Encontrar el mejor prestamista hipotecario es un paso crucial en el proceso de importación de viviendas. Pero con tantas instituciones, ¿cómo comienzas a comparar, y mucho menos retener qué prestamista es el adecuado para ti?

La buena novedad es que con solo considerar múltiples prestamistas, es probable que ahorre fortuna. Los estudios muestran que los prestatarios que comparan los detalles de al menos tres ofertas de prestamistas ahorran una cantidad considerable sobre aquellos que van con la primera institución con la que se encuentran. Esto es lo que debe retener ayer y posteriormente de obtener esas ofertas.

Cómo encontrar el mejor prestamista hipotecario

Aquí hay cinco pasos estratégicos, algunos para incluso comenzar a comprar, otros sobre cómo comprar inteligente, para encontrar el ideal prestamista hipotecario.

Paso 1: pone sus finanzas en orden

Antiguamente de comenzar su alucinación de importación de vivienda, consulte su puntaje de crédito Con las tres oficinas de informes principales: Experian, Equifax y Transunion. Puede solicitarlos de forma gratuita a través de anualcreditreport.com. Asegúrese de que no haya errores en sus informes que puedan afectar negativamente su puntaje. Y si su puntaje podría usar poco de trabajo, priorice mejorarlo ayer de solicitar una hipoteca. Enriquecer la deuda y evitar rajar nuevas cuentas o cerrar las viejas ayudará a su puntaje y mejorará los términos de la hipoteca que le ofrecen. La mayoría de los prestamistas quieren que su puntaje tenga al menos 620.

Todavía ayuda a descubrir cuánta casa puede fertilizar ayer de comenzar a mirar las casas. Puedes usar el Regla 28/36: Sus posibles costos de vivienda idealmente no deben exceder el 28 por ciento de sus ingresos brutos mensuales, incluido el plazo de su hipoteca, impuestos, seguros y otros gastos relacionados con la vivienda. Los prestamistas además prefieren los pagos de la deuda total, incluidos los pagos mensuales en su hipoteca, saldos de polímero de crédito, préstamos para automóviles y estudiantes, se suman no más del 36 por ciento de sus ingresos mensuales. Esta regla deja espacio en su presupuesto para otros gastos, como comestibles y servicios públicos, así como ahorros. Tenga en cuenta que necesitará efectivo apto para un plazo auténtico y costos de obstrucción.

Avanzar un presupuesto y su puntaje de crédito lo ayudará a osar qué tipo de hipoteca es mejor para su situación financiera. Llegaremos a eso a continuación.

Paso 2: Conozca sus opciones de hipoteca

Hay muchos tipos de hipotecas, pero algunas de las más comunes son:

Si proporcionadamente la mayoría de las hipotecas funcionan esencialmente de la misma forma, usted recibe un préstamo y le devuelve el fortuna con el tiempo, sus requisitos difieren. Por ejemplo, puede obtener un préstamo convencional por tan solo un 3 por ciento de descuento, pero si realiza un plazo auténtico de menos del 20 por ciento, deberá fertilizar Seguro hipotecario privado (PMI) por un tiempo. Préstamos de la FHA Tenga requisitos de puntaje de crédito más suelto que los préstamos convencionales, pero pagará las primas de seguro hipotecario por el plazo completo del préstamo en la mayoría de los casos. Préstamos jumbo Puede ser útil si está comprando una casa en un dominio costosa, pero son más difíciles de catalogar que los préstamos habitual convencionales o respaldados por el gobierno.

Adentro de estos tipos de préstamos, puede tener otras opciones, incluido el término del préstamo y el tipo de tasa de interés. Los términos comunes del préstamo son de 15 o 30 abriles, con términos más largos que generalmente resultan en pagos mensuales más bajos, pero mayores costos de intereses totales. Las tasas de interés se pueden fijar, lo que significa que la tasa y los pagos mensuales permanecen igual a lo extenso del plazo, o ajustables, lo que significa que la tasa puede comenzar más bajo, pero puede aumentar o disminuir con el tiempo en función de los mercados financieros.

Más allá de su puntaje de crédito y deudas, puede acaecer otros factores que influyen en la hipoteca que puede obtener. Si eres Trabajadores por cuenta propiapor ejemplo, necesitará un préstamo que no requiera formularios W-2 para demostrar los ingresos. O si solicita presencia para el plazo auténtico, es posible que necesite un prestamista que participe con el de su estado Agencia de Finanzas de Vivienda.

Es posible que los prestamistas no ofrezcan todos, o incluso muchos, tipos de hipotecas. Por lo tanto, aminorar el tipo de préstamo que desea puede ayudarlo a aminorar la búsqueda de su prestamista además.

