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Control de clave
Los préstamos conformes son hipotecas que cumplen con los criterios establecidos por la Agencia Federal de Finanzas de Vivienda (FHFA). Son elegibles para ser comprados por empresas patrocinadas por el gobierno (GSE) Fannie Mae y Freddie Mac.
Estos préstamos tienen límites y pautas para perfiles de crédito de prestatario, montos de préstamos, pagos iniciales y tipos de propiedades.
El FHFA ajusta los límites de préstamo conformes cada noviembre para tener en cuenta los cambios en el mercado inmobiliario.
Si está comprando una hipoteca, es posible que haya escuchado el término “préstamo conforme” valiente. Pero, ¿qué significa, cómo funciona y por qué debería considerar obtener uno? Aquí está todo lo que necesita asimilar sobre los préstamos conformes y cómo pueden beneficiarlo.
¿Qué es un préstamo conforme?
Un préstamo conforme se refiere a un Tipo de hipoteca convencional Eso se alinea con los criterios establecidos por la Agencia Federal de Finanzas de Vivienda (FHFA). Cumplir con sus estándares hace que estos préstamos sean elegibles para ser comprados por Fannie Mae y Freddie Mac. Al comprar hipotecas, Fannie y Freddie reducen el peligro de los prestamistas. Esta destreza igualmente libera más cuartos para que los prestamistas los usen para financiar hipotecas adicionales.
Como resultado, la mayoría de los prestamistas hipotecarios ofrecen préstamos conformes, y los préstamos conformes son principalmente lo que ofrecen. Internamente de préstamos conformes, existe la opción de una tasa fija o ajustable. Las longitudes de los términos igualmente pueden variar, siendo los términos de 15 y 30 primaveras los más populares.
Límites y reglas de préstamos conformes
Una hipoteca debe cumplir con ciertos estándares para ser considerados conformes y elegibles para que Fannie Mae y Freddie Mac lo compre. Estos requisitos, que se relacionan tanto con el prestatario como con el préstamo en sí, incluyen:
- Orilla de préstamo – Los límites de 2025 son de $ 806,500 para una casa agrupación en la mayoría de los mercados, pero alcanza hasta $ 1,209,750 en áreas de veterano costo.
- Prestatario puntaje de crédito – Al menos 620
- Prestatario tasas de deuda – Idealmente, una relación deuda / ingreso (DTI) del 36 por ciento o menos, aunque puede subir hasta el 50 por ciento con factores de compensación específicos
- Cuota auténtico/patrimonio hipotecario – Al menos un 3 por ciento más bajo para una adquisición o un 5 por ciento de haber para un refinanciamiento. Sin requisa, si reduce menos del 20 por ciento o tiene menos que eso en haber, deberá abonar un seguro hipotecario privado (PMI) y tendrá una tasa de interés más inscripción.
- Relación de préstamo a valía (LTV) – Tan suspensión como 97 por ciento, dependiendo de la hipoteca y el prestatario
Cómo el FHFA regula préstamos conformes
El FHFA compara el aumento o disminución del precio promedio de la vivienda de octubre a octubre de cada año, como lo indica el índice de precios de la vivienda. Utiliza este cambio porcentual como colchoneta para ajustar los límites de los préstamos. Este método asegura que los límites de préstamo reflejen las realidades del mercado inmobiliario presente y permitan a los compradores el paso continuo a hipotecas conformes.
Pros y contras de préstamos conformes
Pros
- Cuota bajo: Para préstamos conformes, el cuota auténtico pequeño es del 3 por ciento. Esta cantidad es mucho beocio que para un préstamo jumbo no conforme, que generalmente es de 10 (al menos) al 20 por ciento, o incluso al 25 por ciento.
- Más fácilmente arreglado: La popularidad de los préstamos conformes significa que tendrá muchos prestamistas diferentes para nominar al comparar productos. Encima, donado que el proceso está estandarizado, es posible que pueda cerrar en su hogar más rápido y más ligera con un préstamo conforme.
- Puede evitar el seguro hipotecario: Si se pone al menos un 20 por ciento en un préstamo conforme convencional, no necesitará abonar un seguro hipotecario privado. Incluso si no reduce un 20 por ciento, puede eliminar PMI una vez que tenga un 20 por ciento de haber. El costo promedio de PMI es de 0.46 por ciento a 1.5 por ciento del monto del préstamo por mes, según un descomposición del Instituto Urbano, por lo que este costo puede ser significativo.
Contras
- Límites de préstamos: La casa que desea comprar podría exceder los límites de préstamo conformes, especialmente si se encuentra en un mercado tan costoso (pero no uno de suspensión costo designado).
- Se necesita un puntaje de crédito más suspensión: Necesita un puntaje de crédito de 620 o más para un préstamo conforme convencional, mientras que algunos préstamos gubernamentales se pueden obtener para un puntaje tan bajo como 500.
- Límites de deudas: Su relación deuda / ingreso (DTI) debe cumplir con los estándares de préstamo conformes establecidos por el FHFA. La relación DTI máxima es típicamente 36 por ciento. A veces, eso puede ocupar al 43 por ciento o incluso al 50 por ciento si tiene otros “factores compensantes”, como un puntaje de crédito más suspensión o muchos ahorros, pero es raro.
