¿Qué es la refinanciación?

La refinanciación es una organización que los prestamistas y los prestatarios usan para reemplazar una hipoteca existente por una nueva. Los prestatarios a menudo refinancian para cambiar sus hipotecas originales tasa de interés o términos de préstamo. Puede Refinanciar con su prestamista presente o trabajar con uno diferente.

¿Cómo funciona la refinanciación?

Cuando refinancie su hogar, solicitará de forma similar a cuando solicitó comprar su hogar. En muchos sentidos, el proceso es como una lectura menos extenuante para obtener una hipoteca de importación. Por lo universal, así es como funciona:

• El prestamista ejecutará una comprobación de crédito.
• Inventará cualquier documentación financiera requerida.
• Pagarás por un evaluación del hogar.
• El préstamo pasará por el proceso de suscripción hipotecaria.
• El proceso se completará en un promedio de 30 a 45 días.

Tipos de refinanciamiento hipotecario

Hay muchos Tipos de refinanciaciónasí que considere cada uno interiormente del contexto de su situación financiera única. Su objetivo podría ser adoptar un plazo de préstamo más corto, o tal vez su enfoque es resumir los pagos mensuales. Aquí hay un desglose de cada uno.

Cómo refinanciar su hipoteca

¿Qué sucede cuando refinancia su hogar o propiedad de arriendo? La refinanciación es similar a la importación proceso de solicitud de hipoteca: El prestamista revisa sus finanzas para evaluar su nivel de peligro y determinar su elegibilidad. Esto es lo que puedes esperar:

• Establecer un objetivo financiero claro
• Verifique su puntaje de crédito e historial
• Determinar cuanta equidad en el hogar tiene
• Comprar múltiples prestamistas de hipotecas
• Pon tu papeleo en orden
• Prepárese para la evaluación del hogar
• Ven al vallado de efectivo, si es necesario
• Mantenga pestañas en su préstamo

Paso 1: Establezca un objetivo financiero claro

Debe deber una buena razón por la cual está refinanciando una hipoteca, ya sea para resumir su cuota mensual, acortar el plazo de su préstamo o retirar el haber para las reparaciones de la vivienda o el reembolso de la deuda.

Qué considerar: Si reduce su tasa de interés pero reinicia el temporalizador en una hipoteca de 30 primaveras, puede respaldar menos cada mes, pero pagará más durante la vida útil de su préstamo en intereses.

Paso 2: Verifique su puntaje de crédito e historial

Deberá catalogar para un refinanciamiento tal como lo necesitaba para obtener la aprobación de su préstamo hipotecario flamante. El Más parada su puntaje de créditoLas mejores tasas de refinanciamiento le ofrecen los prestamistas, y cuanto mejor sus posibilidades de que los suscriptores aprueben su préstamo. Para un refinanciamiento convencional, necesitará un puntaje de crédito de 620 o más para la aprobación.

Tenga en cuenta: la refinanciación de una hipoteca puede temporalmente Impactan su créditopero generalmente es insignificante. Cuando los prestamistas hipotecarios verifican su crédito para ver si califica para un refinanciamiento, aparece en su crónica de crédito. Una sola consulta puede afeitarse hasta cinco puntos de su puntaje. Adicionalmente, cuando refinancia, está cerrando un préstamo y abriendo otro, y su historial de crédito representa el 15 por ciento de su puntaje.

Qué considerar: Mientras que hay formas de Refinanciar su hipoteca con mal créditopase unos meses aumentando su puntaje de crédito, si puede, antaño de contactar a los prestamistas para obtener tarifas. Si le preocupa injuriar su puntaje al comparar las ofertas de refinanciamiento, intente comprar un refinanciamiento interiormente de una ventana de 45 días. Cualquier crédito que se retire en este plazo solo contará como una consulta.

Paso 3: Determine la cantidad de haber domiciliario que tiene

Su haber doméstico es el valencia total de su hogar menos lo que debe en su hipoteca. Consulte su última proclamación de hipoteca para ver su saldo presente y resolverlo. Luego, consulte los sitios de búsqueda de viviendas o tenga una evaluación profesional para estimar el valencia de su hogar. Su equidad casera es la diferencia entre los dos. Por ejemplo, si aún debe $ 250,000 en su hogar, y vale $ 325,000, su haber doméstico es de $ 75,000.

Qué considerar: Obtendrá mejores tarifas y menos tarifas (y no tendrá que respaldar un seguro hipotecario privado) si tiene al menos un 20 por ciento de haber en su hogar. Cuanto más Equidad que tienes en tu casacuanto menos arriesgado sea el préstamo para el prestamista.

Paso 4: Compre prestamistas de hipotecas múltiples

Obtener cotizaciones de al menos tres prestamistas hipotecarios puede ayudarlo a maximizar sus ahorros al refinanciar una hipoteca. Una vez que haya estimado un prestamista, discuta cuándo es mejor incomunicar su tarifa para que no tenga que preocuparse por las tasas de ascensión antaño de que se vallado su refinanciamiento.

Qué considerar: Adicionalmente de comparar las tasas de interés, preste atención a las diversas tarifas de préstamos y si se deberán por precoz o se convertirán en su nueva hipoteca. Los prestamistas a veces ofrecen Refinanciaciones sin costo de vallado pero cobra una tasa de interés más reincorporación para compensar.