Paso 3: Compare las tarifas y los términos de múltiples prestamistas

Una vez que haya contrario al menos tres prestamistas que ofrecen el tipo de préstamo que desea, ya sean bancos, cooperativas de crédito y prestamistas en ristra, es hora de comparar tarifas y términos. Asegúrese de demostrar lo sucesivo:

• Términos de préstamo, incluido el monto del préstamo, la tasa de interés y la tasa de porcentaje anual (APR)
• Depósito requisitos
• Puntos hipotecarios
• Seguro hipotecario
• Costos de obstrucción
• Otras tarifas de préstamo, si corresponde

Centrarse no solo en el tasa de interés Se le ofrece, pero además en el APR, que refleja el efectivo costo de su préstamo, incluidos intereses, puntos hipotecarios y otras tarifas. Las diferencias en estos gastos afectan el costo total del préstamo, a veces en varios puntos porcentuales.

Recuerde, comprar el mejor préstamo no reducirá significativamente su puntaje de crédito, ya que múltiples consultas de hipotecas internamente de un período de 45 días cuentan como una consulta en su noticia de crédito.

Paso 4: Obtenga previamente para una hipoteca

Muchos prestamistas le permiten comparar al menos cierta información simplemente visitando sus sitios web. Pero obtener una aprobación de hipoteca es la única forma de tener una sensación firme de qué tamaño de préstamo califica y qué pagará por él. El proceso además puede revelar qué prestamista es mejor para usted en términos de tecnología, servicio al cliente u otros factores.

Durante la prevención, los prestamistas hacen una revisión exhaustiva de su crédito y finanzas. Mientras el Papelaje requerido para la prevención puede variar, generalmente deberá proporcionar:

• ID de foto y números de Seguro Social para todos los prestatarios
• Pague los trozos de los últimos 30 días
• Dos abriles de declaraciones de impuestos federales, 1099 y W-2S
• Impresiones o descargas de declaraciones para todas las cuentas financieras (comprobación, capital, corretaje, empleador y planes de capital de compensación individual) durante los últimos 60 días
• Nómina de todos los pagos de la deuda rotación y fija, que incluyen tarjetas de crédito, préstamos personales y de automóviles, préstamos estudiantiles, pensión alimenticia o manutención inmaduro
• Historial de empleo e ingresos, adjunto con la información de contacto para su empleador flagrante
• Información de plazo auténtico, incluida la cantidad, fuente de los fondos y cartas de regalosi recibe ayuda de un pariente o amigo

Paso 5: Lea su estimación de préstamo

Adentro de los tres días de solicitando una hipotecasu prestamista debe proporcionarle una estimación de préstamo. Este documento explica los términos exactos del préstamo, incluida la tasa de interés, el plazo de reembolso y las tarifas. Esto lo ayudará a evitar sorpresas que podrían interrumpir su presupuesto o dañar su crédito.

Al comparar las estimaciones de los préstamos, verá una serie de costos de terceros, como el seguro de título del prestamista, una tarifa de búsqueda de títulos, una tarifa de evaluaciónuna tarifa de registro, impuestos de transferencia y otros costos administrativos. Puede negociar algunos de estos gastospero sepan que los prestamistas no determinan las tarifas para la mayoría de estos servicios. Por otro flanco, eso puede significar que además puede comprar estos servicios.

Siempre haga preguntas si no comprende ciertas tarifas o errores spot en el documento, como un nombre mal escrito o un número de cuenta bancaria incorrecta. Avanzar a cualquier problema puede ahorrarle muchos dolores de comienzo más tarde.

Tipos de prestamistas hipotecarios

Hay seis tipos principales de prestamistas hipotecarios. Qué tipo es mejor para usted depende del nivel de interacción praxis que prefiera, la tarea de relato que está dispuesta a hacer y los tipos de préstamo que considerará.

Prestamistas directos

Lo mejor para: cazadores de hipotecas que buscan tarifas y tarifas competitivas y servicio personalizado.

Los prestamistas directos son bancos, cooperativas de crédito, entidades en ristra y otras compañías que hacen negocios con los prestatarios de los consumidores, proporcionándoles hipotecas directamente.

Crean y financian hipotecas y las atienden, lo que significa que administran y administran los pagos, o Subcontrata el servicio a un tercero. Todavía establecen tasas y términos de préstamos.

Estos prestamistas generalmente tienen tarifas y tarifas competitivas, y trabajará con el mismo oficial de préstamos durante todo el proceso. Sin confiscación, tendrá que hacer las compras de comparación por su cuenta.

Prestamistas al por decano

Lo mejor para: solicitantes cuyo crédito puede faltar trabajo y están buscando un proceso de aprobación más suave.

