprobados, un banquero hipotecario regional que opera a lo extenso de la costa este. En su sitio web, el prestamista en término dice mejor que utiliza este método.
• Un puntaje ponderado más: Según Shayowitz, algunos préstamos no conformes pesan el puntaje medio del prestatario habilitante, según Shayowitz. Y Mark Worthington, un directivo sucursal con sede en Oregon con la hipoteca National Prestaming Churchill, explica: “Hay algunas compañías hipotecarias que no son de QM que observan solo el puntaje promedio de los salarios principales”.

Incluso si el prestamista analiza solo el puntaje de crédito más bajo, una hipoteca conjunta aún puede tener ventajas. El ingreso adicional y los activos que proporciona un copestro puede sujetar la relación genérico de deuda a ingresos (DTI) de la solicitud, ayudándole a obtener un préstamo más extenso, una mejor tasa de interés o facilitando la calificación en genérico.

¿Quién puede ser un copestro?

Los siguientes tipos de personas pueden ser co-prestatarios en una hipoteca:

• Cónyuges
• Parejas nacionales
• Amigos
• Parientes

En genérico, cualquier adulto que esté dispuesto a hacerse cargo la responsabilidad lícito de reembolsar una hipoteca y desee la propiedad de la propiedad puede ser un copestro.

CODERO VS. CO-SIGNADOR

Hay varias formas de solicitar una hipoteca con otra persona. Puede designar un enfoque de co-firmante, en el que la otra persona no tiene su nombre en el título, a diferencia de una relación de copestro, pero él o ella es responsable de acreditar el préstamo.

Un co-firmante puede ser humanitario si un prestatario necesita ayuda de alguno con buen crédito solo para obtener la aprobación de una hipoteca. Si el prestatario no paga, el prestamista tiene derecho a realizar el suscripción del co-firmante.

Tipos de relaciones con el recompensador

¿Importa quién es el prestatario y quién es el copestro?

Poliedro que el prestatario y el co-prestatario son igualmente responsables de los pagos de la hipoteca, y entreambos tienen un atractivo de la propiedad, la respuesta simple es que probablemente no importa. En la mayoría de los casos, un copestro es simplemente alguno que aparece en los documentos del préstamo por otra parte del prestatario.

Sin requisa, algunos prestamistas pueden indicar un “prestatario primario”. El criterio para determinar el prestatario primario difiere entre los prestamistas hipotecarios. Algunos pueden puntualizar al prestatario primario como la persona con el ingreso más suspensión, por ejemplo, o como la persona cuyo nombre aparece primero en la aplicación. Esta persona puede convertirse en el principal punto de contacto para el prestamista.

¿Cuándo es una buena idea un copestro?

Puede tener sentido anexar un copestro si:

• Usted y el co-preparador tienen una asociación igual en la propiedad y entreambos se benefician del préstamo.
• Su co-preparador tiene fuertes finanzas, poca deuda y un buen puntaje de crédito, posiblemente mejor que el suyo.

El co-préstamo de una hipoteca funciona mejor cuando ambas partes quieren su nombre en el título y aceptan compartir la responsabilidad de acreditar el préstamo. Es peculiar que los socios o cónyuges que residen en la propiedad sean co-prestatarios.

Además es una buena idea si la situación financiera del cojorador significa que puede enumerar activos adicionales e ingresos obtenidos en su solicitud. Un ingreso más suspensión podría significar encasillar para una hipoteca más extenso, ya que indica a los prestamistas que puede realizar un suscripción mensual más suspensión.

¿Puede eliminar a un copestro de una hipoteca?

La respuesta corta es sí.

Si su copestro es un cónyuge o socio, es posible que desee eliminarlos de la hipoteca si se está dividiendo. Si es un amigo, puede osar que ya no desea existir juntos, o si es un padre, es posible que ya no necesite su apoyo.

Sin requisa, una de las desventajas del uso de un copestro es que debes saltar a través de algunos aros más para poner fin a la relación. Los prestamistas son reacios a aprobar estos arreglos, ya que puede aumentar su peligro y sujetar su capacidad para percibir pagos de ambas partes. Y si uno de ustedes quiere persistir la casa, debe realizar pagos solo con sus ingresos.

Aún así, es posible. Aquí hay algunas opciones:

• Deje con tu prestamista. El primer paso natural es ver qué puede hacer su prestamista. Los prestamistas que están dispuestos a eliminar a los co-prestatarios pueden requerir que el prestatario restante vuelva a encasillar para el préstamo por su cuenta. Eso significa que necesitará tener suficientes ingresos para realizar los pagos mensuales y un buen perfil de crédito. Además se puede requerir que el copestro firme un documento, como una exención de responsabilidad.
• Refinanciar su hipoteca. “Para eliminar a un copestro del préstamo, a menudo toma un préstamo completamente nuevo a través de un refinanciamiento”, dice Worthington. Una vez más, deberá tener un buen crédito e ingresos y renta suficientes para encasillar sin su co-comprador, y pagará un nuevo conjunto de costos de cerrojo.
• Transfiera su hipoteca. Si su hipoteca es un préstamo asumible, debe poder liberar a un copestro y transferir su hipoteca solo. Su prestamista deberá revisar su crédito, y puede favor tarifas.
• Entregar el área. Si no está adjunto a la propiedad, digamos que es una herencia, venderla y usar los ingresos para acreditar la hipoteca podría ser una opción para liberar a todos los prestatarios de la deuda.

Alternativas a un copestro hipotecario

Los prestatarios que tienen un crédito más escaso pero que no quieren anexar un copestro a su hipoteca podrían considerar lo subsiguiente:

• Establecer o restablecer el crédito. Mejorar su crédito puede aumentar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo o percibir una tasa de interés más conveniente. El crédito de construcción lleva tiempo, así que sea paciente. Una de las estrategias más fáciles para mejorar su posición es realizar pagos a tiempo en cualquier saldo existente o rasgar una polímero de crédito segura y hacer lo mismo.
• Remunerar la deuda. Pagando sus saldos pendientes disminuye su relación deuda a ingresos (DTI), mostrando a los prestamistas que tiene los medios para hacerse cargo una hipoteca usted mismo sin estirar demasiado de sus finanzas.
• Considerar un Hubo un préstamo o Se verá. Los programas de préstamos FHA y VA tienen requisitos de crédito y suscripción original menos estrictos, lo que puede ayudarlo a encasillar para un préstamo de forma independiente.

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