Paso 5: ponga su papeleo en orden

Reúna los talones de cuota recientes, declaraciones de impuestos federales, extractos bancarios/de corretaje y cualquier otra cosa que solicite su prestamista hipotecario. Su prestamista igualmente analizará su puntaje de crédito y su patrimonio neto, así que revele todos sus activos y pasivos por precoz.

Qué considerar: Haga que su documentación esté serie antaño de refinanciar una hipoteca para que el proceso vaya más correctamente y a menudo más rápido.

Paso 6: Prepárese para la evaluación del hogar

Los prestamistas hipotecarios generalmente requieren una evaluación del hogar (como cuando compró su casa) para determinar su valencia de mercado. Un tasador profesional evaluará su hogar en función de los criterios y las comparaciones con el valencia de casas similares que se venden recientemente en su vecindario.

Qué considerar: Pagará unos cientos de dólares por la evaluación. Documentación al prestamista o al tasador de mejoras, adiciones o reparaciones importantes que ha realizado desde que compré su hogar. Esto podría conducir a un decano evaluación de refinanciamiento.

Paso 7: Ven al vallado de efectivo, si es necesario

El Divulgación de vallado y el estimación de préstamo Enumere los costos de vallado para finalizar el préstamo.

Qué considerar: Es posible que pueda financiar los costos, lo que puede ascender a unos pocos miles de dólares, pero es probable que lo pague más por una tasa de interés más reincorporación o un monto total del préstamo. Haz los cálculos por ti mismo, pero sepa que a menudo tiene más sentido financiero Costos de vallado de cuota por precoz si puede permitirse.

Paso 8: Mantenga pestañas en su préstamo

Algunos prestamistas le dan una tarifa más quebranto si se registra en AutoPay. Almacene copias de su papeleo de vallado en un extensión seguro.

Qué considerar: Su prestamista o administrador puede revender su préstamo en el mercado secundario inmediatamente luego del vallado o primaveras luego. Eso significa que debe pagos de la hipoteca a una compañía diferente, así que esté atento a que el correo note de tales cambios. Sin confiscación, los términos del préstamo en sí no deberían cambiar.

Pros y contras de refinanciamiento hipotecario

Pros

• Podría incomunicar una tasa de interés más quebranto.
• Puede resumir el cuota de su hipoteca y crear más espacio en su presupuesto mensual.
• Puede disminuir el plazo de su préstamo y pagarlo antaño.
• Puede utilizar el patrimonio de su hogar y sacar efectivo al vallado.
• Puede consolidar la deuda: algunos propietarios refinancian una hipoteca para poner préstamos estudiantiles u otras deudas en un solo cuota.
• Puede cambiar de una tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija.
• Es posible que pueda liquidar las primas de seguro hipotecario privado para evitar respaldar tarifas innecesarias.

Contras

• Tendrá que respaldar los costos de vallado.
• Es posible que tenga un plazo de préstamo más dadivoso, agregando sus costos y retrasando su vencimiento de cuota.
• Podría tener menos haber en su hogar si saco efectivo.
• Es posible que deba contender con el remordimiento del prestatario si las tarifas caen sustancialmente luego de cerrar.
• No es una actividad nocturna: el proceso de refinanciación puede tomar entre 15 y 45 días o más.
• Su puntaje de crédito recibirá un gracia temporalmente.
• La mayoría de las refinanciaciones no afectarán sus impuestos a la propiedad, pero completar una remodelación con un refinanciamiento de efectivo puede aumentar el valencia de su hogar, lo que podría significar una cargo de impuestos más reincorporación.
• Si ha pagado una parte significativa de su hipoteca, la refinanciación podría no tener sentido.

Cuándo considerar la refinanciación hipotecaria

Refinanciar su hipoteca es una atrevimiento financiera significativa y retener Cuando para refinanciar es esencia. Si planea permanecer en su hogar en los próximos primaveras, extender su plazo de préstamo a pagos mensuales más bajos, o usar el haber que ha creado para financiar mejoras en el hogar, puede tener un buen sentido financiero.

“La regla universal es que debe resumir al menos un punto porcentual completo de su tasa de refinanciación para tener sentido. Pero la atrevimiento varía según su situación ”, dice Jeff Ostrowski, escritor principal de Bankrate. “Tal vez tiene un préstamo de la FHA y la refinanciación le permitiría salir del seguro hipotecario, que los ahorros podrían empujarlo en torno a un refi. O tal vez usted vive en un estado que gravan las refinanciamiento, que podrían resistir los costos a un punto en que no tiene sentido “.

Aprender cuándo considerar un refinanciamiento igualmente depende del clima financiero universal. Si la refinanciación significará obtener una tasa de interés significativamente más reincorporación en su hipoteca, debe considerar no la refinanciación. Sin confiscación, tasas de refinanciamiento están comenzando a defecar desde sus máximos post-pandémicos, lo que podría alentar a algunos propietarios a refinanciar.

“Para el pequeño orden de propietarios que tomaron préstamos al 8 por ciento en 2023, ahora es un buen momento para refinanciar”, dice Ostrowski. “Sin confiscación, para la mayoría de los propietarios, el momento aún no ha llegado”.

Preguntas frecuentes de refinanciamiento hipotecario