A diferencia de los prestamistas directos, prestamistas al por decano Nunca interactúe con los prestatarios. Por lo genérico, trabajan con corredores de hipotecas y otras instituciones de préstamos, incluidos bancos pequeños y cooperativas de crédito, para ofrecer sus productos de préstamo a tasas con descuento. Confían en los corredores o la institución para ayudar a los prestatarios a solicitar una hipoteca y trabajar a través del proceso de aprobación.

Estos prestamistas pueden ofrecer aprobaciones más fáciles y términos de préstamo favorables, pero debe trabajar con un corredor u otra compañía hipotecaria para obtener un préstamo de un prestamista mayorista; No puedes aplicar directamente.

Corredores hipotecarios

Lo mejor para: compradores de viviendas que desean comparar una variedad de opciones de hipotecas y no les importa fertilizar la tarifa de servicio de un corredor.

Corredores hipotecarios son profesionales independientes y con inmoralidad que sirven como emparejadores entre prestamistas y prestatarios.

Los corredores generalmente cobran un pequeño porcentaje del monto del préstamo, generalmente del 1 al 2 por ciento, por sus servicios, que el prestamista paga, pero le pasa como parte del costo de su hipoteca. No financian préstamos, establecen tasas de interés o tarifas, ni toman decisiones de préstamo.

Los corredores hacen que la importación de comparación sea posible porque hacen el trabajo preliminar por usted. Pueden encontrar oportunidades que no podrías, ya que algunos prestamistas, como los prestamistas mayoristas, trabajan exclusivamente a través de los corredores. Sin confiscación, puede fertilizar tasas más altas para compensar la comisión que el prestamista tiene que fertilizar o solo admitir ofertas de los prestamistas en la red de ese corredor.

Prestamistas correspondientes

Lo mejor para: Los solicitantes con el mejor crédito que buscan tasas de endeudamiento competitivos.

Los prestamistas correspondientes se originan y financian sus propios préstamos, pero los venden rápidamente a instituciones de préstamos más grandes en el mercado hipotecario secundario Luego de que se obstrucción el préstamo.

Estos prestamistas ofrecen una amplia gradación de productos de préstamos y pueden tener tasas bajas, pero puede terminar teniendo que discutir con un nuevo e inesperado administrador de préstamos. Prestamistas correspondientes Todavía tienden a tener requisitos estrictos.

Prestamistas de cartera

Lo mejor para: las personas que buscan un servicio al cliente personalizado o que pueden tener ingresos irregulares, como los propietarios de pequeñas empresas por autónomos.

Prestamistas de cartera originar y financiar préstamos de los depósitos bancarios de sus clientes. Generalmente se aferran a las hipotecas en lado de revenderlas posteriormente del obstrucción. Por lo genérico, los prestamistas de cartera incluyen bancos comunitarios, cooperativas de crédito e instituciones de capital y préstamos.

Estos prestamistas locales pueden tener un mejor servicio y pueden aprobar a los prestatarios con situaciones financieras atípicas. Sin confiscación, sus préstamos generalmente tienen tasas o tarifas más altas, y es posible que no puedan prestar grandes cantidades.

Prestamistas de fortuna duro

Lo mejor para: Los solicitantes que necesitan fortuna rápidamente y cuyas finanzas pueden acomodar un breve cronograma de reembolso.

Prestamistas de fortuna duro son inversores privados, un individuo o corro, que proporcionan préstamos a corto plazo asegurados por caudal raíces. Si proporcionadamente los prestamistas tradicionales observan de cerca su capacidad financiera para fertilizar una hipoteca, los prestamistas de fortuna duro están más preocupados por el valía de la propiedad para proteger su inversión.

Los prestamistas de fortuna duro generalmente requieren reembolso en un período de tiempo corto, generalmente de uno a cinco abriles. En genérico, además cobran tarifas de origen de préstamo más pronunciadas, costos de obstrucción y tasas de interés, hasta 10 puntos porcentuales más altos que los prestamistas convencionales.

Los préstamos de fortuna duro son enseres cuando la velocidad es esencial o no se ajusta a los criterios de préstamo típicos. Sin confiscación, son costosos y son principalmente destinados a préstamos a corto plazo, lo que los convierte en una mala dilema para las personas que desean un préstamo a extenso plazo.

Preguntas que debe hacerle a un prestamista hipotecario

Al comprar, hay varios Preguntas para hacer un prestamista hipotecario sobre su proceso y sus opciones. Aquí hay algunos:

• ¿Qué papeleo requiere?
• ¿Cuánto tiempo hace su soledad ¿extremo?
• ¿Cuánto tiempo tardan sus hipotecas generalmente y con qué frecuencia no obstrucción un préstamo a tiempo?
• ¿Cuáles son los pasos en su proceso de suscripción¿Y cómo enviará sus documentos? En ristra, por correo o en persona?

Informes adicionales de Mia Taylor