Préstamos conformes frente a no conformes
Mientras que un préstamo conforme se adhiere a los estándares de la FHFA, un préstamo no conforme no. Un ejemplo de un préstamo no conforme es un préstamo jumboque se utiliza para comprar una casa que excede el tope de préstamo conforme para esa campo de acción. A menudo Opciones de préstamo no conformes están adaptados a los prestatarios con desafíos de crédito, fondos mínimos ahorrados para un cuota auténtico o incluso un historial de bancarrota.
| Préstamo conforme | Préstamo no conformado | |
| Elegible para la adquisición de Fannie Mae y Freddie Mac | Sí | No |
| Los montos del préstamo pueden exceder los límites de FHFA | No | Sí |
| Incluye préstamos asegurados por el gobierno | No | Sí |
Conformes frente a préstamos convencionales
Tanto los préstamos conformes como los préstamos convencionales se refieren a préstamos hipotecarios privados (no gubernamentales) y comerciales. Un préstamo conforme cumple con los criterios específicos establecidos por la FHFA, incluidos los límites conformes de los préstamos, mientras que un préstamo convencional es cualquier préstamo que no esté resguardado o asegurado por el gobierno (préstamos FHA, VA y USDA).
En prontuario: todos los préstamos conformes son préstamos convencionales, pero no todos los préstamos convencionales son préstamos conformes.
| Préstamo conforme | Préstamo convencional | |
| Préstamos privados no respaldados por el gobierno | Sí | Sí |
| Préstamos de VA, USDA y FHA | No | No |
| Préstamos jumbo | No | Sí |
Cómo obtener el mejor préstamo conforme para usted
Hay varios pasos que puede seguir para ayudarlo a obtener el mejor préstamo conforme para sus circunstancias:
1. Verifique su crónica de crédito
Con el veterano anticipación posible, consulte su crónica de crédito e historial en AnnualCreditreport.com. Consulte sus informes cuidadosamente en rastreo de artículos desactualizados y errores objetivos. Disputa cualquier error que detecte, porque incluso problemas menores pueden resultar en un puntaje de crédito más bajo.
2. Permiten sus documentos en orden
Reúna su papeleo para que esté preparado para el solicitud hipotecaria proceso. Los prestamistas ahora pueden obtener mucha información directamente de los bancos y el IRS, pero sigue siendo una buena idea tener documentos como trozos de retribución, extractos bancarios, cuentas de subvención, formularios W-2 y declaraciones de impuestos a mano.
3. Compare las tasas de préstamo
Tómese el tiempo para comparar las ofertas de hipotecas al menos de tres prestamistas diferentes. Considere sus micción y preferencias al crear una breve directorio de prestamistas para trabajar. Es posible que desee comenzar con su cárcel (si ofrece hipotecas), o considerar una cooperativa de crédito o prestamista en tendencia, por ejemplo. Más allá de los términos generales del préstamo, observe de cerca las tarifas y puntos de cada prestamista.
Los diferentes prestamistas tienen diferentes productos de financiación disponibles. Encima, el mismo tipo de términos de préstamo puede variar, dependiendo de su solvencia.
Puedes encontrar Tasas de préstamo conformes a través de Bankrate, que proporciona tasas hipotecarias para los dos 30 primaveras y préstamos a 15 primaveras diariamente. Al comparar las tasas hipotecarias, considere lo ulterior:
- Si cree que las tasas de interés aumentarán en el próximo mes más o menos, puede optar por sitiar su tarifa para certificar la tasa más desvaloración posible.
- Las tasas de interés pueden diferenciarse según sus credenciales como prestatario. Tenga cuidado con las tarifas que parecen demasiado bajas para ser cierto dada su posición financiera. Si encuentra una tasa desvaloración, podría ser que su porcentaje se compensará con mayores costos iniciales. Asegúrese de evaluar cuidadosamente el costo completo del préstamo (tasa de interés y tarifas), como lo indica su tasa de porcentaje anual (APR).
- Recuerde que puede obtener una hipoteca de tasa fija o ajustable. Una hipoteca de tasa fija generalmente varía de 10 a 30 primaveras, y la tasa de interés sigue siendo la misma para la vida del préstamo. Con una hipoteca de tasa ajustable, su tasa de interés permanece fija durante un período introductorio, generalmente durante 3 a 10 primaveras, y generalmente es más desvaloración que los préstamos de tasa fija. Posteriormente de ese período, la tasa fluctuará en función de los factores del mercado.
4. Obtenga previamente
Una vez que encuentre un prestamista con el que esté interesado en trabajar, puede obtener preventivo por un préstamo. La prevención puede ayudar a acelerar el proceso de financiación y descubrir cualquier problema relacionado con su crédito antaño de que aparezcan cuando solicite formalmente una hipoteca. Obtener preaprobado igualmente ayuda a demostrar a un comerciante de viviendas que es un comprador serio.
5. Evite el desembolso excesivo
Los prestamistas vigilarán de cerca su crédito y gastarán hasta su Aniversario de obturación de la hipoteca. Piense en el momento entre cuando solicita un préstamo y cuando obturación como un período “silencioso”, cuando gastan lo menos posible. Si admisiblemente su solicitud de hipoteca se está procesando, no solicite ningún crédito nuevo, como una maleable de crédito o un préstamo personal, y evite las compras grandes innecesarias. Esto ayudará a certificar que el proceso de obturación vaya sin problemas y usted reciba el financiamiento que calma.
