Si está buscando una forma segura de cobrar interés en sus ahorros, un CD llamable podría ser una opción que valga la pena considerar.

A diferencia de los certificados de depósito tradicionales, los CD llamables otorgan a los bancos o corredores de bolsa el derecho de finalizar su CD temprano, ayer de alcanzar el vencimiento. A cambio de esta flexibilidad, generalmente pagan tasas de interés más altas que los CD unificado.

¿Qué es un CD llamable?

Un CD llamable es un certificado de depósito que permite que la institución financiera que posee su depósito “llame” o canjee su CD ayer de su término de vencimiento. Esta característica le da al emisor flexibilidad para ajustarse a las condiciones cambiantes del mercado, particularmente cuando las tasas de interés caen.

Cuando un porción llame a su CD, recibirá su principal principal por otra parte de cualquier interés vacada hasta ese momento. Sin secuestro, se perderá el interés que habría vacada si el CD hubiera escaso su término de vencimiento total.

La característica invocable beneficia solo al emisor, no al depositante. Al igual que con los CD tradicionales, normalmente enfrentará sanciones de retiro temprano si necesita consentir a sus fondos ayer de que el CD madure.

Consejo de expertos: ¿Cuándo tienen sentido los CD inventables?

“La tasa premium que recibe en un CD llamable, a menudo 0.25% -0.50% más adhesión que los CD regulares, es esencialmente una compensación por contraer el peligro de que su CD pueda llamarse temprano. Los CD llamables son los mejores cuando demora que las tasas de interés permanezcan estables o aumenten, ya que es menos probable que los bancos llamen a CD en esos entornos “.

– Hanna Horvath, CFP, editora apoderado de Banking

La mayoría de los CD llamables en el mercado hoy ofrecen APYS de 4% y más, más del doble del promedio franquista para las tasas regulares de CD.

El emisor solo puede promulgar la característica invocable. En otras palabras, si invierte capital en un CD llamable, no puede consentir a los fondos temprano sin incurrir en una multa de retiro temprano.

Percibir más: Compare las mejores tasas de CD de hoy de Bankrate.

¿Cómo funcionan los CD de llamamiento invocatoria?

Los CD llamables funcionan de modo similar a los CD tradicionales en que deposita capital por un período establecido y apetito una tasa de interés fija. La diferencia esencia es la función de llamamiento, que le da al emisor el derecho de terminar su CD temprano.

Cuando anconada un CD llamable, querrá prestar atención a tres fechas importantes:

• Data de tolerancia: Cuando realiza su depósito original
• Data de llamamiento: La término más temprana que el emisor puede canjear su CD (generalmente luego de un período de protección)
• Data de envero: Cuando termina el término de su CD si no se flama temprano

Los bancos generalmente llaman a CD cuando las tasas de interés disminuyen significativamente. Por ejemplo, si tiene un CD llamable a 5 abriles que paga 4.5% y las tasas de mercado caen al 3%, el porción tiene un incentivo financiero para golpear a su CD y reimprimir otras nuevas a tasas más bajas.

La mayoría de los CD llamables incluyen un “período no casado” o período de protección durante el cual el emisor no puede golpear al CD. Este período puede variar de seis meses a varios abriles, dependiendo de los términos del CD.

Al comprar un CD llamable, considere estos factores:

Ejemplo de un CD llamable

Digamos que deposita $ 15,000 en un CD de cinco abriles llamable con un APY de 4.5%. Si el CD alcanza su vencimiento total, ganará aproximadamente $ 3,693 en intereses durante los cinco abriles.

Sin secuestro, si luego de dos abriles, el porción decide ejercitar su opción de transacción (suponiendo que el período no se haya finalizado), recibirá su principal de $ 15,000, más aproximadamente $ 1,380 en intereses ganados durante esos dos abriles. Luego necesitará encontrar un nuevo oportunidad para cambiar su capital, posiblemente a tasas de interés prevalecientes más bajas.

Use la calculadora de CD de Bankrate para determinar cuánto podría cobrar con diferentes términos y tarifas de CD.

CD llamable frente a CD tradicional

Los CD tradicionales garantizan su tasa de interés hasta el vencimiento. El porción no puede cambiar los términos, y no puede retirar fondos temprano sin retribuir una multa.

Los CD llamables ofrecen tasas de interés más altas para compensar el peligro de que el emisor pueda terminar el CD temprano. Si aceptablemente esto le brinda rendimientos potencialmente más altos, pierde certeza sobre cuánto tiempo se invertirá su capital.

Uno y otro tipos de CD generalmente cobran sanciones de retiro temprano si necesita consentir a sus fondos ayer del vencimiento.

Percibir más: Aprenda sobre diferentes tipos de CD.

Dónde encontrar CD inventables

Los CD llamables no están ampliamente disponibles en los principales bancos o cooperativas de crédito. Ningún de los 12 bancos o cooperativas de crédito más grandes en los Estados Unidos (por pandeo de activos) actualmente ofrece CD llamables a los consumidores minoristas.

Sus mejores opciones para encontrar CD convocables incluyen:

• Empresas de corretaje: Empresas como Vanguard, Schwab y Fidelity a veces ofrecen CD negociados con características de llamadas
• Bancos en confín: Algunos bancos solo en confín ofrecen CD llamables con tarifas competitivas
• Bancos comunitarios y cooperativas de crédito: Las instituciones regionales más pequeñas ocasionalmente ofrecen CD inventables para atraer depósitos

Pros y contras de CD de llamamiento

Pros

• Tasas de interés más altas: Los CD llamables generalmente ofrecen 0.25% a 0.50% más altos de APYS que los CD tradicionales de términos similares.
• Tasas de interés fijas: Su tarifa está garantizada hasta la término de la llamamiento o el vencimiento.
• Protección principal: Su depósito original está protegido, incluso si el CD se flama temprano.
• Seguro FDIC: Los CD llamables de los bancos están asegurados por hasta $ 250,000 por depositante, por institución.

Contras

• Peligro de llamadas: El emisor podría canjear su CD cuando caen las tasas de interés, dejándolo reinvertir a tasas más bajas.
• Términos inciertos: No puede estar seguro de cuánto tiempo se invertirá efectivamente su capital.
• Sanciones de retiro temprano: Enfrentará sanciones si necesita consentir a sus fondos ayer del vencimiento.
• Disponibilidad limitada: Los CD llamables están menos disponibles que los CD tradicionales.
• Complejidad: Comprender las características de las llamadas y los períodos que no sean agrega complejidad a su valor.

Preguntas frecuentes sobre CD de invención

¿Qué le sucede a mi capital si se flama a un CD?

Cuando se flama a un CD, el emisor lo termina ayer de la término de vencimiento. Recibirá su monto principal completo más cualquier interés vacada hasta la término de la llamamiento. El porción generalmente le notificará por aventajado y proporcionará opciones para reinvertir o transferir los fondos.

¿Con qué frecuencia los bancos efectivamente llaman a CD?

Los bancos generalmente llaman a CD cuando las tasas de interés caen significativamente por debajo de la tasa que pagan en su CD. Durante los períodos de caída de las tasas, aumenta la probabilidad de llamadas. Históricamente, los bancos ejercen su opción de transacción cuando pueden reservar 0.50% o más reemplazando su CD con ofertas de beocio precio.

¿Son los CD negociados diferentes de los emitidos por el porción?

Sí. Los CD negociados se compran a través de una corredora en oportunidad de directamente desde un porción. La principal diferencia es que los CD negociados se pueden traicionar en el mercado secundario ayer del vencimiento, evitando potencialmente las sanciones de retiro temprano. Sin secuestro, la liquidación en el mercado secundario podría resultar en una pérdida principal si las tasas de interés han aumentado desde que compró el CD.

Final

Los CD llamables ofrecen tasas de interés potencialmente más altas que los CD tradicionales, pero esto viene con el peligro de que su CD no envergadura su vencimiento total. La capacidad del emisor para golpear temprano al CD crea incertidumbre sobre cuánto tiempo se invertirá su capital y cuánto interés finalmente ganará.

Estos productos son los más adecuados para los inversores que desean tasas más altas y no necesitan rendimientos garantizados por un período específico. Si valora la certeza y quiere enterarse exactamente cuánto ganará y por cuánto tiempo, un CD tradicional puede ser una mejor opción.

Ayer de cambiar en un CD llamable, asegúrese de comparar las tasas con otras opciones de capital, comprender las características de la llamamiento y considerar cómo los posibles cambios en las tasas de interés podrían afectar su inversión.

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